民生银行半年八曝违规两遭投诉 储蓄卡存款莫名划转

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源自：中国网

　　中国人民银行营业管理部（北京）官网10日发布行政处罚公示，中国民生银行因违反《征信业管理条例》相关规定被罚款40万元，同被处罚的还有中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司，因违反《征信业管理条例》相关规定，对中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司罚款人民币30万元，对时任公司董事长、法定代表人陈泽华罚款6万元人民币，对时任公司总经理王阳罚款4万元人民币。

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源自：中国证券网

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　　（记者：王晓宇）14日，民生银行发生一笔大宗交易，成交4.5亿股，金额40.4亿元，每股成交价为9元，较当日收盘价折价3.2%。卖出席位来自中信证券北京复外大街证券营业部，接盘方出自民生证券北京北蜂窝路证券营业部。
　　上述两家营业部曾在本周一发生过类似交易。7月11日，民生银行上榜沪市大宗交易平台，成交3.9亿股，成交金额34.6亿元，交易价格为8.82元/股，较周一收盘价折价2%。
　　两笔交易合计成交8.4亿股，涉及金额近75亿元。显然，数十亿金额的大手笔交易绝非出自普通人之手。一般而言，出自于同一家营业部的大宗交易往往来自同一名股东。由于保险、公募等机构产品通常使用的席位为机构专用席位，因此，上述股份大概率应是出自产业资本之手。
　　综合民生银行前十大股东名录看，持股数超过8.4亿股的产业资本有公司第五大股东新希望投资、第七大股东上海健特生命科技有限公司、第八大股东中国船东互保协会、第九大股东东方集团。
　　东方集团近期与华夏人寿签订一致行动人协议里提及，不排除未来12个月内增加其在民生银行中拥有权益的股份的计划。加之东方集团在最近两年的持股数始终维持不变，东方集团减持的概率不大。
　　再看公司第五大股东新希望投资。该公司早在去年年中就已谋生退意。去年7月8日，新希望投资及关联公司南方希望事业公司双双在二级市场上减持民生银行，合计2.62亿股。彼时减持完毕后，两大股东合计持股18.22亿股，占总股本的4.996%。

源自：南方都市报

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　　东方集团和华夏人寿成为一致行动人，占民生银行总股本比例为5.48%

源自：南方都市报 作者：田姣

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　　本应于去年4月进行董事会换届选举的民生银行，延期换届已经一年有余。近日民生银行的两大股东，东方集团和华夏人寿签署了一致行动协议。双方成为一致行动人后，占民生银行总股本的比例为5.48%。
　　双方签署协议里明确提到，在民生银行第六届董事会届满之前，双方合力向民生银行推选第七届董事会成员。华南某大型券商银行业分析师向南都记者表示，双方此次合作的目地，可能主要是为了获取民生银行第七届董事会的席位。

东方集团和华夏人寿结盟
　　民生银行于6月29日晚间发布公告称，东方集团和华夏人寿于6月29日已签署一致行动人，双方合计持有民生银行股份比达5.48%，将在行使民生银行股东大会表决权时保持一致。
　　截至一季度末，东方集团和华夏人寿分别位列民生银行的第九和第十大股东。东方集团作为甲方，持有民生银行106,676.43万股，占全部已发行股份总数的2.92%；华夏人寿作为乙方，持有民生银行93,552.18万股，全部已发行股份总数的2.56%。
　　对于一致行动的目的，协议表明，在处理有关民生银行经营发展、且需要经民生银行股东大会审议批准的事项时，甲乙双方应采取一致行动，以加强甲、乙双方在民生银行中的影响力。
　　据了解，东方集团是民生银行1996年成立时的发起股东之一，目前已经成为一个投资控股型集团。
　　近年来，华夏人寿已经多次举牌A股上市公司。截至2015年末，华夏人寿通过万能险产品持有民生银行2.89%股份，为第六大股东。截至今年一季度，由于“证金”公司增持，华夏人寿降为第十大股东。

董事会换届持续“难产”
　　双方签订的一致行动协议里面特别提到，在民生银行第六届董事会届满之前，甲、乙双方合力向民生银行推选第七届董事会成员。
　　但是民生银行的换届工作依然“难产”。根据公开资料显示，民生银行现在依然在运行的第六届董事会本应在2015年4月10日就到期。
　　在去年到期前，民生银行发布董事会决议公告称，因本公司第七届董事会董事候选人的酝酿推荐工作尚未完成，换届选举工作将延期。第六届董事会董事的任期将顺延至股东大会选举产生第七届董事会止。
　　从发布延期公告至今，已经一年多时间过去，民生银行的董事会换届依然没有动静。对于第七届董事会候选人的推荐工作进展，民生银行向南都记者表示，目前尚不清楚具体情况。
　　据《民生银行公司章程》显示，民生银行董事的提名是由上届董事会在广泛征求股东意见的基础上，以书面提案的方式向股东大会提出。此外，依据民生银行章程，单独或合并持有该行有表决权股份总数3%以上股份的股东，才有权提出提案。
　　但是，东方集团和华夏银行虽然位列前十大股东，单个股东的股份却没有超过3%。上述银行业分析师表示，此次两大股东签订一致行动人协议主要也是为了增强话语权，面对安邦超过15%的股份，两个股东抱团的影响力会更大。

