信用卡分期有陷阱，到底是优待还是套路？

　　蓝鲸新闻
　　距央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（下简称：《通知》）正式实施不到40天，已有10多家银行陆续在其官网上发布信用卡收费的调整公告。应央行要求，各大银行逐渐将滞纳金改为以违约金形式收取。最为重要的是，违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息，“利滚利”将不复存在。
　　某股份制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道坦言，就目前来看，滞纳金改成违约金对银行方面无实质差别，而信用卡用户的信用度判断方式基本没变化。
　　截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。可见，信用卡业务办理依旧是各家银行跑马圈地的目标。

违约金与滞纳金收费相同
　　央行4月中旬发布的《通知》明确表示，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前各家银行的滞纳金收费标准一致。
　　邮储行公告称，自明年1月1日起，将对信用卡部分业务收费项目进行调整，取消滞纳金，改收违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。同时，工行、农行、建行、中行、招商、中信、平安等银行均发布调整后的具体收费标准。
　　除此之外，部分银行还设置最低、最高收取费用的限额。农行设置的最低额度为1元，其次为建行5元最低额度，而招商银行、民生银行、北京银行、交通银行最低均为10元，中信银行、平安银行、兴业银行为20元。设置透支收费最高额度的有工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。
　　该《通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万五，透支利率下限为日利率万五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。但从目前各家银行发布的公告看，暂无银行强调调整透支利率。

信用卡“利滚利”将被遏制
　　早前，央行有关负责人就《通知》引入违约金取代滞纳金向媒体公开表示，滞纳金的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。
　　实际上，滞纳金和违约金分属于两个不同的法律概念。滞纳金是由国家行政管理部门依法向行政管理相对人采取的一种惩罚性措施，具有国家强制性，发生在不平等的行政关系主体之间。违约金就是损失赔偿，属于民事法律体系中的概念。违约金的数额相当于另一方所受的损失，可以约定具体数额与计算方法，发生在平等民事关系主体之间。
　　某股份制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道坦言，就目前来看，滞纳金改成违约金对银行方面无实质差别，而信用卡用户的信用度判断方式基本没变化。
　　虽然调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准仍一致，但今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。原因是该《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，实际减少持卡人利息支出。
　　与其相比，之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款“利滚利”越滚越多的情况。

源自：大洋网-广州日报

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原文标题：取消滞纳金 改为违约金
⊙ 作者：广州日报记者 林晓丽

　　信用卡欠款越滚越大的尴尬将结束。央行今年年中发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）将于明年1月1日起实施，信用卡滞纳金被要求取消，不过这并不等于信用卡逾期不用罚钱。
　　近日，多家银行纷纷发布公告，将滞纳金调整为违约金，收费标准按照最低还款额未还部分的5%收取，同时还取消超限费。不过，透支利率方面，目前未有银行实行利率优惠。
　　记者调查发现，目前，五大国有银行以及招行、浦发等多家股份制银行都已经公布了信用卡收费调整公告。
　　如近日发布的中国工商银行公告显示，将取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自明年1月1日起执行。新增违约金收取标准为持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。按最低还款额未还部分的5%收取。将“市场调节价项目”中“超限费”的优惠期限延长至今年12月31日，自明年1月1日起取消超限费收费项目。
　　而其他银行也同样将滞纳金调整为违约金，收取的标准按照最低还款额未还部分的5%收取。同时，前述多家银行均宣布按照《通知》要求取消超限费。
　　记者对比发现，此前各家银行的滞纳金收费标准也是按照最低还款额未还部分的5%收取，与调整后的违约金收取标准一致。

违约金将一次性收取
　　不过，某银行信用卡中心相关人士告诉记者，违约金的收取方式将会避免欠款越滚越大的情况，因为违约金等产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取。
　　值得一提的是，部分银行还设置了最低、最高收取费用的限额。从设置最低标准的银行来看，农行标准最低，为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、广发银行单位卡、民生银行、交通银行最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）为20元。而设置透支收费最高额度的只有工商银行和华夏银行两家，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。

ATM机日取款额度提高
　　此外，《通知》还明确，持卡人通过ATM等自助机具提取金额每卡每日现金由2000元提高至1万元。持卡人通过柜面办理信用卡额度内的现金提取业务，额度由发卡机构与持卡人通过协议约定。
　　《通知》首次允许持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户，但不得转至其他信用卡账户和他人银行结算与支付账户。通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定。

