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 化妆品嚎 发表于: 2020-8-17 18:43:12|显示全部楼层|阅读模式

[2020年] 又一巨头杀入车险分期万亿市场,打响补贴战

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源自:界面新闻
原文标题:又一巨头杀入车险分期万亿市场,打响补贴战

  近日,消金界获悉,平安集团旗下的金融壹帐通(NYSE:OCFT)推出保费分期产品,目前正在对外招代理。
  相关资料显示,客户可分期商业险的50%(不支持交强险),首付款为10%,分期期限为5/10期,月息低至4厘;代理可自行增加利息。
  一位内部人士表示,目前平台已经开通了面向B端的车险分期,后期将会拓展到C端用户以及更多险种。
  显然,金融壹账通希望发力新业务,进而扭转持续亏损的现状。车险分期,会成为好的转折点吗?
  车险分期“大变局”
  保费分期,拥有足够大的“盘子”。
  根据银保监会数据,2015-2019年我国保险行业保费收入逐年增长,其中2019年保费收入达到42645亿元,同比增长12.2%。2020年上半年我国保费收入达到27186亿元,同比增长6.5%。其中,机动车辆保险为最大险种,占据了60%的比例。
  这一领域,此前吸引互联网巨头、持牌消金、P2P网贷机构等众多玩家布局。
  消金界了解到,包括晋商消金、中银消金在内的持牌消金公司,以及钱搭档、爱分趣、喇叭分期、保分期等第三方分期机构曾纷纷涌入,但结果都不了了之。
  实际上,在业务实际开展的过程中,存在着用户需求、保费利率、交易结构以及产品设计等诸多限制。
  首先,从用户需求角度来说,车险分期市场足够大,但C端用户的车险分期需求并不大。
  对于个人而言,家用车单笔续保保费件均不到3000元,通过刷信用卡即可满足。
  来自平安车险的业务人员表示,“很少有用户通过分期购买车险。即便真的有分期需求,也可以通过申办平安银行信用卡,通过信用卡垫付保费。”
  因此,车险分期的主要对象是车队、物流公司、租赁公司等B端用户,但是这一群体涉及经营,消费金融公司不易切入;在C端市场,相较于家用车群体,货车分期的市场需求更大。
  此外,从产品属性来看,保险产品并不同于一般的消费品。
  “愿意买保险的用户,不分期也会购买;不愿意买保险的,不会因为分期了就愿意购买。”业内人士表示,用户的保险意识并不会因为分期与否而发生改变。
  最重要的,从业务流程来说,存在重要的“瑕疵”。
  对客户来说,需要分期或贷款购买车险,不能进行全额支付;而保险公司需要收到全额保费,才能出具保单。这中间则就需要和代理公司或保险经纪公司合作,由第三方机构进行垫付。
  “金融机构垫资买了保险,那是以谁的名义买的呢?”某持牌消金从业者表示,金融机构的“见保单放款”和用户“先分期、再投保”之间存在着矛盾,各地监管尺度也不一,最终他们不得不退出这一市场。
  此外,金融机构出于风险考虑,通常在反担保措施中,约定第一受益人为银行/持牌消费金融公司,如果用户不按时还款,将会被“强制退保”。而这样的约定,显然违反了银保监会的规定,曾遭遇监管的“一刀切”。
  因此,尽管这一市场存在空间,但由于监管态度“暧昧”,也存在相应的风险。经过前几年的厮杀,第三方分期机构和消费金融纷纷退出,目前除了白条、花呗等互联网巨头,剩下的就是一些区域性的小玩家。
  对标京东金融?
  金融壹账通之所以发力新业务,或许是想扭转持续亏损的现状。
  相关数据显示,2020年上半年,金融壹账通营业收入为13.55亿元,同比增加39.7%,净亏损为7.46亿元,去年同期净亏损7.55亿元。
  在2017年、2018年和2019年,其净亏损分别为6.07亿元、11.96亿元和16.61亿元。
  另一方面,当下现金贷业务收紧,包括银行在内的金融机构都在加快寻找场景。金融壹账通也希望将车险资产作为生态的一部分,进而完善场景业务。
  此次金融壹账通涉足车险分期,对原有的业务模式进行了改良。
  在其业务过程中,当平安产险业务员在录单系统出单时,客户在微信公众号即可看到投保单信息,选择要分期的保单、点击分期提款,银行再把钱打到平安产险。
  这种“消费-消费分期-形成账单分期”的类信用卡模式,对标的是京东金融。消金界发现,京东金融APP的“车险”版块,推出了“车险白条6期免息”活动,合作了大地车险、太平洋车险、阳光车险等保险机构。
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京东金融APP的车险分期版块
  通常来说,车险分期对交易结构、资金价格和稳定性要求较高。金融壹账通前期采取平台贴息方式,对外打出了“月息4厘”的称号。但是代理机构可自行加点,从中赚取利差。
  综合来看,车险分期业务的要求较高,除了资质要求,还需要和保险公司的保险销售、代理返佣、对车主的增值服务(比如送修)等业务结合在一起,是一个不能割裂的生态闭环。
  如今壹账通涉足车险分期,显然是希望通过这一服务,进而完善中小企业服务版图。但具体转化效果如何,还有待进一步观察。
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