知多D
　　据民生银行的章程，民生银行董事会由18人组成，且不少于三分之一为独立董事，至少两名董事为高级管理层成员。因此留给股东提名的董事可能只有10人。
　　据了解，目前民生银行还在运行的第六届董事会，包括新进的行长、执行董事郑万春在内共有18名，其中独立董事6名，4名副董，6名董事。
　　而东方集团的实际控制人、董事长张宏伟从2010年开始就一直是民生银行副董事长。而他代表的“东方系”也一直是民生银行在安邦尚未进入时的三大系之一。目前第六届董事会的名单中，除了代表安邦的姚大锋、复兴集团郭广昌、福信集团吴迪和国寿的王军辉以外，“希望系”和“泛海系”各占两名，而“东方系”仅张宏伟一人。
　　此次东方集团和华夏人寿的结盟，目标应该是直指董事席位。

⊙记者：　田姣

源自：21世纪经济报道

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⊙记者：王晓 北京报道

　　继年初农业银行、招商银行等机构关闭P2P交易接口后，民生银行也开始对P2P支付接口进行规范整顿。
　　6月24日，浙江一家P2P平台民民贷在官网发布公告称：“接第三方支付紧急通知，民生银行将会于6月27日～29日关停所有P2P充值渠道，暂不支持网银充值业务。”
　　民民贷客服人员告诉21世纪经济报道记者，该平台主要通过第三方支付公司完成充值投资等行为，并未与银行直接开展合作。
　　由于民生银行是国内较早也较多开展P2P存管业务的银行，市场人士认为此举将对P2P行业产生较大影响。
　　6月28日下午，民生银行官方回应表示，为响应央行对互联网金融专项整治的号召，逐步排查、梳理风险，避免给储户带来损失，该行近期对支付接口管理进行了规范。具体为：
　　对于仅支持特定消费场景的快捷支付，以及风险较高、依托于客户委托协议的代扣通道，禁止开放给P2P公司使用。第三方支付机构已将上述通道提供给P2P公司的，要求其限时关闭。
　　对于第三方支付机构为P2P公司提供我行网关接口的行为，各分行深入调研，开展风险分析与排查，充分评估风险，审慎开展合作。
　　对于第三方支付机构将民生银行支付接口（含快捷、代扣、网关）转接其他支付机构的违规行为，要求限期整改。
　　民生银行同时表示，此举旨在强化内控管理、排查风险、规范开展业务，并非该行与P2P行业一刀两断的信号。民生银行与P2P资金托管业务仍在开展中，对信誉好规模大的P2P公司，可继续保留网关支付接口。在后续与P2P行业合作方面，民生银行将仍会坚持对合法合规业务予以保护支持，对违法违规行为予以坚决打击的原则。

源自：每日经济新闻

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▲　每经记者 朱丹丹
　　今年来，银行与P2P平台的合作起起伏伏，也因此而愈发谨慎。银行方面对于P2P到底持以什么态度？两者未来合作趋势会怎样发展？
　　继今年1月农行关闭全部涉P2P交易接口之后，6月24日，P2P平台民民贷发布公告称，接到第三方支付公司的紧急通知，民生银行将于6月27日~ 29日关停所有P2P充值渠道，暂不支持网银充值业务。
　　不过，也有多家P2P平台表示，其平台暂未接到相关通知，目前民生银行充值渠道还可以用。
　　对此，一位民生银行网络金融部人士向《每日经济新闻》记者直接表示，不清楚（原因）。
　　神仙有财CEO惠轶亦向《每日经济新闻》记者分析指出，银行业与P2P合作难并非只是商业银行积极性不高，主要还是因为目前P2P平台良莠不齐，符合银行存管要求的平台数量有限。
　　“个别银行关闭P2P大额网银充值通道，也只是该银行出于对自身业务战略调整的考虑，并不具有全银行业代表性，更不能说明现阶段内银行业对P2P网贷行业的态度。”一家P2P平台CEO向《每日经济新闻》记者分析指出。
　　早前市场传闻民生银行的资金存管业务也将趋于谨慎。对此，上述P2P平台CEO则表示，总体而言，银行和P2P平台的合作趋势还是向好的。

