加拿大移民部宣布：芝麻信用报告可做签证财力证明

源自：PingWest品玩

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　　有多少人每个月6号不停打开支付宝等芝麻信用分刷新，等到焦虑的?请举手。那么又有多少人芝麻信用分超过750了?请举手。
　　好的放下，恭喜各位，至少在支付宝和它的合作伙伴看来，你是信用极好的。

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　　6月6日，蚂蚁金服董事长彭蕾在微博上晒出她的芝麻信用分856分，全力为芝麻信用推广站台。当天下午，芝麻信用宣布与某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代银行流水办日本签证”的服务。然而，仅仅过了三天，芝麻信用方面就发出致歉信，称该项服务因故停止。
　　是芝麻信用自己“失信”、“打脸”吗?或许我们更该先聊一聊“信用市场需求井喷”与“传统征信思维滞后”的错位现象。
　　八家个人征信机构业务无一合格，问题在哪？
　　此前，央行征信监管部门已同意，由八家机构先期展开个人征信的开业准备，虽然初定准备期为六个月，而迄今已逾两年。
　　但近两个月来，监管部门非常直截了当地表达了不满，认为这些机构“没有一家合格”。更为直接的否定来自两周之前，央行征信管理局局长万存知的亲自撰文。在文章中，除了介绍传统的征信原则和中国征信行业现状，他还紧贴时下共享单车热点，对八家准备期中的第三方个人征信机构的工作提出否定与批评。
　　监管者的态度可以理解，毕竟，秉持审慎审批的原则，对第三方个人征信机构提出更高要求，也是监管者的责任所在。
　　2013年3月，《征信业管理条例》正式施行，市场自发形成的第三方征信机构有了法规依据。而同时，美国的个人征信行业已有上百年的历史。如今，随着中国市场经济的发展和互联网水平的提高，作为社会信用体系的一部分，第三方个人征信机构的市场需求已经迫在眉睫。
　　但是，具体该怎么理解怎么做呢?可以分拆为以下几个方面。

　　1.个人征信系统有这么多好处，我们没有理由拒绝它进入社会经济领域
　　央行监管方首先强调了“征信”的定义，认为征信不能与社会信用体系等同，征信系统是社会信用体系的一个子集。因此，个人征信系统只能严格限定于金融领域。没错，国内外的经验来看，这是征信的原始定义，传统征信的范围确实仅限定于借贷等金融业务。
　　但是，征信的监管思维难道就因此停滞不前，不管社会经济如何发展都以不变应万变吗?
　　现在的中国经济早已不仅是发展速度快，其发展形态更出现了许多超过西方的新变化，比如共享单车为代表的共享经济，不管其具体的商业模式是否会得到验证，它作为一个新兴产业早已串联带动了许多传统行业发展，并且广受用户欢迎。
　　另一方面，金融领域中出现个人征信系统，就是因为无法区分信用缺失的用户与信用良好的用户。
　　市场的规律总是这样，哪里有需求，哪里就有供给。现在的中国经济体系，除了金融领域之外，也有很多无法判断用户信用水平的地方，用互联网的话说就是有很多需要信用服务的场景，而此前并没有一套监管认可的征信体系来填补这块空白。那么芝麻信用、腾讯征信等第三方个人征信机构就应运而生，因为它们离经济细胞最近，最能感知到用户在哪里需要使用自己的信用。
　　波士顿咨询公司数据显示，中国的信用体系覆盖度大约只有35%，而美国是92%。因为信用体系的缺失，第三方统计房屋租赁押金在千亿级别，住院押金在千亿级别，发改委数据显示，每年中国企业因为信用缺失，经济损失超过六千亿。而共享单车，出现还不到两年，媒体统计所有共享单车加公共自行车合计押金也在百亿以上。

