治理“裸条”乱象，需要的不是一句“活该”

忘伤 · 发表于: 2016-6-13 16:56:00

裸条借贷惊现大学生群体不还钱被威胁公布裸照
源自：南方都市报

　　日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。
　　南都记者进入一些借款群发现，类似服务的确存在，有受害者表示将在家人陪同下报警。

贷款利滚利，还不起拍裸照抵押
　　昨晚（12日），南都记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽（化名）。
　　李丽称，今年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。
　　李丽说，在欠款金额过万时，借款方多次向李丽催款。李丽说，最恐怖的还是这家网络借款平台的借款协议。
　　南都记者查询该平台协议发现，借款期限为一年以内的借款，所产生利息均不加入本金重复计算利息；期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利……借款人逾期超过3日的，自借款期限届满之日后第4日起，借款人除按本协议第一条约定的利率继续支付利息外，还需按照如下方式支付罚息：若借款利率小于或等于27.3%，则以截至当日未偿还本金为基准，以“30%～借款利率”为年化罚息利率计收罚息……
　　李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。
　　李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。

解释：裸条
　　在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

“裸条”下款手续费为10%
　　李丽告诉南都记者，在一些借款QQ群里只要喊一句“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。
　　按照李丽的介绍，记者加入了这一类借款群。

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▲　记者与自称放款方的对谈。手机截图
　　在群里，记者以“裸条”为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。
　　南都记者听从放款人要求，与其加了QQ好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。
　　对方称，借款利率为周息30%，“裸条”下款手续费为10%。
　　放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。

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▲　某贷款QQ群的公告，显示“月底无回款将公布借款人裸照”等信息。网络截图
　　南都记者在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：“明天24点前！没有回款！将全方位公布”，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息（电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等）、身份证正反照、学信网截图、班级QQ群截图、手持身份证裸照等。
　　在微博上搜索这家网络借贷平台，南都记者发现不少推广信息，其中一条声称：“开始放款了，审核快，无前期，额度500-5000元，只要你敢来，我就敢放。女大学生有限放款。”
　　另一条直言“持续放款中……女大生裸条，接受的来”。
　　“一旦迈出这一步，谁不后悔呢”。李丽说，她准备在家人陪同下报警。

律师说法
　　一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为是极不理智，对自己不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。

〓　相关链接

妮爱 · 发表于: 2017-3-8 11:10:00

　　一个多月前，广西某高校大学生王某在一个名为“大学生贷款”的QQ群中，拿自己的裸照和视频做抵押，向该群群主贷款5000元，月利息为27%。她本以为一个月就可以还上，后来发现利息太高无力偿还。由于“裸条”借贷，不能按时还贷，意味着她不仅要承担高额利息，抵押的裸照等资料也随时可能被公布在网上。随着越来越多的“裸条”事件被曝光，王某也惶惶不可终日。
　　11月30日，一个约10G大小的“女大学生裸条”照片和视频压缩包在网上疯传，和王某相似的是，这些女性通过网络借贷平台借钱时，也被借贷方要求留下裸照和视频作“抵押”，网上流传的正是那些所谓欠款逾期未还女生的信息。一时间，舆论场爆发激烈讨论。中青舆情监测室抽样分析发现，在前期的舆论场，认为事件中的女生不值得同情的比例，高达三成多。
　　在以往类似的事件中，受害者大都会在较大程度上受到舆论的保护，而遭受舆论谴责的更多是泄露这些视频和照片的背后“凶手”。但在该事件中，我们在前期看到的是嘲讽打趣的声音多，同情理解的声音少。从网民的评论中，就可找到原因──“这些女生咎由自取”。
　　那么，“裸条”事件仅是一句“活该”就完了？从媒体近几日接连不断的报道来看，并非如此。
　　据新闻报道显示，有些借条逾期一天按照本金的20%收取费用，逾期超过3天按本金的30%收取，超过7天直接交给催收人员。而保障网络借贷能按时收回的最大保护伞便是抵押借款人的裸露照片及裸露视频。甚至在该事件中已有6人被标记为“肉偿”──在放贷人的安排下，到期未还清款的借款人与陌生男性发生性关系──这显然已涉嫌触犯刑法。
　　随着事件关注度的不断攀升，网络舆论声也开始悄然发生着变化。12月5日，在有关该事件的新闻报道中，除女生们的年龄外，其籍贯、学校等信息也被曝光，引发不少网友的反感情绪，一些网友开始呼吁应保护当事人及学校的声誉。近两成网友表示，不应以学校类别论问题，这一事件并不只是某个圈子或群体的事件，而是“校园贷”现状的一个缩影。
　　12月5日，又有媒体曝出海南学生欠校园贷6万元，月息超5000元，放贷者通过公布其个人信息施压，这名学生被迫休学打工一年。这一操作手法与“裸条”何其相似。网民“天生幻想狂”表示，在裸照刺激的背后，就是一个单纯的放高利贷的故事，问题是，这些高利贷是怎么进校园的呢？
　　这些高利贷原本披着“合法”的外衣。大学生在自己尚未形成成熟消费观以及经济能力的情况下，往往会发生超前消费。于是，号称为大学生创业、消费、旅游等提供各类资金，在校大学生仅需提供学生证以及身份证等证件即可办理贷款的“校园贷”冒出了头。
　　有关不良校园贷而引发的话题，在今年已不是第一次出现和引起激烈讨论。3月，河南的大学生郑某以28名同学之名网络贷款58.95万元用于赌球，终于不堪压力走上绝路，结束了自己21岁的生命。此事经媒体报道后，引起人们对校园贷的强烈关注。
　　不良校园贷，让不少学生的生活变得苦不堪言，甚至某些平台变相扭曲成为“卖淫”平台。这些诸多的问题，已不再是单单10G照片和视频那么简单。层出不穷的不良校园贷事件，似乎暗示着罪恶找到了新的途径，在校园中泛滥着。
　　不良校园贷舆情此起彼伏，自然惊动了主管部门。今年10月13日，国务院办公厅印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（以下简称为《通知》）。按照《通知》中的要求，银监会明确表示要将“校园贷”当作整治重点来抓。而早在今年4月15日，银监会就联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求，各大高校要建立起校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。9月29日，教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各高校抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。
　　这边整治之声刚落，那边因借贷宝平台流出的个人信息再次引爆了社会舆论场。一个校园网贷业务，已经在今年6月、8月、11月引发了三次较大规模的社会讨论，整治校园贷乱象，已刻不容缓。
　　《金融时报》发表《净化“校园贷”应多方联动》，表示整治校园贷乱象，有赖于社会各个层面的联动和协作。其中，学校共青团应发挥组织动员优势，推动“金融知识进校园”活动，强化对在校学生的风险警示和教育引导，有利于整合资源、形成合力。
　　校园贷本质是借贷，信用卡也是。自2002年招商银行发行了第一张面向学生的信用卡后，多家银行都到校园“跑马圈地”。2006年国内在校大学生持卡比例为 15.1%，2007年上升到24%。2009年7月，银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡。主要原因是学生没有固定收入，无力偿还的债务压在家长身上，也增加了银行的发卡风险。
　　如今，不良校园贷又开始侵蚀“学生党”，整治校园网贷乱象已是一件迫在眉睫的事情。年底又将是一轮消费高峰，又会有多少学子深陷不良校园贷的陷阱呢？有网民评论，为了避免更多悲剧，出格的校园贷应该被严厉监管和抵制，“贷款要通过健康有序的方式，一旦违法，必须严格管理”。

西蜀教师 · 发表于: 2016-12-14 18:48:02

源自：正义网

原文标题：“裸贷”肆虐，让法治蒙羞

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张浩/漫画
　　因 10G“裸条”不雅照及视频在网上泄漏，“裸贷”又一次回归公众视野，并再次引发热议。“裸贷”一词，顾名思义，就是借款人用自己的裸照及不雅视频作抵押，以此从出借人手中获得金额不等的贷款。而同时，“裸贷”利息奇高，据媒体此前报道，“裸条借款”周息甚至高达30%，如果借款人未能及时还款，出借人将会公布这些隐私性内容，甚至逼迫借款人进行所谓的“肉偿”。从现实来看，“裸贷”俨然已经形成一条清晰的黑色产业链。
　　如今，“裸贷”之风吹遍校园，这样一个突破底线的金融创意为何能在校园肆虐？它又违反了哪些法律规定，可能导致哪些法律后果？借贷平台对此是否应该担责？记者就此采访了有关专家。