不具代表性不宜过度解读
　　6月24日，民民贷发布公告称，受民生银行将于6月27日~29日关停所有P2P充值渠道影响，民民贷将会在6月29日之前，关闭所有民生银行充值渠道。
　　不过，一位北京平台人士却表示，其平台目前还可以用民生银行充值。
　　积木盒子CEO谢群也向《每日经济新闻》记者指出，其注意到有民生银行将关闭第三方支付公司的P2P充值通道的消息。不过，其平台是与民生银行直连的，平台上所有交易资金流向都发生在民生银行存管系统内，民生银行对于其平台的运营、项目等信息非常清楚，“我们并没有接到类似通知。”
　　谈及原因，上述民生银行则向记者表示，其也不清楚。
　　网贷之家则称，从知情人士处获悉，早在6月初时，民生银行已经给第三方支付公司“吹风了”，将关停P2P的交易接口。
　　谈及此次事件将产生的影响时，上述一家P2P平台CEO亦分析指出，“一般情况下，个别银行暂时关闭P2P充值都是针对大额网银充值通道，通过银行和第三方支付公司的小额快捷支付通道依然畅通。而网银充值通道并不是投资者充值的主要渠道，因此，即使个别银行暂时关闭该渠道，预计对投资者的充值、提现操作并不会产生很大影响。”
　　值得注意的是，早在今年1月，中国农业银行（电子银行部）发布《关于立即停止与违规违约支付机构合作的通知》明确表示，“严禁各级机构为P2P等各类网络借贷平台提供任何网络支付接口……”就曾引起业内高度的关注。
　　“大多数银行对于关闭接口的态度一直是有选择性的，都不会一刀切，对于规模较大的P2P平台，银行关闭其接口的态度还是比较审慎的。”上述一家P2P平台CEO则坦言。
　　他还进一步向《每日经济新闻》记者分析指出，此次个别银行关闭P2P大额网银充值通道，也只是该银行出于对自身业务战略的调整，并不具有全银行业代表性，更不能说明现阶段内银行业对P2P网贷行业的态度。毕竟政策法规明朗之前，银行业和P2P网贷行业的合作还处于探索阶段，比较谨慎。所以，市场舆论和投资者不应该对此进行过度解读。

符合存管要求平台数量有限
　　事实上，除了关停所有P2P充值渠道之外，早在今年5月份，市场传闻民生银行资金存管业务将趋于谨慎。
　　民生银行行长助理林云山更是在5月19日召开的银行业新闻例行发布会上透露，目前P2P的资金托管实现合作的只有3家，分别是积木盒子、人人贷和首金网。
　　他还进一步强调，托管服务不存在任何的信用背书。对于平台项目的安全性或投资的收益能否按时收回，银行方面不能提供任何保证，“这一业务的推出主要是为了防止平台挪用资金的风险，尽可能地保护广大投资者，推动整个P2P行业的规范发展。虽然在技术能力上没有任何问题，但系统上线之后，对选择跟什么样的客户合作，银行方面非常慎重。”
　　对此，神仙有财CEO惠轶亦向《每日经济新闻》记者分析指出，在监管趋严的情况下，又遇上银行“急刹车”，无论是尚未达成资金存管合作，还是已经签约却没上线的平台，都显得尤为被动。不过，这并非是因为商业银行积极性不高，主要还是因为目前P2P平台良莠不齐，符合银行存管要求的平台数量有限，而银行暂停最主要的原因也是为了规避风险。
　　不过，《每日经济新闻》记者注意到，与大银行对P2P资金存管业务的暂停形成对比的是，一些小银行仍在做这块业务。
　　比如，6月23日，中瑞财富称正式接入徽商银行资金存管系统；6月24日，国诚金融也宣布与浙商银行合作，正式接入银行资金存管系统并面向平台所有用户进行公测。
　　“随着互联网专项整治的推进，P2P网贷行业的风险点逐渐浮出水面，并将被一一排除，总体而言银行和P2P平台的合作趋势是向好的，比如下半年两个行业的资金存管合作就有望实现突破。”上述一家P2P平台CEO表示。
　　惠轶亦坦言，在与银行对接资金存管业务时，银行对平台的整体考量较严格，对注册资本、股东结构、业务模式、坏账率等指标均提出了较高要求。以业务模式为例，某些P2P平台推出的当天存取活期理财产品就不符合银行的审慎考核要求，平台就需要作出调整。值得注意的是，部分银行的存管系统也有待完善。此前就有过某股份制商业银行在P2P平台抢标环节的压力测试中出现了系统瘫痪，没能达到平台的运行要求，该平台最终选择了另一家股份制商业银行作为资金存管银行。
　　中瑞财富战略发展副总裁李维娜亦分析指出，“除以上硬性指标外，一些隐性条件也将很多互联网金融平台拒于银行存管门槛之外，导致最终正式接入存管的平台数量非常有限，而银行存管的高门槛也将加速网贷行业的规范和净化，正规、有实力的平台将获得更大的发展机遇。”