◆　点评
或有银行先行调整透支利率抢占市场
　　记者发现，对于信用卡收费调整，大部分银行只提及滞纳金和超限费的调整，至于透支利率等均未提及。
　　按照《通知》，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的7折。而目前，各家银行的透支利息是每日万分之五。
　　对此，中国银行业研究中心主任郭田勇表示，现在各家银行可能都处于观望中，希望执行差不多的标准，形成均衡状态。但随着部分银行发卡量越来越大，竞争日渐激烈，肯定会有银行先行调整透支利率，以抢占市场份额。
　　融360信用卡分析师孟丽伟表示，从长远来看，基于激烈的行业竞争，银行也需要在信用卡业务上提供差异化以及更为精细的服务，加上政策引导，商业银行在区间内自行调整透支利率的政策会逐渐落实。

业界透视
信用卡经营难度加大
　　孟丽伟认为，信用卡新规中多项收费的调整，减少了持卡人的费用负担。
　　反过来，也会减少银行信用卡的收入。记者了解到，信用卡分期、滞纳金等收费，以及刷卡手续费等刷单回佣是信用卡三大主要收入来源。
　　某股份制银行信用卡中心负责人向记者表示，信用卡新规里面取消了滞纳金、引入违约金，取消超限费等罚息收费，对各家银行的影响并不相同，如果此前信用卡客户的逾期情况比较多，那么影响就会比较大。
　　“不过，无论如何，按照新规，银行信用卡的收入是有减无增，经营难度也在加大。”该人士认为，目前，刷卡手续费已整体下降，而《通知》鼓励银行间竞争，随着利率空间的收窄，将减少银行在此块业务上的营收。

源自：北京商报

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⊙记者：刘双霞/文 宋媛媛/制表

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上传时间: 2016-11-21 08:56

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　　今年中，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），在信用卡新规中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。该《通知》将于2017年1月1日起施行。离信用卡新规实施只剩40天，各家银行执行情况如何？哪家银行收费更加优惠呢？
　　北京商报记者调查了13家银行发现，目前，五大行以及招行、浦发等银行都已经调整了信用卡违约金收费标准。
　　根据银行发布的收费调整公告，银行都取消了超限费，并将滞纳金调整为违约金。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、华夏银行、中信银行、民生银行、浦发银行11家银行都按照最低还款额未还清部分的5%收取透支费。
　　此外，平安银行和北京银行根据金额和卡种实行差别费率。就平安银行来看，若未偿还透支本金不超过20元或3美元时，按照未偿还透支本金收取；未偿还透支本金超过20元或3美元时，违约金按照最低还款额未还清部分的5%。北京银行公务卡信用卡，按最低还款额未还部分的3%收取；公务卡信用卡以外其他信用卡业务，按最低还款额未还部分的5%收取。
　　不过，虽然绝大部分银行在违约金的收取标准上基本一致，但各家银行设置了最低、最高收取费用的限额，这也需要引起消费者的注意。调查发现，工商银行、中国银行、华夏银行、浦发银行等银行未设置最低标准。
　　从设置最低标准的银行来看，农行标准最低，为1元，其次为建设银行的5元，而招商银行、广发银行单位卡、民生银行、北京银行、交通银行最低均为10元，中信银行、平安银行、广发银行（单币卡、双币卡）为20元。而设置透支收费最高额度的只有工商银行和华夏银行两家，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，从利率市场化的角度，信用卡应该更加市场化一些。《通知》大大迈进了一步，但是还不够。比如说信用卡利率上有上限和下限，下一步还可以再放开。
　　银行在新调整的收费标准中也指出，信用卡透支收费可按照协议定价，取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，这意味着违约金收费可由银行和持卡人自行商议决定。值得注意的是，新规也明确，每卡每日现金提取金额由2000元提高至1万元。银行在新的标准中也进行了调整。
　　董希淼认为，信用卡新规把更多的自主权交给商业银行，如定价、违约金的收取、费率的确定等，将根据商业银行和持卡人的约定进行，以后不同的银行或者同一家银行针对不同的客户群体、同一张信用卡在不同的推广阶段，都可以有不同的政策，这有利于信用卡业务的差异化发展。
　　对于信用卡费率的一些变化，银行客服人员提醒，新规虽然把尺度放开，但也是有一定的限制，在使用时需要注意。融360分析师李永梅表示，新规强调了银行核对交易信息一致性、真实性的义务，针对盗刷现象猖獗，还有对非本人授权交易的处理，明确了银行的义务，进一步保护了持卡人的资金安全。