身陷“裸贷”风波
　　此次“裸贷”事件中，遭人诟病的主角之一，是“女大学生”。不过，除了部分女生因爱慕虚荣而接受“裸贷”协议外，还有部分女生本有颗上进的心，但因缺乏对财务及法律知识的了解，从而掉入“裸贷”圈套。
　　据媒体报道，大三女生陈雪（化名）想自己创业做生意，通过微信卖洗护用品。但做生意需要本钱，她不想跟家里人要钱，决定自力更生。于是她通过网上搜到的分期付款平台，借了4000元。结果，创业未成，无法按期还款，陈雪认为自己可以解决，仍不愿告诉父母，她决定再次借款。通过网友介绍，陈雪在一个借款平台上结识了网友周俊。对方表示，可以借给她4000元，不过一个星期后要归还5000元。之后，陈雪的生意一直没有起色，卖不掉货，也还不上钱。此时，周俊要求她录制不雅视频以延长还款期限。从此，陈雪陷入了“裸贷”旋涡，她通过各种平台借贷，“拆东墙补西墙”先后还了10万元，但还是没能还清欠款。此后，陈雪的裸照被寄给她的父亲，她父亲选择了报警，最终警方以涉嫌敲诈勒索罪抓捕了犯罪嫌疑人周俊及其同伙。
　　深受“裸贷”困扰的不止陈雪一人。另一个名叫吴菲菲（化名）的大二女生，因为“裸贷”之后自己的裸照被曝光，不堪压力，选择了离家出走，至今杳无音信。据媒体报道，吴菲菲向50多家校园贷平台借贷，累计需要还款50万元。
　　一波又一波女大学生陷入“裸贷”风波，那么普通大学女生对于“裸贷”及高利贷到底有着怎样的认识？记者走访了北方工业大学。大二女生小敏（化名）对记者说：“我觉得高利贷就是违法行为，可是上传自己的裸照到网上应该不是违法行为吧，但我觉得这样做很不道德，我肯定不会做。”小敏的同学小宇（化名）则认为：“高利贷是违法行为，上传自己的裸照应该也是违法的。”
　　而另外一名女生小文（化名）则对高利贷有着自己的困惑：“什么样的贷款属于高利贷呢？是不是只要比银行利息高的就算高利贷？如果高利贷是违法的，那还需要还吗？”
　　对此，北京师范大学法学教授、亚太网络法律研究中心主任刘德良告诉记者，高利贷本身是一种违法的借贷关系，无论发生在现实空间，还是网络空间，都是一样的。
　　记者注意到，合同法对民间借贷有明确规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。也就是说，年利率超过36%就是高利贷。
　　而“裸贷”事件中，很多出借人采用了周利率、甚至是日利率这样的方式来计息，这对于财务知识缺乏的大学生来说，具有很大的迷惑性。比如周息30%的贷款，在不计算复利的情况下，年利率能达到1564.29%。
　　据此，对于学生应该如何维权，江苏省法契律师事务所律师陆林林说：“根据民间借贷的司法解释规定，利息超过24%到36%的部分，已经给过的不可以要求追回，没有给的可以不给。超过36%的部分，是可以要求追回或者抵销本金利息的。”

裸照充当抵押物
　　“裸贷”事件中，借贷双方都默认将裸照或不雅视频等记录个人隐私的物品作为借款的抵押物。网络上甚至出现了一张“裸贷”借条的范本：“以本人照片和视频作抵押，如果逾期不还，自己承担后果，本视频（借条）具有法律效果。”
　　那么，裸照能充当抵押物吗？以裸照担保的借款合同有法律效力吗？能否直接撤销呢？
　　关于抵押物，担保法是这样规定的：下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。
　　陆林林指出，裸照作为抵押物违背了最基本的公序良俗原则，担保法、合同法以及司法解释都明确规定了抵押物的范围，裸照根本不在法律规定的抵押物范围内。也就是说，就算借款人明确同意以裸照作抵押，这样的抵押合同也是无效的。
　　至于以裸照设立抵押的合同是否可以撤销，大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师在接受媒体采访时表示，法律上有规定，如果是重大误解或者是订立合同的时候显失公平的合同，以及一方以欺诈胁迫的手段，或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下签订的合同，是可以被撤销的。但是一般案件中借款人主动提供裸照，在此过程中，没有人胁迫，也没有其他可撤销的情形，而且这些大学生已经具备完全民事行为能力，拿裸照来贷款也基本出自本身真实的意思。此外，这种在互联网环境下所发生的借贷行为，很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形，所以这种借款合同被撤销的几率也不是很高。

可能涉及刑事犯罪
　　“裸贷”事件中的裸照和视频，首先是由借款人自己通过网络传送给出借人，当借款人逾期不能还款，出借人便将她们的裸照和视频放到网络上出售或者随意曝光。“裸照”的这两次传播行为应该如何定性？
　　有网友认为，借款人发布自己的裸照这一行为并不违法，只不过是她们在行使“身体自决权”。中国互联网协会信用评价中心法律顾问、著名律师赵占领认为，“裸贷”借款人将自己的裸照发布到网上，并不涉及违法问题。因为她们只是将照片发给特定的债权人，并不能算传播淫秽物品。“但是，如果债权人在网上散布借款人的裸照信息，这就明显侵犯了当事人的隐私权、名誉权。复制打包下载并以此牟利的，还会涉嫌制作、复制、贩卖、传播淫秽物品牟利罪。”赵占领补充说。
　　而陆林林则认为，将自己的裸照发布到网上，如果被广泛传播应该也是违法的，但在“裸贷”事件中，主要还是应该追究出借人的责任，因为这些在网络上流传的不雅照片及视频主要还是由他们传播出来的，“而且他们不但在网上随意发布这些裸照及不雅视频，还以低价进行转让，以获取回报，明显属于侵犯他人隐私的行为，在刑法上涉嫌贩卖、传播淫秽物品牟利罪。”
　　出借人手持借款人裸照，不仅以此威胁借款人偿还本金和高额利息，甚至还表示“不还钱，就肉偿”。对于出借人的这种行为，法律应该如何认定呢？
　　对此，赵占领回应称，“对于这种行为，认定为敲诈勒索罪是比较合适的。敲诈勒索罪，是指以非法占有为目的，对被害人使用威胁或要挟的方法，强行索要财物的行为。‘裸贷’中的债权人就是以裸照为凭证来获得非法的高额利息。”
　　陆林林则认为，敲诈勒索罪的犯罪目的在于获取非法收入，如果只是单纯获取本金及合法利息，并不能认定为敲诈勒索罪，但是，如果在逼迫他人偿还本金的同时还为了获取高额利息，那么肯定构成敲诈勒索罪。他进一步指出，出借人如果去亲自实践“肉偿”，可能还会涉及强奸罪。理由在于，以裸照为条件，违背妇女意志，使妇女陷入不能反抗、不敢反抗的境地，从而达到侵犯妇女性自由的目的，构成强奸。

