井贤栋：蚂蚁区块链不做空气币以及伤害用户隐私行为

　　△科技栏目 徐利
　　“因信用体系不够完善，带来的社会成本是非常之高的。”在芝麻信用的第三个信用日当天，蚂蚁金服CEO井贤栋在接受采访时如是说。
　　2015年6月6日，芝麻信用通过“无人超市”这样的实验来实践信用社会。那一天，芝麻信用开放全国范围公测。此后，每年的6月6日被定义为“信用日”。今年，芝麻信用打出的“压键盘”式超长品牌广告也引发了热议。
　　关于信用日的来源，芝麻信用总经理胡滔说：“我们希望能够让更多的人对信用有直观的认识和贴身的体会，所以从2015年6月6日开始推出‘信用日’，吸引更多的人关注信用、重视信用、积累信用，唤醒更广泛的信用意识。

本质是增进信任
　　“在过去的两年半时间里面，我们一直思考芝麻能够做什么？到底能够给大家带来什么价值？从这个角度我们做了很多的思考。”胡滔表示，租房押金等场景反映出的问题就是源于信任的缺失，“这个信任关系靠什么来连接？其实就是信用。如果每个人的信用都很容易被人了解，就能够更好的增进人与人之间的信任，也能更好的提升社会的运营效率。”
　　根据波士顿咨询公司数据，在信用体系发展最为成熟的美国，92%的群体有自己的信用数据，但在中国，信用体系的覆盖度大约只有35%。
　　千亿租房押金、千亿住院押金、百亿共享单车押金的背后，反映出沉重的社会成本；每年因为企业的信用缺失造成的经济损失是信用的沉没成本。
　　基于这样的情况，芝麻信用展开了探索。2015年1月22日，芝麻信用与神州租车展开合作，这是前者在租车行业合作的第一个商家。胡滔说道，这的确是一个新鲜事物，合作的初始阶段违约率为百分之六；后面双方针对具体的案例，在模型上做了大量的尝试和优化，半年后，违约率约为千分之三。这让我们看到这个免押金服务是完全可行的。
　　逐渐地，芝麻信用在租房领域、共享单车、共享充电宝等领域展开了尝试。“为什么我们做这些事情，我们解决这些事情是因为有问题存在。今天大家看到由于我们社会信用体系建设还不够完善，信用覆盖度还不够多，大家信用意识也不够高。简言之，因信用体系还不够完善，带来的社会成本是非常之高的。”井贤栋表示。
　　在井贤栋看来，信用体系是市场经济发展的基石和保障，“从支付宝第一天诞生开始，我们做的不是支付，是消除信任的壁垒，让买家卖家拥有一套彼此相信的担保交易机制。网上零售，从2003年的10亿元人民币，到去年的4万多亿元，底盘就是信用机制。”
　　支付宝最早的第一条公益广告叫“因为信任所以简单”，说成是情结也好，情怀也罢，芝麻信用就是想解决人与人之间的信任问题，说白了就是解决这个问题。

数据安全是红线
　　据胡滔透露，芝麻信用将数据安全和个人信息保护视为最重要的，建立了从数据提供、数据采集、数据处理等保护措施，并在公司治理、运维等多项制度中有具体的流程和操作规范。
　　“己所不欲勿施于人”，每个人都要把保护用户信息当作保护自己的个人信息一样对待。芝麻个人信息保护阳光公约是被芝麻信用相关人士反复谈及的内容，要有敬畏之心。“大数据并不是数据越多越好，只是采集跟信用有关的数据。”胡滔说起。
　　芝麻信用也曾明确表示，不会采集用户聊天、短信、通话等个人信息，也不会采集、追踪用户在社交媒体上的言论。相关人士反复强调，芝麻信用提供的是征信服务，即便经过了用户授权，也只采集必要的、有效的、与经济信用评价相关的各维度的用户数据。
　　“芝麻是把独立性作为非常重要的一个制度安排。”井贤栋说道，“芝麻信用从第一天开始，就保持非常高度的独立性，大家经常提到的主体独立、资产独立、人员独立、经营独立，还有财务独立。”
　　△科技栏目了解到，在蚂蚁金服的办公大楼，非芝麻信用员工是无法进入芝麻信用办公区的。井贤栋在接受采访时也说起，芝麻信用无论是组织机构、办公场所、财务、系统、数据，还是业务、制度、内控等都独立于蚂蚁金服。
　　专家认为，对独立性行为的本质监管，应该优于对股权分散门槛的要求，股权分散只是提供了一种可能性，并不等同于独立性。重要的是通过制度和管理体系的安排，通过治理设计和经营管理安排，对独立性行为进行本质监管，对于整个社会信用体系建设来讲更合理。

