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 嗨哟嗨哟 发表于: 2018-7-18 09:01:01|显示全部楼层|阅读模式

[保险·理财] 《我不是药神》带火保险业 保险公司包场请客户看

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源自:钱江晚报
原文标题:朋友圈卖保险的为何越来越多

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视觉中国</p>
  供图
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“谁家没个病人,你敢保证你一辈子不得病吗?”
  最近,电影《我不是药神》热映,片子中的这个问题问倒了很多人,也意外带火了保险业。
  影片到目前为止票房已过25亿元。有消息称其中保险公司是大功臣,因为有大批保险公司包场请客户观看。圈子里戏称该片是最好的“保险宣传片”。
  支付宝近日数据显示,随着该片的大热,保险类支付宝小程序访问量直线增长414%。
  打了鸡血的除了票房,就是卖保险的了。
  每个人的朋友圈里都有几个卖保险的,有些大概已经被你屏蔽了。
  为何有那么多人转行去做保险,那么多保险都卖给谁了?近日,钱江晚报记者“卧底”去听了一场保险公司的人才说明会,就是招人大会,接受了两个小时的“洗脑”。

热门电影,带火保险
  “你周末有空吗?我们单位包场请看电影《我不是药神》,到时会有15分钟的公司和团队介绍,正好你也了解了解重疾险,也看看我为什么就转行做保险。”朋友照照(化名)给钱报记者发来微信,今年年初她辞掉省级事业单位的工作,在亲友的一片惊讶声中突然转行,做起了卖保险。
  “我觉得自己转型还是挺合适的,现在,人们都开始有保险意识。你看看电影,如果有保险,可能会好很多,很多中产家庭,其实都有这个软肋。”
  据了解,《我不是药神》热映后,确实带火了保险业。保险从业人员,也借此着重向客户介绍重疾险等。
  有业内人士指出,电影所带来的“焦虑感”短时间内迅速唤起了公众对保险的关注,这暴露出我国保险业覆盖严重不足的现状。
  也有网友指出,当前保险从业人员不够专业化,有时仅仅就是为推销产品而推销,引发人们的厌烦。

月薪48万,是真是假
  记者朋友圈里也有几个卖保险的,有人就是最近转行的。
  最近,有家中外合资的保险公司在浙江扩展业务,招新推广活动比较多。钱江晚报记者去“卧底”了一场招新会。
  参加之前,你要先在平台填写个人信息,相当于一个简历,内容包括姓名、性别、出生年月、最高学历、现居住城市及手机号码,而来参加的大多是熟人介绍。
  发布会在该公司办公楼的会议室举行,落座之前先领了意向表,会后有兴趣可以填好交上去。
  钱报记者大致数了下,当天有120多人到场,女性稍多一点。据了解,来的人大部分都是有过工作经验的人。
  主讲人是一名女性,据称是该保险浙江分公司的初创人员之一。2012年1月加入,如今拥有350人的团队,一路带团队、拼业绩,从分公司个人销售冠军到2018年一季度中国区团队冠军。
  “我来听听保险公司是如何‘洗脑’的。”记者跟边上的人开玩笑。
  原本以为会出现高呼口号等打鸡血的情景,然而却没有。
  主讲人先宏观介绍当前保险行业的前景,指出中国人均保单低,到自己为什么选择了保险再讲到这家公司的人才培育计划等。
  这位据说是心理学研究生的主讲人,在最后还公开了自己的收入。通过投放到大屏幕上的PPT显示,收入算的是一年的平均月薪,单位以万元计,2012年入行第一年,她的月薪是40276元,第二年72602元,第三年89180元,第四年115611元,第五年277202元,第六年也就是2017年,已达489570元。“这是统计到去年,今年应该比这个更高。”
  本来安静的会场,立刻骚动起来,大家抬头盯着一路上涨的柱状图表,一边和身旁同伴交流。
  “收入真有这么高吗?这可是月薪。”钱江晚报记者会后咨询转行过去的朋友。
  “是真的,她属于做得好的,团队也大,业绩做得出来,收入自然高。”记者了解到,在保险公司,业绩就是保单,收入就是保费提成即佣金,有团队的人,收入也来自团队成员的业绩。
  “我走过的路,或许就是你们未来的路。”这句既是开场白又是结束语的话,听起来还挺诱人。
  会后,大部分人都上交了那张意向表。据介绍,对于有意向的人,公司会再次通知,接着进行几轮面试与培训,通过后,就可正式加入保险公司了。

