如何应对退休延迟 要不要买份商业养老保险“备份”?

源自：21世纪经济报道

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原文标题：如何应对退休延迟，要不要买份商业养老保险“备份”？

　　11月3日，新华社受权发布《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》，建议提出，实现基本养老保险全国统筹，实施渐进式延迟法定退休年龄。发展多层次、多支柱养老保险体系。
　　延迟退休提出来已有多年，此次提出“十四五”期间要实施渐进式延迟法定退休年龄，将来应该还会出台提前退休和延迟退休相对应的政策。这同时引发了市民对退休养老问题的关注。
　　民政部数据预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，我国将进入急速老龄化阶段。珠江人寿专家建议，应对延迟退休，商业养老保险要买需趁早。
　　现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。延迟退休一旦实施，这也意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做补充。”保险业内人士介绍说。
　　那么，商业养老保险买多少合适呢？珠江人寿保险专家建议，根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老保险金，也就能找到对应的保额了。另外，在购买养老保险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%～15%为宜。其实，每个人都应未雨绸缪及早筹划养老，在社会基本养老保险之外，应尽早为自己购买一份商业养老保险，才能规划一个有品质的老年生活。
　　为父母规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的理财方式。比如珠江人寿近期推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险（以下称“永鑫年年”）及珠江智胜宝终身寿险（万能型）（以下简称“智胜宝”）组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。
　　例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元；搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，低档488,194.53元，中档596,323.57元，高档726,246.97元，可根据需要申请账户价值部分领取（智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的）。
　　此外，珠江人寿专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，购买充足的意外险、医疗险及健康险，对自身进行全面保障，非常必要。