应用场景如何界定
　　芝麻信用公布的数据显示，芝麻信用目前已为用户提供信用查询和服务便利超过21.7亿人次。其中，免押金信用服务覆盖了全国381个城市，已经扩展到酒店、租房、民宿、租车、单车、医疗、农业设备租赁等8大行业，合计帮助用户免押金近340亿。
　　这与井贤栋强调的“用”字不谋而合，在他看来，“信用”不但要有“信”还要有“用”，两个同等重要。“用字很关键，要用到更多的社会场景中。”
　　但不是所有的场景都适合芝麻信用的接入的，对此，井贤栋提供了三个判断标准：第一，芝麻信用的使用是否利于整个共享经济的健康发展，或者是对消费者权益产生保护，给消费者提供更好的保障；第二，用户的便捷性在这个过程中是否能得到更大的提升，使用户感受到信用的价值；第三，是否能让这个行业回归本身的商业模式上，而不只是受资本或者PE推动。
　　国家发改委城市中心交通规划院院长、教授张国华对此表示认同，传统的“征信”概念，在当前“互联网+”风起云涌的时代，已经在概念外延、内涵和使用场景、应用规模等诸多方面产生巨大变化。互联网时代需要重新定义“征信”，需要面向未来，面向金融服务领域之外更广阔的领域去看待信用的价值和建设路径。
　　他提出，信用的本质内涵远远超过传统“征信”概念定义的内涵，当前，社会信用体系的建设不在于概念的争论。更紧迫的是两方面内容：一方面，社会各领域都要纳入信用体系，尤其是食品药品安全、社会保障、金融等重点领域更要加快建设；另一方面，要完善奖惩制度，全方位提高失信成本。
　　井贤栋表示，未来十年，“信用红利”将会来临，信用经济会成为整个的商业的一个很重要的发展动力。十年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。