从买保险,到卖保险
  “怎么说呢,我为什么从银行辞职到保险公司,这个问题是很复杂的,是很多因素叠加的结果。”阿杰,两年前转行,现在再被问为什么选择保险公司,他可以很平静而又理性地来分析了。“现在各个行业的人都会遇上瓶颈期,大家都在找机会。对于在金融系统工作的人来说,可能选择的地方也挺多,但是都大同小异。而我在做个人的职业规划时会看重几个点,诸如个人的成长空间、晋升收入、公司的文化以及工作开不开心等,这些点,我在这家公司都看得见,可以预期,所以我就来了。”
  阿杰强调,自己加入的不仅是一家保险公司,在他眼中,更是一家专业的、完善的人才培养公司。记者也注意到,在阿杰的朋友圈里,经常可以看到发的有关公司三年打造百万年薪管理者的信息,干了两年后,他已经开始组建自己的团队,据介绍,他团队中有很多人来自他的老本行,银行系统。
  而对于小芬来说,她是自己在买保险的过程中,认同了保险的理念,然后辞职加入卖保险行列的。“和很多新入行的同事一样,辞职时都会遭遇各种不理解,尤其家人也不支持,我们曾有个同事,因为转行卖保险妈妈三个月没理过他。”小芬表示,现实生活中对保险行业天生有排斥感的人并不少,认为保险就是骗子的也不在少数。但现在大环境在变化,人们的观念也在变化,所以她看好自己的就业前景。她还说,现在不再是叔叔级阿姨级卖保险的年代,很多高学历的年轻人都加入了这个行业。
  与他们俩不同,三个月前改行的小任或许有一点点盲目,他坦承自己内心尚未完全认同保险的理念,但也是参加了一次类似的人才发布会后,他对高薪动心了,想试试看。“我这种心态卖保险时可能会有困难,但公司会有培训,我自己也会慢慢调整,万一我也像他们一样成功了呢。实在不行,就再找别的工作呗。”

先卖熟人,再找下线
  有人欣然加入,信心满满挑战自己的新生活。但也有人加入一段时间后,觉得自己经历的几乎可以说是一场骗局。
  有网友在网上发帖吐槽,因为自己的求职简历曾经挂在网上,突然有一天就接到了自称保险公司工作人员的电话,向其介绍公司正招聘管理层人员,也提到了未来的高薪等,他就参加了人才项目发布会,后来也参加了培训。等培训结束,他发现,自己还是要去卖保险,有业绩才有收入。“这哪是招聘管理人才,明明就是卖保险的嘛。”
  “哪怕是管理,也要经过实战训练的吧,自己都不会卖保险的话,怎么去管理团队?我觉得这是个人的看法问题,不能称之为骗局吧。不过在保险行业,先把人拉进再说,这个情况确实存在。”刚入行半年,正为每周业绩努力的小静表示。
  也有网友吐槽保险公司大多没有底薪,没有五金,培训内容也都是介绍怎么向熟人进行销售,如果实在没有熟人可以卖了,还可以拉人进来,说得好听是组建团队,但说穿了不就是发展下线吗。
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 牛涨 发表于: 2018-7-20 09:23:00|显示全部楼层
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我不是药神成为最佳保险宣传片 配角商业健康险逆袭

源自:新浪财经综合
源自:慧保天下

  一位伟人说过:“如果要看前途,一定要看历史。”
  今年2018年,改革开放四十年,社保改革三十年,医保创立二十年,新医改十年,健康中国两年,国家医保局元年,药神电影元年。明年,便是开天辟地七十周年。
  在宏大的历史中,我们也看到了个人命运的起伏,所谓大国国运和小民生计。大国与小民的博弈,效率与公平的轮回,市场与人性的较量,在过去四十年的风云中,其交汇点就在健康二字。
  健康不仅是个人的事情,更是一个国家的决策。健康,亦是号称当今中流砥柱的中产阶层的软肋。医疗保险走到今天,能否担当起药神重任呢?
  药神电影火了,健康险也火了。这部惊动了国家领导的电影被戏称为最佳保险宣传片,甚至有保险公司包场请客户观看。
  与药神关系最密切的,就是医疗保险,而说到医疗险,无非两条线,一是社会医疗保障,二是商业健康险。
  历史解释过去,历史映照未来。医改正改,未来将来。

