源自：中国之声
这两天，中国之声新闻纵横关注了发生在河南商水县农商行的一笔违规放贷问题。驻马店市永丰房地产开发有限公司的实际控制人徐庆旭向中国之声反映，半年前，公司以永丰公司所有的155套房产作抵押，借用周口一家名为河南康恒玻璃工业有限公司的名义，向周口市商水农商行贷出了一笔2500万元的贷款。但最终，这笔贷款却被商水农商行用以清偿康恒公司之前在该行的一笔2000万的不良贷款。
昨天（15日）下午，商水农商行方面向中国之声作出回应，承认这笔贷款在发放过程中存在诸多问题，并表示将接受来自监管部门的处理。
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在商水农商行营业大厅里的显眼位置，张贴着的“河南省农信社十不准”，其中说：不准向有不良信用的客户发放贷款，不准以贷收贷。
商水农商行业务大厅里悬挂的河南省农村信用社资金信贷业务“十不准”
商水农商银行方面承认，在这笔贷款发放之前，银行方面也知道这笔贷款的借款人──河南康恒玻璃工业有限公司的法定代表人，已经被列入失信被执行人名单。
来自司法机关的信息显示，王小康本人及其占股70%的康恒公司均被列入失信被执行人名单
商水农商银行办公室主任李文涛：当时客户经理查询征信的时候，确实知道康恒公司法定代表人有不良（征信），但是康恒玻璃公司它并没有不良，然后他又找到了优质的抵押物，所以当时考虑到是化解之前问题，就给他继续办这笔贷款了。
问：但是按照贷款通则和银行跟康恒玻璃之间签订的合同里面，说得很明白，不只是借款人要有良好的信用状况，也包括它的控股股东或者法定代表人要有良好的征信状况。
李文涛：是的，但是确实这是为了化解之前一笔不良贷款。在审查的过程中，他们对这一块把关不严。
商水农商银行微官网上显示，企业贷款必须出具借款人和法定代表人的近期征信
甚至，银行的信贷人员也知道，这笔贷款的实际用款人，就是驻马店的永丰房地产公司。
李文涛：据客户经理反映，他们在调查的过程中，了解到永丰房地产公司要使用资金。
问：按照规定的话，其实这笔贷款其实是已经有一定的风险暴露了？
李文涛：对，当时感觉到有一定的风险，贷款暂时还中止了一段时间。但是当时客户经理并没有向我们行有权审批人汇报这个情况，然后就把贷款发放了。康恒玻璃这边一直就是说他找的抵押物，然后贷出来款，化解不良资产。
这几年来，相关部门对银行信贷资产的监管保持从严态势。仅去年前11个月，银监系统对以贷收贷、以贷还贷的违规行为累计开出28张罚单，其中就包括河南监管局濮阳分局以违规以贷收贷、以贷收息为由，对范县农商银行作出的处罚。
明知道这笔2500万元的贷款存在诸多风险，办理过程中的做法违规，商水农商行为何执意发放这笔贷款呢？商水农商银行办公室主任李文涛说，没有别的原因，就是为了化解康恒公司此前在商水农商行的不良贷款。
河南康恒玻璃工业有限公司厂区内，记者没有看到有任何开工生产的迹象
为了达到这一目的，商水农商行在明知康恒公司虚构了并不存在的第三方交易的情况下，发放了贷款，甚至，银行方面还为康恒公司虚构交易的行为提供便利。这也正是用于处置不良的这笔贷款，为何要在第三方的账户里转一圈的原因：
李文涛：按照贷款支付发放要求，作为资金较大金额的，一定要走受托支付。然后我们银行这边要求康恒玻璃公司提供受托支付的合作第三方公司。然后在我们商水农商银行开立了账户，也就是为了保证这笔资金发放后，能化解该笔不良贷款，为了确保该笔贷款资金发放后我们能控制住，给第三方公司在农商银行营业部开立了账户。
问：开立这个账户就是为了处置不良？
李文涛：就是为了这笔贷款，就是为了贷款发放到他的账户之后，然后由康恒玻璃公司要求他还到我们的银行账户上去化解不良贷款。
