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[纪实·新闻] 

井贤栋卸任蚂蚁小微金融全资子公司法人及董事长

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 安以轩 发表于: 2018-4-10 07:23:00|显示全部楼层

蚂蚁金服最重要团队更替:彭蕾卸任 井贤栋接任董事长

源自:新浪银行综合
  彭蕾卸任 井贤栋接任蚂蚁金服董事长
  北京商报记者 程维妙/文 白杨/制表
  互联网金融开创者、金融科技领域的“独角兽”蚂蚁金服又完成了一次重要的新老交替。4月9日,阿里巴巴董事局主席马云发出一封公开信,宣布彭蕾卸任蚂蚁金服董事长,蚂蚁金服CEO井贤栋将兼任董事长一职。在蚂蚁金服还叫支付宝的2010年,彭蕾出任了阿里旗下这个金融科技公司的掌门人。八年来,支付宝已改变人们支付习惯,成为中国“新四大发明”之一,余额宝也成为震动金融业的一颗“核武器”。这些不仅是蚂蚁金服历史上的一个个鲜明坐标,也是彭蕾功勋榜上的图章。不过,未能圆梦上市等,同样是彭蕾时代留下的遗憾。拥有20余年财务管理经验的井贤栋将为蚂蚁金服带来什么成为业界热议的话题。

最重要的更替
  本次调整被马云称为“蚂蚁史上最重要的领导团队更替”,是“人材队伍上最大的成功”。它来的并不算意外。
  一方面是因为2009年阿里的“十八罗汉”集体辞去创始人身份,和其他员工共同组成合伙人时,就已表明拒绝“元老”心态,培养接班人,之后又先后发布过5封信宣布人事交接。从蚂蚁金服来看,逐步交接的过程也很明显。2014年10月蚂蚁金服亮相之初,作为阿里18位创始人之一的彭蕾出任董事长兼CEO,井贤栋便作为她的搭档出任首席运营官。而后井贤栋的头衔越来越多,2015年6月担任蚂蚁金服总裁,2016年10月接过彭蕾手中蚂蚁金服CEO的接力棒。
  彼时彭蕾仅保留董事长职位,她和井贤栋二人的分工也更为明晰。和马云一样是教师出身的彭蕾专注公司长期发展、全球化战略、人才培养和文化建设传承,井贤栋则全面带领团队负责公司业务、战略推进和落实。
  本次调整后这一分工进一步延续。马云在4月9日的公开信中公布了彭蕾未来的工作安排,她将通过Lazada响应执行和探索国家“一带一路”的倡议,同时还会继续延续之前在女性和儿童权益保护方面的工作。
  相比在人才梯队建设、社会责任担当等方面获得的赞誉,彭蕾带领下的蚂蚁金服,创造出的成绩更令业界侧目。拳头产品之一的支付宝,改变了许多人的支付习惯,在目前约38万亿元的第三方移动支付市场中占据超过50%的份额,是名副其实的“巨无霸”,还被称为中国“新四大发明”之一;另一个拳头产品余额宝,旋风般在五年左右的时间里“吸金”近1.6万亿元,超过体量靠前的股份制银行招商银行的存款规模,也是目前全球规模最大的货币市场基金。

井贤栋与IPO的遐想
  蚂蚁金服的上市进展一直颇受市场关注。2014年支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷、网商银行等整体更名为蚂蚁金融服务集团时,市场猜测,蚂蚁金服已经在为上市做准备工作。
  而后每隔一段时间就会传出有关蚂蚁金服IPO的消息,对于本次调整,外界也猜测或将与蚂蚁金服上市有关。
  分析认为,1972年出生的井贤栋拥有20余年的财务管理经验,更符合蚂蚁现阶段的需求。马云也给予井贤栋很高的评价,称他是理想主义、乐观主义和专业主义者的罕见结合。“他心怀星空,却能脚踏实地,能够看到未来,也能把握现在,他用自己对未来金融服务业的理解和信念,对蚂蚁的担当,赢得了团队一致的认可。”
  近期蚂蚁金服上市的传言十分密集。今年2月1日,阿里与蚂蚁金服联合宣布,根据2014年双方签署的战略协议,阿里将通过一家中国子公司入股并获得蚂蚁金服33%的股权。这被一些业内人士视为蚂蚁金服IPO脚步临近的信号。3月初,又有消息称,蚂蚁金服已经启动Pre-IPO轮融资,融资完成后,市值将超过1000亿美元。不过,蚂蚁金服对北京商报记者回应称,仍没有IPO的时间表,对市场传言不做评论。

业务完善在路上
  除了上市,业务层面的不断完善,也需要蚂蚁金服妥善应对。
  蚂蚁金服的业务目前已涉及支付系统、资金管理和小额贷款等众多领域。例如在支付业务方面,央行此前已要求所有第三方支付平台须将20%的托管资金交存至指定银行专用存款账户,且暂不计付利息,令第三方平台利息收入减少;又如蚂蚁金服轻资产模式的贷款业务也遇到监管约束,监管要求所发贷款已经打包到资产支持证券中的贷款人须持有相应的资本,为此蚂蚁金服在2017年12月还将旗下借呗的注册资本由38亿元大幅提升至120亿元。
  “现象级”产品余额宝同样有所降温。按照余额宝管理人天弘基金1月31日发布的公告,自2月1日起设置余额宝每日申购总量,3月15日之后就会解除,但至目前每日申购额度仍有“天花板”。
  在个人征信领域,芝麻信用等8家首批个人征信业务试点机构至今无一获得牌照。业内分析师提到,比如支付业务如何保证现有市场份额,一直依靠红包等补贴方式是否还能持续撬动市场、留存率将是多少等都是蚂蚁金服面对的问题。
  来自竞争对手的夹击同样不容小觑,不仅有财付通等第三方支付机构在线上线下的跑马圈地,银行App推行免费转账后,也削弱了支付宝的优势。上述分析师表示,总体来看,目前蚂蚁金服在金融体系、用户规模和消费场景等方面依然有不少有利形势。
 上官123 发表于: 2018-4-9 14:46:00|显示全部楼层
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蚂蚁金服史上第二次人事大调整 阿里创始人彭蕾卸任

源自:券商中国

原文标题:这是蚂蚁金服“史上”第二次人事大调整!彭蕾卸任,过去9年马云发过6封这样的信,每次都有新变局

  作者:段久惠
  “长江后浪推前浪,前浪方可闲庭信步,这是人才队伍上最大的成功”,这是今天马云在蚂蚁金服“换帅”公开信中的一句经典台词,没错,今天上午刷屏的内容之一蚂蚁金服彭蕾卸任,而这也是蚂蚁金服成立以来第二次大的人事调整。
  彭蕾被称作阿里创始十八罗汉之一,2016年10月,彭蕾卸任蚂蚁金服CEO,由时任总裁井贤栋接任;2018年4月9日,彭蕾卸任蚂蚁金服董事长,由CEO井贤栋兼任该职。
  马云内部信评价称,“这是蚂蚁历史上最重要的领导团队更替,不仅仅是为了传承,更重要的是蜕变。长江后浪推前浪,前浪方可闲庭信步,这是人才队伍上最大的成功。”

蚂蚁金服此次人事调整有何深意
  彭蕾是马云创业历史上的重要合作伙伴,阿里巴巴18名创始人和合伙人之一,多次被任命攻坚克难。在蚂蚁金服的诞生中,扮演重要角色,2010年1月份起兼任支付宝CEO;2013年起,领导筹备成立阿里小微金融服务集团(即蚂蚁金融服务集团的前身),出任蚂蚁金服董事长兼CEO。2016年10月,蚂蚁金服成立两周年之际,彭蕾卸任蚂蚁金服CEO,由井贤栋接任。
  业界猜测,此次人事调整或将与蚂蚁金服上市有关,有二十余年财务和运营管理工作经验的井贤栋被认为更符合职业经理人定位。马云称,“合伙人和董事会深信,继往开来,这次蚂蚁历史上最重要的领导团队更替,不仅仅是为了传承,更重要的是蜕变。
  井贤栋2007年初加入阿里巴巴集团之前,先后任职于太古可口可乐和百事可乐;此前在阿里巴巴集团先后担任资深总监、副总裁,主要管理财务和运营工作。2009年9月,井贤栋加入支付宝,担任首席财务官。2014年10月,蚂蚁金融服务集团正式成立,井贤栋担任蚂蚁金服首席运营官。从2015年6月以来,井贤栋曾担任蚂蚁金服总裁、浙江网商银行董事长、天弘基金管理有限公司董事长等职。

以下为井贤栋表态全文
  感谢Lucy创立了今天的蚂蚁和蚂蚁发展的愿景和格局,让每一个蚂蚁人为之激情奋斗!感谢Lucy培养了一支世界级的团队,一群理想主义的实干家,这是蚂蚁实现愿景的最大保证!
  对我来讲,Lucy早已是我的家人一样,对我的辅导、帮助、关心、包容、和信任,帮助和鼓励我不断成长,让我受益终身,我深深地感激,也感到非常幸运,人生中有这样一位导师、亲人、领路人!
  感谢马老师、Joe、老逍和全体合伙人给予我的支持和信任!加入阿里是我人生最好的缘分,而有机会在马老师和大家的指引、培养、帮助下成长,并参与这样一个事业,是我人生最大的幸运!每想及此,我心中充满了感恩、感动和激情!
  我会全力以赴,向着蚂蚁的愿景和梦想,不畏困难,坚持创新,坚定前行!不辜负所有阿里人,包括蚂蚁小伙伴的期待和信任。未来的日子,希望能一直得到大家给我的指引、帮助和支持!
  蚂蚁金服离A股IPO更进一步?

