银行遭遇网商突袭 阿里巴巴信用贷款扩围

旗下只有两家小贷公司，合计注册资本16亿元的阿里巴巴，正在给拥有123万亿元总资产的银行业带来一股强力的冲击。

27日，经济导报记者从阿里巴巴集团旗下金融业务公司──阿里巴巴金融（下称“阿里金融”）了解到，阿里巴巴信用贷款近日将从只面向付费会员开放，转为面向苏浙沪3地所有普通会员开放。这意味着，短期内其可以申请贷款的潜在客户群将出现爆发性增长，而这部分群体之前很可能是银行的客户。

“与正规银行机构相比，阿里巴巴在小微贷款业务上的增长令人刮目相看。”28日，中国人民大学金融学院副教授王常龄向导报记者表示，由于拥有大量的客户、系统的信用平台、便捷的服务，阿里巴巴的小额信贷比银行更具吸引力。“如果阿里巴巴能够在金融领域进一步成长，将会成为银行机构的强力竞争者。”

不过，也有业内人士向导报记者表示，虽然阿里巴巴信用贷款的模式已经较为成熟，但是阿里金融本身受到资金、法规等多重限制，要想做到进一步的提高，一张银行业牌照或是其寻求的首要突破口。

小资金的大“钱”景

“以前尝试过银行贷款，但是都是用房产抵押，办理时间长，难度还挺大，而信用贷款就根本办不下来。今年开始我们尝试通过淘宝平台贷款。”28日，在上海经营一家婴幼儿用品淘宝店的店主张海鑫对导报记者说。

导报记者注意到，张海鑫所说的淘宝贷款正是阿里金融推出的小额贷款服务之一，从2010年开始，阿里金融就已经开始展开相关业务。目前，阿里金融的小额贷款分别为B2C（商家对客户）平台，即向淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款；同时也为B2B（商业对商业）平台客户提供“阿里信用贷款”。

王常龄表示，小微企业融资渠道主要是银行、小额贷款公司、担保公司以及民间借贷等4种途径。对于偏重网络销售渠道的小微企业而言，由于缺少厂房、设备等资质，想要逾越传统贷款模式中的担保、抵押等条件无疑更为困难。而阿里金融提供的信用贷款及订单质押贷款，无疑是对这一群体的深入挖掘。

“不需要抵押物，时间比较快，还款方便。”这是张海鑫对阿里巴巴提供贷款服务的评价。导报记者了解到，与银行贷款相比，阿里金融的贷款服务更为精细，如将利息做到日结算。据悉，淘宝、天猫订单贷款日利率0.05%，信用贷款日利率0.06%；阿里信用贷款额度为5万至100万元，日利率在0.05%至0.06%之间。参照最低的0.05%日息计算，阿里金融提供的信用贷款，年化利率最低为18%。

“这个利率水平并不高。”王常龄表示，淘宝商户贷款特点是频率高、金额小，如果放到小贷公司或者银行，光成本就得吃掉很大一块利息。而根据阿里金融统计显示，今年上半年，阿里金融累计向小微企业投放贷款130亿元，由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。数位接受导报记者采访的银行业人士表示，这种千元小额贷款放到银行就是赔本买卖。

不过，这并不意味着阿里金融不盈利。数据显示，在巨大的业务量增长后，阿里金融在今年7月已经实现单日利息收入100万元。按此增速计算，一年后阿里金融的利息收入将达到惊人的3.65亿元。已经有业内人士指出，在从付费会员转向普通会员后，阿里金融的市场将变得更大，其盈利前景更为明朗。

银行的强力竞争者

采访中，有业内人士指出，阿里金融的新型微贷技术为当前解决小微企业融资难提供了另一种途径，而这也会给银行业带来一定冲击。

据了解，淘宝、天猫商户由于业务经营全过程均在淘宝系平台上完成，其经营状况、信用历史记录等十分详尽，且系统已为其自动评价，故放贷审核、发放也可全程在网上完成，所以在效率和风险管控上都比银行有优势。

王常龄分析，与当前多数金融机构采用的传统信贷方式不同，阿里金融尝试利用互联网进行信贷创新，即利用网络低成本广泛采集客户的各类数据信息，通过数据挖掘分析判断客户资质，而不是通过抵押物，从而降低了小微企业融资的门槛，“这个信用信息平台是银行无法具备的。”

一股份银行山东分行信贷部经理也表示，国内小企业的税务信息可信度不高，类似阿里巴巴这样成系统的信用资料就非常关键，否则光是审贷的成本就很高。

“部分银行的小贷客户会转向阿里巴巴。”王常龄分析，与传统商业银行在小微信贷方面的尝试相比，拥有强大数据后台、便捷服务的阿里金融更具竞争力，未来业务拓展的潜力较大。

不过上述银行业人士也表示，阿里金融要想进一步扩展业务还要解决诸多限制。据了解，阿里金融的小贷资金来源于旗下浙江和重庆的两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元，按照法规，阿里金融最多可用放贷资金为24亿元，能够达到半年130亿元的放贷量已经很可观了，后续发展需要进一步的资金支持。

值得注意的是，阿里巴巴曾一度想通过与建设银行合作的方式开拓业务，寻求发展，但是最终双方无果而终。而现在，建设银行等银行机构已经在尝试通过搭建网上信贷平台的方式进入电商市场，为其提供更全面的金融服务，阿里巴巴如何出招，成为各方关注的焦点。

王常龄表示，阿里巴巴要想从金融领域进一步发展仍需政策支持，“缺少专业的金融人才，不能自主开发电子商务配套的理财产品及金融衍生品，且没有物理网点，难以为客户提供配套的线下支持服务，不能满足客户个性化的金融需求，这都是要解决的问题。”而这需要阿里巴巴首先获得一张银行牌照。