用全球财富规划理念实现“本土化”经营

源自：贝果财经

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⊙记者：郝亚娟 张荣旺 上海 北京报道

　　随着中国国民财富迅速增长，高净值客群扩容，中资银行纷纷加大了私人银行业务的布局力度，并将此作为财富管理的重要引擎，外资银行亦加入其中。
　　近日，华侨永亨银行（中国）有限公司（以下简称“华侨永亨银行（中国）”）宣布在中国推出私人银行业务。外资行布局私人银行业务是否会复制国外经验？如何理解中国高净值人群的需求？在获客和资产管理方面有哪些解决之道？《中国经营报》记者专访了华侨永亨银行（中国）董事总经理及私人银行部主管陈子劲。
　　陈子劲指出，境内境外的财富管理市场发展阶段不同，市场的服务模式也需要相应调整，该行作为外资行，将在“本土化”经营模式的基础上推进全球财富规划理念的落地，同时充分利用整个集团的平台和投研实力，实现差异化的竞争优势。
　　挖掘高净值人群多元化配置需求
　　《中国经营报》：中国高净值人群的特点是什么？这对私人银行提出哪些要求？
　　陈子劲：以互联网、新能源等为代表的新经济力量近年来迅速增长，新冠肺炎疫情的出现更是加剧了这一趋势，大量的科技、互联网企业的高管、专业人士纷纷跻身高净值人群之中。
　　新经济的发展带来了巨大的财富效应，高净值人群的组成也相应发生了变化。根据中国银行业协会2021年发布的《私人银行行业发展报告》，我们发现57%的私人银行客户为实业企业家，明显低于2020年的73%；以企业高管、专业人士为代表的人群占比为19%，相比2020年的8%大幅增长。2020年初至今的疫情导致“黑天鹅”事件频繁发生，进一步增强了高净值人群对于多元化配置资产的意识和需求，越来越多的客户开始应用增额寿险、大额保单、家族信托等较新的工具进行财富管理和财产传承。
　　这样的财富需求变化要求私人银行更加开放和包容，同时勇于创新，突破过往思维和传统银行业的产品组合与团队架构，以最新高净值人群的需求为导向进行资源配置，以“满足客户及其家族和企业的需求并为其创造价值”为导向，打造更创新的产品和更高效的服务模式。
　　《中国经营报》：近年来，中资银行与外资银行一齐瞄准私人银行大蛋糕。你认为，外资银行有哪些机会？
　　陈子劲：国内目前的私人银行主要以高端个人理财为主，而国外的私人银行更多地是提供一站式的金融管家服务，将客户的个人财务需求和其企业的需求相结合。
　　自国家提出“碳达峰、碳中和”的目标后，发展绿色金融已经成为社会共识。华侨银行秉承可持续发展理念，将环境、社会和公司治理（ESG）融入银行的发展目标，在绿色金融领域持续大力发展，构建绿色未来。ESG同样也是华侨永亨银行（中国）私人银行业务的战略关键点之一，我们持续加大在ESG理念方面的投入，丰富并且推广以ESG为主题的产品，在更好回报客户的同时也积极履行社会责任。
　　除了挖掘ESG领域存在的业务机会以外，外资银行背靠海外的金融大型集团，在海外投资、融资、甚至部分私行客户海外移民、子女海外留学方面都存在独特的优势，外资银行应该抓住这些机会，充分利用整个集团的平台和投研实力，才能更好地实现差异化的竞争优势。
　　《中国经营报》：贵行拟推出私人银行，是否会复制国外的模式？
　　陈子劲：我行在中国推出私人银行业务，旨在为高净值客户提供全面的财富管理服务，满足客户多元化的金融需求，达成其财富管理目标。
　　在服务网络方面，华侨永亨银行（中国）私人银行业务总部位于上海，率先在上海和深圳设立两大私行中心，充分利用北京、上海、成都、深圳、广州、佛山和珠海等地区的现有服务网点，为客户提供定制化的私行专属服务。华侨永亨银行（中国）的私人银行业务将逐渐实现以长三角、大湾区、环渤海以及中西部地区重点城市为核心，辐射全国的服务网络，为高净值客户提供完善的服务。