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　　租房交押金是为了避免租客失信，共享单车交押金也是为了避免用户失信、破坏单车，甚至签证交银行流水和存款证明，同样是为了避免外国人失信，逾期停留乃至偷渡。交易的基础是信任，信任可以使所有商业经济行为更加高效、便利。如果信用系统能应用在金融领域，为什么不能应用在租房、押金、签证领域呢?
　　也就是说，信用系统广泛应用的合理性是存在的，传统征信监管思维担心的主要是其信息泄露的风险性。这是另外一个问题，需要用更先进的技术，更合理的制度来管理、约束征信机构，而不是因噎废食。
　　更何况，理论上来说，个人信用信息无论放在哪里都是有泄露的可能性的。有了信用体系就要用，用到更多的社会经济场景中。

　　2.个人征信系统蔓延进社会生活，会衍生社会歧视吗？
　　这个问题讨论的是个人信用信息的边界。无论是监管还是行业，对此的意见都是一致的，即不能让个人信用信息被滥用到经济之外的领域。
　　举个最近的例子，去年11月支付宝发生圈子事件，芝麻信用分在750分以上的男性用户才可以在某女性圈子里评论。随后，舆论在批评支付宝打社交擦边球的同时，也认为芝麻信用分被用在此处尤其不合适。不久，支付宝道歉并迅速改版，下线了相关功能。

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　　按监管方的说法，这属于政治正确的问题，做征信不能把社会公众分成三六九等，否则会导致对部分群体作出歧视性安排，有悖于社会公平正义。如果用人们在商业领域的经济行为产生的分数来衡量一切，包括品质、能力、德性，那是以偏概全的，违背伦理学的。
　　什么地方不能用信用分来划人与人之间的标准?其实还有很多，比如教育，每个人都有权获得基础教育，而不应该因为一个人交不起学费就赶出学校；再比如医疗，不能因为一个人曾经欠债没还就见死不救；还包括在法庭上获得律师辩护的权利，在某社区居住、迁徙的权利。
　　这些具有公共服务性质的场景，就不能单单使用经济商业领域的信用分来划分人群。不能说父母的芝麻分在700分以上孩子就可以上小学，700分以下就不能上小学，如果这样都能分，跟人类史上的那些歧视政策就没什么不同了。
　　蚂蚁金服CEO井贤栋在6月6日接受PingWest品玩（微信公众号：wepingwest）等媒体专访时强调，信用分不是会员分，也不是营销分。任何规则都不是百分百完美的，芝麻信用是一个开放体系，将与生态内外的合作伙伴一起摸索，依靠市场检验来形成规则。芝麻信用在开放的同时，与合作伙伴也会有互相约束，有的东西可以用，有的东西则不能用。

　　3.除了一张牌照，征信机构的检验标准还有什么？
　　央行征信管理局指出，目前八家从事个人征信开业准备的机构各自依托某一企业或企业集团，业务上和公司治理结构上不具备第三方征信的独立性，存在利益冲突。
　　公司是现代商业运行的基石，人们对一家公司利益归属的判断都基于股权结构，监管的疑虑可以理解。外界对征信机构独立性的担心，也主要在于征信机构的股权结构是否足够分散。
　　不过不少专家表示，股权分散并不等于独立性，即使股权非常分散，仍然可能做不到独立性。对独立性行为本质的监管，其实是大于对股权分散门槛的要求。也就是说，不要把独立性与股权分散这类的问题本末倒置。
　　芝麻信用脱胎于阿里体系，但发展到目前，芝麻信用对体系内外的产品授权早已一视同仁，完全一样。蚂蚁金服CEO井贤栋也表示：蚂蚁金服从第一天开始，就做了非常完善的独立性制度安排，包括通常说的主体独立、资产独立、人员独立、经营独立、财务独立。
　　那么问题来了，阿里和腾讯作为中国最大的两家互联网公司，在征信行业都有自己的选手在竞争。芝麻信用怎么看一家征信机构跟竞争对手之间的关系?芝麻信用总经理胡滔认为，现在谈论这个话题还为时过早。
　　也就是说，在未来很长时间，个人征信这个领域根本不会存在竞争与合作的问题，因为第三方征信的市场还是空白，八家在准备期的机构都没有拿到牌照，都没符合监管规定。
　　事实上，行业和社会对于征信的看法也在变化。一般的C端用户是不知道、也没有义务知道征信的准确定义的。他们只知道，如果自己信用不好，芝麻信用分不够，就骑不了共享单车，借不了充电宝，租房得交额外的押金。这才是绝大多数公众能感知到的事，这些都是市场实践一步一步检验出来的。

