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 丹巴美女 发表于: 2023-4-25 09:23:00|显示全部楼层|阅读模式

[2023年] “降息”潮下 跨地区存款大作战

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源自:媒体滚动
源自:北京商报

  随着利率不断下行,不少储户为寻求较高利息的稳定收益,选择前往就近的异地银行网点进行存款。
  身处江苏的储户高志毅(化名)听说最近存款“降息”,选择在一个工作日的下午匆匆乘动车赶往上海专门去银行网点存款。
  在各地存款利率的差额之下,为追求较高的收益,不少储户做出了与高志毅相同的选择,他们从苏州赶到上海,从河北去往天津,奔袭百公里掀起了“跨地区”存款大作战。在距离和收益的权衡下,他们毅然选择了收益……

奔袭百公里只为存款利率
  “听说利率要降了,下午匆匆忙忙来上海,半小时办卡,存钱搞定”,高志毅在社交平台上分享着自己从江苏前往上海存款的经历。近期,他选择在一个工作日的下午乘动车专门赶往某城商行闸北支行存款,只为需求更好利率的存款收益。
  据高志毅介绍,目前这家城商行在江苏地区三年期的定期存款利率为3.1%,而上海地区的利率则为3.5%,他选择存入几十万,“0.4%的利息差三年能多几千元,跑一趟路费300元再加半天时间”,高志毅认为“很划算”。
  不少储户做出了与高志毅相同的选择。来自苏州的吴雨凝(化名)在社交媒体上看到其他储户跨地区存款的经历,也专门乘高铁前往上海存款。
  “车程半个多小时,离得近就当是玩一趟”,吴雨凝表示,之前她了解到上海地区某银行有存款活动,但去了之后才知道活动已经结束,不过3.5%的存款利率还是让她决定存入20万元的三年期存单。
  北京商报记者注意到,1-3月“开门红”期间,上海地区多家银行支行推出了存款活动,不过,吴雨凝所去的支行网点人员介绍,目前“开门红”存款活动已经结束,但由于现在利率还算比较高,所以咨询存款的人仍然比较多。“现在很多银行都开始降息了,我们还没降,如果要存建议尽早存入。”该网点人员表示。
  在各地存款利率的差额之下,为追求较高的收益,不少储户选择奔袭百公里进行跨地区存款。来自河北的邓玉辉(化名)表示,他经常去往西安、天津等地寻找利率较高的银行存款,一般都是去当地银行柜台开卡办理完存单就回家,近期,他关注到哈尔滨银行天津地区五年期存款利率接近4%,他打算存入,“利率差不少,值得去”。

利率现价差
  储户选择奔袭百公里进行“跨地区”存款主要源于利率的不断下行。继去年9月存款利率“降息潮”之后,近期陕西、河南、内蒙古、湖北、广东、山西等多地中小银行近期密集调整整存整取定期存款利率,部分银行降幅超过30个基点(BP),市场上利率水平3.5%的存款难觅。
  对此,4月20日,中国人民银行货币政策司司长邹澜回应称,去年4月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,引导各银行参考市场利率变化情况,合理调整存款利率水平。去年9月,主要银行又根据当时的市场变化,进一步主动下调了存款利率,其他银行也陆续跟进调整。当时,大部分银行已经主动下调过存款利率,近期主要是上次没有调整的中小银行补充下调,也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。
  在存款“降息”潮下,不同地区的利率价差成为储户寻找较高利率的突破口。吴雨凝坦言,“现在活期储蓄利息太低,定期存款利率也低,理财虽然也买了一些,但多少也有风险,手中资金没有更好、更保险的去处,只能选择到利率较高的银行存款”。
  北京商报记者调查发现,目前同一银行不同省份的网点三年期及以上定期存款利率会有15-50个基点不等的利差,且此种现象在城商行中较为突出。例如,哈尔滨银行在哈尔滨地区网点五年期的存款利率为3.3%,而天津地区则为3.8%。
  对于不同地区的银行网点存款执行利率的差异,招联首席研究员董希淼表示,一方面是因为每个省份都有各自的市场利率自律定价机制,确定不同的存款利率上浮上限;另一方面,不同地区的银行或者同一地区的不同银行,由于各自的资产负债结构、市场竞争策略、业务发展水平差异,因此存款利率的定价也有所不同,这也是存款利率市场化的表现。
  “由于不同地区银行资金需求、资金成本、同业竞争态势的不同,会出现同一银行在不同地区、不同网点、线上线下存款利率的些许差异,在符合总行制定的利率基本原则下,总行会下放给分行一定的灵活调整权限。”零壹智库特约研究员于百程补充道。

应进行多元资产配置
  跨地区线下存款与监管明令禁止的异地存款不同。异地存款是指地方法人银行通过互联网在异地开展存款业务,2021年银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,叫停异地存款。
  董希淼认为,跨地区线下开户存款是利率市场化、差异化背景下储户的一种选择,属于正常现象,不是央行所禁止的异地存款。不同地区之间存款利率有差异,但差异不会太大,同时跨地区存款的储户总量有限,预计不会造成太大的影响。
  不过,出于谨慎考量,不少储户跨地区存款时,只会存入存款保险实行限额偿付的部分。吴雨凝坦言,她存了20万元,不敢存太多,但“有存款保险只要不超过50万一般没问题”。
  对跨地区存款风险的防范,于百程表示,一般来说,区域之间的存款差异并不算大,银行也可以对存款的区域流动进行监测,根据风险和供需情况进行利率的再调整。
  存款利率下行的背景下,储户要想实现资产的保值增值该如何做?于百程建议,对于储户来说,如果本身已经具有定存需求,可以根据利率差异和便利程度,进行存款行的选择,适当提高收益。存款利率下行,反映的是整个市场的无风险回报下降,风险和收益是相关的,要实现保值增值,可以适当配置一些长期理财型产品。
  “2023年,随着宏观经济恢复和有效融资需求回升,银行体系对资金需求量将有所增加,存款利率有望保持基本稳定。但从长期看,市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为,对居民个人而言,如果资产配置中长期存款较多,那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系,如果希望获得较高收益,那么必须承受较高风险,如果不希望承担较高风险,那么应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益,在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。
  北京商报记者 李海颜
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