医保改革上半场:无奈的牺牲
  虽然商业健康险的广告铺天盖地,但不可否认,更适合作药神的,仍然是国家医保。
  就拿药神电影中的格列卫来说,2017年2月,格列卫纳入国家医保目录,报销比例可以达80%左右,这才从根本上缓解了天价问题。
  而医保体系的历史,就是一部改革史。改革的前半场,是一场无奈的牺牲。
  1985年被称为医改元年,《关于卫生工作改革若干政策问题的报告》发布,鼓励卫生部门“以工助医,以副补主”,医疗机构迎来了“市场化”三个字,既激发了市场活力,也埋下了看病贵、以药养医的隐患,直到后来医院被人讥讽“掉到钱眼里”。
  1988年,时值改革开放十周年,我国开始对机关事业单位的公费医疗制度和国有企业的劳保医疗制度进行改革,《关于扩大医疗卫生服务有关问题的意见》发布,进一步推行医疗机构市场化。
  然而医保改革是一块硬骨头,直到十年后的1998年,那英王菲唱响相约九八之时,《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》出台,从最有底子的城镇职工开始,拉开医保改革大幕。我国正式向市场经济下的社会医保体系转变。
  进入新世纪的2000年,《关于城镇医疗卫生体制改革的指导意见》发布,医改进入大踏步,国企产权改革之风刮到了医疗系统,市场机制全面引入,甚至有了宿迁医改、海城医改,将公立医院纷纷卖掉,以药养医更已成为痼疾。
  新世纪之前的医改,医疗机构市场化,国家财政收缩化,都指向了一个结果:个人承担的医疗费用越来越重。
  在统计数据中有一个指标,总卫生费用中的个人支出占比,它切切实实的反映出,一个普通人肩负的健康压力。
  新世纪伊始,政府和企业能为普通人分担多少医疗费用?一半?六成?
  答案是只有四成。参见下图,2001年卫生费用中的个人开支占比,达到了60%。政府只能为你负担不到16%,如果你不幸在2001年生病,要自己承担约六成的医药费,而且如果你不是城镇职工的身份,自付比例还要更高。

我国卫生支出结构
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数据来源:中国统计年鉴
  那么发达国家是怎样呢?经合组织的个人自付比例,平均是10%左右。
  为什么会这样,或许下面这张图可以说明问题。

部分国家GDP世界占比
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源自:安格斯《世界经济千年统计》,以及其他公开数据

  这是一张几个大国占世界GDP的比重变化图,我们可以看到,中国在改革开放后筑底反弹,然而新世纪之前的反弹缓慢而艰难,新世纪之后终于昂首而上。
  新世纪之前,那是新中国的筚路蓝缕,要在西方国家的围攻之中建立完整的国民经济体系,几十年巨大成就的背后代价,是很多个体权益的牺牲,健康二字,就在其中。
  这是大国崛起的代价,国民健康,是无奈的牺牲之一。