源自：上海证券报

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⊙记者：温婷　编辑：全泽源

　　随着信用解锁在共享单车行业的火暴，芝麻信用开始成为蚂蚁系的又一张“王牌”。昨天是芝麻信用第三个“信用日”。芝麻信用未来的发展重点为何？蚂蚁金服CEO井贤栋与芝麻信用总经理胡滔昨日在接受记者采访时点明了方向。“未来，信用在一定程度上极大地取代了支付的动作，不用现场付钱会逐渐成为潮流。”
　　据悉，定位于蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，芝麻信用的接入场景已经涵盖了金融借贷、租车、酒店先住后付、共享单车、租房、签证办理等众多创新场景。目前芝麻的企业征信用户有约100万；个人用户方面，开通芝麻信用用户约2亿，其中1亿多用户使用芝麻分享用过信用服务。
　　“十年后到处是信用城市”
　　2015年6月6日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用开放全国范围公测，并联合华润万家和全时便利店，在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”试点，其中杭州的无人超市一天的付款率达到82%。此后，每年的6月6日将被定义为“信用日”。到今年已经是第三年，2017年信用日的重点是信用城市的打造。
　　井贤栋表示，10年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。伴随着信用的普及，超过90%的押金会逐渐消失；当生物识别技术与信用结合，超过80%的证明会逐渐消失；未来，信用在一定程度上极大地取代了支付的动作，不用现场付钱会逐渐成为潮流。
　　而从2013年开始筹备以来，芝麻信用的初衷就是为了解决“信任的壁垒”问题。谈到2015年1月22日，芝麻信用与第一个商户神州租车合作，试运行免押金租车的业务时的场景，芝麻信用总经理胡滔仍感慨万千，这对于芝麻乃至整个蚂蚁来说是在开拓一个从0到1的市场。
　　据她回忆，免押金租车当时的违约率高达6%，半年后则降低到千分之三，这让大家看到了免押金服务的可行性。此后芝麻信用开始尝试信用在酒店入住，充电宝、雨伞借用等各种新兴领域的应用，直到今年与14家共享单车企业达成信用解锁合作。
　　“很多人都说芝麻很幸运抢到了共享单车的风口，其实机会永远是给准备好的人，如果没有我们过去两年在整个产品的打磨，现在也赶不上这个风口。”胡滔坦言，那些原本因为技术不够发达、程序比较繁琐、成本较高导致的服务不够便利的商业场景，都可以通过信用加以改善。据透露，芝麻现在还在拓展一些停车场业务，能够做到抬杆即走。换句话说，通过信用，消费者可以实现先享受服务、后付费这样的模式。
　　“芝麻信用分不是营销分，也不是会员分，是一个开放体系，所谓的免押是在用户授权使用信用的情况下，由场景提供的服务。”对于芝麻分，蚂蚁金服CEO井贤栋给出了这样的判断。
　　“通过信任打破商业的壁垒”
　　曾几何时，芝麻分成为支付宝用户默默比拼的一个指标。
　　而今年的“信用日”，蚂蚁金服董事长彭蕾在新开微博的第一篇博文中秀出了自己高达856分的芝麻分，这在以950分为最高标准的芝麻信用体系中是一个颇具杀伤力的分数，但也马上遭到支付宝小编的调侃：“董事长同学，你一上来就炫耀自己的芝麻信用分，你让我们这些分数比你高的到底是晒还是不晒呢。”
　　而在蚂蚁的长期规划中，信用等于财富，而这也是芝麻信用的愿景。然而最近社会关于“征信是否应该仅用于金融借贷领域”的相关讨论日益增多，也让公众对于芝麻信用的多场景开拓模式产生疑惑。
　　对此井贤栋指出，社会信用体系是整个中国社会市场经济发展的一个重要的制度安排，好的信用体系可以推动整个社会综合治理的发展。信用体系也是一种社会资本，推动市场资源合理配置，体现出社会的公平。
　　但他同时坦言，信用的发展也存在几个层面的问题，包括法律层面、制度层面、信息层面、市场层面以及文化层面。芝麻信用过去几年从意识层面、市场层面和信息层面做了很多工作。“由于社会信用体现建设仍不够完善，导致的一些生活成本还是很高。例如，类似共享单车这样的商业模式的押金等等。”他说，希望信用能够创造价值，使信用等于财富。
　　据井贤栋介绍，目前芝麻信用创造了很多信用的场景，光免押金一项已经在380个城市提供了8大类信用免押服务，包括租房、租车、共享单车，累计免押金超过340亿。
　　井贤栋坦言，阿里从第一天立志让“天下没有难做的生意”开始，信用体系就是其中的基础。“我们要做的是通过信任打破商业的壁垒。”
　　他预测，未来10年将是“信用红利”来临的时代，信用经济成为社会发展的最大红利，会使商业流程再造，信用有望成为商业模式中重要的组成因素之一。有信可“用”将有望普及到更多的商业场景之中。
　　芝麻信用正在开疆拓土
　　从共享单车的信用解锁来看，井贤栋认为其对于共享经济的助益在于，让商业回归本质，而非成为PE/VC资本推动的产业。
　　值得一提的是，芝麻信用在开拓应用场景时曾与不少阿里系公司有所协同，包括与石基信息和飞猪（原阿里旅行）推广的酒店信用入住，投资ofo并打造信用解锁的行业应用样板等。井贤栋表示，投资与信用推广应用，两者没有必然的联系，芝麻的开放是平等的，不存在内外之别。
　　在用户信用数据方面，胡滔指出，信用最核心的是要保护好个人隐私和信息安全。现如今《网络安全法》等政策环境也在不断完善，用户数据只有经过本人授权才可以查询。
　　除了个人征信业务的场景探索外，芝麻信用在2015年底取得了从事企业征信业务的资格备案。去年7月，芝麻信用正式推出其小微企业信用洞察“灵芝”系统，包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品。据胡滔介绍，目前企业征信方面芝麻主要面向小微企业提供征信服务，目前刚刚起步。
　　一个有趣的现象是，芝麻在2015年尝试的无人超市试点已经孕育出了相同模式的创业企业快猫。而据记者了解，在阿里系全力推进“新零售”的大背景下，已经有商超有意推出类似“无人超市”模式的信用合作。胡滔坦言，这样的想法和理念通过各个行业的合作标杆树立起来才能星火燎原，从一个项目变成一种模式，如今共享单车领域大热的“信用解锁”也是如此。
　　记者昨日从芝麻信用获悉，继新加坡之后，卢森堡和日本也正式开通了芝麻分办签证，减少申请材料的服务。另据胡滔透露，芝麻信用正在与通信运营商洽谈合作，运营商免预存领域也被认为有望成为新的场景爆点。