本想借康恒公司的名义，向商水农商行贷款，不承想，钻进了别人早都下好的圈套。贷款发放五天后，永丰公司终于确定，自己不但一分钱的贷款都得不到，近6500平米的房产，还成了商水农商行的抵押物。如果不闻不问，那么贷款前就有不良征信的康恒公司法定代表人，以及放贷后被列入不良征信名单的康恒公司，一旦还不上这笔2500万元的贷款，永丰公司就有“鸡飞蛋打”的危险。于是，永丰公司开始向各有关部门反映，今年1月，银保监会河南监管局周口分局作出答复，其中认定商水农商行发放的这笔贷款存在多处违规。
周口银监分局对商水农商行该笔贷款办理过程中存在多处违规的初步认定
当地监管部门曾对这笔贷款在办理过程中的问题，作出过初步结论：比如没有按规定做尽职的贷前调查、贷款用途不合规等等。但是，记者在当地调查发现，监管部门对这一事件的调查结论中，依然存在难以自圆其说之处。核心在于这笔2500万元的贷款，到底去哪儿了？究竟用在什么地方？
周口银监部门认为，这笔2500万的贷款，于2018年11月15号放款，在第三方账户上转了一圈之后，当天就转回到商水农商行账户里。其中，2131万余元用于置换康恒公司不良资产，181万多元进入了商水农商行的收入科目。
但是，进入商水农商行的这两笔款合计2300多万，与2500万元的贷款总额之间，还有180多万元的缺口，没有说明去向。
昨天傍晚，商水农商银行方面向中国之声解释了这180多万元的去向：
现在180多万应该给康恒玻璃公司。但是后来发现这个问题了，我们把它控制住了，不让他使用，在他把这个事情处理了之后，再去使用这180万。
也就是说，这笔180万元的差额，目前还在商水农商行所掌控的第三方账户上。
调查结论中，还有重要的一点，康恒公司此前在商水农商行的2000万元贷款，在2017年10月31号就已经正常结清。果真是正常结清，那么，一年后发放的这笔2500万元的新贷款，就不是用于置换康恒公司此前的老贷款。这其中又有什么故事呢？
商水农商行办公室主任李文涛解释说：我们农商银行2017年元月份挂牌开业。在后续开业之后，监管部门对我们的不良率监管，要求必须压到5%以内。在17年10月份，由于康恒玻璃这笔贷款到期后不能归还我们，通过内部账务处理，进入抵债资产科目。
问：他这个不能归还，其实当时他已经形成了这种不良贷款了是吧？
李文涛：对，当时已经逾期了。逾期之后，然后他当时企业出现困难，我们为了把不良率控制在5%以内，就给他通进入抵债资产，把贷款调整科目。就是用进入我们的抵债资产出来的资金，去消耗他这笔贷款。从贷款科目不存在这笔贷款了，就把这笔不良压降下来了。等于把他的抵押物我们还管理着，但是不良贷款这笔已经消化掉了。
但事实上，这笔不良贷款并没有得到真正有效处理。名义上，康恒公司用其厂房和土地作为抵押物，而事实上，商水农商行为了保证自身利益，要求康恒公司提供更优质的抵押物。这时候，一直急于用钱，但又贷不到款的永丰房地产公司出现了，在商水农商行看来，近6500平米的房产显然属于优质的抵押物了。
当时他上一笔不良贷款化解的时候是2017年10月31日，到现在新的一笔贷款发放2018年11月15日，中间有一段时间，因为当时不是他真正还的、结清的贷款，所以我们为了保证我们银行利益不受损失，然后就是把17年10月31日到18年11月15日之间，利息也给康恒玻璃公司计算出来。
于是，这2500万元的新贷款就是这样构成的：2131万用于置换康恒公司不良资产，181万属于名义还款和真实还款时间差之间的利息，还有180多万“趴在”商水农商行控制的第三方账户当中。
源自：于驻马店市 不动产登记中心档案室的借款合同显示，康恒公司向商水农商行借款2500万元，借款用途为购买原材料
商水农商行方面表示，将吸取相关教训，举一反三，并接受上级监管部门的处理。
而作为监管部门的银保监会河南监管局周口分局在答复永丰公司的函件中称，已经对商水农商行采取了约见谈话监管措施，并看情况采取进一步措施。昨天，中国之声记者联系周口银监分局，提出采访申请。但截至发稿前，还没有得到当地监管部门的任何反馈。
央广记者：肖源 | 
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