医保改革下半场:从分割到一统
  时代终将变革,个人负担占比过高这一窘况,在2003年之后开始得到扭转。
  2003年,国家领导班子换届,掌舵者开始将目光转向承压已久的农村。《关于建立新型农村合作医疗制度的意见》发布,最艰难的农村医改宣告开始。也正是在2003年,SARS席卷全国,公共医疗体系的安全性和医疗服务的公平性受到整个社会的关注,政府医疗卫生投入不足的弊端开始表面化。从这一年开始,政府卫生支出占比开始触底反弹。
  这是天灾带来的警示,亦是国民健康的呐喊。
  2007年,《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》发布,城镇居民医保启动,至此,医保体系三驾马车全部就位。
  十年前的2008,是中国历史上值得纪念的一年,在北京奥运冲天的焰火之中,鸟巢成为整个世界聚光灯的目标,六十亿人看到了一个崭新的中国。
  同样是这一年,中央财政补贴的农业保险全面推广,新农合基本实现全面覆盖。也同样是这一年,新医改方案征求意见,并在一年后正式公布。
  宏大之国运和小民之生计,就这样在2008奇妙的交汇。
  五年之后,2013年,又一届国家新领导班子登上历史舞台,大国之崛起和小民之医保再次奇妙的交汇。这年11月,人民日报发文指出:我国已实现基本医疗保险制度全覆盖。也是在这一年,大病保险开始全面试点,《城乡居民大病保险业务管理暂行办法》出台,中国医保不仅实现了保基本、全覆盖,而且开始迈向纵深化。
  然而,三驾马车的基本医保体系还有一个痼疾必须解决:割裂。
  三驾马车分属人社部和卫计委,大病保险也被相应割裂,再加上民政部的医疗救助,中国医保分疆而治。行政割裂的一个直接后果,就是待遇不公。职工医保的筹资和保障水平远远高于新农合和城镇居民,甚至能够达到后两者的6到7倍。
  可以说,三保差异的背后,是计划经济和农村支援城市的深深烙印。
  2018年,在医保全覆盖五年之后,国家医疗保障局建立,讨论多年的“三保合一”得到了顶层设计,医保待遇的平等化,终于在制度上固定下来。
  至此,从追求效率到拥抱公平,从“低水平广覆盖”到多层次纵深化,医保改革已是漫漫三十年时光。
  这三十年大致可以分为四段:从医改到职工医保再到政府开支占比反弹,是牺牲小民成就大国的十五年,之后到新医改问世,是制度建设的五年,再之后到医保全覆盖,是铺开保障的五年,最近五年,则是保障深化、填补代沟的五年。
  前十五年铸造国力,后十五年回首民生,二者分界点,恰是个人医疗开支占比最高之峰值,巧合乎?
  三十年长吗?拿昔日的日不落帝国英国来说,从1911年提出全民义务健康保险法案,到1948年颁布《国民健康服务法》,经历了近四十年制度建设时光。再到1964年国民健康服务法补充条款和1986年的《国民保健制度》,又是近四十年的制度改革时光。
  医保改革数十年,效率与公平之博弈,是国运缩影,亦是小民生计。