源自：21世纪经济报道

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⊙记者：王晓 北京报道

　　6月7日，北京友谊宾馆嘉宾楼，民生银行（600016.SH）股东大会如期举行。
　　21世纪经济报道记者在现场注意到，新希望集团董事长刘永好现身股东大会，与民生银行行长郑万春时有交谈。不过，刘永好现场一言未发。
　　民生银行2016年一季报显示，新希望投资有限公司持股占4.18%，目前是民生银行第二大股东。
　　一位多次参加民生银行股东大会的股东代表对21世纪经济报道记者表示，今年到现场的投资者比往年少了不少。据统计，现场共有54名股东代表。
　　2015年末，民生银行不良贷款率为1.60%，比上年末上升0.43个百分点，不良余额328.21亿元，比上年末增加116.87亿元，增幅55.30%。
　　在与投资者交流时，民生银行风险管理和质量监控部副总经理张贵伟介绍，尽管该行不良上升较快，但这是在经济调整阶段，整个银行业面临的共同问题，不良水平与其他股份制商业银行相比，处于中等偏上水平。
　　特别是在以煤炭和钢铁为代表的产能过剩行业，对资产质量影响比较大。但他认为，当前煤炭和钢铁行业的风险已经基本出清，其他行业尽管也受经济环境影响，但不像煤炭和钢铁行业集聚性这么强，风险集中爆发的可能性较低。
　　张贵伟还表示，房地产领域的贷款主要包括开发贷款、按揭贷款和抵质押贷款。尽管房地产领域处于去库存的进程中，市场出现分化，但民生自房地产事业部专营以来，在项目和公司选择上都比较稳健。“房地产行业是全行资产质量最好的领域。”
　　年报显示，房地产业不良贷款金额为3.46亿元，占全行不良1.05%。但房地产业贷款总额2439.83亿元，占对公贷款11.91%，是该行对公贷款第二大投放领域。
　　在新增贷款投放上，民生银行也在调整对公业务和零售业务的结构。
　　张贵伟介绍，对公业务强调“两大一优”战略。在零售业务中也在调整小微和消费贷款的结构。小微贷款的绝对额在下降，消费贷款在快速上升。“这种结构改善有利于中长期资产质量的稳定。”
　　在一季度的分析师交流会上，民生银行小微金融部副总经理徐捷介绍，一季度小微业务实现净收入40.4亿元，同比增长了15.10%，小微客户数较年初新增了15.8万户，增幅达到4.94%。
　　“小微业务的整体规模变化不大，但户均贷款水平有所下降，这有利于风险分散。”一位民生银行人士表示。

源自：北京商报

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上传时间: 2016-5-16 07:56

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　　曾经火热一时的社区银行现在略显沉寂。北京商报记者日前从民生银行一位社区支行员工处获悉，民生银行在北京的社区支行数锐减了一半，理由并非经营不善，而是此前监管层对社区支行下达必须持牌的一纸要求。然而，持牌营业着的多数银行社区网点，仍普遍面临着经营冷清、金融角色淡化的尴尬，社区银行是否已行在囧途？北京商报记者近日对多家社区银行的发展现状进行了走访调查。

模式统一
　　北京商报记者在走访中发现，现在社区银行普遍的标配依旧是2-4名员工、1-2个柜台、2-3个员工工位（资讯台）、3台左右自助设备。
　　这一配置其实是有章可循的。据了解，2013年底，银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，也被业内称为“277号文”。“277号文”对社区网点的业务模式、风险管理等提出了细致的要求，可以称得上是近年来社区银行发展的纲领性文件。
　　在北京商报记者的走访中，每家银行的社区网点员工都或多或少知晓“277号文”的内容。一位民生银行社区支行的员工表示，在“277号文”下发后，民生银行在北京地区关闭了近一半的网点。
　　这是因为“277号文”明确了社区支行应分为“有人”和“无人”两种模式，前者要求持牌经营，后者必须24小时自助，不存在中间状态。而民生银行在“277号文”下发之前就设立了不少社区银行，兴业、光大、浦发等在此领域也布局较早。据了解，2014年6月，各地银监局开始发放社区银行牌照。截止到2014年11月2日，民生、光大、兴业、浦发、平安在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。这5家银行至今也保持在行业前位，城商行也涉足较多，四大行参与度较低。
　　可以看出，这一格局并没有因为“277号文”而发生改变。据民生银行北京分行相关人士介绍，目前正在逐步关转部分社区支行，除按规定必须关闭的以外，大部分仍会保留自助设备以维持对现有客户的服务，一部分原因是根据“277号文”的要求，还有部分原因是经营因素，如房租到期等问题。目前持牌经营的民生社区支行数量比要求持牌前建立的数量少一些，部分社区支行正在办理迁址过程中。

冷清依旧
　　事实上，像民生银行一样，即使“277号文”把一些已设立的网点打回去重新申请牌照或直接叫停，但股份制银行和城商行对开立社区网点的热情一直都不低。
　　更有可能给这股热情泼上一盆凉水的，或许是多数社区网点始终冷清的经营。
　　在北京商报记者的走访中，没有看到任何一家社区支行有排队现象，甚至在记者和网点工作人员交谈半小时左右的时间里，都鲜有客户到访。
　　上周五下午，记者到一家兴业银行社区支行咨询业务，大约半小时的时间里，仅有一位中年女性进入网点使用ATM机存款。记者询问网点员工是否在下班时间客户也这么少，该员工表示，比白天多不了多少，但也是屈指可数。
　　华夏银行一家社区支行的员工同样透露，此前该网点营业到20时，现在改为18时，原因就是晚上客户不多。
　　通过延长营业时间迎合上班族从而获客，本是社区银行的一个愿景。据调查，浦发、民生、华夏社区支行一般营业到18时，平安、兴业的社区支行一般营业到19时。这个时间会随季节调整，且各家网点根据各自情况营业时间不同，比普通银行网点有不小优势。
　　但不具备时间优势的普通银行网点，却在人气上甩掉社区支行一大截。在北京商报记者走访的几家社区支行附近，都有普通的银行网点，里面普遍有客户在座椅上等候办理业务，有的甚至人满为患。