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　　蚂蚁金服脱胎于支付宝，十年前，支付宝做的第一支电视广告就是王宝强说的“有支付宝，天下无贼”，试图解决的就是买卖双方交易过程中的信任问题，扮演一个第三方担保的角色。他们希望，十年后绝大多数城市都成为信用城市，绝大多数财力证明材料、押金、乃至支付的动作都会消失。
　　然而说了这么多，其实我最想知道的是，你们老板马云先生的芝麻分是多少?【责任编辑/王俊杰】

原文标题：你们费尽心机把芝麻信用分攒到750，到底图个啥呢？

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　　6月9日消息，芝麻信用今日通过其官方微博发布致歉函，就此前与旅行社合作推出的芝麻分700分以上用户申请日本五年多次往返签证服务，向用户道歉。
　　6月6日，在2017年“信用日”当天，芝麻信用与美行国旅旅行社合作推出日本五年多次往返签证服务，芝麻分700分以上用户在支付宝上申请签证时可不用提供银行流水证明。据了解，日本五年多次往返签证审核极为严格，要求申请人必须提供一年银行流水单，且累计进账达到50万。
　　芝麻信用在致歉函中表示，“经与有关部门确认后发现，美行国旅旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解，且未能符合大使馆的相关要求。因此，决定停止美行国旅提供的该项服务。”

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源自：猎云网

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[猎云网成都]6月9日报道（文/周丽梅）
　　如今，个人信用已经接入到日常生活的方方面面，涵盖了金融借贷、租车租房、共享单车、服装租赁、签证办理等多个创新场景。信用征信系统对于有租借场景的平台来说，是一把“达摩克利斯之剑”，用个人信用代替现金押金，使用户的消费门槛变低，体验新的模式更容易。
　　现在普通用户打开支付宝App内芝麻信用的页面，除了立刻能够免押金体验到共享单车、共享充电宝这些爆款互联网产品之外，还能有“免押租时装”这个选项。
　　作为服装行业内首个应用个人征信体系来解决用户押金问题的互联网平台，衣二三早在今年4月份便与芝麻信用达成合作：用户只要芝麻信用分达到650分及以上，即可免去300元租衣押金，直接享受衣二三的包月租衣服务。在一段时间的运营之后，发现所有免押金用户都很珍惜自己的信用状况，未发生违约逾期的情况。因此，在今年芝麻信用的66信用日活动中，衣二三为了服务更多的女性，再次把免押金门槛降低至芝麻信用分600分，让更多女性可以告别买买买、尝试新的时装租赁生活方式。

接入芝麻信用，免押金的模式带来10%～20%的订单
　　在创始人刘梦媛看来，衣二三和芝麻信用都是未来信用产品的领先者，信用社会先穿衣后付费，时尚生活也实现了共享，接入芝麻信用后用户量的不断提升也说明这个理念正被广大的女性消费者所接受。
　　衣二三此次和芝麻信用的合作，对衣二三的发展也带来了新的变化。一方面，押金模式对潜在用户的转化设置了门槛，此前不少用户想要尝试租衣这样一种新的穿衣方式，但往往止步于押金。如今，芝麻信用达到600分即可免押金租衣，实际上也是降低了用户理解和使用新产品的门槛；其次，接入芝麻信用给衣二三带来了更多的B端商户的认可，健康发展的商业模式，让更多的服装品牌愿意通过衣二三参与时装共享租赁；另外，芝麻信用的“信用激励”和“信用惩戒”机制，让用户更加注重自己的信用，良好的长期履约行为还有助于提高自己的信用评估。
　　在接入芝麻信用两个多月的时间，衣二三在用户量、订单量、B端商家接入量等方面都有了明显的增长。刘梦媛介绍，芝麻信用拥有上亿级的用户，其中40%为女性用户，这些都是衣二三的潜在用户。目前，衣二三现有注册会员300万，供应链服装品牌100余个。