今年2月份以来,蚂蚁金服动作不断,均引发对其IPO推测
  2月1日晚间,阿里巴巴宣布通过一家中国子公司入股收购蚂蚁金服33%的股权。2014年8月,阿里巴巴发布的招股书中公开披露,蚂蚁金服每年需向阿里巴巴支付知识产权及技术服务费,金额相当于蚂蚁金服税前利润的37.5%;此次股权收购完成后,相应的知识产权将同步转让给蚂蚁金服,且上述分润安排同步停止。
  由于证监会的规定,拟上市公司应股权清晰,在A股上市过程中不允许存在类似于可能改变公司股权结构的安排。此次安排将明确蚂蚁金服股权归属,被认为有助于铺平其A股上市之路。
  仅仅过了一周,外媒路透社援引知情人士称,蚂蚁金服集团计划通过发行新股融资最多50亿美元,对该公司的估值可能超过1000亿美元,被认为将令蚂蚁金服离首次公开募股上市(IPO)更进一步。

彭蕾去向:专注投入东南亚电商Lazada
  马云内部信透露彭蕾新去向,“彭蕾不仅为蚂蚁的过去负责,也一直在为蚂蚁的未来担当。在兼任Lazada董事长之后,彭蕾告诉我,井贤栋已经堪当大任,她觉得是时候卸下担子,让蚂蚁的新领导团队更快成长了。”
  2016年4月12日阿里10亿美金控股原来Rocket Internet下属服装电商集团旗下Lazada,在东南亚六国铺开电商业务,从当时收购披露信息来看,Lazada在2014年营收达到1.54亿美金,2015年为2.75亿美金,GMV在2015年超过10亿美金,移动端下载超过3千万次并且贡献了接近60%的营收。
  根据2016年阿里与Rocket的收购协议阿里有权在收购完成18个月内收购剩余的全部股份。今年3月20日,阿里巴巴集团宣布向其绝对控股的东南亚电商Lazada追加20亿美元投资,由彭蕾出任Lazada的CEO。马云在内部信中表示,彭蕾将通过Lazada响应执行和探索国家“一带一路”的倡议,同时还会继续延续之前在女性和儿童权益保护方面的工作,唤醒这个世界更大的善意。
  过去9年,马云发过6封同等份量的信
  这早已不是阿里的第一次人才交棒。

过去9年,马云一共发出了6封和今天这封同等份量的信
  2009年9月10日
  18罗汉辞去创始人职位,马云宣布阿里进入合伙人的时代
  2013年1月15日
  马云宣布辞去阿里集团CEO一职
  2013年3月11日
  阿里集团董事局任命陆兆禧担任阿里巴巴集团CEO
  2015年5月7日
  张勇接任陆兆禧任阿里巴巴集团第三任CEO
  2016年10月8日
  井贤栋接任彭蕾任蚂蚁金服CEO
  2018年4月9日(今天)
  井贤栋接任彭蕾任蚂蚁金服董事长,兼任CEO

彭蕾的职场方法论
  作为上榜2017年胡润百富榜的阿里系43位股东之一,彭蕾可是一位实打实的中国最具影响的商界女强人。自1999年加入阿里巴巴以来,彭蕾在阿里已有19个年头,通过在阿里巴巴、小微金服、蚂蚁金服等不同历史阶段,因地制宜、因时而异地提出了不同的职场方法论:
  1“三力说”:心力、脑力、体力
  2010年,在支付宝五周年年会上,彭蕾说:“……所以我要义无反顾,一往无前,和所有的支付宝人一起往前冲。在这个冲的过程当中,我们需要什么?心力、脑力、体力,一个都不能少。其中,‘心力’是指每个人心里都要有理想之光,有使命之光,要有互相感应、互相激发的力量,尤其是管理人员。‘脑力’,指的是方法、智慧、理性、工具、流程、机制。‘体力’,则是指执行力。只有心力、脑力、体力三力均衡,团队才会有强大的能量。”
  2“新三力说”:理解客户需求的能力、团队内部的协同能力、思辨的执行力
  2014年5月9日的小微金服年会上,彭蕾再次强调了阿里文化和小微金服文化的核心:理解客户需求的能力、团队内部的协同能力、思辨的执行力。她认为,对于客户价值的坚持,包括理解客户需求的能力,一切要以客户价值出发;协同能力,指的是整合资源,更有效率地实现客户价值;思辨的执行力,则是实现真实、完整的客户价值。
  3“非凡人以平常心做非凡事”
  2015年8月,在阿里巴巴合伙人团队会议上,彭蕾提出:将此前倡导的“平凡人做非凡事”,改为“非凡人以平常心做非凡事”,这是对企业人才衡量标准、组织状态和工作方式的新解读──“非凡人”,指的是:聪明、乐观、皮实、自省;“平常心”,指的是保持平凡人的心态;“非凡事”,指的是创造客户价值、做有价值、有意义的事。
  彭蕾,毕业于浙江工商大学企业管理专业901班,毕业后,在浙江财经大学当过四年老师,彭蕾加入阿里是因为1997年和师兄孙彤宇(淘宝网创始CEO)结婚,于是彭蕾从学校辞职入伙成了“随军家属”。
  1999年加入阿里巴巴。彭蕾是阿里巴巴创始人即“阿里十八罗汉”之一,历年来带领过市场、服务和HR等多个部门,打造出了一套具有阿里巴巴特色的电商组织文化体系,在提升客户满意度及维持企业文化方面拥有丰富的经验。
  2010年1月份起兼任支付宝CEO,她开始立志努力把支付宝打造成全球最领先的支付平台。
  2013年3月7日,阿里巴巴集团宣布将筹备阿里小微金融服务集团(即蚂蚁金融服务集团的前身);根据业务发展需要,彭蕾将出任小微金融服务集团CEO。2015年6月,任蚂蚁金服董事长兼CEO,主要负责集团战略制定和人才管理。
  根据福布斯2015年年度全球100名最具权势女性排行榜,中国女性人物排名最高的是彭蕾,位列全球第33位。2016年9月,彭蕾在《财富》全球50大最具影响力女性中排第16名。2017年10月26日,《2017胡润女企业家榜》发布,彭蕾排名第6。
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 上官123 发表于: 2017-6-3 04:35:00|显示全部楼层

蚂蚁金服海外扩张之路:构建国际化支付系统

源自:财经杂志
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  在接连通过投资进入5个国家后,蚂蚁金服正在以印度Paytm项目为蓝本──借助当地合作伙伴解决牌照和监管问题,同时输出技术和商业模式──构建国际化支付系统

  刘一鸣 |文
  宋玮 |编辑
  “派驻印度Paytm期间,我最担心的是办公室外那条交通混乱的马路,有同事就被撞骨折了。”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航说,他曾在美国工作多年。
  Paytm被称为印度版支付宝,是印度第一、全球第三大电子钱包。2015年1月和9月,蚂蚁金服联合阿里巴巴对Paytm开展两轮投资,合计9亿多美元,占股40%。
  2012年,印度经历了一次人类历史上最大规模的停电事故,超过6亿人的日常生活受到影响,电力短缺是主要原因。随后印度用五年时间,将电力供求缺口占需求的比重从10%下降至1%。而同样是五年时间,中国将移动支付交易额从几乎为零,发展至2016年的38万亿元人民币。
  对于一个刚解决电力问题的国家而言,这种速度令人眼馋。郏航表示,印度和东南亚的一些发展中国家,它们已经不想花那么多时间和金钱,去做传统金融的这套基础设施建设,比如去推广信用卡、铺设POS机,“它们都想用移动支付实现弯道超车”。
  “去现金化”浪潮正好给了蚂蚁金服向海外扩张的机会,许多人可能从来没有信用卡和银行账户,却先通过智能手机有了虚拟账户。除了投资印度Paytm,蚂蚁金服还于2016年11月战略投资泰国支付企业Ascend Money;2017年2月注资菲律宾数字金融公司Mynt,同期向韩国互联网公司Kakao旗下的移动金融公司Kakao Pay注资2亿美元;两个月后,与印尼Emtek集团成立一家合资移动支付公司。
  在这些国家中,也有很多类似支付宝或微信支付的产品,但它们太分散了:电商付款用PayPal,手机钱包用Apple Pay或Android Pay,朋友之间转账用Facebook Messenger,但在支付宝或微信,这些不同功能被整合在同一个软件里。
  在支付费率走低的当下,这种不同使支付公司的商业模式发生彻底转变:从单一的支付、转账功能,转为通过生活场景来收集数据,在大数据基础上开展金融服务或征信体系,以此获取盈利,蚂蚁金服正在将这种商业模型输出海外。
  Paytm最早就是只能实现支付功能的手机钱包,但随后学习支付宝拓展订票、电商等场景,并将二维码引入印度。“以前我们总想着向硅谷学习,如今我们向中国学习。”Paytm创始人Vijay Shekhar Sharma说。