金融色彩淡化
　　银行有动力发展社区支行，并不是其成本低廉，更主要的是，在银行依赖的传统存贷差盈利模式受到利率市场化和互联网金融的双面夹击下，发展社区金融成为银行转型的一个渠道，而社区网点被寄予了打通银行“最后一公里”的厚望，通过物理网点的延伸，将金融产品与服务零距离渗透到社区居民，从而获客。
　　不过目前来看，相比银行向社区渗透金融产品和服务，社区向银行浸入生活气息的速度似乎更快。
　　一家股份制银行社区支行的员工介绍，很多社区里的阿姨起初来到网点都是觉得新鲜，前来打探一下，并非想要办理业务，熟络之后阿姨们常常到网点来拉家常，甚至给他们介绍对象，让人哭笑不得。
　　北京商报记者在该网点看到，门上还贴有新年时的对联和“福”字，大厅内最显眼的位置是一组玻璃门橱柜，里面摆放着精致的相册和手工皂纸等物品（据介绍是办理信用卡或购买理财的赠品），温情扑面，与人们心目中“高冷”的银行形象截然相反。
　　社区银行金融色彩淡化的另一个表现是，这里没有钱箱。据调查，社区银行普遍可以开立借记卡、申请信用卡、代缴水电费、购买理财等，但以上业务均不涉及现金。例如开立借记卡，开卡后用户存款要到ATM机操作；购买理财一般可以通过理财POS机转账，如果客户携带现金过来，也需要先到ATM机存款，柜台无法受理。
　　业务上的局限性让有着“金融便利店”之称的社区银行难以施展拳脚。据一位社区银行员工介绍，该网点所在的社区较为高档，但开立三年多的时间，尚未有存款超千万的客户，发掘到百万存款的客户也寥寥可数。
　　这也意味着，社区银行获客揽储的愿望难以达成。虽然一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行成本，大概只是后者的1/10-1/8，但据粗略测算，一个社区银行从店面租金（平均20万～50万元）到人员配备（一般2-4人，每人年薪按10万元计算），从店面装修到设备置备（二者总计50万元左右）等，一年成本至少要100万元上下。而按照目前2.85%的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要存款约2.85亿元才是不赔的底线。
　　上述员工透露，由于利率市场化的冲击，现在该行的绩效考核奖励指标降低了，比如原来揽储100万元奖励5000元，现在只奖励3000元，员工的积极性大大降低。

下一步需精耕细作
　　员工工作积极性下降对企业的损伤不言而喻，这对本就不被看好的社区银行而言无疑是雪上加霜。德勤此前的报告显示，现在已经有一些统计表明，国内新建的社区银行多数处于亏损状态。
　　不过，上述民生银行北京分行人士表示，社区支行是金融领域一次创新的经营模式，经过数年发展，已逐步摸索到了有益的经验和盈利模式，探索的过程中也积累了一些经验，其中既有社区支行特有的问题，也有伴随着近年银行传统网点所普通面对的困难。“我们的社区支行是民生全渠道的重要组成部分，在总分行的统筹领导部署下，大大拓展了综合性支行网点的服务半径，既实现自身发展，对综合性支行的经营起到了积极作用。”该人士说道。
　　事实上，已有一些社区支行取得了不错的发展。去年8月，渤海银行在上海的5家社区支行管理的综合金融资产就已全部破亿。同样在去年8月，兴业银行副行长陈锦光介绍，全国布设的1000多家社区支行很受老年朋友欢迎，发展两年时间，相关的老年金融VIP客户超过100万人，受托资产5100亿元。
　　从银行2015年年报披露的数据来看，平安银行截至去年末持牌开业的社区银行304家，其中119家管理客户资产过亿，占比超39%。民生银行截至去年末持有牌照的社区支行1576家，比上年末增长833家，增幅达112.11%；社区网点项下资产1190亿元，比上年末新增433亿元；社区网点客户数达到398万，比上年末新增156万户。
　　在北京商报记者的走访中，也有社区网点员工表示，网点开业后受到周围社区不少居民的好评，称帮助自己增强了理财意识和风险意识，社区网点还多次举办沙龙服务，提高知名度和客户黏性。
　　上述民生银行北京分行人士进一步表示，开始的时候社区银行经营处于摸索之中，也经历过一些弯路，现在逐渐总结经验，在获客、服务、创利等方面都有一些成效。而且在互联网金融崛起的今天，社区支行成为普惠金融战略的重要内容，所以社区银行会继续做下去。业务方面，在监管允许的情况下不断扩大经营范围，结合线上线下，打造成真正的便民平台。
　　对于线上线下的结合，也有业内人士建议，社区银行可结合附近社区居民在衣食住行方面的集中需求，在社区金融线上平台接入家政、洗衣、生鲜配送等其他生活服务的垂直领域第三方机构平台。这些非金融服务均具有发生频率高、交易额较小的特点。通过整合各方社区服务资源，为社区居民提供非金融服务，以此提高社区金融线上平台对社区居民的黏性，也可打破固有的咨询、开卡、卖理财的同质化局面，精耕细作地发展。