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继续探索共享租衣更多的可能
　　共享服装作为共享经济新鲜模式，已经经过了一轮洗牌，衣二三作为其中的一员已经崭露头角。前段时间才宣布完成了完成2000万美元B 轮融资，其背靠的资本也包括了磐霖资本、金沙江创投、IDG资本、真格基金、金牌投资人王刚等多家投资机构。
　　当然，除了市场和资本的认可，衣二三的也在探索共享服装行业更多的可能性。值得一提的是，现阶段衣二三采用的平台化租赁模式，为第三方品牌提供了一个租赁平台。刘梦媛说，采用品牌分成的模式，让更多的品牌参与到选款、货品的运营情况的追踪、补货等各个环节，为打造更健康的商业模式提供了可能。更为重要的是，以租赁带动售卖，能够提高品牌商的流转率。目前，衣二三在获取品牌商这块进展迅速，几乎每天都有新的服装品牌入驻。
　　如此一来，从接入芝麻信用到和第三方品牌合作，从降低用户使用门槛到兼顾服装的款式以及稀缺性，一系列的动作都为了能够让用户有更好的体验，让穿衣这件事情能够更简单。刘梦媛表示，“在未来，通过信用授权来免押金，会成为共享行业、租赁行业的新标准。”
　　在之后的发展方向中，衣二三也会有一些新的打算。其一，衣二三会重点将当前模式推广到更多的都市年轻白领中。其二，也会邀请更多的平台入驻，让更多的商家除了线下开店、天猫、淘宝开店外，能够和衣二三这样一个新兴的零售模式展开合作，共同打造行业生态。

源自：第一财经日报

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　　个人信用场景的边界
　　关健

　　[芝麻信用现在接了14家共享单车，提供免押金骑行服务。和第一家合作方永安行业务对接最初一个月，违约率高达6%，后来通过优化模型等措施降到了千分之三。
　　从2015年年初开始，央行批准了8家民营机构试点个人征信，至今过去两年半，一家都没有拿到央行发的征信牌照。前些天，央行征信局局长万存知再次发话，按照严格的征信标准，这8家没有一家达到合规要求。言外之意，牌照现在还不能发。
　　万存知称，不能滥用用户信息，征信应用场景应该主要在信贷领域，不能什么场景都用。那么信用到底该进入哪些领域，哪些地方绝不能碰？这个问题的出发点应该在风险管理与隐私保护上，而不是行政规划。换句话说，如果征信机构的风控模型在实践中没有能力保证这个领域的风险可控，就该退出。
　　但这里有一个基础前提，就是公平性。不管是此前被监管叫停的征信分捆绑机场快速通道服务，还是被用户用脚投票的社交“圈子事件”，都涉嫌用分数对用户进行分级，有失公平。
　　再说风险管理，芝麻信用现在接了14家共享单车，提供免押金骑行服务。和第一家合作方永安行业务对接最初一个月，违约率高达6%，后来通过优化模型等措施降到了千分之三。说明它有能力达到风险可控的范畴，这个领域可以尝试。
隐私保护方面，央行征信局有一点说得很好，征信机构要从保护个人隐私出发，所有信息使用应该授权，而且要特定用途，特定授权，不能一次授权反复使用，无限使用。
　　信息采集和使用是一个敏感点，用户授权应是基本前提。但在单车领域获得了用户的授权数据后，并不代表在租房领域可以跳过授权继续使用这些数据。这些数据存储在各外部机构中，只有在计算使用时才去调取，并保证在信用分数输出时隐去细分数据。
　　既然是云数据，就要保证一定比例的外部数据来源。芝麻信用发展初期，数据来源主要依靠用户在淘宝系平台的交易行为。芝麻信用方面最新透露，现在芝麻信用有90%的数据合作方来自阿里巴巴之外。就数据量来看，这部分外部数据占比为35％，但在不断提升。
　　在保证了上述两个出发点（风险、隐私）的前提下，某个领域是否可以引入社会信用，选择权应该交给用户和市场。在用户方，以共享单车为例，如果不用交押金，绝大多数用户会选择不交，说明这项服务是用户需要的。
　　再看市场，在单车免押金领域，支付宝最初不是和ofo这些公司去谈的，而是和由各城市政府部门牵头的有桩租赁自行车谈合作，但没有一家愿意，因为押金池是一个巨大的诱惑。蚂蚁金服CEO井贤栋对笔者表示，有些共享单车没有接入芝麻信用，不是支付宝不愿意，是对方有押金方面的考虑。
　　这反映了商业利益对社会信用渗透方向的影响。商业利益并不是贬义词，不是说接了芝麻分的单车就不看重利益，也许它们有支付宝导流的诉求考虑；同样，没接芝麻分的单车不代表利欲熏心。这也不能被简单看成单车企业围绕腾讯和阿里两大阵营的“站队”问题。在社会信用场景的边界问题上，市场应有发言权。
　　可以说，在国内社会信用体系刚起步的环境下，除了有违公平原则、不能保证风险可控、侵犯用户隐私的领域，其他领域可以向征信机构放开探索。人为将场景限制太紧，比如只限定在借贷领域，可能不利于信用社会建设摸索。
　　按照井贤栋的想法，信用分不是营销分、会员分，芝麻信用的场景拓展会主要围绕金融与商业领域，让用户先享受服务后付费。比如与电信运营商合作，今后可以不用预存手机话费，打完电话再付钱。
　　当然，这里边充满了巨大的利益博弈，每进入一个新领域都是对既有商业模式的重新定义。