银行信用卡违约金收费新规
银行名称 违约金收费标准最低
　　工商银行 最低还款额未还部分的5%
　　农业银行 最低还款额未还部分的5%1元
　　中国银行 最低还款额未还部分的5%
　　建设银行 最低还款额未还部分的5%5元
　　双币贷记卡、美元贷记卡：
　　交通银行 最低还款额未还部分的5%人民币10元或1美元
　　人民币贷记卡：10元
　　招商银行 最低还款额未还部分的5%10元
　　广发银行 最低还款额未还部分的5%单币卡、双币卡20元
　　单位卡10元
　　华夏银行 最低还款额未还部分的5%
　　中信银行 最低还款额未还部分的5%20元
　　民生银行 最低还款额未还部分的5%10元
　　浦发银行 最低还款额未还部分的5%
　　平安银行 不超过20元或3美元：按照未偿还透支本金收取
　　超过20元或3美元：最低还款额未还清部分的5%20元或3美元
　　北京银行 公务卡信用卡：最低还款额未还部分的3%10元
　　其他信用卡：最低还款额未还部分的5%10元
　　（自2017年1月1日实施）（源自：银行官网）

官为民生，民不聊生!

　　《法制晚报》报道，日前，民生银行推出了一张颇具特色的“民生钻石信用卡”，它的透支额度超过国家规定的信用卡透支额度5万元的60倍，达到300万元。它的目标人群主要锁定四类人，除了企业家、明星以外，还包括了副部级以上官员。
　　副部级以上高官也成了“民生钻石信用卡”的目标人群，这不能不说是一个值得注意的新动向。不过，令笔者纳闷的是，即使是副部级以上的高官，其月收入不过数千元，让他透支300万元，恐怕不吃不喝几十年都还不上，还谈什么钻石信用？笔者不得不追问一句：民生银行将副部级以上高官锁定为“民生钻石信用卡”的受众人群，究竟意欲何为？
　　据报道，对于为何将高官列为潜在的客户，民生银行方面表示，看中的主要是这些人的地位，因为“民生钻石信用卡”的主张就是服务于顶级人士。对于民生银行方面的“表示”，笔者并不认同。其一，民生银行看中的是什么地位？是副部级以上高官的头衔，还是副部级以上高官的权力？拿高官的权力和地位去换取透支300 万元，是不是一种权钱交易？其二，民生银行表示，“民生钻石信用卡”的主张就是服务于顶级人士。那么笔者再请问，副部级以上高官是什么顶级人士？按照正统的说法，他们可是人民的公仆，官再大也是国家公务员，是“三个代表”和“八荣八耻社会主义荣辱观”的实践者，是改革开放和构建和谐社会的领路人，是带领人民群众发展经济奔小康的领头人，给他一张可透支300万元的“钻石信用卡”，究竟是想让他成为腐败分子，还是银行自身心甘情愿地亏空？
　　常言道：无利不起早。民生银行之所以敢于把副部级以上官员纳入“民生钻石信用卡”的持卡范围，肯定不会去做赔本的买卖。或许近年来，他们从一些大贪官那里得到了启示，原来副部级以上官员是很有钱的，甭说透支300万元，就是透支1000万元也不怕还不上。你瞧瞧，近年来揪出的大贪官哪个家里没有几百上千万的。
　　民生银行把副部级以上高官列为潜在的客户，说明银行方面是很看中副部级以上高官的地位和权力的。只不过这种本属于“只可意会不可言传”的事，让银行方面一不留神给“抖搂”出来了，让副部级以上高官成为公众高度关注的对象，成为老百姓茶余饭后的“谈资”，使那些即使想把这个“钻石信用卡”揣兜里的副部级以上高官，面对社会上数不清的眼睛，恐怕也不敢轻举妄动。笔者以为，此事实乃坏事变好事，民生银行说出了“大实话”，也彻底揭开了银行与高官如何 “交流”的“盖子”，这倒为我们的纪检、监察、反贪部门提了个醒──不妨查查有多少高官手里持有这样的可以高额透支的信用卡。他们高额消费透支的“窟窿”，又是怎样给补上的，是谁给补上的。
　　“民生”银行，多么好听的名字！

　　2016年4月中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行。 　　《通知》要求对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。 　　主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制。 　　二是各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱。 　　三是在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

信用额度
　　信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30,000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于5,000美元。
　　信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。

什么是“第二额度”
　　第二额度，也就是所谓的要分期才用得上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到，支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

交易日
　　持卡人实际用卡交易的日期。

记账日
　　又称入账日，是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天，如：您12月1日购物消费，那么一般记账日为12月2日。