根除“裸贷”需多方发力
　　在“裸贷”事件中，除了借款人，备受诟病的就是“借贷宝”之类的网络借贷平台。
　　针对接二连三发生的“裸贷”事件，12月1日凌晨，“借贷宝”发布了一份声明，其中强调：“借贷宝”是合法合规的网络借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押“裸条”为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传，此类行为是“借贷宝”平台一贯高度重视并严厉打击的。
　　“借贷宝”总裁曾军近日在接受媒体专访时表示，（“借贷宝”）非常无辜，也是受害者。他认为，只要具备资金走账功能，都可能成为裸条的源头。“借贷宝”在裸条事件中只是一个被利用的平台工具。他还向媒体表示，为防止“裸贷”的发生，“借贷宝”最近出台了一个很严的措施──彻底封掉22岁以下用户的借贷功能。
　　而面对媒体关于“借贷宝”是否在裸条事件中存在不作为的情况，曾军解释称，“作为”的前提是“借贷宝”需要提前知晓“裸条”的存在，事件中由于借贷和放贷人是在其他平台上签订的“裸条”协议，而在“借贷宝”上却伪装成正常用户发生正常的借贷交易，因此从“借贷宝”的后台无法看出异常。
　　此外，“借贷宝”公司还悬赏百万追查照片的源头，希望为自己正名，然而这并不能遏制舆论对它的诸多质疑。公众普遍关心的是它是否应当对借贷双方进行资质审核。
　　对此，刘德良认为，“此类网络借贷中介平台，只是作为信息中介服务者，并没有义务审核借贷双方的资质。”
　　赵占领给出了更为详尽的解释，他说，“借贷宝”这样的平台并不能算金融机构，银监会对它的定性就是“网络借贷信息中介”，它只是一个中介服务机构，按照银监会的规定，这样的借贷平台不能作抵押、金融、担保这些实质性的金融业务。银行需要自己承担放贷业务产生的风险，因此会谨慎地审核借贷人有没有还款能力，而“借贷宝”确实没有义务对借贷双方的资质进行审核，“不过就目前发生的这些乱象来看，借贷双方的资格审核确实是一个问题，网络借贷平台应该在这方面进行完善。”
　　赵占领还告诉记者，网络借贷平台主要是由银监会管理，而且就在今年，对于网络借贷平台中关于校园贷款中出现的一些问题，银监会已经发布了多个文件进行管理。
　　记者了解到，2016年4月15日，银监会联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；9月29日，教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》；10月13日，国务院办公厅又专门印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》；11月初，银监会又联合14个部委重点整治“校园贷”市场，要求对“校园贷”平台实施分类监管。
　　规范已经初步具备。但要想斩断“裸贷”及其背后的黑色利益链条，不仅要有规范，更要有执法部门的严格执法、监管机构的严格监管和网络借贷平台的依法依规经营。各方形成合力，“裸贷”行为才会被遏制、根除。

小姑凉可爱 · 发表于: 2016-12-14 04:07:03

源自：华商网-华商报

原文标题：“裸条”视频网上叫卖

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　　网络借贷平台“借贷宝”的一份“裸条”10G压缩包在网上流传，其中包含了167名女大学生的裸照及视频，还包含个人身份信息以及亲友的联系方式等，陷入此次“裸条门”借款的年轻女性大部分出生于1993年到1997年，也有个别是1981年、1982年，她们借钱的条件不光是裸照，还能裸聊，甚至可以“肉偿”──用性交易来还债。
　　近日，华商报记者接到群众反映称，有人在网上叫卖“借贷宝”视频，而且有大量借贷群面向大学生提供无抵押高息贷款。华商报记者暗访西安大学生借贷群发现，这些群规模都在2000人左右，其中过半借钱者为大学生，只需要简单手续，就可以“秒放款”，和正常银行的消费贷款相比，是信用卡利息的80多倍。

“裸条”视频
价格50-100元不等
有人称“资源每日更新”
　　昨日，有市民向华商报官微反映，“西安有人在QQ上售卖裸贷女孩的照片和视频。”华商报记者根据市民提供的QQ号联系到了该男子，其QQ注册信息显示在西安，年龄为22岁。
　　“借贷宝视频，要不？”QQ加为好友后，该男子主动询问。当记者询问价格时，该男子说，“80元，10G的资料，原价100元。”并向记者展示了资料截屏，按时间分为多个文件包，并以打裸条女子的名字单独分类，有的还在文件夹中备注“漂亮”。当记者表示价格太高时，该男子则透露价格还可商量，最终记者砍价至“50元”成交。当华商报记者询问，卖出去多少次资源了？该男子三缄其口。
　　虽然“裸条”视频风波已过去近半个月，但目前在社交网络、QQ中仍有不少人在叫卖该视频，以50-100元不等的价格，并有人称“资源每日更新”，支付一定的入群费用可收到更新的“裸条资源”。
　　“传播也是一种侵权行为，如果转播的内容涉及淫秽色情内容，可能以传播淫秽罪追究刑事责任。”陕西德尊律师事务所主任陈灏介绍，该罪不必出于牟利目的，传播淫秽物品犯罪不论主观是否存在牟利，都将受到刑法的处罚，《刑法》第三百六十四条第一款、第四款传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

“借贷”利息
扣掉前期费用和利息
借1000元到手620元
　　在QQ中群搜索中检索群标签关键词“贷款”，可以看到“借贷”有100535个相关群，“西安大学生借钱”相关群为10个，“咸阳大学生借钱”有320个相关群，其中不少大学生借贷群需要先支付2元入群费才可进去，而这样的针对大学生的借贷群规模近2000人。
　　华商报记者以大学生身份支付2元进入该群后发现，该群公告显示，“本群主要为西安咸阳地区在校大学生借款交流平台，借款者请认真审核放款者资质以及信用程度。”
　　在借贷群中，不时有“放款人”刷屏发布放款信息，“西安户口，可以贷6000到30000元，黑白户都可。只要填写真实资料都可下款，需要资料身份证，银行卡，手机卡半年以上实名制。”值得注意的是，不少“放款人”的放款信息中均标明针对“大学生”群体放款：“只要是大学生，秒放款。18岁-23岁优质客户，有学信网信息即可。”
　　“你是哪里人？目前从事什么工作？”加入大学生贷款群后，一位金融公司业务员主动与华商报记者联络。而当记者询问是否需要抵押物时，该业务员说，“网贷因为无抵押所以是需要审核资质的，需要身份信息、视频认证、通话记录等资料进行审核。首单额度在500到2000之间，时间为七天，具体看审核员审核下来的结果，20%利息，无前期费用，能接受吗？”
　　另外一个借款公司业务员，在询问资料后表明借款手续“很简单”：只需要名字、实名手机号、服务密码、支付宝账号、身份证正反面照、手持身份证半身照，“首单额度在500元～5000元，周息30%左右，可以接受的话就进入审核资料程序。”
　　利息会有多高？该业务员举例，“以1000元为例，扣掉前期费用和利息，到手为620元。”

“发展”中介
贷款公司招收“徒弟”
需要交2000元“拜师学费”
　　在大学生借贷群中，华商报记者发现不少借贷公司在发布借款信息时表示可以招收“学徒拜师”。华商报记者向一个招收“徒弟”的大学生贷款业务员咨询“拜师”时，她表示，“最后一个名额特价首付500元。”
　　“拜师”还要交学费吗？该业务员表示，“我给你教方法和技术，你自己做单，自己拿点位。首付500元，剩下的分期给，500元是15天后给，1000元是33天后给，不过你到时候赚一单的钱就够了。”
　　2000元的“拜师学费”可以挣回来吗？该业务员保证，“网贷一单基本是600元左右，如果你要是做一张信用卡，2000元就有了。”
　　可以做到多少额度呢？该业务员回答，“网贷平台5000元以上，信用卡10000元以上，要资质好，信用卡能开到30000元。”
　　此外，还有不少借贷公司以“套现业务”为主，一位业务员称，“只要有额度，都可以帮助大学生套现，手续费在10%～20%不等。”

大学生借贷利息有多高？
1000元每天利息44.5元信用卡利息的80多倍
　　周息30%利息有多高？在银行从业多年的周女士分析，“周息30%就意味着，以1000元为例，每周利息30%，每四周利息120%，一年52周，利息1560%，借1000元一年翻为15600元，债务翻了十几倍，平均到每天利息为44.5元左右。和信用卡0.05%的日息相比，借1000元一天的利息为0.5元，一年为182.5元左右。大学生以30%的周息借一年的话，是同等条件下信用卡利息的85倍左右，而以民间借贷2-3%的月息，以3%为例，也是民间借贷利息的43倍。这样的利息远超过人行规定的借贷利率在基准利率浮动4倍以内的规定。”
　　西安交通大学经济与金融学院教授、博士生导师、金融制度与经济制度研究所所长李富有教授分析，“虽然互联网金融是未来的发展方向，以大学生为目标群体的借贷方式应该引起重视，我们应该在制度建设方面保障大学生群体不陷入借贷的黑洞。但大学生没有经济能力，大学生过早地进如借贷，心理脆弱的大学生，容易受到社会诱惑，一旦陷入高利贷，无法自拔就会引发严重的后果。我们应该保护这个群体，通过教育辅导的方式，引导大学生拥有正确的消费观，理性消费。如果有需要用钱的地方，尽量用正当的方式，有节制地借贷，有计划地换钱。”本组稿件由华商报记者石峥采写