商业健康险:配角的逆袭
  医保的事情,写十万字都是不够的,不过我们就谈到这里吧。接下来该谈谈商业健康险了。
  早在1993年十四届三中全会《决定》中已经定调:“发展商业性保险业,作为社会保险的补充”。与大事频出、牵涉全民的医保体系相比,商业健康险只算是个配角,抢不了太多戏,发展也平淡得多。
  要说健康险的代表,当推重疾险,这是呼声最高也是怨声最大的险种,亦是保险市场上最有药神色彩的险种。
  这里有必要讲一讲重疾险的起源,一位叫伯纳德的医生在一位病人因劳累逝世后,很悲伤的说了一句著名的话:医生只能拯救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭的经济生命。后来,伯纳德医生和南非Crusade人寿保险公司合作,在1983年8月开发出世界上第一款重疾险产品。
  听起来,重疾险真是社会责任很强的产品。但是重疾险在我国的表现,并不那么尽如人意。
  在新世纪之前,健康险一般只是寿险的配角,作为寿险附加险而存在。1995年我国引入重疾险,一开始也是作为寿险的附加产品。
  新世纪之后,中国进入经济发展快车道,大量温饱问题得到解决,健康需求开始崛起。
  2001年的“中国50城市保险市场调研”显示,健康保险是未来三年里中国城市居民最希望购买的商业保险产品。──对比一下当时高达60%的个人医疗费用占比,可想而知健康险渴望有多么迫切。
  保险业也在努力,比如2003年出台《关于加快健康保险发展的指导意见》,2005年前后人保健康等四家专业健康险公司开业,2006年颁布《健康保险管理办法》,步子不可谓不快。
  然而,那时的健康险供给,着实配不上大众的需求,历数当时的产品,要么是一些低端的附加险,要么是一些需要仰望的高端医疗险,几乎没有适合普罗大众的产品。
  更令人诟病的是,重疾险保死不保生的尴尬。2005年发生友邦“重疾门”事件,重疾险几乎被千夫所指,差点和欺诈成为同义词。
  不改革是不行了,2007年堪称重疾险的分水岭,监管机构发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,严厉规范重疾险,混乱的健康险市场逐渐找到了自己的轨道,开始努力履行一个配角的职责。
  又过了五年,2012年前后,寿险面临银保新政、严监管、退保潮多重压力,遭遇滑铁卢,保险公司开始关注健康险这个蓝海市场。这一年既是寿险业转型之年,也是健康险崭露头角之年。自此之后,健康险增速持续高居行业平均之上。
  配角,终于要开始逆袭了。
  2013年,《重疾表》出台,奠定健康险数据基础。2014年,既是保险新国十条出台之年,也是《关于加快发展商业健康保险的若干意见》发布之年,商业健康险被纳入国家战略。
  之后的两年是健康险政策爆发和产品创新的青春期,不少“福字辈”“康字辈”产品问世,中产阶层成为健康险的关注对象,但大部分产品仍然不温不火,供需不匹配甚至还催生了一批互联网互助平台,健康险期盼着一场震惊世人的产品革命。
  2016年,是中国健康险历史上不同寻常的一年。这一年,“健康中国2030”规划纲要、《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》出台,商业健康险被定位为医保体系支柱之一。这一年,税优健康险开始在31个城市试点。然而,保守的税优健康险并没有担负起产品革命的重任,反倒是这一年问世的另一款产品一炮打响,堪称改变了健康险生态。
  这就是尊享e生,在一万免赔额的神来之笔护佑下,在互联网传播的催化下,它以低价、高赔付、突破医保范围为卖点,瞬间成为全民话题,填补了中端医疗险的空白。据众安年报,2017年,尊享e生及蚂蚁金服好医保生态保费已经达到6.41亿元,这个数字已经超过了不少中小主体的规模。
  虽然尊享e生被爆出不少“坑”,但里程碑意义无可置疑。健康险从此进入“尊享”后时代,各种尊字辈、享字辈产品问世,百万医疗成为主流。只不过,这类产品目前还没有详细的理赔数据,在健康险整体仍然亏损的大势下,踩着盈利钢丝能走多远,还有待观察。
  从1995年引入重疾到2007年严厉规范,重疾险走过了混沌十二年,再到不同寻常的2016年,是重疾险的九年摸索。现如今,经历两年新生的重疾险,正在憧憬着逆袭之路。
  如果说医保改革是国运民生的缩影,那么健康保险的发展背后,就是经济和理念的变迁,亦是代际的更迭。老一代人拿命换钱,而注重自我价值的八零后九零后,逐渐成长为消费中坚,更加看重个人的健康和价值。慧择的报告指出,90后人均持有4张保单,其中2.7张是健康险。
  可想而知,当九零后一辈成长为社会主力阶层,那将是健康险的黄金时代。
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回归:从宏大向细节
  健康二字背后,是时代的车轮,所谓车轮,既有车驰的一往无前,也有轮回的周期史律。
  从牺牲健康追求民族突围,再到注重健康致力可持续发展,背后无非国运升腾。
  回顾发达国家崛起历史,又何尝不是如此,欧洲靠圈地,日不落帝国靠殖民地,日本靠军国主义,美国靠黑奴和战争财。国家的称霸宏图,背后总有默默小民的血泪付出。
  然而一个国家从崛起走向稳定,就必然要从宏大向细节回归,从效率向公平回归,从无私奉献向公民权益回归。所以英国祭出了全民国家医保,德国拿出了补贴式社会保险,美国喜欢市场化,但也搬出了Medicare和Medicaid等特殊医保政策。
  治大国若烹小鲜,要调五味、掌火候,拿捏好效率和公平的准星。
  医疗改革、医保改革,本质上都是市场化改革,就如同整个经济体制的改革一样,带来了效率的飞跃,也带来了分配的不均。这是发展的必然代价,也是发展之后必然要解决的问题。
  再反观健康险的创新,又何尝不是这一回归在市场化中的体现。从一开始作为寿险的附加小弟,到小众化的高端健康险,再到中端健康险一声炮响,依靠互联网炸开万众需求。这是国民需求的演变,是财富结构和保障意识的演变,也是设计者自身的演变。
  只有从大谈口号转向精雕细节,健康险才能越来越好,才能抓住消费者的心。
  左手市场、右手人性,左肩效率,右肩公平,医保和健康险,都是这样的轮回。
  虽然时代变迁、成就卓著,但不可否认的是,我国对健康的投入仍然不足,以卫生费用占GDP比重而计,2015年我国在世界排名竟然是123位,被一众第三世界兄弟抛在身后,这可不是因为国人身体好不用看病。第一是美国,这也不是因为美国人体弱多病。
  所以,在健康大历史之路上,我们仍然才起步,直到2015年,政府卫生支出才刚刚超过个人。如何守护十几亿人的健康,恐怕很长一段时间内,我们仍然需要药神的呐喊。