账单日
　　账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

还款日
　　持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。

免息还款期
　　对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。
　　到期还款日──发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。
　　比如说，某张信用卡的每月账单期间从201*年*月28至（*+1）月27日，例2012年8月28日至2012年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品，那么，交易日为2012年9月23日，一般信用卡的记账日也为2012年9月23日，账单日是2012年9月27日（各行不同），如果9月25日还款了，则2012年9月25日为还款日，而到期还款日是2012年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）。
　　要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2012年8月29日购物。

无卡支付通道
　　中国银联信用卡不用开通网银也可在线支付，主要是基于银联的无卡支付通道。信用卡持卡人在进行认证支付，快捷支付和普通支付时，均无需使用网银。持卡人拿信用卡进行网上购物，不用开通网银，只需凭卡号，密码，预存在发卡银行的手机号，动态密码等个人验证信息，就能方便地进行在线支付。

平安银行
　　免年费政策：普卡刷卡6次免次年年费
　　循环信用利率：日息万分之五，按月计收复利
　　超限费：按超限部分的5%收取超限费，不设最低和最高限额，目前不收取超限费
　　滞纳金：最低还款额未还清部分的5%，最低收费为人民币20元或美元3元
　　挂失手续费：人民币60元/卡，IC卡75元
　　预借现金手续费：境内2.5%，最低人民币25元/笔；境外3%，最低美元3元/笔
　　损坏换卡手续费：人民币15元/张
　　消费短信提醒费：人民币36元/年（主附卡合并计算）
　　补制纸质对账单手续费：索取一年内的对账单，第一次免费，之后每次每月收取人民币10元
　　卡片快递费：人民币20元/封
　　溢缴卡款领回手续费：领回金额的5‰，最低人民币5元/笔或美元1元/笔，最高人民币50元/笔或美元7元/笔
　　境外补发紧急替代卡手续费 万事达卡：美元155元/卡
　　调阅签购单手续费 副本：人民币20元/笔；境外美元3元/笔
　　本行代收外汇兑换手续费：交易金额的1.5%

邮政储蓄
　　审批较严格，偏向于与邮储银行有关系往来的存款、理财、信贷客卡片无归属地，在全国37,000个网点取现、还款不额外征收异地费用。

中国工商银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。
　　最高50元人民币或50港币，10美元（含境内外）（此为异地取款手续费。本地本行取现免费）最长免息期：56天
　　多账户管理：额度独立账单日独立还款独立
　　网络支付：
　　需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；
　　柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；
　　电子银行口令卡客户单笔限额为1,000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5,000元与信用卡本身限额孰低
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。
　　人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期（3、6、9、12、18、24期），
　　每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：先推出多账单日业务，共有19个账单日可供选择，每年可修改一次。
　　卡类别：普卡（额度0～2万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币
　　特别提示：卡片有归属地，且无法更改，只能销卡重新申请

中国建设银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费（不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种）
　　取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元；境外：交易金额的3%，最低3美元
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：支付宝、盛付通：网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。
　　单笔1000元以上消费后即可电话申请分期（3、6、12期），
　　每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：每月7、10、12、15、17、22、25、27日为账单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次
　　卡类别：普卡（额度0～2万元）、金卡（额度1万～5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费。
　　取现手续费：境内本行交易金额的1%，ATM取现最低人民币8元，柜台取现最低10元，他行仅限ATM机，交易金额的1%，最低人民币12元。境外银联交易金额的1%，最低人民币15元。
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享（中银系列和长城系列各自独立）账单日独立还款独立。
　　网络支付：柜台开通借记卡网上银行，申领动态口令牌，把信用卡关联至网上银行，即可在网上使用信用卡支付。
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）；不支持单笔任意分期和账单分期。
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改。
　　卡类别：普卡（额度2,000元～3万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万元以上）。
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/日元、英镑、欧元、港币。

中国农业银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：
　　境内本行预借现金，交易金额的1%，最低1元；
　　境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔，最低3元；
　　境外预借现金，交易金额的3%，最低3美元（或等值外币）。
　　最长免息期：56天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：提供3、6、9、12、24期自由选择，分期手续率均为0.6%
　　账单日：每月10日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0～2万元）、金卡（额度1万～5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

交通银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费
　　取现手续费：
　　境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；
　　境外通过银联网络取现，每笔收人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；
　　境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低5美元。
　　最长免息期：56天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5,000元与信用卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10,000元与信用卡本身限额孰低
　　分期业务：500元以上消费后即可电话申请自由分期（6、9、12、18、24期），每期根据分期数不同均产生不同的手续费
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0～5千元）、金卡（额度0～5万元）、白金卡（额度0～5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