第一颗海外果实
  2017年4月,蚂蚁金服在海外的投资结出了第一颗果实:印度Paytm的用户数已增长至2.2亿,这意味着Paytm超越PayPal,成为全球第三大电子钱包。
  2015年蚂蚁金服向Paytm进行了两轮注资。自2014年赴美上市后,蚂蚁金服的关联公司阿里巴巴,正在电商业遭遇“天花板”,逐渐开启了全球化进程。而蚂蚁金服亦在国内面临微信支付强有力的竞争,双寡头趋势稳定,但也再难重获压倒性市场占有率的地位,蚂蚁金服需要在国际上寻求机会。
  此时,对于阿里和蚂蚁金服而言,通过投资各个国家的支付入口,是重要且划算的投资,例如电商等后续业务,都可以通过这些战略级入口进入这些国家。
  在欧美等经济发达的地区,由于监管严格,且金融服务完善,主流支付方式仍是现金和信用卡,蚂蚁金服可拓展的空间并不大。印度、东南亚等发展中国家和地区,成为蚂蚁金服首先投资的目标。
  这颗最先成熟的海外果实之所以在印度,一个重要契机是“莫迪废钞”。为了打击腐败与黑钱,印度总理莫迪在2016年11月宣布,立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币,此举一度导致流通中现金减少了86%。
  消息公布后一个小时,Paytm账号上的资金量增加了近200万美元,以前平均一天只会增加20万美元。在随后三个月内,Paytm商户数增加了600万,这在印度是非常大幅度的增长。据Vijay透露,VISA与万事达在印度覆盖了120万商户,但Paytm目前的商家覆盖率是VISA和万事达总和的5倍。
  在蚂蚁金服投资Paytm之前,Paytm只是一个移动支付钱包公司,并且在市场中并无领先优势。
  2010年以来,印度有数十家电子支付企业成立,它们虽然都从莫迪废钞机遇中获得了增长,但Paytm取得了最大进步,并且一跃成为全球第三大电子钱包。
  “两件事对Paytm影响最大,一是接受了蚂蚁金服的战略投资,二是莫迪废钞。”Vijay总结说。
  Paytm成立于2010年,最初只有单一的网关支付业务,没有自己的账户体系,印度和东南亚很多类似公司都是如此。蚂蚁金服投资后,Paytm开始在其引领下拓展多场景,例如旅游预订和在线票务,并尝试布局线下支付网络。
  “刚开始我们只有底层支付工具,但随后在此基础上长出一个生态,这样的商业模式来自中国,逐渐Paytm与其他印度竞争对手已不在一个维度上。”Vijay说。
  另一个核心因素是线下拓展。蚂蚁金服资深业务拓展专家、印度项目总负责人陈彦表示,由于印度的发展路径与中国不同,中国的移动支付从电商开始,例如淘宝给支付宝导流,但印度电商发展缓慢,99%的支付场景是在线下。
  从2016年6月开始,Paytm在蚂蚁金服的引领下将二维码引入印度,这对于印度来说是里程碑式的创新。逐渐印度街头与中国一样,当地人用手机扫二维码来打Tuktuk车、在餐馆买单、在加油站加油,街头的飞饼摊都挂着一个二维码。
  2017年初,Paytm获得印度央行批准,将成立数字银行Paytm Development Bank,为用户提供个性化金融服务。3月,Paytm还成立了新公司Paytm Mall,将电商业务独立,阿里巴巴向新公司注资1.77亿美元。
  Vijay表示,他正计划在印度推出类似于余额宝、芝麻信用的产品,并在跨境支付方面与蚂蚁金服协同推进。Paytm将首先拓展生态与场景,并收集数据,再以移动购物、支付、银行和保险等混合业务模式,逐渐扩展到全面金融服务,与蚂蚁金服的路径相似。

摸着石头过河
  一直以来,金融机构国际化是非常困难的事情,难点在于金融被高度监管,涉及复杂的支付、清算问题,大部分国家对外资持股金融机构都抱有谨慎态度。
  中金公司研报认为,中国的互联网支付产业,是在蛮荒期建立了独特的支付流程和利益格局,第三方支付机构通过与各个银行直连的方式进行跨行支付及清算,成立较早的公司如支付宝、财付通具备大量的直连银行资源,不仅在多家银行开立备付金收付账户,而且与绝大多数银行的支付系统打通,实现了实质的清算功能。
  “清算是一种高级别的基础设施,是保障货币顺畅流通的权力,因此需要特殊的资质许可。”资深移动支付产业专家陈建伟说。他认为,发展中国家对此非常谨慎,对于蚂蚁金服这样的外资公司,去海外投资支付入口或成立合资公司,打通全球收全球付,是更为现实的目标,这样也可以避免涉及监管问题。
  蚂蚁金服副总裁彭翼捷曾表示,蚂蚁金服过去较侧重跨境业务,如跨境购买、退税,但跨境交易复杂,涉及各国交易管制、金融合规、外汇风险等。陈建伟说,以印度举例,官方肯定对Paytm的资方控股比例有要求,以及数据必须留在当地。
  专注互联网金融投资的印尼基金ideosource管理合伙人Edward Ismawan对《财经》记者表示,印尼在互联网金融方面,对外资的要求是不能控股、必须合资,并且外资占股不得超过15%。
  为规避监管问题,蚂蚁金服的方式是在当地投资或成立合资公司,通过合作方获取当地金融牌照、与监管方打交道,并在业务层面实行商业模式和技术输出。
  “在出海公司中,技术输出这种形式还很少见。”北京大学国家发展研究院徐远教授表示。
  不过,技术输出并非是蚂蚁金服一开始的清晰计划。在投资初期,蚂蚁金服与Paytm只停留在资本层面,再加上一些商业模式的建议。但随后,Paytm发生了两次严重的风控事故,这让蚂蚁金服调整策略,开始深度介入。
  第一次是用户P2P转账套利。Paytm在推广这项业务时,奖励用户的每笔转账。由于印度拥有银行卡的人很少,移动支付公司普遍使用手机号注册,所以用户以非实名用户为主。于是,很多印度用户注册了多个手机号,来回转账骗取奖励金,造成Paytm不小的损失,导致Paytm一度关停了用户P2P转账业务。
  第二次是Paytm的钱包支付业务,有些用户在钱包中绑定了信用卡,但随后出现了很多风控问题,银行拒绝对此赔付,Paytm只好自己赔,造成了很大损失,Paytm又一度关停信用卡支付业务。
  2015年上半年,蚂蚁金服派工程师赴印度,但随即发现对这些问题靠小修小补是不行的,因为Paytm的技术体系本身太初级。
  “这时候我们产生了系统性技术输出的想法。”郏航说,这两次事故让Paytm意识到自身的技术体系无法支撑其业务量的增长,也让蚂蚁金服意识到要想提升跨国投资的成功率,不能仅停留在资本和商业模式层面。
  蚂蚁金服开始“摸着石头过河”。一开始,大团队在国内,少量集成团队在印度,相当于做本地链接,这种思路基于设计一个通用的技术平台来供给各国。
  但旋即发现,这种模式行不通。“互联网时代很难有一个通用的技术体系打遍天下,还是需要让这些合作伙伴,都达到可以自主推进的水平。”蚂蚁金服国际事业部技术总监熊务真说。
  随后,蚂蚁金服开始向印度派驻大量工程师,融入当地团队,最高峰时达到100多人。这批工程师其实很难选择,首先要是高阶技术人才,还得会说英语。
  由于支付宝的产品、技术也在不断发展,这个规模庞大的工程师队伍需要每两个星期回国一次,熊务真说,“否则会有跟不上国内发展的危险。”
  这种方式对蚂蚁金服的资源占用率太高,“100多位工程师是很奢侈的配置,但Paytm的需求依然像雨点一样出现,我们逐渐发现派驻的工程师再多也无法全部满足。”郏航说。
  更为重要的是,据印度媒体报道,由于蚂蚁金服的工程师队伍太庞大,虽然Paytm的管理层与蚂蚁金服配合默契,但由于文化差异,Paytm的员工并不希望长期被外国员工领导,甚至担心被蚂蚁金服的员工抢了饭碗。
  经过这两个阶段的探索,蚂蚁金服在2017年初决定开放上层(SaaS或应用层),即一套包含风控、防欺诈、反洗钱、数据分析等基础能力的通用支付技术平台,让Paytm具备修改和实现本地化定制的能力。
  “这对我们有两个好处,一是可以减少驻印度工程师数量,人数已从百人降至几十人。”郏航说,“二是可以实现技术输出的快速复制,并且因为印度人的IT技能很强,未来甚至还可以有反向技术沉淀。”在印度Paytm案例上,部分新开发的相关知识产权是与蚂蚁金服共有的。
  对于Paytm来说,这种模式的好处在于他们的团队得到极大提升,因为很多经验是蚂蚁金服在十几年的发展中摸索的,市场上没有销售。另外对市场的反应提速,因为中间节省了大量的沟通时间。
  目前蚂蚁金服在Paytm项目上的收益,有一部分来源于这套技术解决方案。但熊务真强调,蚂蚁并非仅为了提供一套技术方案,因为软件市场太小,这主要是一种合作伙伴机制,可以让蚂蚁的经验和技术来快速承接业务。
  “在这种合作中,一定不能变成甲方乙方的关系。”熊务真说,“我们是为了一个共同目标,而不是一个软件公司对应一个客户。”
  Paytm是蚂蚁金服技术输出最成熟的案例,这个团队也是其国际化的“黄埔军校”。按计划,至2017年9月,蚂蚁金服与Paytm的合作机制将步入平稳期,常驻印度的工程师还将继续缩减,原来的团队人员将派驻至蚂蚁金服在全球的其他据点:泰国、印尼、菲律宾、韩国。
  “这个团队中,很多同事是从美国东西海岸的明星科技公司回到中国,如今又带着中国的技术过上了一种更全球化、更疯狂的生活。”蚂蚁国际事业部资深专家吴晖说,他们往往去年在印度、今年泰国、明年菲律宾。
  “如果要说当初我们的团队是不是完全准备好了,其实肯定没有。但时间不等人,我们只能快速适应,在飞行中换引擎。”熊务真对《财经》记者表示。