历史回眸:人生几多四十年
  如今是2018年,改革开放四十年,社保改革三十年,医保创立二十年,新医改十年,健康中国两年,国家医保局元年,药神电影元年。
  下一年是2019年,开天辟地七十周年,七十往往是一个帝国的周期之数,我们能否突破周期,或许钥匙就在于从牺牲个人成全国家,到国家低头尊重个人的转变。从普通人在历史命运中沉浮飘零,到不再因疾病而陷入窘迫恐慌的转变。
  四十年之前,改革开放号角吹响,创造财富是核心,健康保障需求微弱到可以忽略。
  经过了四十年筚路蓝缕,物质生活极大丰富的劳动者们,开始追求健康和安全感。
  那么四十年之后呢?对于已经积累了大半生财富、享受退休时光的八零后九零后而言,高质量老年生活将成为新的追求目标,日本之鉴就在眼前,千户皆银发,万处拐杖声,那将是老年护理的时代。
  再过四十年呢?连诸葛孔明都算不出第三个接班人,读着这篇文章的人,很多也已不在人世了。那时的社会和保险,恐怕已经是我们想象不到的画面。
  人生几多四十年,徒叹史册字有限。
  绝大多数人,终是逃不开历史的大局。如果你活在唐朝,那是著名的盛世,但是如果你恰巧生活在天宝十五年的长安,恐怕你活过当年的概率并不高。如果你活在20世纪前期的德国,尽享经济崛起和福利提升,但如果你有犹太血统,恐怕马上会走向深渊。如果你是上世纪四十年代的一名日本军官,你或许会陶醉于珍珠港的战绩,但也恐怕很快会成为一摊炮灰……
  让我们再看一眼这张千年GDP占比图,我们正生活在中国那条昂然向上的红色直线上,这是一个国家开始关注健康的时代,是一个药神电影发出呐喊的时代,也是一个健康险百花齐放的时代。
  个人的命运终究离不开大历史的轨迹,而保险,就是历史风雨中,为自己撑开的一把现实之伞。
  医改正改,未来将来。在大历史面前,没有封神,只有规律之下的一次次探索,大国命运和小民生计的一次次交汇。
  秦砖汉瓦谁家功,亿兆子民万里城。纸上雨打浮萍去,晴日来时花自红。
  药神呐喊,永不过时。
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 牛涨 发表于: 2018-8-1 10:03:00|显示全部楼层

《我不是药神》千人飙泪 防止因病返穷如何购保险?