⊙记者：刘泽先 程维妙/文 张笑嫣/摄

　　5月13日消息，今日央行发布4月份金融和社会融资规模存量统计数据。其中，4月末，广义货币（M2）余额144.52万亿元，同比增长12.8%；狭义货币（M1）余额41.35万亿元，同比增长22.9%；社会融资规模增量为7510亿元。对此，中国民生银行首席研究员温彬表示，M2低于市场预期，主要是人民币信贷增长放缓影响派生存款扩张。从总量看，信贷和社融增长总体适度。

以下为原文：
　　4月M2同比增长12.8%，低于市场预期，主要是人民币信贷增长放缓影响派生存款扩张。当月新增人民币贷款5556亿元，低于市场预期，商业银行按照央行宏观审慎评估体系（MPA）要求主动调整信贷投放，在保持住房按揭贷款平稳增长的同时，企业中长期贷款出现负增长。同时，受企业信用债违约事件频发影响，企业债券融资较上月大幅下降。不过，从总量看，截至今年4月末，社会融资规模同比增长13.1%，贷款同比增长14.4%，信贷和社融增长总体适度。
　　今年一季度货币政策执行报告提出为结构性改革营造中性适度的货币金融环境，强调了货币政策稳健的基调。从数量看，今年M2和社会融资总量增长目标均为13%左右，围绕这个目标基本可以满足实体经济对货币和融资需求；从价格看，将货币市场利率和法定存贷款基准利率保持在合理稳定水平，与货币信贷规模保持匹配，既可以降低投融资成本，鼓励投资和消费，又可以避免利率过低导致通货膨胀和资产价格泡沫，促进结构性改革。

源自：投资时报

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　　2015年末不良贷款余额328.21亿元，同比增幅55.3%；不良贷款率为1.6%，上升0.43个百分点。虽然小微业务已明显收缩，但不利影响仍在继续

