法眼观察|因疫情迟还房贷？具体情况要具体对待

源自：正义网

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　　近日，多地市民在网上求助，希望能延缓房贷还款期限。#因疫情推迟还房贷可行吗#的话题也登上了微博热搜。而对于这个问题，目前不同银行回应不一：有的银行表示可以考虑，有的银行则不行，有银行在部分地方可以，在另一些地方不行（据4月6日《北京青年报》消息）。
　　疫情影响究竟能否构成延期还贷的免责事由?从法律上讲，根据我国民法典第180条，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。什么是不可抗力呢?民法典规定，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。一般来说，自然灾害、战争、灾害性事故都符合上述条件。比照当前疫情态势，“三不能”的特点还是比较显著的。从实际情况看，疫情对某些行业及其从业者影响较大，造成其暂时收入下降以致不能按时还贷（履行迟延）的情况，的确可能存在。因此，若购房者确因疫情影响暂时无法按期还贷而申请迟延履行，合乎法律规定，亦在情理之中。
　　但问题还有其另一面。大面积房贷断供，不仅可能会影响个体和家庭的稳定，对银行和房地产业也会带来一定程度的冲击。因此，贷款银行一般会利用征信系统，及时跟踪购房者还贷情况，督促其按时履行义务。正如某商业银行从业人员所说，房贷还款延迟一天就会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序。“两难”之下，不同银行对于延期还贷申请态度不一，也就容易理解了。
　　一边是购房者的实际困难，一边是巨大的征信压力，如何协调?我们可能需要一种更为明确、务实而负责的态度。对于因疫情影响确实无法按期还贷的人来说，别说记入征信，就算提起诉讼，不可抗力也属于合法、正当的免责事由。须知，如果不分具体情况和原因，将无法按时还贷的情况一律记入征信，不但不符合民法典原则，对督促及时还款还可能适得其反：不良征信记录对于人们经济“翻身”的负面影响是显而易见的。因此，破解上述“两难”，出路显然不在各家银行对相同情况“态度不一”，而在于能够具体情况具体对待，同等情况同等处理。
　　据某商业银行工作人员介绍，目前该银行暂无由于疫情减免房贷相关规定。其实早在2020年2月，央行、财政部、银保监会等5部门就发文明确：对因受疫情影响暂时失去收入来源人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等还款安排，合理延后还款期限。落实这一精神，比较可行的操作办法是：及时出台实施办法，明确购房者确因疫情影响无法按时还贷的，应当及时提出申请并提供证明；银行应及时对上述申请进行审查，根据不同情况予以不同处理。这样的操作，才是认真贯彻上述5部门要求，同时也能主动将民法典原则贯彻到行业领域，让大量纠纷在诉前得到有效纾解。
　　和衷共济，向来是中华民族力量的源泉。抗疫大局之下，不管是购房者、银行还是相关管理机构，都需要积极承担起自身应尽的义务，充分发挥守望相助的精神，让相关问题在法治的轨道内得到妥善解决。