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 云枫 发表于: 2018-11-27 11:28:01|显示全部楼层|阅读模式

[2018年] 相互保升级为“相互宝” 信美人寿被约谈后退出

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源自:新浪财经
  
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相互保升级为网络互助计划 用户2019年分摊188元封顶


  11月27日消息,相互保发布发布公告称,即日起将升级为“相互宝”,并定位为一款基于互联网的互助计划。相互保表示,近期接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
  公告显示,升级后,用户获得的保障和体验都不会有变化,以前未加入的用户,可以加入新“相互宝”,而已经加入的老用户,则可以一键升级至新“相互宝”,同时,等待期也无需重新计算,依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。
  相互保还宣布,为了弥补升级对大家带来的不便,无论新老用户,只要是在2018年加入,2019年1月31日前的分摊费用全免,都由蚂蚁金服来承担。

以下为公告原文:
  10月16日,“相互保”产品上线以来,得到了社会各界的巨大关注,赢得了超过千万用户的加入。你们的支持带给我们无数感动,更让我们感受到做这件事是有意义的。虽然大家素昧平生,但却通过互联网聚在一起,手牵手彼此扶持,用人性的温暖去抵御未知。
  近期,我们接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
  为了进一步保障和提升用户权益,经过仔细讨论和慎重思考,我们决定对原“相互保”服务进行如下升级:
  1、从2018年11月27日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”。“相互宝”将继续发扬“帮助他人 守护自己”的互助精神,继续加强透明、互助、普惠的业务模式。用户加入“相互宝”,先享保障后参与费用分摊,“一人生病大家出钱,守望相助”。
  2、新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划,背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,但用户获得的保障不会有任何改变。
  3、吸收用户此前的一些反馈,并为了进一步提升用户权益,我们对新的“相互宝”的服务进行了三点优化:
  1)每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。
  2)管理费将从原来的10%下降到8%。
  3)未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,我们会继续为用户提供一年的大病保障。
  4、我们欢迎原“相互保”的用户升级到新的“相互宝”。升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户,仍将按原计划获得保障,请大家放心。
  5、为了弥补升级给大家带来的不便,我们希望给出一点小小的补偿:在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。
  6、如果因为这一调整升级,原“相互保”用户不想继续参与,您也可以选择退出。
  感谢所有用户对“相互宝”的信任和支持。
  祝大家安!
  相互宝团队
  2018年11月27日
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相互保险起源
  相互保险是指,具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
  相互保险在发达国家有着100多年的历史,上世纪60年代,相互制公司曾经在日本占市场份额的76%,在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制,除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会,以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外,之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。
  眼下的网络互保活动虽然问题颇多,但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求,比如基于互联网的社交场景,投保、理赔手续简便。对保险业而言,互联网不仅是高效的营销平台,大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。把网络大热的互助组织收编为“保险正规军”,深掘互联网保险市场,不失为明智的选择。
  今年5月,中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》,正式对相互保险公司这一组织机构开闸,目前已经有20多家机构申请牌照。虽然能借力“互联网+”,但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是,这一模式没有办法进行股权融资。上世纪90年代后期,全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金,被迫纷纷转回为股份制,一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代,2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。
  还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的《中华人民共和国保险法》中,“相互保险”或“互助保险”未有提及,而在最新的《中华人民共和国保险法》修正案中,相互或互助保险仍不在讨论范围中。北京保险研究院副院长赵立指出,参考发达国家相互保险成长轨迹,还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策,以及相应的市场退出机制。
  2017年2月15日,众惠财产相互保险社宣布开业,这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》、2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后,批准开业的第一家相互保险社。