⊙作者：作者：《投资时报》记者 刘佳昕

　　那家曾经自称利润太高都不好意思公布的银行，现在恐怕失去了骄傲的本钱。
　　最新出炉的民生银行2015年年报显示，该行上一财年实现营业收入1544.25亿元，同比增长13.99%；营业利润602.5亿元，同比仅增长1.3%；归属于母公司股东的净利润461.11亿元，同比增长3.51%。相比于2013年12.55%和2014年的5.36%增长率，净利润增速明显下降。
　　同时，该行平均总资产收益率和加权平均净资产收益率分别为1.1%和16.98%；基本每股收益1.3元，同比减少0.01元，降幅0.76%。
　　值得注意的是，民生银行不良贷款率在股份制银行中处于较高水平。其2015年末不良贷款余额328.21亿元，比上年末增加116.87亿元，增幅高达55.3%；不良贷款率则为1.6%，比上年末上升0.43个百分点；与此同时，其拨备大幅下降，2015年其拨备覆盖率为153.63%，下降了28.57个百分点。
　　不仅仅是业绩数字下滑，民生银行屡次违规被监管处罚也对其内控提出了挑战。2016年以来，民生银行已至少收到5单因员工违规而造成的处罚。
　　针对不良双升等问题，《投资时报》记者向民生银行方面发送采访提纲，该行相关负责人回复称，现在经济增速下行，整个银行业的经营普遍压力较大，很多问题都是行业普遍遇到的问题，应予以理解。
　　盈利能力下降
　　2015年，民生银行营业收入1544.25亿元，同比增加13.99%。其中非利息净收入601.57亿元，同比增加38.82%，占营业收入比率为38.96%，同比提高6.97个百分点。净非利息收入中，手续费及佣金净收入达到512.05亿元，占营业收入比率为33.16%，同比提高4.93个百分点。2015年成本收入比为31.22%，同比下降2.05个百分点。
　　数据还显示，截至2015年末，民生银行资产总额45206.88亿元，同比上年末增加12.59%；其中发放贷款和垫款总额20480.48亿元，同比上年末增加12.99%。负债总额42109.05亿元，同比上年末增加11.77%；其中吸收存款总额27322.62亿元，同比上年末增加12.26%。
　　《投资时报》记者发现，该行不仅净利润增长减速，资产回报率也在下降，盈利能力并不乐观。其2015年平均总资产回报率为1.1%，比上年的1.26%下降0.16个百分点；加权平均净资产收益率为16.98%，比上年的20.41%下降3.43个百分点；基本每股收益1.3元，同比减少0.01元。
　　小微风光爱成往事
　　过去，民生银行激进的小微业务曾经是其身上一道鲜明的标签，然而2015年年报显示，该业务缩减不少。
　　相比于其他股份制行，民生银行对公业务并无优势。数据显示，民生银行2015年对公贷款占比64.5%，同比上升0.6个百分点。而一度引以为傲的小微贷款则大不如从前，贷款规模收缩明显。2015年末该行小微企业贷款余额3782亿元，比上年的4101亿元下降了7.8%。小微贷款余额占贷款余额比例为18%，小微贷款占个人贷款比例51.95%，同比下降10.7个百分点。
　　有分析认为，中小企贷款及票据业务曾经帮助民生银行达到高于行业平均的股本回报率（ROE），但今天却成为民行的负累。另外，民生银行估值溢价应转为折让，股东有减持的可能性，而管理层变动也让企业文化变得不明朗。
　　不仅仅是业绩，民生银行在2016年还收到了不少罚单。2016年2月6日，中国银监会网站公布，民生银行珠海分行一员工，因贷款业务严重违反审慎经营规则，依据相关法规，决定对其罚款人民币20万元。2月16日，银监会公告，民生银行广州分行一员工，因授信业务严重违反审慎经营规则，依据相关法规，决定对其罚款人民币20万元。
　　4月6日，据银监会消息，民生银行杭州建德支行因员工消费贷款资金流入股市被中国银监会浙江银监局罚款人民币20万元。4月18日，民生银行常州支行违规以贷转存，被中国银监会常州监管分局罚款人民币25万元。4月21日，民生银行西安分行涉嫌改变贷款用途，被中国银监会陕西银监局处以人民币25万元罚款。
　　不良贷款大增
　　和其他银行相比，民生银行的资产质量亦不乐观。2015年末其不良贷款余额为328.21亿元，比上年增加了116.87亿元，增幅55.3%。不良贷款率由2014年的1.17%上升至1.6%，同比上升0.43个百分点；关注类贷款占比上升27个基点至3.69%。
　　从不良贷款行业集中度来看，民生银行不良贷款余额主要集中在制造业、批发和零售业、建筑业，占比分别为29.42%、21.86%、2.12%。
　　从不良贷款投放地区分布来看，华北、华南地区不良率上升速度较快，较2015年6月末分别上升0.35个百分点和0.32个百分点。华北地区不良贷款余额为145.05亿元，占比为44.19%，华东地区为75.44亿元，占比为22.99%，华南地区为35.85亿元，占比为10.92%，其他地区为71.87亿元，占比为21.9%。
　　高企的信用成本同样令人忧虑。2015年民生银行信用成本较上年提升0.51个百分点至1.84%。
　　报告期内，民生银行资产减值损失348.01亿元，同比增加136.69亿元，增幅大增64.68%。
　　与此同时，民生银行拨备覆盖率也由上年的182.2%下降至153.63%，下降了28.57个百分点；贷款拨备率为2.46%，接近监管“红线”。
　　除此之外，民生银行持有的上市公司股份出现浮亏。
　　民生银行因为“债转股”成为长航油运、长航凤凰、二重集团、中国秦发及微商银行五家公司的股东。
　　其中，二重集团（德阳）重型装备股份有限公司，即于2015年5月退市的\*ST二重，2015年7月在新三板挂牌转让，于2015年底债务重组完毕。
　　民生银行年报显示，截至2015年末，该行持有二重3（400062）2.66%股份，账面浮亏近2.4亿元。
　　此外，民生银行还持有中国秦发16.76%的股份，民生银行2015年年报显示，账面浮亏4000万元。中国秦发是一家在港上市的煤炭企业，受煤炭价格下跌、贸易融资业务萎缩等因素影响，企业亏损严重。截至2015年6月末，该企业亏损扩大至7.07亿元人民币，同比大增85%。

源自：中国网

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　　民生银行2015年报披露，该行持有长航油运、长航凤凰、二重集团、中国秦发及微商银行五家上市公司股权。截至2015年末，这些“可供出售资产”有赚有亏，股份来源均为“抵债”。
　　除此，3月8日，熔盛重工（01101.HK，现更名为华荣能源）公告，拟向债权人发行最多171亿股股票，以抵消171亿元债务。在增发扩股后，有三家银行及其附属公司分别持有该公司13.9%、10.8%、10.3%的股权。据了解，这三家银行分别为民生银行、中国银行 和中国进出口银行。
　　该公告一出，在债转股重启的背景下引发市场热议。据悉，彼时监管机构特意提醒“银行要依法合规经营”。
　　“以股抵债可以说是债转股的形式之一。”一位债权行人士指出，债转股有主动的意味，股抵债银行则较为被动，是银行在企业无资产可执行情况下的无奈之举。
　　长航油运是首家被退市的央企，但重组上新三板后，多家债权行本息均收回，且有浮盈。民生银行年报显示，截至2015年末，民生银行持有长油5（400061）4.64%股份，账面浮盈2.47亿元；持有长航凤凰（000520.SZ）3.22%股份，账面浮盈6000多万元。
　　二重集团（德阳）重型装备股份有限公司，即于2015年5月退市的 \\*ST二重，2015年7月在新三板挂牌转让，于2015年底债务重组完毕。民生银行年报显示，截至2015年末，该行持有二重3（400062）2.66%股份，账面浮亏近2.4亿元。
　　中国秦发（0866.HK）是一家在港上市的煤炭企业，受煤炭价格下跌、贸易融资业务萎缩等因素影响，企业亏损严重。截至2015年6月末，该企业亏损扩大至7.07亿元人民币，同比增85%。民生银行2015年年报显示，该行持有公司16.76%股份，账面浮亏4000万元。