招商银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费（VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行）
　　取现手续费：
　　境内：人民币（含电话预借现金）预借现金交易金额1%，最低收取RMB 10元/笔
　　境外（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取，不分同城异地）
　　利息：每天的万分之五
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度账单还款日均共享
　　网络支付：支付宝、盛付通：单笔限额499.99元，单日额度信用卡最大额度（其他网站取决于各商户的限额）
　　分期业务：
　　（信用额度外）支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。支持账单分期，账单分期金额最低1,000元，并不超过信用额度的80%，账单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请，申请账单分期必须已经足额还款三次以上才可以申请
　　账单日：初始账单日系统随机生成任一天，持卡人可以在每半年更改一次，只能更改为每月5、10、15、20、25日
　　卡类别：普卡（额度0～1万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国民生银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费（太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费）
　　取现手续费：人民币：本行免费，他行1%预借现金额，最低人民币1元，外币：3%预借现金，最低3美
　　最长免息期：51天
　　多账户管理：额度账单还款日均共享
　　网络支付：非签约客户单笔限额1,000元，单日额度5,000元；到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。自由分期仅支持女人花卡
　　账单日：每月1、3、6、9、13、16、21、26、28日为账单日，每一个自然年可以更改一次
　　卡类别：普卡（额度0～1万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万～30万）、钻石卡（额度30万～300万）
　　币种：人民币、人民币/美元

中信银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费（批卡后1月内刷1次免首年年费）
　　取现手续费：提现按提现金额的3%收取手续费，最低人民币30元/美元3元/港币30元
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版（单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度）
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。
　　账单金额达到1,200元以上，账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期。
　　单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后（交易入账后）至本期账单日的三个工作日之前，可电话申请单笔分期。
　　账单日：每月账单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0～8,000元）、金卡（额度8,000元～5万元）、白金卡（额度2万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

兴业银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：金额的2%，最低RMB20元/笔或USD2元/笔（不分同城异地）
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：需开通电子网银，
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。不支持单笔任意分期和账单分期
　　账单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为账单日，持卡人可以在每半年更改一次
　　卡类别：普卡（额度0～1万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

中国光大银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费
　　取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费3元，境外最低收费3美元
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度共享账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：单笔任意消费后即可电话申请自由分期（12期），每期均产生0.5%的手续费
　　账单日：每月1日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0～1万元）、金卡（额度1万～5万元）、白金卡（额度5万元以上）
　　币种：人民币、人民币/美元

深圳发展银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡18次或积分兑换次年年费（此为单币卡的政策，零售卡不适用）
　　取现手续费：按取现金额的3%收取，最低3美元或30港币
　　最长免息期：50天
　　多账户管理：额度独立（人民币卡和中心城卡额度不独立）账单日独立还款独立
　　网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）
　　分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。无单笔任意分期和账单分期（仅限单币卡，不适用于零售卡）
　　账单日：每月5日或20日或25日是账单日，不可以更改
　　卡类别：普卡（额度0～1万元）、金卡（额度1万～5万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

华夏银行
　　免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
　　取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费5元，境外最低收费15元或2美元
　　最长免息期：56天
　　分期业务：可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易（单笔交易额不低于人民币500元或等值外币），随时拨打华夏银行信用卡中心24小时400客服热线进行申请，即可享受长达6个月的零利息、零手续费分期付款。
　　钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15,000元，金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元，普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元。
　　账单日：每位持卡人的账单日各有不同，在对账单中将列明您的每期账单日。您可根据您的收入及薪资发放日期调整账单日，但每年只能更改一次
　　卡类别：普卡（额度2,000～20,000元）、金卡（额度5,000～5万元）、钛金卡（额度2万～20万元）
　　币种：人民币、人民币/美元

网上信用卡
　　2014年3月11日，两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布，将在下周正式发行网上信用卡，合作方均为中信银行。据悉，两家的信用卡首批发行量都在100万张。在额度方面，支付宝的网络信用卡是200元起点，腾讯微信信用卡额度分为三个档次：50元、200元和1000──5000元。两张信用卡的发行时间均在下周。