开垦东南亚
  在印度Paytm成熟后,蚂蚁金服开始把这套经验向其他国家输出,东南亚便是下一站。东南亚国家众多,蚂蚁金服在寻找合资企业或投资标的时,主要考虑三个因素。
  首先是寻找还没有强场景型移动支付产品的国家。一位蚂蚁金服公司人士表示,“虽然现在东南亚地区基础设施较为初级,但它们的智能手机覆盖率在迅速提高,这种情况下可以提前进场,毕竟我们的业务也需要时间。”
  二是在当地能不能找到好的合作伙伴。因为移动支付初期投入很大,金融业也是监管较严的行业,蚂蚁金服更倾向于合资去做。在很多国家,外资企业很难拿到金融牌照。
  另外,蚂蚁金服会关注投资标的的资源背景能否产生协同。借鉴了支付宝的成长路径,首先需要一个类似“淘宝”的流量导入基础。在泰国,Ascend Money的母公司泰国正大集团,在当地拥有众多7-Eleven门店,泰国没有银行卡的用户普遍在这种线下网点充值。这些商户、用户资源,将对Ascend Money的前期流量导入非常有利。
  接近蚂蚁金服的业内人士表示,某些情况下蚂蚁金服会看重标的的用户和商户资源,而产品技术能力蚂蚁金服可以输出。但这并不是严格统一的标准,具体会根据每个国家的情况做出调整。
  三是与阿里的关联。“蚂蚁金服的确会考虑阿里在这些国家的进度,但不是首要因素。”郏航说。由于南亚和东南亚电商业务不发达,它们的发展路径与中国不同,移动支付的用户主要依靠线下场景导入。所以在这些国家,阿里电商业务是否有发力,只有50%的重要性,蚂蚁金服进入一些国家反而更早。
  “不过有一点确定的是,如果阿里在这些国家的电商业务有所斩获,蚂蚁金服肯定会很好承接。但是蚂蚁金服本身,会优先发展用户转账和线下业务。”郏航说。
  在东南亚,当地的移动支付公司都比较初级,基本以支付单一功能为主,比如他们把移动支付仅理解为预付费卡或地铁卡,没有太多复杂功能。
  蚂蚁金服将继续按照全场景支付工具模式,向这些国家和地区复制。“在印度Paytm项目上摸索出来的经验,泰国Ascend Money就直接上了。”熊务真说。
  2016年11月,蚂蚁金服战略投资泰国支付企业Ascend Money,获取后者20%股权。同时,蚂蚁金服从印度的技术团队中拆分出数十人,奔赴泰国。一上来,蚂蚁金服就使用了在印度探索出来的通用支付技术平台模式,将后者的产品技术“脱胎换骨”。

构建全球网络
  在国际化上,蚂蚁金服是先行者,但先行者也是最紧张的,因为它没有先例可以学习。
  《经济学人》曾撰文指出,中国的金融科技公司,很多产品是为了解决中国金融体系的不足而专门设计的,这导致如果想在其他市场上复制中国的成功并不容易,而且涉及国外银行业务的任何事情,都需要成立当地公司并遵守当地法规,这极大地阻碍了其全球扩张的步伐。
  市场层面也面临挑战。新加坡支付聚合平台Codapay CEO Neil对《财经》记者说,目前东南亚的支付渠道非常分散,电子钱包在主要国家均不超过10%,并且未来五年内也不会有特别集中化的趋势。另外,东南亚的本土公司例如叫车应用Go-Jek,也在发展自身的支付渠道,它们拥有更广泛的本土场景。所以像支付宝、微信支付这样的外来者,想分一杯羹并不那么容易。
  腾讯在这一点上更为现实,微信支付更强调业务出海,比如去各国扩展线下渠道,这种做法的好处是见效快,劣势是市场规模有限,因为其客户主要是那些已经熟悉微信的中国游客。蚂蚁金服的不同在于,它以战略投资为第一步,结合技术输出,想在各地复制支付宝,其劣势是投入大、周期长,但最终能通过支付这个战略入口,把其他业务带入这个国家,比如淘宝、天猫或阿里云。
  在蚂蚁金服的国际化设计中,国际业务有三大板块:基于电商的全球收全球付、出境游群体的支付业务、在不同国家“复制支付宝”。这三大板块将完成支付和生活场景的数据积累,在此基础上提供金融服务。
  “蚂蚁金服希望建立一个全球范围的生态系统。”郏航说,如果各国“支付宝”都像Paytm一样,使用与蚂蚁金服相同的技术体系,跨国市场天然是打通的。未来可以去找美国的商户,让他们接入支付宝,受理印度人、泰国人的需求。
  在这方面,蚂蚁金服最近正在竞购的MoneyGram(速汇金),代表了跨境汇款业务,便是其中的一部分。
  MoneyGram是全球第二大国际汇款服务公司,在200多个国家与地区拥有35万个网点,其快速汇款业务能让资金直达全球约24亿账户。
  一位蚂蚁金服公司人士说:“发红包是中国常见的社交方式,但如果是跨境红包,哪怕5块钱也需要KYC(用户身份认证),走合规与反洗钱流程。所以银行不愿做小额跨境汇款。”
  蚂蚁金服的跨境汇款业务处于起步阶段,但在全球市场中,小额跨境汇款潜力很大。目前跨境汇款的机制和手法,是传统模式,但蚂蚁金服的产品理念和技术可以应用在这项业务上。竞购MoneyGram是蚂蚁金服力图构建全球生态系统的举措之一。
  另外,支付宝在2017年初放弃社交,也为其国际化带来了便利。“社交是无国界的,东南亚很多社交产品,对微信都高度戒备。”一位熟悉东南亚市场的VC合伙人说。
  例如韩国的Kakao公司,其旗下的社交产品Kakao talk拥有韩国90%的智能手机用户,并且微信是其占股10%的股东。但Kakao在移动支付业务上,选择了与蚂蚁金服合作。2017年2月,蚂蚁金服向Kakao新成立的移动金融子公司Kakao Pay注资2亿美元。
  一位蚂蚁金服公司人士表示,如果与蚂蚁金服合作的当地公司是社交平台,比如在韩国和印尼都是这种情况,最初设立合资机构时,会写清楚社交功能由当地伙伴负责,而支付、金融业务,由蚂蚁金服负责,避免在这方面形成内耗。
  支付宝的竞争对手微信支付,正力图在全球范围内落地。据彭博本月报道,腾讯欧洲主管Andrea Ghizzoni表示,微信支付正在与欧洲主要的支付机构协商,其最终目的是把它们嵌入微信。
  不过,当蚂蚁金服在全球投资了越来越多本地“支付宝”,如何保证合作关系不会改变?一位业内人士对此表示,不同国家会有不同的具体策略,但一般而言,蚂蚁金服不控股,但会是比较大的非控股持有方,并且尽量拥有董事会的较大话语权。
  快速累积的财富、落后的银行体系和领先的金融技术,让中国成为全球移动支付的领导者。如今,支付宝是全球第一大电子钱包,微信支付第二,印度Paytm第三。
  不过,蚂蚁金服与微信支付都颇为年轻,前者正式成立于2014年下半年,微信支付也于同期上线。
  “打个比方,我是开包子铺的,一直在做包子,突然外面很多人排队要买,但我其实没有那么多储备。我们一直在摸索,到底怎么样才能在同一时间,技术输出给这么多国家的合作伙伴。”郏航对《财经》记者说,“我们要建立行业标准,要在移动支付方面引领全球。”
 上官123 发表于: 2017-5-22 14:35:00|显示全部楼层

蚂蚁金服多路径“出海”: 技术+投资复刻支付宝

源自:21世纪经济报道
⊙记者:陶力 上海报道

  与阿里巴巴的出海路径几乎一致,蚂蚁金服今年加速了在东南亚的布局。
  日前,蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航在接受21世纪经济报道记者采访时透露,蚂蚁金服输出技术的国家遍布“一带一路”沿线,包括印度、泰国、菲律宾、印尼等。“主要是与当地合作伙伴共同打造本地版支付宝,促进跨境贸易,帮助建立面向本地的普惠金融基础设施。主要是采取入股或者战略合作的方式,输出技术经验。”
  今年,蚂蚁还将陆续宣布数个“一带一路”沿线国家的技术出海计划。来自世界银行的数据显示,目前在发展中国家,尚有20亿人没有银行账户,仅10%的人持有信用卡,有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。
  值得注意的是,蚂蚁金服走出去的路径几乎与阿里巴巴同步。毕竟,第三方支付已经成为电商行业的基础设施。此外,传统金融机构缺位,也给了蚂蚁金服发展的空间。不过,在一些欧美发达国家,由于金融体系的完善,留给新型互联网金融公司的机会并不多。
  现阶段,蚂蚁金服将重点放在了东南亚地区,试图在这些国家打造当地的“支付宝”。“产品只有本地化,才能获得最大的成功,而本地化想做到极致,一定是本地公司,它们对本地市场、文化是最了解的。我们没有必要用自己的团队去做,而是加强投资,与当地公司合作。”郏航进一步表示。

