蚂蚁金服推行业首个“车险分”

源自：新闻晨报

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　　5月25日，蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”。中国人保总核保师兼人保车险总经理方仲友接受采访时表示，这是跳出了传统保险的精算来看保险业，未来精算会更加精准。
　　当天业界排名最靠前的八大保险公司都入住了蚂蚁金服保险数据科技实验室，也有观点认为，相比较大公司，中小险企将更能从车险分中得益，缩小与大公司定价能力的差距。

蚂蚁车险分有望补足国内险企定价短板
　　“中国国内的保险业跟欧美最大的差别，就在于我们的车险定价是弱项。”据方仲友介绍，车险行业以前定价是比较粗暴、简单，随着一次费改、二次费改，要求公平公正，那么需要数据复杂，但数据复杂以后带来的效果是比较低效的。
　　目前国内车险定价更多考虑“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。蚂蚁金服保险数据科技实验室，通过与保险公司的共创发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。
　　基于这些研究，蚂蚁金服将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的蚂蚁车险分，分数越高代表风险越低。这样既能为保险公司提供帮助，又能保障用户的隐私安全。
　　此外，实验室跟保险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而依据车险分进行更为公平的车险定价，以合理的价格把优质的客户吸引进来。

中小险企将缩小与大公司定价能力差距
　　“把车险分引进来以后，我们重新回归到简单之后高效。”方仲友认为，车险分从一定意义上就是跳出传统保险的精算来看保险，真正把人、车、生活，车主的驾驶习惯、消费行为、社交等等，组成一个风险包来估算出来。阳光产险副总裁、精算师协会常务理事朱仁栋也认为，这使得把不同消费者本身的风险刻画更加明晰、更加贴近消费者自身的客观情况。
　　在25日媒体沟通会现场，中国人保、太平洋保险、中国人寿、中华联合、大地保险、中国太平、阳光保险等行业排名最靠前的保险公司都入住了蚂蚁金服的保险数据科技实验室。不过，业界认为，相比较大公司，中小险企更能从车险分中得益，中小险企的数据体量和技术能力不足以支撑起做出保险模型，作为风险筛选的主要工具，“车险分使得中小企业有了和大公司获得同样或者相近定价能力的机会。”

源自：21世纪经济报道

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⊙记者：李致鸿 北京报道

　　导读
　　其实，根据个人身份、行为习惯提升商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是比较成熟的技术，但是国内多数保险公司缺乏这类数据，导致精准定价能力不足，面临承保亏损的窘境。
　　商业车险二次费率改革渐行渐近，蚂蚁金服突然入局令业界遐想万千。
　　端午假期最后一天，蚂蚁金服对外宣布，向保险业开放“车险分”平台，即通过蚂蚁金服大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为商业车险风险定价由“从车”（与车相关）向“从人”（与人相关）因素转变提供依据。
　　蚂蚁金服此举似欲在商业车险领域建立一个共创空间。长期以来，商业车险导致拼费用、抢规模等现象屡禁不止，并且由于缺乏与人相关的风险定价数据等因素影响，始终难以走出承保亏损的泥潭，违背费率改革的初衷。
　　蚂蚁金服“车险分”平台能否入局成功，以及其“构想”是否能够重拾行业初衷，开启多方理想的发展境界，值得进一步观察。

风险定价亟待完善
　　太平财险党委委员、副总经理戴曙燕告诉21世纪经济报道记者，通常而言，商业车险的风险定价因素由“从车”与“从人”信息两部分组成。目前，国内商业车险的风险定价更多考虑“从车”信息，如车型、车龄、配置、车辆等。
　　然而，恰恰是“从人”信息对商业车险的风险定价起着决定性因素。其实，根据个人身份、行为习惯提升商业车险风险定价的准确性，在美国等国际市场已是比较成熟的技术，但是国内多数保险公司缺乏这类数据，导致精准定价能力不足，面临承保亏损的窘境。
　　根据21世纪经济报道记者梳理，2016年，仅有14家保险公司商业车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达到75%。
　　“以往，国内车辆多数属于单位用车，‘从车’信息容易确定。随着社会经济的发展，私家车数量增加，与人的因素关联越来越为紧密，保险公司容易收集的‘从人’因素包括性别、年龄、身份证号码（区分常住地）、驾龄、驾照类型等，但是还需获取更多的变量和数据，如职业、常用行驶路线、银行信用等级等。”究其原因，安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖对21世纪经济报道记者如此分析。
　　面对上述问题，蚂蚁金服“车险分”平台能否提供多维度数据，如何保证数据安全、信任等问题备受关注，这也是其能否推广的关键因素。
　　蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如对21世纪经济报道记者的说法是，蚂蚁金服将“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。“保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而进行风险定价。”

看重数据信任和有效性
　　更为关键的是，蚂蚁金服“车险分”平台对商业车险现有市场格局和经营主体会否产生影响，具体产生什么样的影响？
　　在商业车险费率改革后，因为NCD（无赔款优待系数）的引进，使得综合赔付率降低，使得大型公司在成本管控、分摊上的优势放大，具有更大空间投向前端费用，市场集中度进一步提高。在此背景下，市场主体为了追求市场份额或者业务，必然需要进行费用比拼，导致综合费用率持续攀升，综合费用率与综合赔付率倒挂，综合成本率居高不下。
　　某财险公司战略部门人士对21世纪经济报道记者表示，“商业车险市场必须从单一费用竞争转变为品牌、服务等多元化竞争，如果能够根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同费率，则可提高风险定价精准度，降低理赔成本。”
　　他续称，“作为中小保险公司而言，必然乐见成本的下降，但是其缺乏相关数据积累，而蚂蚁金服‘ 车险分 ’ 平台能否成功入局，要看双方信任的磨合以及数据的有效性，这需要信息的反馈。不过，在费用比拼持续的态势下，中小保险公司能否有定力提高风险定价能力，进行差异化服务，值得进一步观察。”
　　对于中小保险公司的出路，某财险公司负责人对21世纪经济报道记者表示，“一是共享、二是细分，三是退出。中小保险公司由于没有规模，发展商业车险无法摊薄固定成本，可以借助信息中介力量，国外类似的第三方机构已经比较成熟，这种平台并非强制性，而是保险公司自己选择。中小保险公司可以考虑深入钻研某一领域，研究得更为深入，寻求差异化发展之路。”
　　显然，蚂蚁金服的共创“图谋”抓住了行业“渴望”，但其建立的模式是否能开启一个多方理想的共享空间，则有待市场考量。 ●