远方的雁 · 发表于: 2016-12-14 00:45:19

源自：中国搜索网

原文标题：10G“裸贷”文件遭泄露　大连两名90后女孩儿中招！

　　近日，“借贷宝裸条10G”文件在网上流传，其中包含167名年轻女子的“裸条”信息。记者逐一梳理受害者信息发现，辽宁4名90后女孩儿卷入此事件！她们的不雅照、视频及个人详尽信息遭大规模传播。
　　辽宁籍的4名受害者分别来自沈阳和营口和大连。沈阳籍女孩出生于1996年，居住在于洪区；营口籍女孩出生于1992年。大连有两名95后女孩中招！其中有1人是大连市某高校的大学女生。对此，有网友惊呼，“这些姑娘都疯了吗……”

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　　事件背景
　　今年6月，网络借贷平台“借贷宝”被曝出“裸条”交易，交易对象以在校女大学生居多。为了确保她们还款，贷款机构想出了一个“怪招”，由女学生手持身份证拍摄裸体照片作为抵押，逾期无法还款将被威胁对外公布。“裸条”内容尺度比较大，不仅有裸照，还明确要求对不可描述的隐私部位拍摄特写视频。
　　最近，借贷宝“裸条门”事件爆发，一个10G大小的“女大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含了167名受害女子的不雅照、视频及详尽的个人资料，“裸条门”旋即成为全国关注的焦点事件。

辽宁4名90后女孩不雅照外泄

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　　167名受害女子的“裸条”中，个人资料极为详尽，包括身份证、学生证、就读院校专业班级、入学和毕业时间、家庭住址、父母和亲友联系方式、大学辅导员联系方式等，甚至还包括支付宝账号及密码、手机服务密码等。贷款申请表上，需要填写的信息多达27项，包含了女大学生几乎所有的个人信息。

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　　记者对167名受害女子的信息进行梳理，发现有4人来自辽宁省，其中有2人来自大连！

　　受害女孩1：
　　7张照片和1部视频遭到泄露。她出生于1996年，大连某高校大学生。视频中，稚气未脱的她做出各种大尺度不雅动作，与清纯的脸蛋相比，形成了明显的反差。她提供的生活照中，有的还穿着高中的校服，还有照片写上了她的感悟：“心里有个人，我不了解的人……”
　　受害女孩2：
　　9张照片和1部视频遭到泄露。她出生于1995年，户籍地显示在普兰店。借条上写着，她的实时位置位于“甘锦子区”（注：有错误）。从身份证上的照片看，她的形象比较朴素，而“裸条”照片则光鲜靓丽，判若两人。她所拍摄的不雅照，比大连前一位受害女孩的尺度还要大。
　　在“借贷宝裸条10G”文件中，她的文件夹被加注了“漂亮”的说明。借条上，她所留的电话号码确为大连区段，但记者拨打过去，接电话的年轻女孩声称“打错了”便匆匆挂了电话。
　　此外，辽宁籍的另两位受害者分别来自沈阳和营口。沈阳籍女孩出生于1996年，居住在于洪区；营口籍女孩出生于1992年，她的文件夹也被加注了“漂亮”二字。

贷款时的聊天记录
承诺不泄露，仍被放到网上
对话不堪入目……

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[裸贷大数据]

93年至97年出生过半
师范院校和医科院校居多
　　01、受害者中93年至97年出生过半，甚至还有99年出生的未成年女孩。记者粗略统计了一份不完全名单，93年至97年出生的女孩共有91名，即便是按照167人的整数来除，也已是占比过半。受害女子年龄最大者出生于1969年，最小者仅17岁，还未成年。

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　　02、范院校和医科院校居多，也包括卫校。共有28人的学校信息遭到泄露。

　　03、至少10人被拍摄“肉偿”视频。所谓“肉偿”，就是女大学生以肉体来偿还债务。

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　　04、有1人审核未通过，未贷款也被泄露不雅照。

　　05、受害女生有整容嫌疑的超过10%，包括开眼角、隆鼻、打瘦脸针等。
　　06、大部分女生的借款额在2000元至5000元之间，也有少数过万的。能贷多少款与颜值成正比。
　　07、被泄露不雅照的女生，基本都是逾期未还的。
　　08、仅以某网站为例，“借贷宝裸条10G”文件已下载超过12万次。

“这些姑娘都疯了……”
　　事件曝出后，不断有网友惊呼，“这些姑娘都疯了吗？”尤其是部分女性网友表示，“真缺钱的话，上哪借钱借不到，为了区区几千元就这么干，搞不懂……”

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源自：辽沈晚报

远方的雁 · 发表于: 2016-12-11 07:07:00

源自：华商网-华商报

原文标题：裸贷群群主这样劝女生肉偿：客户多是富二代官二代

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　　日前，“借贷宝”事件在网上吵的沸沸扬扬，然而在很短的时间内，一些群及微信群为了掩人耳目，将“裸贷”改为“果贷”，大肆“贩卖”所谓“裸贷”流出视频以假乱真。为了了解更多情况，近日，记者注册了一个账号，头像、性别均设为女性，搜寻兰州本地的一些群及微信群，没想到的是，一些群及微信群效仿“借贷宝”，从中牟取暴利。更有甚者，贩卖信息，演变成了赤裸裸的网上交易。

A兰州已有大学生被“下套”
　　12月8日，记者进入一个名为“果贷交流群”内，网名为“纯污染小女孩”问记者需要多少钱，用钱来干嘛？记者谎称有急用后，管理员说，最快20分钟下款，金额从1000元到30000元不等，但要根据提供的资料信息来审核。当记者问对方需要提供什么信息时，对方毫不避讳地说拍几张照片和视频验证下就可以了，很简单。
　　见到记者“同意”后，她却突然告诉记者，因为是网上借贷，怕借钱后不还，所以拍照片需要裸身拍照，并要手持身份证正面，再加上自己私处的照片，最后还需要提供一个3分钟的全裸视频，并且说只有先提交了这些视频照片才可以给你传个表格，里面还要提供学生证、学籍资料、家人、同学、老师的联系方式等个人隐私信息。
　　记者在该群“结识”了一名就读于兰州某高校的受骗女大学生小王。几个月前，一场噩梦在她身上发生。当时，她因为有事急需用钱，通过这个渠道借了8000元，原以为一两个月就能还上。没想到利息竟然高达25%，每个月光是利息就要2000元，她没有收入，现在已经还不起了。刚开始借钱时，对方说不着急可以慢慢还，而且绝对保证个人隐私、照片、视频等资料信息的安全，不会外泄。现在那些人天天逼她还钱，如果不还，就把当时的裸照视频个人信息都放在网上，还经常骚扰她的家人朋友。更有甚者，有许多陌生人给她打电话，说可以给她钱，但要求提供色情服务，吓得她现在根本不敢接陌生号码。

B贩卖信息有人从中捞“油水”
　　在此交流群中还有一个新词叫“肉偿”，“肉偿”就是指那些借了钱却还不起的女生，通过中间人联系，提供色情服务来赚钱还贷。更有人将这些借款女生裸体视频在网上叫卖，通过发红包形式赚钱。
　　知情者告诉记者，虽然网络监管部门查得很严，但贩卖信息的人很多，为了躲避检查者的视线，一些群将“裸贷”改成了“果贷”。记者以游客的身份随机加入了一个“果贷”群，刚进去就有人私聊记者，问记者在哪儿？记者说是在兰州，对方告诉记者，如果需要“肉偿”可以帮忙联系，兰州有很多女学生，先可以花几十元钱买女大学生的资料信息，如果满意了也可以提供色情服务，价格根据女学生的容貌身材决定，从几百元到几千元不等，记者以信息是否真实为理由，要求对方说明信息来源，管理员称所有的视频、照片等资料信息都是女学生借款时自己提供的，来源绝对真实。记者问管理员，这些女学生是否知道自己的信息在网上流传，是否自愿提供服务时，管理员却告诉记者这些女学生都是借款还不上的，只能用这种方式来还钱，不然会告诉她们的家人朋友，很多女学生为了不让家人知道，都在私下里提供服务的，并让记者放心，都是女学生，身体也都很健康。
　　随后，记者转换身份，以女大学生的名义再次与该群主私聊，该群主还是直言不讳，以下是记者与群主的对话：

　　问：我已“欠款”3万多了，还不起了。
　　群主：你可以选择“肉偿”，看你愿不愿意了？借款人催的很急么？你可以先从我这儿拿钱过去先还上。

　　问：“肉偿”是什么？具体怎么做？
　　群主：就是我帮你联系客户，你陪他过夜，你来定价格，他帮你还钱，你要是配合，最快今晚就可以联系到，你放心，对方既然愿意来，肯定是有钱的，我们验证过的。