源自：雷锋网

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　　雷锋网（公众号：雷锋网）6月6日报道，今日，蚂蚁金服宣布，继新加坡之后，又有两个国家──卢森堡和日本正式开通了芝麻分办签证，减少申请材料的服务。
　　欧洲和日本是中国游客常去的旅游目的地。卢森堡虽是一个袖珍王国，但是是26个欧洲申根国家之一。按照申根签证的规定，游客申请到了卢森堡签证后，只要是在卢森堡入境，或是在卢森堡停留最长时间，那么拿着这一签证，就可在所有申根联盟国家之间自由出入，不需要再去额外申请其他国的签证。而日本毗邻中国，许多中国用户，尤其是一些商旅人士，更有五年多次往返日本的需求。
　　众所周知，申请签证都需要去银行打印一份银行流水单。卢森堡签证要求打印3个月流水，日本的五年多次签证则更严格，要求一年的银行流水单，且累计进账达到50万。
　　而现在，如果芝麻分达到要求，就可以在PC端的飞猪平台上申请办理卢森堡申根国签证（芝麻分750分以上），在支付宝APP上申请日本五年多次往返签证（芝麻分700分以上）。
　　实际上，如何判定申请人是合格的旅行者，对于使馆来说是一个非常复杂的问题。让游客提交各种证明材料的原因，在于了解他的信用水平、财务能力等，以便确认他不会超时逗留或者非法移民。但繁杂的签证材料一定程度上也会造成工作人员的负担。与芝麻信用合作日本五年多次签证的是美行国旅旅行社，该旅行社总裁助理刘凯表示，“我们发现，芝麻分超过700分的用户，往往在个人履约等方面表现很好，因此尝试用此来替代银行流水，让用户和我们自己的工作都得到简化。”
　　但蚂蚁方面也强调
　　芝麻分的作用只在于可以少交一些申请材料，对于过签率不会有任何正面或者负面影响。用户是否会过签，仍旧取决于用户整体材料是否齐全以及签证官的判断。
　　雷锋网此前也曾多次报道蚂蚁金服建设信用体系的举措，例如在租房租车、共享单车等领域推行了免押金服务以及智慧社区规划，而此次免银行流水服务本质上就是在解决信任问题，而这将进一步完善芝麻信用体系。