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技术出海
  与中国的现状相似,“一带一路”沿线国家人口密集、经济处在上升期,但金融体系发展较慢且不均衡,普通人获得金融服务的成本非常高。因此,越来越多的人依靠移动应用来获取金融服务。
  移动应用市场研究公司App Annie发布的《亚太区金融应用报告》显示,过去的两年中,金融应用的全球总下载量增加了100%。在亚太地区的主要市场,金融应用的下载量增长率,超过了所有非游戏类应用的增长率。
  此外,从App Store的全球应用更新来看,中国的热门应用,如支付宝、滴滴出行、微信等正在被复制到其它国家。2015年1月和9月,阿里巴巴联合蚂蚁金服对Paytm开展两轮投资,合计9亿多美元,占股40%。
  随后,蚂蚁金服向对方提供技术团队的支持。两年时间内,Paytm用户数从不到3000万升至2.2亿,跃升为全球第三大电子钱包。目前,Paytm已获得印度央行发放的第一张支付银行牌照,并获准在印度市场开展支付、储蓄、汇款、转账等银行业务,被称为印度“支付宝”。
  新的技术也渐渐改变了印度人的生活习惯。以印度人最重要的娱乐看电影为例,用户需要到了电影院之后,才能现场决定看什么电影以及场次。Paytm团队被支付宝团队说服后,于去年6月上线了在线购票功能。目前,通过paytm销售的电影票占到印度票房比例的22%。
  但是,中国公司走出去,与本地团队合作也并非一帆风顺。蚂蚁金服国际事业部技术总监熊务真告诉21世纪经济报道记者,蚂蚁这种出海模式,几乎是在无人区里穿行。在每一个合作地国家,都需要一个站点负责人和技术负责人,这些人选很难选。“要熟悉公司业务,精通技术和当地口音英语。还要了解这些国家的文化、国情、习俗,并能接受一年换几个国家生活的人,实在是太少了。”
  一边是摸索合作,一边是马不停蹄。去年11月,蚂蚁金服又与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议,将“印度”模式复制到泰国。目前,蚂蚁赴印度的技术团队又开始拆分,并组建泰国技术输出团队。随后的半年间,蚂蚁金服马不停蹄在菲律宾和印尼,对当地互联网金融公司进行投资,基本完成了在东南亚的布局。
  资深互联网观察人士马继华对21世纪经济报道记者表示,无论是微信支付还是蚂蚁金服,走出去是必然选择。占领市场的最快办法是投资当地团队,能争取窗口期的发展机遇,并先于对手进行布局。“用现成的人员和成熟的技术,至少能为它们节省5-8年的研发时间成本。别的不说,纯粹空降当地,光是搭建团队就至少需要一年时间。”
  另外,阿里巴巴与蚂蚁金服的步骤紧密相连,要想实现阿里巴巴全球化,首先要解决支付问题,然后才是电商业务全球化,东南亚市场不失为一个突破口。

一国一策
  两年时间内,技术出海的方式让印度的互联网金融走向了跨越式发展。许多人可能从来没有信用卡、银行账户,却先通过智能手机,学会了使用网上支付。在印度街头,当地特色交通工具tuktuk贴着Paytm二维码,在大街小巷穿行。在餐厅和加油站,也随时可以用手机支付买单。
  除了带动当地电商及互联网经济的发展,蚂蚁金服也降低了当地用户获得金融服务的门槛。目前,支付宝已经覆盖到欧美、日韩、东南亚、中国港澳台等25个国家和地区,接入了10万多家海外线下商户门店,范围涵盖了吃喝玩乐消费所有的场景。
  对此,App Annie首席营销官AI Campa在接受21世纪经济报道记者采访时指出,从全球互联网行业来看,中国的影响力越来越大,尤其是移动互联网的发展十分超前。“我们发现,移动互联网在中国用户中渗透率非常高,远远大于PC时代,一些热门应用在中国推出后,往往几个月就会被复制到其他国家去。”
  值得注意的是,与东南亚国家对普惠金融的渴求不同,欧美发达国家对于新兴的互联网金融业务则谨慎得多。
  日前,蚂蚁金服在收购全球第二大汇款服务公司美国速汇金时,便遭遇了壁垒。这笔交易连续招致美国议员的批评,他们称此举将对美国国家安全构成威胁。4月17日,蚂蚁金服宣布上调并购速汇金的报价至每股18美元,较首次提出的报价提升36%,并获得了速汇金董事会的批准。
  显然,来自各国政府的监管政策变化,也是蚂蚁金服出海面临的最大不确定性。AI Campa认为,无论是微信支付还是支付宝,都是中国特有的现象。但是,在其他国家,尤其是美国,有自己的社交平台和信用卡支付,要改变用户的使用习惯很难。“每个国家的政策和法规都不一样,需要一个一个去突破,这是一件很难的事情。比如paypal在中国的发展就不太顺利。”
  眼下,蚂蚁金服将东南亚作为一个支点,将这一市场做透。“我们希望用技术和数据,10年内为20亿全球用户提供服务,其中60%用户来自海外。”郏航坦言,首先解决人口密集欠发达国家的用户需求,其次才会去进入相对成熟的欧美市场。目前,蚂蚁金服共为2亿海外用户提供服务,可以做的事情还很多。
  (编辑:赵海建)
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 红英 发表于: 2017-5-18 09:35:00|显示全部楼层

外媒:蚂蚁金服从未有上市时间表 IPO推迟系无稽之谈

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蚂蚁金服 资料图
  5月18日上午消息,资本市场对蚂蚁金服上市一直高度关注、传言不断,近期更有媒体称蚂蚁金服IPO时间将推迟。CNBC最新报道援引蚂蚁金服发言人称,蚂蚁金服从来没有上市的时间表,因此也不存在推迟一说。
  蚂蚁金服发言人向CNBC进一步表明,“蚂蚁金服现阶段专注于数字普惠金融全球化,目标是给全球20亿人提供普惠金融服务,没有上市融资需求,没有上市时间表和上市地点安排。”
  据CNBC报道,蚂蚁金服近期已经接近完成35亿美元的融资,金额比此前预期的略高。最初,蚂蚁金服计划融资20亿美元至25亿美元,但本轮实际融资约35亿美元。
  知情人士还称,本轮融资即将结束,这笔资金将用于支持蚂蚁的全球化。蚂蚁金服此前投资了印度电子钱包Paytm等,去年10月宣布与美国支付企业First Data达成合作,有望接入400万家美国商户。
  当前,蚂蚁金服正在拓展欧美和亚洲其他市场。在欧洲,蚂蚁金服已与巴黎银行、巴克莱集团、意大利裕信(UniCredit)、以及瑞士公司SIX Payment Services达成合作,以增加接受支付宝的欧洲商户数量。
  在美国,蚂蚁金服已宣布以12亿美元收购快速汇款公司“速汇金国际”(MoneyGram International),在本周的速汇金股东大会上,97%的速汇金股东都支持蚂蚁金服的收购。分析人士称,这笔新融资也可能用于资助该交易。
  “我们的重点一直在推动业务发展,包括全球化上,”蚂蚁金服副总裁韩歆毅在稍早接受《金融时报》采访时称,“专注业务,IPO是一件水到渠成的事情。”(徐利)
 红英 发表于: 2017-5-17 23:35:01|显示全部楼层

蚂蚁金服即将完成新一轮35亿美元贷款融资

  北京时间5月17日晚间消息,CNBC周三援引知情人士的消息称,蚂蚁金服即将完成新一轮35亿美元的贷款融资。
  分析人士称,这笔贷款是以美元进行的,而不是人民币。因此,蚂蚁金服可能利用这笔资金来资助其国际扩张。
  知情人士称,35亿美元的融资额高于蚂蚁金服之前的预期。最初,蚂蚁金服计划融资20亿美元至25亿美元,但本轮实际融资约35亿美元。
  知情人士还称,本轮融资即将结束。分析人士称,以美元形式融资有助于蚂蚁金服在海外市场使用这笔资金,因为中国对资本外流有一定的限制。
  当前,蚂蚁金服正在拓展欧美和亚洲其他市场。在欧洲,蚂蚁金服已与巴黎银行、巴克莱集团、意大利裕信(UniCredit)、以及瑞士公司SIX Payment Services达成合作,以增加接受支付宝的欧洲商户数量。
  在美国,蚂蚁金服已宣布以12亿美元收购快速汇款公司“速汇金国际”(MoneyGram International)。目前,该交易仍悬而未决。分析人士称,这笔新融资也可能用于资助该交易。
  近日有报道称,蚂蚁金服已把IPO(首次公开招股)时间推迟到了2018年底,甚至可能推迟到2019年上半年。而在此之前,业界普遍认为蚂蚁金服将于今年IPO。
  报道援引知情人士的消息称,蚂蚁金服之所以推迟IPO时间表,一方面是因为需要得到相关监管部门的批准,另一方面是因为蚂蚁金服要继续专注于当前业务的发展。
  对此,蚂蚁金服发言人今日向CNBC表示:“我们从未制定过IPO时间表,因此延迟就无从谈起。当前,我们的首要任务是专注于业务,全球化是一个重要战略。” ●
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 温水青蛙 发表于: 2017-5-16 14:56:02|显示全部楼层