　　问：我“接受”，但是怕你们找的人不安全。有没有兰州这边的女学生接受过“肉偿”？
　　群主：你说的不安全是说他们不付钱？还是说他们不健康？兰州也有很多女学生已经接受了“肉偿”，没有任何问题。

　　问：担心不给钱！
　　群主：我们有专门的客户资料、电话，你放心，愿意接受的，我们已经验证过了，绝对安全、保密。这一点，真的可以保证，一般也都是有钱人，我们才收做客户，你要是接受，就要提供你的照片和信息，我们也好帮你联系客户。

　　问：我想知道有兰州的没？
　　群主：兰州的有，有10多个，他们是我们的客户，我们也要保证他们的信息安全，并且一般都是富二代或者是官二代，你只要愿意，可以和他们一直保持联系。

　　问：包养一般怎么收费？你们这儿最高包养什么价格？
　　群主：最高的好像是一个月5万，也是客户反馈的，只要你让他们满意了。

　　问：你们怎么提成？
　　群主：一般付百分之十，但有时候要的价格也很高，不一定。
　　记者与这位群主私聊时了解到，一些不法分子以“果贷交流群”为平台，给女大学生贷款索取利息，同时也搜集了很多有钱人的信息，给有钱人介绍女大学生，从中谋取钱财。
　　记者就此事件随即联系到兰州精业律师事务所的王律师，王律师告诉记者：“裸贷”这种借贷方式涉嫌违反多项法律法规，放贷人以“裸照”进行威胁，涉嫌敲诈勒索；如果进一步将裸照公开，轻者侵犯个人隐私权和名誉权，涉嫌传播淫秽物品进行牟利的传播淫秽物品牟利罪。同时，由于照片中有个人身份信息，若将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，构成侵犯公民个人信息罪。

源自：兰州晚报

西蜀教师 · 发表于: 2016-12-9 18:08:01

源自：中国青年报

原文标题：治理“裸条”乱象，需要的不是一句“活该”

　　中国青年报·中青在线记者朱立雅王帝

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勾犇/视觉中国供图
　　一个多月前，广西某高校大学生王某在一个名为“大学生贷款”的QQ群中，拿自己的裸照和视频做抵押，向该群群主贷款5000元，月利息为27%。她本以为一个月就可以还上，后来发现利息太高无力偿还。由于“裸条”借贷，不能按时还贷，意味着她不仅要承担高额利息，抵押的裸照等资料也随时可能被公布在网上。随着越来越多的“裸条”事件被曝光，王某也惶惶不可终日。
　　11月30日，一个约10G大小的“女大学生裸条”照片和视频压缩包在网上疯传，和王某相似的是，这些女性通过网络借贷平台借钱时，也被借贷方要求留下裸照和视频作“抵押”，网上流传的正是那些所谓欠款逾期未还女生的信息。一时间，舆论场爆发激烈讨论。中青舆情监测室抽样分析发现，在前期的舆论场，认为事件中的女生不值得同情的比例，高达三成多。
　　在以往类似的事件中，受害者大都会在较大程度上受到舆论的保护，而遭受舆论谴责的更多是泄露这些视频和照片的背后“凶手”。但在该事件中，我们在前期看到的是嘲讽打趣的声音多，同情理解的声音少。从网民的评论中，就可找到原因──“这些女生咎由自取”。
　　那么，“裸条”事件仅是一句“活该”就完了？从媒体近几日接连不断的报道来看，并非如此。
　　据新闻报道显示，有些借条逾期一天按照本金的20%收取费用，逾期超过3天按本金的30%收取，超过7天直接交给催收人员。而保障网络借贷能按时收回的最大保护伞便是抵押借款人的裸露照片及裸露视频。甚至在该事件中已有6人被标记为“肉偿”──在放贷人的安排下，到期未还清款的借款人与陌生男性发生性关系──这显然已涉嫌触犯刑法。
　　随着事件关注度的不断攀升，网络舆论声也开始悄然发生着变化。12月5日，在有关该事件的新闻报道中，除女生们的年龄外，其籍贯、学校等信息也被曝光，引发不少网友的反感情绪，一些网友开始呼吁应保护当事人及学校的声誉。近两成网友表示，不应以学校类别论问题，这一事件并不只是某个圈子或群体的事件，而是“校园贷”现状的一个缩影。
　　12月5日，又有媒体曝出海南学生欠校园贷6万元，月息超5000元，放贷者通过公布其个人信息施压，这名学生被迫休学打工一年。这一操作手法与“裸条”何其相似。网民“天生幻想狂”表示，在裸照刺激的背后，就是一个单纯的放高利贷的故事，问题是，这些高利贷是怎么进校园的呢？
　　这些高利贷原本披着“合法”的外衣。大学生在自己尚未形成成熟消费观以及经济能力的情况下，往往会发生超前消费。于是，号称为大学生创业、消费、旅游等提供各类资金，在校大学生仅需提供学生证以及身份证等证件即可办理贷款的“校园贷”冒出了头。
　　有关不良校园贷而引发的话题，在今年已不是第一次出现和引起激烈讨论。3月，河南的大学生郑某以28名同学之名网络贷款58.95万元用于赌球，终于不堪压力走上绝路，结束了自己21岁的生命。此事经媒体报道后，引起人们对校园贷的强烈关注。
　　不良校园贷，让不少学生的生活变得苦不堪言，甚至某些平台变相扭曲成为“卖淫”平台。这些诸多的问题，已不再是单单10G照片和视频那么简单。层出不穷的不良校园贷事件，似乎暗示着罪恶找到了新的途径，在校园中泛滥着。
　　不良校园贷舆情此起彼伏，自然惊动了主管部门。今年10月13日，国务院办公厅印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（以下简称为《通知》）。按照《通知》中的要求，银监会明确表示要将“校园贷”当作整治重点来抓。而早在今年4月15日，银监会就联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求，各大高校要建立起校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。9月29日，教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各高校抓紧开展针对新生的校园网贷风险防范专项教育工作。
　　这边整治之声刚落，那边因借贷宝平台流出的个人信息再次引爆了社会舆论场。一个校园网贷业务，已经在今年6月、8月、11月引发了三次较大规模的社会讨论，整治校园贷乱象，已刻不容缓。
　　《金融时报》发表《净化“校园贷”应多方联动》，表示整治校园贷乱象，有赖于社会各个层面的联动和协作。其中，学校共青团应发挥组织动员优势，推动“金融知识进校园”活动，强化对在校学生的风险警示和教育引导，有利于整合资源、形成合力。
　　校园贷本质是借贷，信用卡也是。自2002年招商银行发行了第一张面向学生的信用卡后，多家银行都到校园“跑马圈地”。2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。2009年7月，银监会要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡。主要原因是学生没有固定收入，无力偿还的债务压在家长身上，也增加了银行的发卡风险。
　　如今，不良校园贷又开始侵蚀“学生党”，整治校园网贷乱象已是一件迫在眉睫的事情。年底又将是一轮消费高峰，又会有多少学子深陷不良校园贷的陷阱呢？有网民评论，为了避免更多悲剧，出格的校园贷应该被严厉监管和抵制，“贷款要通过健康有序的方式，一旦违法，必须严格管理”。

小姑凉可爱 · 发表于: 2016-12-9 11:08:02

源自：央视新闻

　　最近，“裸条借贷”这个词频繁出现在公众视野。
　　简而言之，“裸条借贷”就是贷款人拿自己的裸照和裸露身体的视频做抵押，向别人借贷。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片或与借款人父母联系为手段要挟逼迫借款人还款。
　　由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了一些女大学生。
　　今年6月，女大学生“裸条”借贷一事就闹得沸沸扬扬（戳这里看详情《凭裸照拿贷款不还钱就公布！这些网贷千万别碰》），而在11月，10G“裸条”照片和视频资料的流出再次引爆了舆论热点。

“裸条”事件始末
　　11月30日，一个内存约10G、名为“女大学生裸条”的照片和视频压缩包在网上疯传。据报道，这些女性通过网络借贷平台“借贷宝”借钱时，被借贷方要求留下裸照和视频作为依据。