源自：TechWeb

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　　6月6日消息，在新加坡之后，卢森堡和日本也开通了芝麻分签证。据悉，如果芝麻分达到要求，在飞猪平台申请办理卢森堡申根国签证（芝麻分750分以上）和在支付宝上申请日本五年多次往返签证（芝麻分700分以上）的时候，就可以无需提交银行流水单这项材料。

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　　芝麻信用分700办日本五年签 可以不用交银行流水单
　　卢森堡驻上海总领馆会在浙江、江苏、安徽、福建及上海五个地方率先试点上述服务。而日本五年多次签证，芝麻信用是与美行国旅旅行社合作，对方选择先在北京领区开通这一服务，覆盖范围是北京、天津、河北、湖北、河南、湖南、陕西、内蒙古、青海、宁夏、甘肃、山西这12省市的申请人。
　　在具体使用方面，如果是申请卢森堡申根签，用户可以在PC端登陆飞猪，在签证页面找到卢森堡选项；如果是申请日本五年多次签证，可以打开支付宝App，在“芝麻信用-信用生活”页面当中找到这一服务。
　　值得注意的是，因为芝麻分而少提交一些申请材料，对过签率并没有影响。用户是否会过签，仍旧取决于用户整体材料是否齐全以及签证官的判断。 ●

源自：快科技

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　　今天是6号，也是每月芝麻信用更新的日子，大家都涨了几分呢？
　　据蚂蚁金服官方介绍，芝麻信用分最低为350分，最高则950分。芝麻信用也根据分数进行了等级划分：350～550属于较差；550～600属于一般；600～650属于良好；650～700属于优秀；700以上就是极好，而目前绝大部分人的分数在550～900之间。
　　大家估计会想，支付宝老大的芝麻信用分妥妥的超过900分了吧？

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　　真相是：还不到，但也差不多。今天早上，蚂蚁金服集团董事长彭蕾晒出了自己的芝麻信用分：856分，这真是一个相当高的分数了！

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　　没想到的是，支付宝官方微博小编“作死”调侃：“董事长同学，你一上来就炫耀自己的芝麻信用分，你让我们这些分数比你高的到底是晒还是不晒呢哈哈哈哈哈哈”
　　原来，支付宝官方微博小编的蚂蚁信用分是859分，比彭蕾还高了3分……

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源自：21世纪经济报道

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原文标题：支付宝“圈子风波”后续：芝麻信用反思征信使用边界
⊙ 记者：陶力 上海报道

　　导读
　　目前，芝麻信用对于生活场景的使用采取免费，而对于金融机构，则采取收费模式。不过，它的挑战在于，通过大数据提供的评分是否能够准确区分风险，而这一点至关重要，将直接触及到芝麻信用的商业模式。
　　日前，支付宝推出了新的社交产品“圈子”，意在扩大支付工具的社交关系链。不过，这个横空出世的产品却引起了舆论的轩然大波。在部分圈子设置的门槛中，只允许女性发帖，男性用户只能打赏和评论；而芝麻信用低于750的用户甚至不能评论，只能打赏。
　　这一规定让“芝麻信用”站到了风口浪尖。许多用户纷纷更新支付宝版本，并讨论如何提高芝麻信用的分数，甚至出现了一些“刷分”的攻略，也有行业人士认为蚂蚁金服涉嫌滥用征信数据。
　　12月8日，芝麻信用相关负责人在接受21世纪经济报道记者采访时表示，芝麻信用评分严格限制在经济信用相关场景使用。“芝麻信用的分数与经济性的评价有关，不会做任何道德层面的评分。我们也不应该据此将人分为三六九等，它只是商家作为风险控制的参考因素。我们也看到没有任何证据证明，道德可以被量化评价。”
　　如今，支付宝已经关闭了一些打擦边球并引起批评的圈子。对于芝麻信用来说，征信使用的边界在哪里，依然需要反思。