蚂蚁金服回应IPO延迟传闻:没有时间表

源自:中国新闻网
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  中新经纬客户端5月16日电(魏薇)蚂蚁金服上市时间和地点一直成谜。5月16日,据英国《金融时报》援引一位银行家的说法称,由于需要获得监管部门的批准并专注于开展业务,蚂蚁金服的IPO已被推迟到2018年底。对此,中新经纬客户端(微信公众号:jwview)联系到蚂蚁金服,对方回应称,对传闻不予置评,没有时间表。
  一直以来,外界都对蚂蚁金服上市抱有很大期待,也试图从各方打探到其上市的蛛丝马迹。
  2016年8月,彭博曾援引知情人士的消息称,蚂蚁金服正在考虑于2017上半年在香港启动IPO进程,也不排除继香港后在上海上市的可能性。不过,消息一出,随即遭到了蚂蚁金服官方的否认。
  2017年2月,路透香港援引消息人士称,中国证券监管机构正在考虑为部分国内蚂蚁金服、众安在线保险和奇虎360等科技公司上市提供快捷通道。对此,蚂蚁金服回应称“蚂蚁金服对市场传闻不作评论,目前蚂蚁金服没有上市时间表以及上市地点的方案”。
  虽然蚂蚁金服的上市时间和地点依旧成谜,但是有一点可以肯定的是,蚂蚁金服会争取上市。这一点阿里巴巴董事局主席马云,在去年接受媒体采访时也予以肯定。马云表示,“蚂蚁金服应该是会去上市的,但是有媒体传,我们要去香港上市,其实具体的时间地点我们没定,但是我们有一点肯定的,我们去上市的地方,必须对未来世界的发展、经济的发展、金融的发展、创新的发展是支持的。”
  2016年4月,蚂蚁金服对外宣布,公司已于日前完成B轮融资,在完成该轮融资后,蚂蚁金服的估值达600亿美元。
  蚂蚁金服拥有中国最大的在线支付服务应用支付宝。根据一季度数据,蚂蚁金服旗下的余额宝货币基金规模为全球最大,高达1656亿美元。蚂蚁金服的业务涉及支付、信贷、保险、理财、征信等多个领域。(中新经纬APP)
 红英 发表于: 2017-5-16 10:35:01|显示全部楼层

传蚂蚁金服IPO或推迟至明年年底 等待监管审批


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  北京时间5月16日上午消息,银行知情人士向英国《金融时报》透露称,阿里巴巴旗下蚂蚁金服IPO时间或推迟至明年年底。
  此前市场人士对蚂蚁金服IPO抱有很大期望。在2016年4月最新一轮融资中,蚂蚁金服估值为600万。
  但一名银行人士称,因监管审批和业务建设,蚂蚁金服IPO时间已推迟至2018年底或2019年上半年。
  该名银行知情人士称:“蚂蚁金服有意转换成海外股份,但这需要政府的批准。”
  蚂蚁金服称,公司目前没有IPO时间表,也没有在何地上市的计划。
  目前,蚂蚁金服的海外投资范围覆盖印度和韩国,并寻求收购美国速汇金。(轶群)
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 上官123 发表于: 2017-5-15 18:35:03|显示全部楼层

走进蚂蚁金服:走向全球困难重重 但远大目标很乐观

蚂蚁金服 资料图蚂蚁金服 资料图

  导语:欧洲财经杂志《Euromoney》网站近日发表文章称,如今,没有人不知道阿里巴巴、支付宝和蚂蚁金服。蚂蚁金服在中国的故事只是个开端,全球化才是它最重要的考验。全球范围内,蚂蚁金服将面临更具挑战性的市场、更严格的监管,以及全新的风险管理环境。不过,蚂蚁金服有远大的目标。
  作为一家正在改变世界的公司,蚂蚁金服的办公楼显得很朴素。这栋大楼距离阿里巴巴的总部园区很远。开车穿过杭州城,半小时能到蚂蚁金服。
  大楼里没有太多引导标识。每天早晨,6000多名员工搭乘楼里6部电梯进入办公室。在附近的另一栋大楼里,蚂蚁金服也安排了部分员工办公,Euromoney在这栋楼里采访了蚂蚁金服国际事业部的资深总监郏航。
  蚂蚁金服估值约600亿美元──实际估值只有在备受期待的IPO(首次公开招股)启动后才会清晰──值得记住的是,很大程度上,蚂蚁金服仍是一家创业公司。在大楼里,可以感受到蚂蚁金服的创业氛围:这里摆放着真人大小的钢铁侠,正在一台笔记本上工作,旁边就是桌面足球以及开放的厨房。房间的另一边摆放着动感单车,墙上印着橙色的英文:“Our Family”,玻璃上贴着漫威超级英雄的图片。
  不过,这种硅谷风格的极客氛围很有误导性,因为蚂蚁金服远不止是一家前景乐观的创业公司,能更加真实感受到蚂蚁金服影响力的是16楼大厅。
  这里有一块20英尺长的屏幕,严禁拍照。屏幕里有一个转动的地球,橙色和黄色的光柱不断闪现,代表着通过支付宝全球网络进行的支付交易。正如你想象的一样,地图上中国地区的光柱很高。俄罗斯和巴西地区也闪现着支付活动的光柱,这预示着蚂蚁金服的未来。
  屏幕上的其他部分都是数字,所有蚂蚁金服相关的数字都不会长时间不变:支付宝用户数为4.5亿,双11当天24小时期间交易笔数是10.5亿笔。持续跟踪所有这些数字是一项很微妙的工作。蚂蚁金服公关人员有一份关于公司数据的资料。不过,随着公司的加速发展,材料中的数字每两周就要更新一次。
  蚂蚁金服和竞争对手微信支付的发展已经证明,中国是全球最活跃的金融科技市场,国内用户数要远远超过大部分大洲的人口。然而,这些公司立足于中国本土,被认为只是中国国内的一种现象。
  目前,蚂蚁金服正在开拓全球市场,并提出了更远大的目标。蚂蚁金服对速汇金的并购说明它的目标不仅仅是在海外餐厅服务中国游客。这将影响主流金融行业的所有人。
  “我们的目标是在未来10年内服务20亿用户,”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航表示。
  一家创业公司如何在未来服务全球30%的人口?

国内市场
  目前,支付宝/蚂蚁金服在中国国内的故事已经众所周知,但在海外,它的业务并没有得到很好的理解。
  中国金融科技的发展受益于电商母体,电商平台通常会关联特定的支付引擎。支付宝的情况也是如此。蚂蚁金服的核心──即支付宝,诞生于2004年,为马云的阿里巴巴、尤其是淘宝平台提供在线支付服务。淘宝是中国最接近eBay和亚马逊的网站。支付宝被设计成为一款担保工具,作为可信的中介帮助买卖双方完成交易。
  在上述阶段,支付宝有点像PayPal。这也是支付宝像PayPal的唯一阶段。一名内部人士表示:“在接下来的15分钟里,我会多次告诉你,我们不是PayPal。”
  理解支付宝的关键在于,支付宝远远不止是支付网关,它已变成了日常生活中必备的工具。支付宝巧妙地进入了人们的生活:该公司的一名人士用手机上的支付宝应用为Euromoney记者叫来了前往火车站的出租车,随后以同样的方式预订了一张前往上海的火车票。她也可以用支付宝买单、购买电影票、联系医生、为手机充值、向好友转账以及分摊消费账单。此外,她还可以在线下交易中用支付宝,例如使用支付宝二维码在超市或服装店付款。线下业务已占蚂蚁金服业务量的30%,并且仍在增长。目前,蚂蚁金服不倾向于被视为数字钱包,而是生活方式的赋能工具。
  对蚂蚁金服/支付宝来说,或许最具变革意义的时刻发生在2013年,当年蚂蚁金服推出了名为余额宝的产品。余额宝推出的初衷是蚂蚁金服注意到用户将一些资金存放在支付宝中。由于本身不是银行,支付宝无法支付利息,所以推出了一只货币基金,为用户闲置的资金提供回报。
  余额宝的最低投资额是1元人民币,最高为100万元人民币。这只基金与中国主流基金行业不同,很明显它服务普通人,这也是蚂蚁金服理念的关键所在。在蚂蚁金服内部,一条无所不在的格言是:“为世界带来微小而美的改变”。蚂蚁金服的公司名也来自于这样的理念:通过携手合作,小人物也能成为变革的重要力量。
  这样的理念极具吸引力,余额宝也在几个月时间里就成长为中国最大的货币基金,目前管理的资产达到8000亿元人民币。在上线之后的9个月,余额宝就吸引了8100万投资者,目前的用户数达到3亿。这要远远超过中国A股市场投资者的总数。
  余额宝成功的首要经验在于,通过简化服务,蚂蚁金服轻松又有力地切入了金融服务行业。第二条经验则在于,蚂蚁避开了牌照的障碍,这条经验对其海外发展非常重要。蚂蚁金服自身不持有证券业牌照,通过有中国证监会牌照的天弘基金提供基金服务。蚂蚁金服是天弘基金的大股东。值得指出的是,时任蚂蚁金服CFO、现任CEO的井贤栋是余额宝背后的主要推手之一。余额宝的成功可能暗示了他未来优先关注的方向。
  理解蚂蚁金服的另一点是,它远远不止是支付宝。但毫无疑问,支付宝是核心。安永分析师估计,支付宝处理了中国移动支付总量的68.4%,占中国第三方在线支付市场50%以上。
  过去几年,蚂蚁金服还推出了许多其他业务,包括2015年成立的服务小微企业的民营网络银行网商银行;包括余额宝在内的理财应用蚂蚁聚宝;以及向金融类企业提供云计算服务的蚂蚁金融云。
  不过,其中最有趣的产品是芝麻信用。如果没有芝麻信用,蚂蚁金服将会完全不同,也无法进一步拓展业务。
  在中国,大部分人没有信用记录。此外,他们也不用信用卡,而信用卡是迅速获取用户信用记录的一种方式。蚂蚁金服将这种明显的风险转化为了商业机会。在注册芝麻信用后,用户将授权平台获取自己的数据,随后蚂蚁金服将通过支付宝记录用户的消费数据,包括用户支付的方式和时间、是否按时支付、逾期付款的频率,以及是否使用过分期付款。
  基于所有这些信息,用户获得自己的信用分,这一信用分随后可以被用于其他目的。例如,中国市场共享单车正在迅速发展,尤其是在上海和杭州这类城市。你可以在街头随处找到一辆共享单车,用手机应用去解锁,并在用完后将车停放在路边。其他用户随后可以通过GPS找到这些单车并使用。如果你的芝麻信用分良好,那么在使用共享单车时就不必预先交押金。同样的模式也支持租车或酒店入住。蚂蚁金服变革了以信用卡为保障的模式。
  蚂蚁金服前CEO、现任董事长彭蕾喜欢说,如果支付宝是蚂蚁金服的骨干,那么芝麻信用就是公司的良心。
  目前,公司内部流行说蚂蚁金服不是一家金融科技公司,而是一家科技金融公司。即使是某些内部人士也很难说清楚两者之间的区别,不过这是所有人都在讨论的话题。这一定位表明,蚂蚁金服本质上是一家科技公司,碰巧用技术做了金融业务,而不是一家试图用科技助力已有业务的金融公司。或许这样说是对的。蚂蚁金服正在开发多种技术,例如使用VR眼镜完成在线购物,用户只需点头或眨眼即可支付。此外,蚂蚁金服负责VR支付技术的研发和孵化的林锋喜欢说:“摘掉VR眼镜再去用手机支付是一件非常乏味的事。”
  不过,无论是金融科技公司还是科技金融公司,现实是蚂蚁金服已成为中国金融行业的一股重要力量。蚂蚁金服无心插柳却打造出全球规模最大的货币基金之一,这足以打消外界对该公司的潜力的怀疑。