争议不断
  “相互保能够在短期内吸引这么多人参与,体现出大众对保险保障的迫切需求。”信美人寿董事长杨帆称。
  虽然在短期内,互助保险让保险业再次感受到了“互联网+”的速度,但对于互助保险产品的风险问题,例如,收取10%管理费是否合适、如何防止加入成员逆选择、产品道德风险、公平性问题等,质疑声不断。从各方观点看,存在几方面争议。
  首先是收取10%管理费是否合理的问题,是否会赔得越多赚得越多?杨帆称,“相互保”在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面前期需要不小的投入,按赔付金额收取10%的管理费,在一段时间内尚不能覆盖成本,未来随着运营效率的不断提高,“相互保”逐步进入稳定运营期,期待能够略有盈余,并会通过提供医疗服务、健康管理等多种方式,回馈参保成员。
  众惠相互相关负责人也表示,京东互保项目采用的是后分摊保费的方式,原则上除众惠相互的服务费收入外,不会产生结余,为项目设置的弥补亏损准备金部分如有结余将会以救助等形式反哺给会员。
  “传统保险产品的管理费测算是按照保费规模收取的,而相互保的管理费则是按照理赔发生额。”某寿险公司精算师对管理费收取方式提出疑问。
  国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生称,费用率按照赔付金额计算,似乎不宜与行业类似产品的费用率作简单比较,这可能会让人产生一些误解。另外,未来随着用户参与量的扩大以及试点中成本与投入的具体情况,逐步降低费用率,以更充分地发挥相互保险缓解保险人和投保人利益冲突的优势,进一步降低经营成本,从而以更加经济实惠的价格提供保险服务。
  其次是关于逆选择等道德风险。有投保人担忧会出现因电子文件造假,导致欺诈案件的现象发生,而逆选择风险则可能导致劣币驱逐良币。
  “逆选择和道德风险不是‘相互保’独有的,”杨帆称,为了降低风险,“相互保”除了沿用条款责任约定、健康告知、90天等待期等通常风控方式,还增加了包括支付宝实名认证来保证加入成员的真实性、芝麻分650分作为加入门槛来控制信用风险,以较低保额设置降低道德风险,联合公估机构进行反欺诈调查等措施。
  从两款互助保险产品看,“相互保”在赔付方面仅分两档,京东互保分为四档,虽然易操作,也在很大程度上考虑到年龄因素对赔付风险的影响,但仍然相对简单。业内人士对此认为,产品缺乏公平机制,存在不同年龄段的投保人公平性欠缺等问题。
  “被保险人之间可能会存在交叉补贴的现象,未来可以根据试点中积累的数据进一步优化,更好地平衡产品简单、易懂、方便管理与精算公平之间的关系,也有助于防范可能出现的逆选择。”朱俊生建议,相互保险未来可以加强赔付金额设计与投保人的风险状况之间的联系。

关于“相互保”升级,您可能关心的9个问题
  (1)为什么要对“相互保”进行升级?
  近期,我们接到合作伙伴信美相互通知,由于受到监管部门约谈,信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益,经过仔细讨论和慎重思考,我们决定对原“相互保”进行升级。这是我们基于目前情况,从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。
  (2)新升级的“相互宝”,用户服务和体验与原来有哪些不同?
  新的“相互宝”与原来的“相互保”,在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致。此外,吸收用户此前的一些反馈,并为了进一步提升用户权益,我们对新的“相互宝”的服务进行了三点优化:
  1)每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。
  2)管理费将从原来的10%下降到8%。
  3)未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,我们会继续为用户提供一年的大病保障。
  (3)原有“相互保”用户如何进行升级?
  已经加入到“相互保”中的用户,可以在产品端内根据提示,选择升级。升级后用户无需重新计算等待期。
  (4)如果原有“相互保”用户不选择升级,是否还能享受原有保障?
  未升级用户,获得的保障及服务体验不变。我们依然会遵守约定,为用户提供相关保障服务。
  (5)原有“相互保”用户退出,再加入到“相互宝”中,等待期是否要重新计算?
  用户主动退出“相互保”,后面再加入到“相互宝”中,等待期需要重新计算。但如果用户根据指引选择升级到“相互宝”中,则不需要重新计算等待期。
  (6)“相互保”升级为“相互宝”阶段,用户如何分摊?
  选择升级和新加入到“相互宝”中的用户,共同参与分摊。在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。
  没有选择升级的用户,会停留在原计划中参与分摊。
  (7)从“相互保”升级到“相互宝”,运营主体是否有变化?
  有,原来的“相互保”由保险公司信美相互承保,相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供,而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。
  (8)那在“相互宝”中,互助申请案件的核查工作将由谁来负责?
  新“相互宝”中,互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责,我们会委托给专业的第三方公估机构调查处理。
  (9)目前,原有“相互保”的保障金申请情况如何?现有的互助申请案件的核实工作谁来负责?
  “相互保”从10月16日上线至今,目前有10位用户发起了互助申请,但未提交相关资料,信美会继续参与这10例申请的调查核实工作。
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