　　在产品方面，我们有三个主要的亮点：一是充分利用集团内联动的优势和机遇，与宁波银行的理财子公司──宁银理财有限责任公司展开合作，代销其发行管理的理财产品，充分填补了中国内地外资行在发行稳健型理财产品方面的空缺。二是充分发挥外资私人银行全球化资产配置的能力与优势，与全球市场中最优秀的资产管理机构合作，为有相关需求的客户提供强有力的投资工具，为他们打开一扇灵活开放且合法合规的投资窗口。三是随着中国内地财富市场的不断发展，客户的财富管理需求也不仅局限于金融产品的投资。对此，我们与市场上头部的信托公司、保险公司进行深度合作，为客户实现从资产配置到财富传承、税务规划等各类金融以及非金融需求。
　　在服务模式方面，我们并非简单地复制国外银行的模式。境内境外的财富管理市场发展阶段不同，市场的服务模式也需要相应调整，完全照搬一些国外银行的打法可能会遭遇“水土不服”的尴尬境地。因此，我们会充分顺应境内财富管理市场的服务模式，深度理解内地高净值客户群体的需求，在秉承“本土化”的经营模式的基础上实现“引进来”，为中国市场引入亚洲价值和环球视野的产品，推进全球财富规划理念的落地。
　　充分发挥全球配置优势
　　《中国经营报》：中国境内富裕家庭的主要资产类别绝大多数是人民币资产，对外资行而言，在拓客和人民币资产管理方面如何破局？
　　陈子劲：首先在客户服务方面，外资银行网点较少，在内地金融市场中不具备渠道资源优势，但是外资银行可以依靠其国际化的优势特点，做中资银行的“完美补充”。外资银行在财富管理与资产配置专业性方面始终保留其“全球型银行”的高标准、风格与特色。例如我们华侨永亨银行（中国）私人银行的投研观点很多来自集团核心智囊团队的全球视野，多年来始终保持“谨慎、负责、稳健”的特点。
　　其次，在产品服务方面，我们始终从专业的角度出发，恪尽职守地为客户控制风险，提供各类金融解决方案，为客户的资产实现稳健保值与增值。在人民币资产管理方面，尽管目前未能实现“全市场渠道开放”，但我们会“优中选优”，与那些具有优异且可追溯过往业绩、具备特色投资风格和独特投资管理能力的资产管理机构进行合作，引入优质产品上架，打造财富管理产品的“精品店”。
　　最后，在人民币国际化的大趋势下，富裕家庭全球化布局投资、资产配置的需求量也会日渐提升。依托境内外完善的产品服务体系，我们有信心能够充分发挥我们的集团华侨银行以及旗下其他公司，如亚洲最具影响力私人银行之一“新加坡银行”等的品牌优势，在面向全球各类资产标的广泛布局的同时，兼具“投资”与“事务管理（投资以外的相关事务性管理服务）”的服务理念，满足客户多元化的财富管理需求。
《中国经营报》：产品同质化是私人银行业务普遍面临的问题。2022年资管新规正式实施，在此背景下，私人银行在产品方面有哪些调整？
　　陈子劲：在资管新规出台之前的十年里，中资银行和外资银行在财富产品的供应方面具有一定的差别，体现在产品类型的不同，产品所投资的底层资产的不同等方面。中资银行以前是在刚性兑付的背景下，理财产品大多有银行兜底；而外资行则是自始至终聚焦利息化的产品，包括结构性产品、海外公募基金等。
　　如今资管新规正式实施，在净值化的趋势下，刚性兑付被正式打破，市场上的资管产品不再具备本金与收益保证的功能。在这种变革拐点下，国内的财富管理行业积极寻求转型，这也意味着中资银行的产品性质会逐渐向外资银行靠拢，而外资银行由于其经营多年资产配置的基础，具备丰富的资产配置经验，再加上其得天独厚的“全球银行”优势以及广阔的环球投资视野，我相信资管新规的正式实施将会给市场中韬光养晦、秣马厉兵多年的外资私人银行等金融机构一个突破的历史性机会。