海外扩张
  蚂蚁金服在中国国内市场的发展情况如前文所述,那么海外的情况又是如何呢?要从哪里吸引到20亿用户?
  蚂蚁金服的高层提出了这样宏伟的目标。井贤栋表示:“全球化是蚂蚁金服未来10年最重要的战略。”
  尽管蚂蚁金服和腾讯微信的发展速度很快,但外界普遍认为,中国市场的环境很独特,对于金融科技公司的发展以及取得主导地位十分有利。
  最明显的一点在于庞大的人口基数。如果你的目标市场有13.5亿人,那么各种产品的规模都很容易发展壮大。更有利的是,中国中产阶级的规模正不断扩大,收入不断提升。许多年轻人变得富有。
  其次,一直以来,中国银行业对零售企业和小企业的服务力度不够,而金融科技公司可以填补这块空白。但在美国这类国家情况并非如此。
  第三,由于错过了银行业发展的早期阶段,包括电话银行和信用卡,中国人非常习惯于用手机去支付。目前,中国有超过一半人口使用智能手机去进行金融交易,而他们使用的工具主要是支付宝和微信支付。
  第四,中国的监管环境对金融科技公司很友好。尽管近期监管正逐渐变得严格,但“BAT”(百度、阿里巴巴和腾讯)和P2P网贷领先者陆金所面对的环境依然很好。这些公司在监管宽松的情况下发展壮大,而目前更严格的监管导致其他公司更难进入市场。
  新加坡DBS首席创新官尼尔·克洛斯(Neal Cross)在一份书面公报中表示:“中国金融科技的兴起过程带来了一些经验,包括监管部门和以往市场领先者的反馈。很明显,并不是所有的产品和服务都可以简单地复制到欧美。中国的系列国情,包括快速的城市化、监管部门的包容态度、庞大而尚未获得充分服务的中小企业市场、快速发展的电商行业,以及互联网和移动技术爆炸式法人普及,为商业、银行和广泛而言金融服务的创新提供了沃土。”这份书面公报的另一作者是安永亚太地区金融科技业务的负责人詹姆斯·洛依德(James Lloyd)。
  克洛斯同时表示:“从国际角度来看,关键问题在于,这些强大的中国金融科技公司是否有能力在海外复制同样的成功,或者说,最终结果是否会是,它们难以在缺乏保护的市场中获得同样的竞争力。”
  在其他市场不具备同样环境的情况下,蚂蚁金服要如何开疆拓土?只有印度市场具备同样多的人口。

中国游客
  蚂蚁金服国际化的第一轮相对简单,即瞄准中国游客。例如,支付宝/蚂蚁金服与澳洲联邦银行此前签订了合作协议,让前往澳洲的中国游客可以通过该银行的电商和POS系统来用支付宝的技术购物,澳洲人在购买阿里巴巴平台商品时也可以使用支付宝。
  这样的合作逻辑非常简单。
  澳洲联邦银行机构银行业和市场负责人凯利·罗斯玛琳(Kelly Bayer Rosmarin)表示:“将我们的用户更紧密地连接至全球领先的移动支付服务提供商及其4.5亿活跃用户,这样的前景非常诱人。”基于同样的原因,三星Pay目前也支持支付宝在韩国使用其设备和技术,即使两者之间存在一定的竞争关系。
  中国游客是支付宝的忠实用户。花旗的数据显示,从2010年至2015年,中国游客的境外消费平均年复合增长率达到36%。通过这种方式,到2016年12月,支付宝已覆盖70个国家和地区,支持18种货币。支付宝还支持在24国家的退税。此外,支付宝已与超过200家海外金融机构和支付解决方案提供商开展合作,支持跨境支付,服务中国游客的海外消费以及国外消费者从中国电商网站购物。
  蚂蚁金服国际化的第二轮主要专注于帮助非中国消费者在阿里巴巴平台上网购,这一块业务发展很好。
  郏航表示:“我们支持着4000多万外国消费者在阿里速卖通平台上网购。为了实现这一目标,我们需要连接全球范围内的所有资金渠道,包括银行、电子钱包和其他支付方式,确保来自俄罗斯、巴西和欧洲的消费者可以支付。”在蚂蚁金服大厅的大屏幕上,可以看到巴西是阿里巴巴最大的海外市场,随后是俄罗斯。
  蚂蚁金服的第三轮国际拓展规模最大,也最具有变革意义,即通过合作输出支付宝的整个模式。具体而言,蚂蚁金服选择与当地已持有牌照、合规流程成熟的企业合作。
  郏航表示:“对我们而言,合规是在每个国家最重要事项,因此我们需要合作伙伴。我们不希望自己去做这件事。”
  “其次,我们只有少数股份:我们分享产品,帮助合作伙伴快速发展。我们的合作伙伴会符合当地监管的各种要求,例如牌照,并向当地央行或政府部门提供所有需要的信息。”
  “我们非常依赖本土合作伙伴。他们具备本土经验,懂本地文化、语言和市场需求。我们可以提供的是运营经验、知识、产品和技术。我们负责中到后端,而他们处于前端。”