速读年报
　　3月31日，民生银行公布2015年业绩显示，该行2015年实现归属于母公司股东的净利润461.11亿元，同比增长3.51%。与此同时，不良率由2014年的1.17%上升至1.6%，同比上升0.43个百分点。
　　同期，民生银行拨备覆盖率也由去年的182.2%下降至153.63%，下降了28.57个百分点；贷款拨备率为2.46%，接近监管“红线”。
　　从“不良”行业集中度看，民生银行去年不良贷款主要集中于制造业，占比为29.42%，批发与零售业以21.86%位列第二。而这一数据在2014年恰恰相反，批发零售的不良贷款金额高于制造业。从不良贷款分布情况看，2015年华北地区不良率最高，占比44.19%，这一结构同2014年没有较大差异。
　　年报中披露的民生银行A股股东情况显示，截至2015年12月31日，安邦保险集团股份有限公司持有民生银行A股61.26亿股，占A股已发行股份20.73%。与此同时，新希望 集团有限公司、新希望六和股份有限公司、新希望投资有限公司共持有民生银行A股占比16.49%。

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债转股首批试点1万亿
　　据悉，3月25日，国务院召集发改委、财政部、央行、银监会等多个部门开会，讨论债转股相关事项，并将出台相关实施意见。这一方案由央行金融稳定局牵头起草，多个部门参与，目前尚未出台，仍在论证并向国务院汇报阶段。
　　“高层决心不小。”一位权威知情人士表示，应对债务问题，希望用市场化的办法，在当前形势下走出比较新的路，跟之前债转股不一样，摸索出系统化的方法，“但现在企业债务负担很重，全面铺开规模太大，只能分批做。”
　　一位国开行高层透露，首批债转股规模为1万亿元，预计在三年甚至更短时间内，化解1万亿元左右规模的银行潜在不良资产。前述权威人士透露，目前讨论中的实施意见，并未提及银行必须在两年内退出。“现在还是急着推债转股，至于何时退出，还得再考虑。”
　　按照银行贷款五级分类，正常贷款包括正常类贷款及关注类贷款，不良贷款包括次级、可疑、损失类贷款。银监会数据显示，截至2015年末，商业银行关注类贷款已达2.89万亿元，不良贷款达1.27万亿元，已暴露及潜在的不良资产高达4万亿元。
　　对于债转股企业的选择，多位接近决策层人士透露，债转股对象聚焦为有潜在价值、出现暂时困难的企业，以国企为主。这类企业在银行账面上多反映为关注类贷款甚至正常类贷款，而非不良类贷款。
　　“市场化”，是此轮债转股与上世纪90年代末债转股的最大不同。一位权威知情人士表示，此轮债转股的“市场化”主要体现在，处置对象不能是处于市场出清过程中的“僵尸企业”，并且财政不做兜底。
　　一位大行相关人士指出，银行做债转股，一是看企业是否有潜在价值，外部是否有资产注入或未来资产能否存活；二是看什么样的价格；三是看银行有无退出的渠道。同时还要考虑，涉及多方怎么达成一致。“方向好确定，但是否能顺利实施，也要看情况。”因此，有市场人士认为，大规模的债转股的前提，仍然是资本市场的全面放开和市场化。
　　从多位银行业人士处了解到，国家开发银行、中国银行、工商银行、招商银行 等银行入选第一批债转股试点。
　　具体模式上，“债转股”试点银行或将成立新的资产管理公司（AMC），设立股权投资基金，撬动社会资本，直接承接银行债务。有关部门也考虑，或者搭建省一级的资产处置平台。
　　如果银行设立独立法人的投资公司来持股，会消耗过多的资本。业内人士认为，更好的办法是银行设立AMC，发起设立股权投资基金，吸引社会资金完成对处置企业的股权投资。多位市场分析人士指出，具体模式可能为，该股权投资基金作为GP（普通合伙人），银行理财资金或类似资管计划作为LP（有限合伙人）。
　　但市场对此顾虑颇多。“当年成立四大AMC来承接银行不良资产，就是为了防止利益输送和道德风险，现在银行自己做，怎么定价合适？”一位基金高层说。
　　银行的处置能力也被质疑。一位房地产相关人士认为，银行和大多数AMC到目前为止基本上都是“被动处置”，好资产被疯抢或者被定向输送；烂资产打包，有投资人买就卖，没有就在AMC之间倒手，“其根本原因还是专业问题”。
　　目前银行规避商业银行法限制的做法，是用自己的投资子公司。“中行有个全资子公司中银投资，很少有人关注，资本金400多亿，在香港注册，在国内建立很多分公司。”一位大行高管对财新记者透露，这是中行多起债转股通过SPV达到持股目的的原因。
　　目前，多数银行对大规模债转股持保留意见，积极性较低。一位权威知情人士透露，正在考虑给一定优惠政策，来提升银行“债转股”的积极性。
　　比如对于银行被动持有股权的资本占用，《商业银行资本管理办法》规定，两年内风险权重为400%，两年后是1250%。财新记者了解，相关部门尚在考虑是否降低这些指标。但是，巴塞尔协议Ⅲ对于银行股权投资的资本占用规定也是400%，而这条不可能突破。