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 巴石一 发表于: 7 天前|显示全部楼层|阅读模式

[2019年] 三问“相互宝”:怎样保证每人分摊费用不超过0.1元

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源自:21世纪经济报道
⊙记者:李致鸿 北京报道

  导读
  蚂蚁金服称,单个患病成员的互助金额度最高30万元,按照目前“相互宝”5000多万成员的规模,单个救助中实际上每位成员分摊的金额甚至不到1分钱,大概是0.6分钱。
  在支付宝“相互宝”大病互助计划的页面上,已加入新计划的人数几乎每一秒都在向上跳动。
  截至4月15日,短短半年时间,“相互宝”吸引了超过5000万用户参与,相当于每分钟就有近200人加入,发展速度俨然超过了“余额宝”。
  “‘相互宝’成为爆款,折射出广大未被现有保险产品覆盖的人群和需求,保险业一方面苦恼保费增速下滑,另一方面却放任这么大的需求市场。现在,你在或不在,市场就在那里,保险业应该做些什么呢?”普华永道金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者坦言。
  长期以来,由于普惠保险产品的保费无法覆盖成本,保险公司往往“心有余,而力不足”。当“相互宝”在市场上取得强烈反响后,其他互联网巨头开始蠢蠢欲动,先是京东金融的“京东互保”灰度测试,后又有苏宁金融的“宁互宝”启动内测,一时间暗流涌动。
  一问:加入“相互宝”划算吗?
  去年11月,蚂蚁金服和信美相互人寿在支付宝上合作推出的“相互保”因违规被叫停,随即蚂蚁金服将“相互保”更名为“相互宝”,并转型为互助计划,不再由信美相互人寿承保。
  对此,蚂蚁金服承诺:“相互保”更名为“相互宝”后,用户获得的保障和体验都不会有变化。目前,在“相互宝”页面可见,30天-59周岁的支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估,便能免费加入;覆盖100种重症疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等各类常见重大疾病及器官移植、开胸进行的冠状动脉搭桥术等重大手术;互助金额度最高30万元(40-59周岁10万元);每月14日、28日为分摊日,支付宝自动进行扣款,每期分摊金额=(互助金+管理费)/分摊成员数,每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元。
  对于用户而言,这似乎是一桩“划算”的买卖。基于上述条款,21世纪经济报道记者提出了三点疑问:一是如何保证每位成员为单个患病成员分摊费用不超过0.1元?
  蚂蚁金服回复21世纪经济报道记者称,单个患病成员的互助金额度最高30万元,按照目前“相互宝”5000多万成员的规模,单个救助中实际上每位成员分摊的金额甚至不到1分钱,大概是0.6分钱。上线到现在的半年时间,“相互宝”救助24位患病成员,分摊到每位成员身上,半年时间人均1角钱左右。“相互保”更名为“相互宝”后,我们承诺2019年全年的分摊金额不超过188元,如有多出部分由蚂蚁金服全部承担。
  二是收取每笔救助金8%的管理费是否合理?蚂蚁金服强调,“相互宝”是一项成员参与共治的互助服务,不是营利性商品。“相互宝”收取8%的管理费,是用来维持产品的运营,包括产品开发、日常运营、核赔调查等,不会从中盈利。相互宝不想、不会、也不能从管理费中盈利。
  三是40-59周岁用户的互助金额度区别为最高10万元是否公平?蚂蚁金服指出,两个年龄段成员互助金额度不一样的原因恰恰是为了保证公平。随着年龄增大,人的大病发病率是明显增加的,但“相互宝”每位成员日常分摊的互助金成本其实是一样的。从公平性出发,才对两个年龄段成员能获得的互助金额度进行区分。在同是保障服务的保险业,年龄越大的人保费越高,也是基于这个公平原理。
  二问:还要购买重疾险吗?
  很多投保人纠结的问题是:“‘相互宝’和重疾险哪个更划算?”
  “重疾险是保险产品,而‘相互宝’是互助计划。”这样的解释不免有些苍白无力,消费者更关心的是哪个更实惠?
  对此,深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“‘相互宝’不受金融监管部门监管,无须提取法定准备金,不用满足偿付能力要求,甚至在市场行为方面也相对自由,用户利益的保障力度与重疾险相比相对弱一些。”
  以“相互宝”的产品形态为基础,与保险公司的同类产品进行对比。王晓波表示,根据蚂蚁金服在发布的《公告:“相互保”升级为“相互宝”》称:“每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。”从重疾发生率的角度来看,188元对大部分“相互宝”用户是划算的,但只适用于2019年。2020年及以后,“相互宝”用户每年支付的钱,基于实际罹患重疾情况而定,是否划算不好评价,但可以肯定的是,如果健康用户逐步退出,费用趋势是会上升的。
  对比之下,苏宁金融内测的“宁互宝”互助计划,保障范围包括最高30万元的抗癌互助金及最高10万元的身故互助金。如果对应保险产品的概念,则相当于防癌险和寿险产品。
  王晓波指出,由于“相互宝”是互助计划,所以不太容易设计多种形式,同时保额也比较固定(40岁以下30万元,40岁以上10万元),而且存在互助计划解散的风险,这些难以满足人们多样化的重疾风险转移需求。
  王晓波举例称,当前市场主流重疾险是多次给付型的重疾,而且包括轻症和中症责任,这是迎合市场需求的产品形态。再比如,行业常规建议重疾保额设置为年收入的5倍,即使对于工薪阶层,30万元保额也是不够的,对于参加了“相互宝”但还没有投保重疾险的用户,建议还是要考虑投保重疾险。
  值得注意的是,一些消费者有保险保障意识,愿意加入“相互宝”,但不愿购买重疾险。王晓波推测,一是消费者对保险公司或保险从业人员不是很认可;二是在支付宝上加入“相互宝”十分方便,期初不用付钱,“投保”体验较好;三是有不少消费者是抱着做慈善的心态加入“相互宝”的。
  更需要强调的是,王晓波坦言,老百姓一直都是非常有保险意识的,但实际上最大的原因是“真没钱”或“不想多花钱”。“相互宝”以及其他互助计划的出现,正好迎合了老百姓想要保障,却又不想花钱或不想多花钱的心理。
  蚂蚁金服提供的数