Paytm
  采用这种方法一个明显的例子就是对印度公司Paytm的投资。Paytm可能是世界上唯一比蚂蚁金服或腾讯增长更快的金融行业公司。2015年,阿里巴巴和蚂蚁金服向Paytm的母公司One97 Communications投资了5亿多美元,此后逐渐增持,目前持股比例已超过40%。
  Paytm是印度与阿里巴巴/蚂蚁金服成长经历最相似的公司。公司以在线移动电话充值服务起家,之后将业务延伸至钱包,再进一步扩大到更为广泛的在线交易平台业务。公司从印度央行)取得牌照,于1月启动了支付银行业务,聚焦于类似蚂蚁金服的业务,向数以亿计难以获得金融服务或服务不够的印度人提供基本的金融服务。新银行3月正式启动,可以让客户通过二维码来付款,与支付宝相似。
  Paytm目前拥有2.15亿客户,将近支付宝4.5亿用户的一半,不过几乎所有的用户都是在过去两年新增的。(据说在印度废钞改革及随之而来的现金紧缺后,Paytm获得了5000万用户)。
  Paytm的发展也是恰逢其时。无论从人口角度,还是从大多数新兴富裕人口跳过常规银行服务的角度而言,印度都是世界上唯一拥有与中国类似市场规模的国家。在国家层面,印度已耗时多年为金融科技公司的发展打造基础设施,对于任何能够让不富裕人群享受金融便利的机制而言,目前发展时机已然成熟。不过,印度的监管环境比较复杂。所以与其从零开始,为什么不在一个与自己业务相似,运营也类似,且对市场了解并且拥有牌照的公司买入并持有少股数权呢?
  蚂蚁金服印度市场负责人陈彦表示:“我们当时想找到一个与中国类似的市场。印度是一个拥有大量年轻人口,快速发展的经济体,但是金融体系还不健全,70%以上的人口从未有机会获得过金融服务。”
  “这使我们认为技术是大规模改变印度金融服务格局的唯一途径──这与中国非常相似”。
  在Paytm模式下,本地公司拥有前端业务,对当地市场很了解,也有牌照,蚂蚁金服在后台提供技术以及业务该如何发展的指引。具体业务层面,蚂蚁金服肯定不会进行干涉。陈彦是蚂蚁金服在印度市场的负责人,但主要工作地点并不在印度,大部分时间在杭州。不过,陈彦表示,Paytm在从移动充值业务发展到具有支付宝特征的广泛生活方式业务的过程中,很大程度上是在蚂蚁金服的推动下完成的。
  Paytm仍有可能发展得更大。Paytm在1月获得了运营支付银行业务的牌照,将提供存款和理财服务(公司目前已经提供虚拟黄金产品)。
  “获得庞大的用户群并不是唯一的重点,”陈彦说。“得必须关注网络对用户的覆盖范围:客户的覆盖面。”陈彦表示,与Paytm的联盟“不仅仅是从技术角度的考虑,还是商业理念的共享。
  印度是一个很适合电子支付业务发展的国家,因为印度政府把数字银行看作是实现普惠金融的一种途径。“我们认为技术可以改变人们的生活,”陈彦说,这是蚂蚁金服的信念。“印度政府非常重视为当地居民提供平等的金融服务,这是很好的,因为这意味着Paytm正在做的事情也包含在印度货币数字化过程的进程之中,我们很高兴成为这个进程的一部分。
  而Paytm只是几个例子中的一个。在泰国,蚂蚁金服的合作伙伴是Ascend Money。在韩国,是Kakao Pay。在菲律宾,是Mynt。
  通常情况下合作模式是一样的。蚂蚁金服在2月宣布对韩国即时通信平台Kakao的移动支付子公司Kakao Pay投资2亿美元,作为战略合作伙伴关系的一部分,这笔投资将用于为Kakao Pay1400万用户提供支付宝式的服务(Kakao本身拥有4800万用户)。在菲律宾,也是在2月,蚂蚁金服联手该国最大移动运营商之一的Globe Telecom和菲律宾最大公司之一的Ayala Corporation一起投资Mynt。Mynt提供名为GCash的微支付服务和名为Fuse Lending的贷款业务,该业务通过移动技术、数据和新的征信方式为没有银行账户的菲律宾人提供个人和商业贷款。蚂蚁金服称将持有Mynt部分股权。
  和中印一样,东南亚拥人口众多,金融服务不发达。不要期待蚂蚁金服在新加坡做出大动作(虽然阿里巴巴拥有当地电商平台Lazada的股份),因为新加坡人口少,金融服务水平高。泰国支付公司Ascend Group的首席执行官Punnamas Vichitkulwongsa表示,东南亚有3.7亿人没有银行账户,这是一个很大的目标市场。蚂蚁金服正通过Ascend推广其产品和技术。
  “我们的目的是帮助那些缺少金融服务的人,包括数字消费者和银行服务不足的人,”Vichitkulwongsa说,他希望到2020年在泰国和东南亚服务1亿客户和中小企业。“我们与蚂蚁金服的合作关系将有助于加快创新金融服务和平台,建立强大的金融服务生态系统。”
  蚂蚁金服国际化的脚步不会止步于支付业务。它将通过信用评分和便利普通人生活方式的业务来促发展,就像支付宝本身一样。“支付是基础,通过支付,我们可以从用户端和商家方面获得大量消费者日常行为相关的数据,”郏航说。“基于此,我们可以为顾客提供生活服务,计算他们的信用评分,并为他们提供金融服务。
  “所以这是一个三层的商业模式,第一层是基础,也就是支付,二是生活服务,第三层面是金融服务-贷款,保险,财富管理。
  “我们专注于服务普通人,而不是为VIP用户提供服务:传统的金融机构可以为VIP提供更多的服务。”在所有这些地方,智能手机将成为载体,通过这一载体,普通用户,包括缺少服务的人和完全没有银行账户的人,将成为这家中国金融科技公司的客户。这将是蚂蚁金服20亿用户的来源。
  “中国可能会有6亿用户,你没法让所有人都成为我们的用户,印度也许有3亿或4亿,所以还需要从东南亚、非洲、中东和南美洲再获得10亿用户。”
  这样做,当然不仅涉及到监管问题,还有信用评估问题。被问到这个问题时,Hang承认:“我们对此还不是很清楚。”这个答案可能与监管问题相同:依靠当地合作伙伴,蚂蚁金服提供的技术和系统,帮助它们设计自己的信用评分系统。
  在蚂蚁金服的7000名全球员工中,有1500人在风险管理部门工作。支付宝表示,其资损率低于0.001%,蚂蚁金服特别指出,这个比例低于被陨石撞击的概率。但是国际化过程中,将这些数字保持在这一水平可能是公司面临的一大挑战。

不同的面孔
  郏航担任蚂蚁金服国际事业部资深总监,国际事业部的总裁是道格拉斯·费根。去年6月费根(Douglas Feagin)离开了他工作了22年的高盛,加入蚂蚁金服。他在高盛的大部分时间里担任其北美和亚洲的主管。
  高盛一直以来就为中国的金融科技公司和电子商务领军企业输送了大量人才。在道格拉斯·费根之前,还有前高盛前董事长迈克尔·埃文斯(Michael Evans),现在担任阿里巴巴的总裁;曾担任高盛执行董事的刘炽平现在是腾讯总裁;而腾讯的首席战略官詹姆斯·米歇尔(James Mitchell),曾经担任高盛纽约总部的董事总经理;百度现任投资部门全球主管叶卓东此前是高盛驻香港的投资银行董事总经理。
  费根是蚂蚁金服收购速汇金(MoneyGram)的背后推手之一。按照金融科技界的说法,这是一桩将改变游戏规则的交易。
  用12亿美元收购美国汇款公司速汇金是蚂蚁金服在海外市场一次不同寻常的尝试。这不是购入少数股权,而是买下整家公司。
  收购速汇金将给蚂蚁金服带来现成的跨境汇款业务。随着支付宝的扩张,用户已经可以通过支付宝在线购物或在商店付款,但是还不能向海外亲友汇款,或从海外向国内汇款。
  “当然,本次交易从商业角度上十分可行,但同时我们还可以做一些事来完善这个市场,”郏航说。对小额汇款来说,手续费无法让人接受。汇款5万美元没问题,“但如果你想汇款50美元,或者汇款5美元给对方买一杯咖啡,那就不可行。我们更加关注这些小额汇款,低于2000美元的汇款市场。目前没有人做这个市场。”
  即使是小额汇款,跨境汇款的合规压力也不容小觑。
  可能出于这个原因,所以蚂蚁金服总是扮演幕后角色,即使它就是所有者。费根在2月写给《华尔街日报》的信中称:“交易结束后,速汇金的总部仍然会在达拉斯,速汇金仍将由目前美国管理团队运营。蚂蚁金服将继续投资速汇金的系统和合规项目。”
  蚂蚁金服收购速汇金所面临的另一个不利趋势是中国企业收购美国资产会受到美国监管部门,即美国外国投资委员会(CFIUS)的严格审查。或许,特朗普当选美国总统后,马云成为其首批座上宾会起到正面作用。
  费根在4月的公开信中强调速汇金收集的数据将存放在本地──“在美国的服务器上”──且蚂蚁金服将投资全球合规和反洗钱项目。
  下一步呢?蚂蚁金服迟早会上市──中国和全球的投行都想分一杯羹。多年来,它们一直在竞争。阿里巴巴2014年的首次公开募股融资高达250亿美元,承销商包括瑞士信贷、德意志银行、高盛、摩根大通、摩根斯坦利和花旗集团──这六家公司都希望在蚂蚁金服的上市中获得一席之地。其中几家也担任蚂蚁金服并购交易的顾问。花旗就是蚂蚁金服收购速汇金的顾问。瑞士信贷的拉姆·马尔霍特拉(Vikram Malhotra)被认为是与阿里巴巴和蚂蚁金服关系最密切的银行家之一。
  蚂蚁金服上市的话,可能会在多地上市。(阿里巴巴的首次公开募股忽略了香港,因为香港证交所不接受它的合伙人结构;这对蚂蚁金服来说不是问题。)
  市场早已清晰得表现出对这家公司的热情。2016年4月,蚂蚁金服完成了45亿美元的B轮融资,这是全球金融科技公司最大规模的单笔私募融资。投资方包括中国投资有限责任公司、中国人寿和国家开发银行。
 上官123 发表于: 2017-5-4 17:35:00|显示全部楼层

蚂蚁金服贷款目标将提高 从30亿提至35亿美元

  北京时间5月4日下午消息,据路透社援引消息人士报道称,蚂蚁金服将把到期一次性偿还贷款案的目标金额从30亿美元提高到35亿美元。
  在此之前,蚂蚁金服把对美国电子支付公司速汇金的收购报价提高了逾三分之一,超过了竞购方的报价,速汇金董事会一致批准了该交易。
  这笔贷款已吸引14家银行承贷,将取代用于支持蚂蚁金服收购速汇金的一笔过桥贷款。
  澳新银行、巴克莱、花旗集团、瑞士信贷、星展银行、高盛、汇丰、荷兰安智银行(ING)、摩根大通、瑞穗银行和摩根士丹利担任牵头行兼簿记行(MLAB)。德意志银行与法国兴业银行以牵头行身份加入。法国巴黎银行作为主办行加入。
  贷款文档准备工作正在进行,预计在未来几天签约。
  是次贷款期限为三年,并可选择延期两年,利率为伦敦银行间拆放款利率(Libor)加码135个基点;期限若为五年,则利率为Libor加码155个基点。
  基于较Libor加码143个基点的混合利率和五年贷款期限,最高综合收益是164个基点,前端费是105个基点。
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