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泄露出的图片及视频按逾期以及姓名进行分类
　　在此次被泄露的裸条信息中，有媒体找到了部分图片，共涉及46人，其中有31位女性的个人信息清晰可见。31位女性年龄在18-47岁之间，其中24人为90后，14人是95后。其中，已有9人标注逾期尚未还款，全部为90后。
　　在地域方面，河南、云南、贵州、山东的女性居多，近八成的女性身份证住址显示为农村。
　　从学校来看，师范学校和医学高等专科学校成为“重灾区”，而被泄露的借款金额在1000元到2.3万元不等，其中多数人的借款金额在2000元到6000元之间。

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　　对10G“裸条”事件，12月1日凌晨，网络借贷平台“借贷宝”在其官方微博发布《关于网传借贷宝不雅照泄漏的公告》声明，声称此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生，借贷宝平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片，公司还悬赏百万追查照片的源头。

“裸贷”现象早被曝光却依然疯狂
　　实际上，从今年5月开始，就不断有媒体曝光了大学生“裸条”借贷现象。然而，“裸贷”现象并未得到遏制，抵押照片也升级为“裸视频”。
　　知情者透露，如果在规定时间内无法还款，就需要“肉偿”。所谓“肉偿”就是由这些放贷人或其代理人作为中介，要求女孩通过卖淫或是被“包养”的方式来获得资金还账。

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QQ群中打出的出售“裸条”资源的广告

“裸条”违反多条法规已触刑责
　　对于裸条借贷，北京的郑洪涛律师认为，这种借贷方式涉嫌违反多项法律。
　　从还款逾期来说，放贷人将女孩的裸照视频上传到网上涉嫌传播淫秽物品罪。将女孩个人、亲友的个人信息上传则涉嫌侵犯公民个人信息罪。而如果要求女孩“肉偿”，那么放贷人涉嫌组织卖淫嫖娼。郑律师强调，即使女孩自愿，放贷人这三种行为依旧涉嫌刑事犯罪。
　　另外，裸贷的利率高到离谱，这本身也不受法律保护。根据最高法的司法解释，年利率超过36%无效。但很多裸贷的利率远远超过了这一红线。
　　尽管存在这些问题，但事实是，社会的关注以及可能触犯刑法都没有解决这个问题，反而出现了升级的趋向。
　　“裸条事件”持续发酵，有人批评如今的大学生底线越来越低，有人痛陈校园借贷平台唯利是图，有人斥责借贷乱象背后是监管的缺位。面对“裸条”事件，解决出路到底在哪里？难道就放任这种丑恶现象愈演愈烈？
　　央视评论──裸贷：源自女性消费还是消费女性？
　　一群缺少信用能力的女大学生，通过“抵押”自己的裸照来获得非法贷款，由于到期丧失偿还能力导致裸照和视频流出。一个有知群体，最终却最是无知，这样的结果，伤了当事人自己，也辣了社会眼睛。

参与裸贷的成年女性要为自己的行为负一定责任
　　其实，裸贷被曝出已有半年了。问题表面似乎出在了女大学生不对称的消费和信用水平上：这头是“屌丝”的信用水平，那头是“中产”的消费水平。因此，有人认为，如果女生自爱，能控制膨胀的欲望，就不会有裸贷这样变态的变体，所以“关键要自爱”。毫无疑问，参与裸贷的女生要为自己作为一个成年人的行为负一定责任。

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提高学生金融风险意识和网贷平台的责任意识
　　但是，我们却不应倒果为因。对一个社会而言，个体膨胀的物质欲望很难精准控制，“她们”的处境取很大程度上受制于借贷平台的生态，受制于一种风气。随着消费改善、信用观念深入人心，大学生群体对小额金融贷款的需求不容忽视，但管理个人的道德水准是很难的，真正需要管理的是提高学生金融风险意识和网贷平台的责任意识，这也是解决问题的关键所在。
　　引导在校生树立正确的金融观是第一课。裸贷披露前，“校园贷”市场其实已经几次吸引舆论关注。一些“校园贷”打着网上P2P的名义，干的是线下用自有资金直接放贷的业务，更因为暴力催收、高利贷陷阱，导致了不少大学生被迫自杀。
　　大学生兴奋入场、悲剧出场，很重要一个原因是不理解金融。金融本身并不高深，只要“宽进”一定“严出”：信用门槛低了，就会憋出“肉偿”；利息低了，滞纳金手续费会一蹦三尺高。防止大学生“瞻钱不顾后”，必须不断提高他们的风险意识，提高财商。
　　加强校园不良网络借贷的日常监测机制

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　　根本上解决这一问题，规范互联网借贷平台、建立并加强对校园不良网络借贷日常监测机制必不可少。从根本上看，现在很多P2P平台的借贷是穿了网络马甲的变异民间借贷，规范是其唯一出路。如果监管漏洞不消除，浑水摸鱼者就会大行其道，类似的裸贷变体还会换一个马甲上岸。
　　11月初，银监会联合14个部委重点整治“校园贷”市场，要求对“校园贷”平台实施分类监管。暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务，同时支持、鼓励具有较强管理技术和风控能力的合规类平台规范经营。法治不能再迟到了。只有金融监管机构、网贷平台与校园管理者对不合理的借贷方式形成合围之势，才能够更好地保护学生群体的权益。

消费、物化女性的思维更让人伤感
　　最后，还想说一点社会意识。虽然一些女生参与裸贷的原因是“女性的消费冲动”，但裸贷能作为一种“威胁”大行其道，表明社会中依然泛滥“消费女性的冲动”。没有男学生裸贷而只有女学生裸贷，“羞耻”伤害的主要还是女性；“只要颜值高，接受面签，额度最高可3万人民币”，贷款额度与颜值成正比，暗含的逻辑是什么？还不起钱至少可以逼良为娼！
　　从支付宝“圈子”设置女大学生才能发图到裸贷的诞生，从各种侧面消费女性、物化女性，是打着互联网创新之名的恶之花，这种思维其实是比裸贷本身更教人伤感，也更需要得到抑制。
　　文丨央视评论特约撰稿朗渡

西蜀教师 · 发表于: 2016-12-8 20:07:00

原文标题：裸贷女生：为“买买买”借钱还钱后信息仍泄露

　　2016年11月，网上传出“借贷宝裸条”压缩包，上百名女性因借款作为抵押的裸照、视频在网上泄露，冯萧是其中一个。她曾通过借贷宝借款后全部偿还，但此次资料仍被泄露，身陷“裸贷门”。
　　冯萧，20岁，大三，在北京读艺术类专业。她有三年网贷经历，通过借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗等平台均借过款，最多时共欠款三万多元，“每天睁开眼都是怎么还钱”。
　　冯萧家庭并不富裕，一次为了还之前的欠款，她通过QQ聊天进行裸贷，但对方拿走视频却没有给钱。
　　近段时间对于她来讲，是暗淡的、头疼的。“我已经还款了，我不欠借贷宝的钱”，冯萧向“北京时间”（微信号：btime007）倾诉，不明白自己的信息为何还会被泄露，她无法理解当初自己的“自欺欺人”，十分后悔“出卖自己”。

“从买iPad开始走上网贷道路”
　　冯萧个子不高，一米六左右，黑色的长款羽绒服把她包裹得严严实实，黑色的帽子遮住小半张脸，面容素净，没有一丝妆容，看不出牌子的黑色单肩包被她随手放在一边，看起来是一个很朴素的女生。
　　“北京时间”（微信号：btime007）与冯萧约在一家饭馆，“上次我和朋友路过这里，就想来这家吃饭了”，冯萧坐下翻看着菜谱，“看起来都好想吃啊”，眼睛里放着光，带着20岁女孩的开朗与稚气。
　　交谈间，冯萧从包里拿出她的iPad和手机，“我的手机不太好用，我平常都用iPad”。iPad的粉色卡通保护壳和红色的手机，给冯萧增添了一点色彩，也就是从购买这个iPad开始，冯萧走上了网贷的道路。
　　冯萧贷款的原因很简单，只是为了买买买。
　　“我第一笔贷款是从分期乐开始的”，大一的时候，冯萧在这里分期购买了iPad，当时申请5000多的额度，买iPad花了4000多。
　　冯萧向“北京时间”介绍，她所在的学校，每年新生开学的时候，分期乐都会有专门的人在学校做推广，“学生分期买电子产品，很正常”。第一次的顺利贷款、还款，不仅让冯萧买到心仪的东西，也让她相信自己有还款能力。