源自:新浪财经-自媒体综合
  道口保险观察 王言
  身为保险行业从业人员,生活中最高频的问题就是:“能不能给我推荐一份保险?”
  今天,回答如何买保险的问题
  中国的基本医保覆盖率达到99%,可以提供基本的医疗保障。长期以来商业健康险市场发展不足,人们对“保险”的认知还停留在不遗余力的游说人们买保险的保险代理人的形象上。《我不是药神》的热映一下引爆了一个话题,那就是:当不幸罹患重大疾病时,个人和家庭如何支付高额的医保不能覆盖的医疗费用?
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  图片来源于网络
  当疾病发生时,每个家庭都会不遗余力的拿出所有积蓄,到最好的医院,吃最好的药。然而,当高额医疗费用超过家庭的经济能力,是不是只有朋友圈筹款一条路可走?是否需要买商业医疗保险,选择什么样的医疗保险,这是社会问题,也是每一个个人和家庭的理财规划问题。
  保险是风险的最后一道防护网。当风险来临时,无需从现有的积蓄中拿出钱来应对风险,不造成额外损失。今天,道口保险观察手把手教你买保险:
  一、有没有必要在社保之外自己购买商业健康保险?非常有!
  保险业务员职业生涯中最大的阻力大概就是一句“我有医保了”。很多人认为,有医保足矣,医保已经可以覆盖大部分的医疗费用,没必要额外购买商业保险。加之代理人把保险产品吹的天花乱坠有一点可疑,费用也并不便宜,很多人在商业健康险面前望而却步。
  首先宏观数据告诉你为什么要自己补充商业医疗险。下图为各国医疗支出结构中政府医保、商保及个人自付的占比。可以看到,美国是商保支付比例最高的国家,商保支出占比超过50%。中国的医疗支付结构与英国、德国类似,均为政府医保支出较高。然而,中国的个人自付比例远高于其他国家。
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  在《我不是药神》上映后,出现了许多高价抗癌药进医保的呼声。然而,医保不是万能的口袋,可以无限制的扩大报销范围。在人口老龄化程度不断加深、医疗费用持续上涨的影响下,基本医保将面临越来越大的收支平衡压力。如何解决医疗支付问题需要在各个层面进行医疗支付结构调整。
  从微观的角度看,医保的功能定位是保障基本的医疗需求,医保报销范围是有限的,社保有起付线和封顶线,此外还有大量的自费项目不在医保报销范围内。单从药物一项看,药物分为医保用药和非医保用药,一般A类药品可以享受全报,C类就需要全部自负费用,而B类报80%,自负20%的比例。
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  健康险产品一共包括五类:医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险。其中,医疗保险和疾病保险为目前健康险市场的主要产品,失能收入损失保险和护理保险市场份额不足1%,医疗意外保险主要面向医疗机构销售。
  接下来,详细介绍和消费者关系最密切的重疾险和医疗险产品:
  二、带有储蓄性质的重疾险产品:定额给付,不与医疗费用挂钩
  重疾险产品是目前市场份额最大的健康险产品类型。
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  产品形态:重疾险产品带有寿险产品的性质,通常的产品形态为客户每月或每年支付一定额度的保费,交费期间为10年或20年,保障期限多为20年,在保障到期后客户如果未出险则可以拿回全额保费,并且附带一定的利率
  陷阱一:重疾险产品交费期间长,如果消费者中途断缴只能拿回不足10%的退保金
  陷阱二:重疾险产品通常会以高额收益为宣传点,其实,这里借用了复合利率的概念,通常而言重疾险产品的年回报率低于银行一年期定存利率
  货币的时间价值:理解重疾险的核心是货币的时间价值。重疾险产品最大的特点是保费返还,这种产品形态有利于销售员推销保险。然而,重疾险产品保费通常较高,对于消费者而言,购买重疾险也就意味着出让这笔资金的使用权或可能的投资收益,以换取20年的固定额度保障,重疾险产品的收益一般只能抵消通货膨胀的影响,并不能带来额外的收益
  保障内容:重疾险产品以重大疾病的发生为给付条件,不与实际医疗费用挂钩。也就是说,一旦消费者发生重大疾病,消费者将会根据保险合同获得一笔固定额度的赔偿金
  不与实际医疗费用挂钩:无论消费者选择哪家医疗机构治疗,实际医疗费用为多少,重疾险产品赔偿的额度都是固定的
  只覆盖特定病种:在投保时,一定要搞清楚重疾险的保障范围,重疾险只覆盖保险公司规定的一些病种
  如何选择重疾险产品的额度:可以使用“双十原则”来选择保险额度,即保额要达到家庭年收入的10倍,年缴保费占家庭年收入的10%左右
  由于保费较高且周期长,重疾险更适合有长期闲置资金的家庭和个人购买
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  如何评价重疾险产品?