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蚂蚁金服CEO井贤栋
　　5月16日下午消息，美国时间5月15日，蚂蚁金服CEO井贤栋受邀在美国明尼苏达大学卡尔森管理学院的2017年毕业典礼上做主题演讲。
　　2006年，井贤栋从卡尔森管理学院毕业后不久，选择加盟阿里巴巴，并成长为蚂蚁金服的CEO。井贤栋回忆，当时他的朋友问他，“如果阿里巴巴给你的期权最后变得一文不值，你还想去这家公司吗？”他听从了内心的声音，“我当时并不知道阿里巴巴会成长为现在这个规模。但是他们想要帮助别人的愿景对我来说很重要。”
　　“判断成功的标准并非金钱，而是我们是否帮助别人实现他们的梦想，让他们的生命更完整更有成就感。”井贤栋说。“不要努力成为一个成功者，要努力成为一个有价值的人。”井贤栋引用爱因斯坦的名言激励母校的学弟们。
　　在蚂蚁金服的工作中，井贤栋坦言深受母校的影响，“如果卡尔森能够赋能于我──一个平凡的来自中国小镇的小伙子，那么我也应该帮助更多的其他人成功”。（徐利）

以下是井贤栋演讲摘选
　　我非常荣幸今天能在这儿和你们一道见证你们人生中如此重要的时刻。
　　我也是Carlson的校友。这所学校对我来说意义重大。众所周知，卡尔森以改变启迪影响学生人生而闻名。
　　14年前，Mahmood Zaidi博士在广州与我相见，对我进行EMBA项目申请面试。他问我，“Eric，你为什么想申请这个项目”没想到当时我给他的答案决定了我未来的职业并让我跟这所学校产生了无尽缘分。
　　我当时回答“Mahmood Zaidi博士，我想更多的了解世界，跟世界打交道，并且在其中一直学习。”
　　你们都知道，我们在明尼苏达州大学是被鼓励探索发现。我在这儿发现了很多：知识财富，全球视野，让卡尔森与中国的关系桥梁更紧密。
　　但是最重要的是，我同时发现如果卡尔森能够赋能于我──一个平凡的来自中国小镇的小伙子，那么我的目的也应该是帮助更多的其他人成功。
　　现在让我给你们讲3个故事，就像你们知道的，我是蚂蚁金服的CEO。蚂蚁金服是全球领先的TechFin企业。我们通过科技赋能金融服务。支付宝，是我们的移动支付应用。
　　我们的名字叫蚂蚁，因为蚂蚁非常擅长团队协作。蚂蚁同样代表着微不足道的个人，平凡的人，还有小微企业们。我们的使命就是要通过科技和创新在中国乃至世界实现公平普惠的金融服务。
　　我首先要讲的是盲人张先生的故事。由于不方便，张先生出门买菜，他总是需要穿有很多口袋的订制的外套。他的家人将10元，20元，50元的钱放在不同的口袋，这样可以帮助他在付账的时候识别拿了多少钱，但是由于不好意思，他经常还是会手忙脚的弄错。他不想因为他耽误了后面排队的人。
　　后来，他用了支付宝，里面有一个特殊设计的功能，是能够将可视信息解读成可听信息。这样当他再买东西的时候，他只要保证手上有智能手机，就可以完全不用依赖别人，就像一个正常人一样。
　　支付宝升级的时候，原本没有包含这个针对眼盲人士功能。结果张先生打电话来问我们，为什么把他给忘了。我们认真地倾听，并且非常快的解决了这个问题。目前中国有1300万盲人，其中有一半使用智能手机。