“看到喜欢的东西，总是忍不住去买”
　　冯萧来自县城，从小在单亲家庭由妈妈带大。冯萧妈妈再婚后育有一子，养育两个子女的重担都压在妈妈一个人的肩上。
　　冯萧就读于艺术院校，每年的学费加生活费需要四五万，尽管家庭状况一般，妈妈每个月给冯萧的2500元生活费，在她们的小县城中已经不算少。
　　“我爸爸基本上不管我，我妈妈每个月只有2000多的工资，还要养三岁的弟弟”。不太宽裕的家庭状况，让冯萧不愿意开口找妈妈多要钱。
　　“我平时花钱确实大手大脚，看到喜欢的东西，总是忍不住去买”，每个月家里给的生活费并不足以支撑冯萧的支出，她在学校的月均生活费4000-5000元。
　　“我确实喜欢买一些品质比较好的东西，但是聚会、酒吧、夜店都很少去。贷款能让生活过的好点儿，可以吃吃饭、买买东西，不用再把钱掰成瓣儿花”。
　　在所有的支出中，购买衣物成为她最大的花销，大概占到总支出的三分之一。“艺术的女生打扮花的多一些。现在都是看脸的年代，大家都以貌取人，如果自己太邋遢，会错过很多机会。”
　　此外，冯萧还有日常交往的支出，“班级经常聚会，每次聚会都要几百，再加上同学过生日等等，钱不知不觉就花完了”。

“几乎每天都活在还款中”
　　刚开始的时候，冯萧从不轻易贷款，只有在需要的时候，才会选择小额贷款。
　　虽然背负着贷款，但冯萧仍表示，有些钱“该花的时候，还是要花”。日常支出的增多加之缺乏消费规划，使冯萧一次次陷入“贷款-还款-贷款”的圈子里。
　　“放贷人也曾经和我说过很多真实的案例，从贷一两万到最后欠几百万，但我始终认为自己不会到那种地步”。
　　冯萧知道，个人信誉很重要，因此，每次贷款之前，只有放贷人明确告知，“只要按时还款，就不会把个人信息泄露出去”，她才敢贷款。
　　冯萧前前后后在十几家贷款平台贷过款，包括借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗、曹操贷、现金巴士等，每家平台借的钱数从1000元到5000元不等。
　　冯萧告诉“北京时间”（微信号：btime007），她最多时欠款三万多元，几乎每天都活在还款中，“分期乐十号之前还，闪银十四号之前，信用卡二十四号之前……还钱的日子让人感觉很漫长”。

“其他平台贷不出钱，选择了借贷宝”
　　今年7月份，由于冯萧在各大贷款平台都有过多次贷款或逾期记录，已经无法再借款。在一些网站的边边角角中，她看到了QQ贷款群的信息，“加了之后发现，QQ里面好多这样的群”，在这些群中，冯萧接触到了借贷宝。

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冯萧与QQ放贷人在借贷宝平台的交易流程。
　　冯萧说，她在借贷宝的贷款大都通过QQ上的放贷人来操作。贷款周期通常为一周，最长不超过十天，前后共借过十几次，每次都是1000左右。
　　“在我做借贷宝之前，就有人告诉过我，学生千万不要用借贷宝，利滚利，很可怕。”冯萧算了一笔账，假如从QQ中的放贷人处通过借贷宝借1000元，时间为一周，贷款利息为300元～500元不等，但在放款人放款的时候，往往会押200元，实际到手的钱为800元，到期后却需要还1300-1500元不等。
　　借贷宝平台自称主打熟人贷款，贷款金额、还款日期、年利率都由借贷双方自定，在借贷宝平台中，明确规定年利率在0-24%之间。然而，从冯萧的贷款经验看，其在借贷宝平台的实际贷款利率已经远超24%。另外，冯萧与其放贷人从不认识，这与借贷宝宣传的所谓“熟人贷款”相背而行。
　　冯萧在借贷宝平台的贷款，是唯一被家里知道的贷款。由于贷款逾期后利滚利，超出了冯萧的还款能力，一直未还，欠款4000元。
　　今年9月份，催债人员直接给冯萧的妈妈打了电话，当妈妈问及贷款原因，冯萧称，“交房租拿不出那么多的钱”。最终，妈妈帮她还了这笔钱，让她度过了这场风波。

“想借一把大的，先把之前的都还上”
　　“借了十几个网贷平台，最后实在是很烦，每天睁开眼都是还钱，一心想借一把大的，先把之前的都还上，我再慢慢还一家。”
　　今年8月份，冯萧为了还其他多个网贷平台的欠款，试图在腾讯QQ上向私人借贷。她很清楚，这次她是要利用自己的身体进行抵押、裸贷。
　　冯萧知道，名节很重要，“但实在是没办法了，就是急用钱”。虽然内心很矛盾，她也会以各种各样的理由说服自己，“比如，社会不像以前那么保守，吻戏、床戏都很多；就像谈了一场恋爱，身体被别人看了”。
　　冯萧在各个放贷的QQ群中，密切关注着裸贷广告。她联系了几个放贷人，有的利息特别高，有的沟通存在问题。“有一个女的，我给她发信息，她都是第二天回”。
　　通过比较不同放贷人的措辞、态度等进行辨别，冯萧最终选定了刘风华，“贷款2万元，每月还1000元利息，本金在六个月之后一次付清，还可以接受”。
　　随后，刘风华要求冯萧拍裸露照片、视频，视频时长1-3分钟，冯萧告诉“北京时间”（微信号：btime007），按要求，在视频中不仅要读出借贷协议，还要拍自慰片段。
　　“协议的内容就是，我是xx，今向xx借款20000元，利息6000元，还款周期六个月，到期连本带利还清，否则后果自负”。
　　至于不还款的后果，放贷人都或委婉或直白的向冯萧说明过。“肉偿、卖淫，我知道，比如他们会说，‘万一不还钱，我们也会找到你，接下来做什么，你就要听我们的了’”。
　　不过，冯萧认为自己具备还款能力，只是可能会还的慢一点。当时她已经在实习赚钱，假如实在还不上，妈妈仍会提供帮助，“只不过要被毒打一顿”。

“他拿了我的视频跑了”
　　冯萧拒绝了提供自慰视频的要求，她一再向对方强调，自己有还款能力，不会跑路
　　“我肯定不能拍，我还是处女，我没有做过这样的事。”
　　在经历过无数次的语音通话后，刘风华同意了冯萧的要求。然而，在冯萧将照片和借贷协议视频发给刘风华之后，对方消失了。无论冯萧发多少QQ消息、视频、语音，都再未收到回应。
　　“他拿了我的视频跑了”，冯萧被骗了，全部的个人信息、裸照、视频，被“套”走了。两人的交流，一直都在线上进行，除了对方的QQ号，冯萧没有其他追回自己信息的线索。
　　“当时我也会质疑他是不是骗子，但他就会说，‘如果不相信，我们就不要交易了’，另外也会发一些他曾经放款的截图给我看”，冯萧对此“选择了相信，也只能选择相信”。

“每天几十个好友申请，要帮我还钱”
　　到目前为止，冯萧并不知道，那到底是谁出卖了自己的信息。她曾怀疑过，刘风华把她的照片、视频一起打包卖掉了。
　　从刘风华跑路的第二天，就陆续有人添加冯萧为QQ好友，“你是不是借款，我可以帮助你，我们好好聊聊”，类似的好友申请，她每天会收到几个，偶尔十几个，她都不予理会。

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今年11月，上百名女性因借款作为抵押的裸照、视频在网上泄露。
　　可是从11月底，“借贷宝裸条泄露”事件出现之后，一切都不一样了。
　　冯萧的微博、微信每天都收到几十个好友申请或私信，“有人要帮我还钱，当然他肯定是不怀好意”。
　　包括她曾经填写过的朋友、家人的电话都被打爆了。“我妈妈每分钟都接很多的电话，时时刻刻有人在打电话，我只能告诉家人、朋友不要理”。
　　12月6日上午，有自称为网警的人去到冯萧妈妈的工作单位询问，“主要了解一些我的收入、消费习惯等等”。
　　尽管冯萧从未通过借贷宝裸贷，但确实提供过详细的个人资料。当她发现自己的信息被大规模泄露之后，第一时间联系了当时自己在借贷宝的放贷人，对方否认泄露信息。
　　“如果（通过）借贷宝（贷款）泄露的，自己早已还清借贷宝的贷款。到底为何，还要泄露个人信息？”