安全问题
　　因为信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异，信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全问题日趋严重，各大国际级信用卡集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：
　　信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（过期/遗失作废/磁带损毁…等）冒充正卡消费，直接蒙骗商家或者发卡机构。
　　持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行销毁，或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取。为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息，最好也不要委托别人代办信用卡。
　　消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷，或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实体商家还是网络虚拟商家，皆有可能发生。
　　发卡机构：电脑系统遭恶意入侵，窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或内神通外鬼等不肖情事。
　　交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制，配合从确认到结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能，而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

坏账问题
　　天津顺达投资管理有限公司工作人员透露，只要提供身份证、房产证和工作证明，他们就能以“行长推荐”的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡，可“搞定”的银行有光大银行、民生银行、兴业银行等。
　　央行统计显示，截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元，增幅达71.86%。
　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮分析称，除商业银行发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因。专家认为，我国的诚信体系不够完善，在银行授信、POS机发放等环节审查不严，同时对公民个人信息保护力度不够，导致信用卡套现犯罪愈演愈烈。

使用误区
　　1. 问：信用卡可以借钱，我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大。
　　答：错，银行信用卡的目标客户是高端收入人群，从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱。使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间，罚息是很高的。
　　2. 问：信用卡有最低还款额度，因此我借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了。
　　答：错，还最低额度仅仅是银行不起诉你的底限，但是你需要支付利息，信用卡利息是按天计的，并且是利滚利，比普通贷款利息高。
　　要区分清楚分期付款和每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右，特殊商品还会更低。而只还最低额度，折合年利息超过18%。
　　3. 问：信用卡可以透支取现，所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便。
　　答：正确。不过取现的利息也是按天计的，而且没有免息期，从取现金当天就开始计算利息了，利息也是按天计算的，和错过还款日的罚息一样高。不过建议在信用卡里存一点小额资产，以备不时之需，因为信用卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是，很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金，取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身带一个银行储蓄卡，里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少，通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的。
　　4. 问：这个月我也不记得借了多少钱了，大体还个数字吧，就算没还够也只差很少了，利息也不会很多
　　答：错，如果你在最后还款期没有全额还款，如果不在还款容差之内，银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如，每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元，最后还款日你只还了9,990元，那么，下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧，还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。
　　5. 问：用信用卡循环借钱还钱，借新债还旧债，我就可以一直不还钱了。
　　答：错，首先，信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假，这个难度很大。其次，你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的。也就是银行给你的最大额度。第三，你最终总是要还钱的，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息。而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活，不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作，或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了。

注意事项
　　春节信用卡劲刷后，持卡人的账单上出现了一些以往不大见到的新收费名目，比如超限费等。
　　所谓超限费，就是持卡人达到信用卡透支总额后，银行再给予的额外透支额，一般为原透支额的10%。这样的好处是：持卡人不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。
　　为了免被银行收取超限费，一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度，增幅多在10%～20%，期限通常为1个月，过了规定时间，信用卡又恢复到原先的额度。因此持卡人一定要记清临时额度的期限，避免出现信用卡还款逾期现象。此外还应注意临时调高额度的超限问题：如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元，12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到1月15日才使用。到1月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在1月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。
　　银行理财师还提醒，鉴于春节刷卡消费次数多金额大，持卡人应特别注意信用卡最后还款日，最后还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利，同时加收滞纳金。
　　信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%，但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。因此，春节长假期间有大额透支的持卡人，收到账单后，一定要牢记最后还款日，并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。实在还不出，趁早申请分期还款或采用最低还款方式，以避免被银行罚息。
　　没有经济收入的人群，例如学生，不要轻易办理信用卡，即使不使用信用卡，也要承担年费等项目。持有信用卡的人放弃使用信用卡，及时办理退卡手续，否则信用卡的各项费用及其以后产生的利息、滞纳金等，导致个人经济损失和信用降低，影响房贷、车贷等。

逾期的后果
　　1. 产生违约金，一般是最低还款额，未还部分的5%。
　　2. 高额利息，而且是利滚利，欠款多的情况下利息是很吓人的。
　　3. 逾期会让信用记录产生污点，导致今后2年内买房、贷款等金融需求不能办理。
　　4. 逾期超过3个月没还，且金额超过1万，银行多次催款未果，到时候需要承担的不仅是还钱，还可能承担刑事责任。

提交签账单
　　商户将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行，与收单行进行清算，收回垫付的资金。

提请付款
　　收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费，与收单行向发卡行提出付款请求。这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。

付款
　　如果发卡行对交易无异议，则向收单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。否则，进入拒付或再请款阶段，甚至最后要提交更高一级的组织来裁决。

持卡人付款
　　发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单，即付款通知书，持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项。