　　让我再分享一个关于中小企业的例子。在中国的西部有一位女士通过网上商城销售她自制的牛肉干来贴补家用，产品非常受欢迎。
　　她想把生意做大，给他的孩子很好的生活。但是在中国以及很多世界上的其他国家，中小企业或者个体户要从传统的银行机构获得贷款是非常难的。
　　贷款是需要质押的，众多中小企业是没有的，我们用大数据来评估信用程度和她买卖的信用价值，来取代评估质押资产的价值。
　　这样一来，她的生意完全大变样。她从我们这儿按照她的可贷款额度一共贷了3700次，而每一次她都及时还款，无一例外。
　　至今，已经有650万中小企也从我们的平台获得了无抵押贷款。我们帮助他们不仅得以生存，甚至扩展并且创造了更多的就业。
　　我被爱因斯坦的名言深深打动。他说“不要努力成为一个成功者，要努力成为一个有价值的人。”这些故事充分说明我们在真实的改变着人们的生活。这也是我每天迫不及待希望投入到工作中的最大动力。
　　支付宝、蚂蚁和我们印度、泰国和印尼等合作伙伴们在全球已经服务超过6.7亿用户。我们通过自身的科技技术为合作伙伴赋能，令他们更好的帮助他们所在的国家。我们的目标是在未来的10年服务20亿人的生活，为1000万中小企业带来改变。
　　最后一个故事是关于我自己的。在2006年，我有幸被 一家世界500强的企业和阿里巴巴（当时支付宝是阿里的一部分）同时看中，需要作出选择。
　　选择500强公司是安全牌。至于阿里巴巴，我所知道的只是这是一家科技公司，然后他们的愿景是让天下没有难做的生意，让每个人都有成功的机会。我向朋友寻求建议。他反问我一个问题。
　　“Eric，如果阿里巴巴给你的期权最后变得一文不值，你还想去这家公司吗？”
　　我当时并不知道阿里巴巴会成长为现在这个规模，但是我知道他们想要帮助别人的愿景对我来说很重要。
　　我的答案显而易见，听从内心的声音。
　　对于我和我所在的蚂蚁金服来说，判断成功的标准并非是金钱，而是是否帮助别人实现他们的梦想，让他们的生命更完整更有成就感。
　　最后感谢卡尔森大家族给与我这样的机会来分享我的故事和想法。在未来，竭尽全力的去帮助别人。

　　曾就职于太古可口可乐和百事可乐。
　　2007年初，加入阿里巴巴集团。
　　2007年至2009年期间先后担任阿里巴巴集团的资深总监、副总裁，主要管理财务和运营工作。
　　2009年9月，井贤栋加入支付宝，担任首席财务官。
　　2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式成立，出任蚂蚁金服首席运营官。
　　2015年6月，任蚂蚁金服总裁、浙江网商银行董事长、天弘基金管理有限公司董事长。
　　2015年6月，出任蚂蚁金服总裁。
　　2016年8月22日，阿里巴巴集团发布公告，蚂蚁金服集团总裁井贤栋接替陆兆禧出任董事，自9月1日起生效。
　　2016年10月16日，任蚂蚁金服集团CEO。
　　2018年4月9日，阿里巴巴董事局主席马云向员工发出了一封内部信宣布，蚂蚁金服CEO井贤栋将兼任董事长一职。