“和它永远再见”
　　今年8月份，把自己裸露的照片、视频发给刘风华之后，冯萧就一直不安，“但那个时候还好，只要我不理会，就会慢慢的灭下去”。
　　然而经历“借贷宝裸条泄露”事件之后，冯萧的不安和恐惧空前增加，想起曾经的自我劝说，都感觉是在“自欺欺人”。“出卖自己，真的很后悔”。
　　“这就像一个定时炸弹，这是一个隐患，像陈冠希当时的艳照门，只要有人想找，一定能找的到。毕竟有很多人已经知道我的全部信息，而且是这样的信息。”冯萧低着头，语气中透露了无奈。
　　二十岁的冯萧对以后的人生充满了担忧，这成为她心中挥之不去的一个心结。
　　冯萧告诉“北京时间”（微信号：btime007），自己再也不会轻易去贷款，即使是将来买房买车必须要贷款，“我也一定会特别特别慎重地考虑”。
　　对于裸贷女生被一些人打上“虚荣、不正经”的标签，冯萧表示，“我这种借两三万的，对一个学生来说都已经很过了。那些更严重的，就觉得是（她们）自己有问题”。
　　还清通过借贷宝的欠款之后，冯萧开始努力脱离网贷。她说，目前还有一万多元的欠款，自己会通过实习工作尽快把钱还清，“每次还完一个平台，我都会把APP立马删掉，和它永远再见”。
　　（文中冯萧、刘风华均为化名）

北京时间原创隋雯雯

泡泡老忍者 · 发表于: 2016-12-8 16:08:01

源自：中国青年报

原文标题：只谴责打裸条学生是“站着说话不腰疼”

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网络配图
　　杨鑫宇
　　许多人认为“提前消费”是寅吃卯粮、挥霍无度，但从经济学角度看，提前消费在很多情况下都是十分经济和理性的。同样一笔钱在当下的使用价值都远高于未来。
　　女大学生、裸照、高利贷……“裸条”事件中的每一个元素，都足以吸引看客的眼球。很多人无法理解，大学生为何对金钱有如此迫切的需求，又为何不惜自拍裸照。这种不理解很容易转化为对“裸贷者”的责怪，不光有人谴责她们“虚荣”“愚蠢”“不自爱”，还有观点认为一些女大学生在打“裸条”前就明白肉体交易的实质。
　　不全面了解大学生真实处境，谴责就是“站着说话不腰疼”。诚然，她们涉世未深，对社会险恶缺乏认知，走了最危险的一条路。然而，大学生提前消费现象十分普遍，社会对大学生的需求却缺乏足够理解与回应。在不健全的信贷体系下，打“裸条”的学生是非法高利贷的受害者，而不是虚荣、愚蠢的堕落者。
　　大学生在财务上面对的根本矛盾，就是日益增长的消费需求和基本静止的收入水平之间的矛盾。生活用品需要花钱，自我提升也需要花钱，满足爱好需要花钱，人情社交也需要花钱。如果说金钱对中学生来说就是“食宿费”，那么在他们成长为社会人的大学阶段，就会发现需要钱的地方越来越多。然而，很多学生的收入只有家庭提供生活费和学校发放的奖学金，这份收入自然跟不上消费需求的增长速度。
　　生在较富裕家庭的学生自然最幸运，他们不难获得来自家庭的额外财务支持。有人会选择勤工助学，通过打工或兼职获取收入。然而，不是每个家庭都愿意负担额外开销，也不是每个学生都有勤工助学的机会，这就让一些学生打起“提前消费”的算盘。
　　可能有人会说：“没有钱省一省不就好了，富有富的过法，穷有穷的过法，那么多贫困生，不照样勤俭节约地把大学读下来了吗？”是的，我确实见过每天吃廉价泡面以攒钱买电子书阅读器的人，也见过去图书馆借书自学第二外语以节省报班费用的人，甚至见过将自己隔绝于所有社交活动之外的人。然而，这样的大学生活并不健康。饥饿、事倍功半的学习、社交障碍、贫乏的课余生活……这些因为“艰苦节俭”产生的问题，比贫穷本身带来的伤害更大。
　　家里条件有限，难以勤工俭学，又不愿意强忍贫穷，究竟该怎么办呢？“提前消费”就成了唯一选项。许多人认为“提前消费”是寅吃卯粮、挥霍无度，但从经济学角度看，提前消费在很多情况下都是十分经济和理性的。同样一笔钱在当下的使用价值都远高于未来。大学生的预期偿债能力也并不算差，只要把负债控制在合适的范围内，比如大学生毕业后一年的平均收入，其收益可能远高于损失。“提前消费”可谓解决大学生财务问题的正当渠道。
　　“裸条”现象本质就是大学生无法获取正常贷款，转而求助于非法高利贷。要解决这个问题，除了对不法高利贷业者进行严惩，也需要金融行业的自我整顿。一方面，互联网借贷平台良莠不齐，许多平台对借贷人的偿债能力缺乏有效评估，也认识不到学生群体的特殊性；另一方面，正规的学生贷款体系依然阙如，使得真正有需求的大学生求助无门。如果有金融机构开发满足大学生需要的产品，就相当于对“裸条”釜底抽薪，问题自然不难解决。

小姑凉可爱 · 发表于: 2016-12-8 06:08:00

源自：正义网

原文标题：“裸条”受害者，哀其不幸，也怒其不争

　　这两天，“裸条借贷”这个看上去有点奇怪的名词引起众多关注。
　　简单说，“裸条借贷”就是贷款人拿自己的裸照和裸露身体的视频做抵押，向别人借贷。媒体调查发现，由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，“裸条借贷”吸引了很多女大学生（12月6日《中国青年报》）。
　　据报道，对于放贷的不法分子，公安机关已经依法介入。相信随着调查的深入和司法机关的介入，不法分子必将受到法律的严惩。不过，对于那些深陷“裸条借贷”泥淖的受害者来说，其不幸遭遇尽管值得同情，笔者想说的是，受害者自身存在的普遍性问题也必须正视和重视。
　　首先，“裸条借贷”的不正当性是显而易见的。与那些披着合法外衣或游走在法律边缘打擦边球的犯罪手法不同，“裸条借贷”（或“裸条放贷”）的违法性是很明显的。在这种所谓的借贷形式中，用来抵押的不是个人信用或者可抵押的财物，而是个人的隐私。这种做法，不但是对法律的忤逆，也挑战了道德的底线。
　　作为正在接受高等教育的大学生群体，受害者不应该不知道用自己的身体隐私作为本钱去借贷，是不合法的，也是不道德的。那么，明知该行为既不合法，也不道德，受害者是在受胁迫的情况下不得已而为之的吗？事实上，也不是。只要受害人不接受对方提出的无理放贷条件，犯罪分子是不可能得逞的。受害者为了满足自己的消费欲望而甘愿以自己的身体隐私做抵押，绝不仅仅是幼稚的表现，其所暴露出的是畸形的消费观和价值观，是这些受害大学生法律素养的低下和道德操守的缺失。
　　更值得警醒和反思的是，“裸条借贷”这种犯罪活动的受害人群体的特殊性。以往，很多上当受骗的人都是年龄偏大、受教育程度偏低的群体。而“裸条借贷”犯罪暴露的问题却挑战了我们的习惯认识。作为正在接受高等教育的大学生，作为将要成为我们社会未来中坚力量的大学生群体，成为手法并不高超的犯罪的目标对象，且纷纷中招，其暴露出的普遍性问题不容忽视。虽然，与大学生群体的总数来比，受害的大学生只占了很小的比例。但是，动辄数以百计的大学生中招，就不能只作为学生个人的问题来看待，必须正视这一现象背后折射出来的高等教育在道德和法律教育中的不足。
　　对于“裸条借贷”风波中暴露出来的新型犯罪，相关部门当然可以通过雷霆执法坚决遏制。但是通过受害大学生群体暴露出来的带有相当普遍性的法律信仰和道德操守的缺失，更应该引起高等教育工作者及相关部门的重视。毕竟，筑牢大学生群体的道德和法律根基，不仅关乎他们个人的幸福，更关乎国家民族的未来。

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[纪实·新闻] 治理“裸条”乱象，需要的不是一句“活该”

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