历经三年管理办法出炉 支付机构差别化监管到来

源自：北京商报

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　　千呼万唤始出来。经过多轮征求意见之后，备受各界瞩目的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）昨日由央行正式下发，我国关于网络支付的规范最终落定。多位分析人士表示，随着监管政策的进一步完善、支付机构差异化监管的实施，支付市场将逐步走上“良币驱逐劣币”的健康发展轨道。

个人账户分类扩充为三类
　　与今年7月公布的征求意见稿相比，正式版《办法》在个人账户分类方式和支付机构差异化管理方面出现了较大改动。
　　其中，个人支付账户分类方式从两类扩充为三类。具体来看，个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增。Ⅰ类账户仅适用于小额支付等，交易限额较低，身份验证只需通过一个外部渠道即可；Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的交易限额年累计分别可达10万元和20万元，同时实名验证强度较高，非面对面方式验证至少分别要通过三个和五个外部渠道；Ⅲ类账户还可以使用余额理财。
　　另外，针对个人消费者，此次《办法》还规定，在支付机构评级为A且满足实名比例要求时，则II类、III类账户的单日余额累计交易限额可由原来的5000元上调为1万元。
　　支付宝方面表示，《办法》针对网络支付的额度限制仅限于账户余额，银行卡网银支付与快捷支付不受新规影响。同时，“蚂蚁花呗”一类的支付产品，也不受余额支付限额的约束。比如，在“双11”这样的特殊节点，消费者进行大额消费时，可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款，不会影响购物体验。根据代表性支付机构所提供的交易数据，2014年全面使用支付账户“余额”付款累计5000元以下的个人客户数量占80.13%，日累计限额管理措施可以满足绝大部分客户的实际需求。
　　“《办法》仍坚持了十部委所发的互联网金融指导意见的基本原则，支付机构定位于小额、便民、快捷、安全的目标，操作性和执行性更强，更加科学、合理、公平。”拉卡拉集团高级副总裁唐凌对北京商报记者表示。

支付机构差别化监管时代来临
　　事实上，作为互联网金融领域中最早被纳入正式监管的行业，支付行业近年来发展较为稳健，并未出现P2P行业中的跑路、诈骗等恶性事件，但挪用客户资金、POS机滥发等现象依旧存在。
　　互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控。在此次发表的《办法》中，央行沿用了日前发布的《关于改进和加强个人银行账户管理的通知》的精神，使用差异化监管原则，对支付账户管理和支付机构实行了分类管理，这也成为新规中最大的亮点。
　　按规定，评为“A”类，且II类、III类支付账户实名比例超过95%的支付机构，未采用数字证书或电子签名时，达到实名制管理要求的II类、III类账户余额付款单日限额可以提高至1万元。评为B类、C类的机构，根据支付账户实名制落实情况，支付限额逐级递减。
　　唐凌指出，支付机构的规模、发展方向和模式各有特色，一刀切的监管模式必然不是未来的方向。风险高的机构实行严格监管，风险低的实行宽松监管，在最大限度地满足行业和社会需求的同时，也最大限度地保护了所有消费者的权益，将系统性风险控制到了最低。
　　融360理财分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，对支付机构进行分类，主要是为了加强支付账户实名制以及网络支付安全。目前有一些小型支付机构运营不太规范，用户在使用支付账户的时候不强制实名制，此类支付账户将面临账号被盗取、资金被盗刷、犯罪分子洗钱等风险。《办法》实施之后，小型支付机构的生存环境并非会恶化，只要支付机构能够加强支付规范、改掉过去存在的一些弊端，就能增强自身竞争力，在行业中立足，也有利于支付行业的长期健康发展。

规范支付行业发展
　　第三方支付行业在过去十年间获得了井喷式增长。数据显示，今年前三季度，支付机构累计处理网络支付业务562.5亿笔，金额32.97万亿元，同比分别增长128.95%和98.8%。
　　伴随着规模的快速扩张、业务的加快创新，其中的风险也引起了监管机构的警惕。央行相关负责人在答记者问时指出，支付机构的网络支付业务面临不少问题和风险，包括客户身份识别机制不够完善；以支付账户为基础的跨市场业务快速发展，沉淀了大量客户资金，加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险；风险意识相对较弱；存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。因此，需要进一步规范网络支付业务。
　　对于此次的《办法》，业界普遍认为将引领支付行业健康发展。腾讯互联网金融公关中心相关负责人表示，支付机构作为互联网金融的基础，一直以来备受关注。风险可控、日趋成熟的支付机构，对于服务小微企业、创新经济以及拉动内需将起到积极作用。《办法》在规范行业标准的同时，也尽可能的不影响普通大众的切身需求。
　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，《办法》明确了第三方支付机构的性质定位和业务边界，加强规范，差别管理，鼓励创新，将有利于第三方支付行业健康可持续发展。对于那些资本实力、技术能力和市场份额占优的企业，这将是一个最好的时代。不出意外的话，大型支付机构还将继续扩大市场占有率，寡头垄断的市场格局最终将可能形成。第三方支付市场“规模经济效应”将进一步显现，一轮大规模的洗牌将不可避免。
　　根据央行的部署，《办法》将在明年7月1日正式实施。

⊙记者：孟凡霞 程维妙/文 胡潇/制表