▲ 优点
  1、重疾险产品可以覆盖常见的重大疾病,例如肿瘤、心血管疾病等
  2、重疾险可以弥补个人和家庭在遭遇重大疾病时的医疗费支出以及后续康复护理支出,以及停工、误工损失及生活费支出,但前提是保额足够高
  3、一些重疾险产品会包含多次赔付、终身保障、轻疾保障、身故保障、医疗附加险等保障内容

▲ 缺点
  1、重疾险产品寿险化特征明显,存在“高保费,低保额”的现象
  2、重疾险产品只能覆盖特定的疾病范围,不与实际医疗费用挂钩,这意味着重疾险的医疗支付功能较弱
  3、目前,重疾险产品同质化较为严重
  三、医疗险:年度付费,保费不再返还,具备医疗支付功能
  医疗险产品同样是目前的主流健康险产品,与重疾险相比,医疗险是类似车险的消费型保险产品。同时,医疗险的医疗支付功能更强。
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  产品形态:医疗险产品的形态与车险类似,消费者每年缴纳保费,保费不再退还。由于是消费型的产品,医疗险的保费比重疾险产品低的多
  保障内容:医疗险可以报销医保之外的医疗费用,报销范围通常包含门急诊、住院费、药物费、手术费等,具体的根据保险产品的条款确定
  免赔额:对于医疗险产品而言,理解免赔额的概念非常重要。免赔额指的是医疗险产品的起付线,1万元免赔额指的是保险公司只能报销个人自付部分超过1万元的费用
  保障范围:由于医疗险与实际医疗费用挂钩,内容较为复杂,购买医疗保险前一定要仔细阅读条款上的保障范围
  目标群体:由于与医疗环节缺乏关联,且逆向选择和道德风险较高,医疗险产品一直以来较难盈利,多以重疾险的附加险、团体医疗险或面向中高端人群的形式发售。最近两年,出现了众多以线上形式发售的中端医疗险产品,主要形式是通过线上形式发售,设置较高的免赔额以降低保费
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  如何评价医疗险产品?

▲ 优点
  1、医疗险的支付功能更强,报销范围不受到病种的限制,医疗险是欧美市场健康险的主流形式
  2、如果折算为现值,消费型医疗险比带有储蓄性质的医疗险更为划算,对个人和家庭的经济压力较小

▲ 缺点
  1、在投保前务必详细了解免赔额、报销范围等关键条款,有的消费者对保障内容了解不清楚,误以为“什么都能报”,这是引起理赔纠纷的重要因素之一
  2、一些中端医疗险产品在“保证续保”、是否存在产品停售风险等方面存在争议
  四、如何购买?
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  首先回答找熟人买还是线上买的问题,答案很简单:在线上购买健康险产品保费更低,因为代理人渠道的费用远高于线上渠道。以下为几个较好的健康险购买方式:
  保险公司官网:在保险公司官网可以直接购买重疾险、医疗险及特色险种等健康险产品,投保后将收到电子保单,理赔申请通常可在个人账户内线上提交
  保险超市:一些保险比价平台可以提供多家保险公司的产品,消费者可以进行对比,选择适合自己的产品,如慧择网、新一站保险网等
  互联网平台:一些具备中介或代理资质的互联网平台会与保险公司合作开发创新型险种并在平台发售,例如具备互联网流量优势的微保、支付宝等,以及大特保、悟空保等互联网保险平台
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  其次,在个人和家庭的保险配置方案中,需把握以下原则:
  1、在经济能力有限的情况下,优先选择带免赔额的消费型医疗险产品作为最后的防线
  2、新生儿父母可为孩子优先选择报销型医疗险,其次根据经济情况配置重疾险、教育基金等理财产品
  3、上有老、下有小,且背负房贷、车贷压力的中年群体需按照消费型医疗险→重疾险→意外险的顺序,多重防护
  4、具有闲置资金、且有理财需求的群体可选择投保重疾险产品及年金产品作为资产配置的方案之一,与其他理财产品配合
  5、老年人应侧重带有医疗报销、慢病管理、老年常见病、康复护理等功能的保险
  以上。虽然朋友圈筹款是非常有效的解决方案,但是希望这种情况越来越少。学会用金融产品保护自己!
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