使用边界
　　芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。
　　不过，在一些特定的场景，它的使用也引起过争议。2015年9月，芝麻信用分曾经面向750分及以上的用户开展营销，这些用户可以享受首都机场国内快速安检通道（CIP安检通道）。活动展开不久，央行随之对这个营销活动进行窗口指导，这项服务不得不中止。
　　对此，前述芝麻信用人士解释称，芝麻信用在生活场景的使用，主要集中在一些先享后付的交易相关服务。“边界在哪里，主要取决于两个方面。一是用户是否授权，二是经济信用的评分。如果对使用机构没有效果，他们就不会需要信用分。”
　　据她透露，以神州租车免押金租车为例，芝麻信用分在650分以上的用户免押金，坏账率仅为千分之一左右。
　　“我们主要是负责信用信息的采集整理加工对外输出，坏账怎么处理芝麻信用不参与。有些机构是自己承担，因为有了免押金的服务后，使用人群也相应扩大。坏账造成的损失，基本从收益里可以覆盖掉。另外，他们会引入一家金融机构，把坏账损失变成贷款，去做一个专业的贷款管理。”该人士进一步解释称。
　　她表示，在征信领域，即使用户授权后，芝麻信用也只采集用户经济信用评价相关的合法、相关、必要的数据，不会采集用户聊天、短信、通话、地理位置等内容，也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论，以及各类法律禁止采集的内容。

培育期将持续
　　尽管个人征信从默默无闻走到公众的生活中，不过短短三年时间，发展已经十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在贷款、信用卡等场景的使用越来越多，网络上也出现了关于“刷分”的秘籍。甚至在一些论坛中，还出现了以“帮助提高芝麻信用分”的广告。
　　尽管不少诱骗性广告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的数据真实性和权威性也成为讨论的焦点。
　　前述芝麻信用人士澄清，所谓刷分秘籍都是假的，千万不要相信。芝麻信用评分，是个人信用的综合评分，单一维度，无论是疯狂购物，还是反复的转账汇款，对分数的提升作用都可以忽略。“如果投机的话，还会被我们的数据模型识别，给信用历史带来负面影响。所以，信用评分没有快速提高评分的方法，也没有互相加好友刷分的可能。”
　　此外，恶意刷分的行为，不仅不能提高分数，反而有可能减分。
　　据悉，芝麻信用已经为缺少传统征信记录的人群补充了信用评价，超过2000万用户因此获得了金融机构的授信，其中消费金融授信总额超过1000亿元。
　　不过，等待了近两年时间，央行仍然还没有下发个人征信牌照。但是前海征信、腾讯征信、考拉征信均已经与机构之间展开了合作，正在发力各个行业的场景。相对于个人征信市场的相对空白，企业征信市场竞争则要激烈得多。央行金融稳定报告显示，截至2015年末，在人民银行备案法人信用评级机构112家、非法人信用评级机构80家。
　　前述芝麻信用人士坦言，征信市场并不是暴利的行业，有点像用商业的手法做公益的事情。“这个领域投入挺高的，在系统上要做非常严格的管控和投入，各种不同的产品开发、接口的对接成本非常高。我们只做信息对称的工作，既不参与放贷也获得不了利息，我们通过为别人实现价值来提供服务。社会诚信体系的建立需要时间，征信市场在近几年也将处于培育期。”
　　目前，芝麻信用对于生活场景的使用采取免费，而对于金融机构，则采取收费模式。不过，它的挑战在于，通过大数据提供的评分是否能够准确区分风险，而这一点至关重要，将直接触及到芝麻信用的商业模式。
　　此外，征信市场的成熟还需要打通信息的孤岛。北京大学国家发展研究院教授、北大法律经济学研究中心联席主任薛兆丰认为，如果征信机构不共享数据，会造成同一个人或企业的信用状况表现出差异。行业的发展方向是大机构之间的联合，开放、共享数据，共同提高征信数据的精准性。