“双十一”支付互联互通调查：银行卡清算机构“三足鼎立”

源自：21世纪经济报道

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原文标题：“双十一”支付互联互通调查：银联确保交易峰值时期正常支付 银行卡清算机构“三足鼎立”

　　今年的“双十一”，在支付领域呈现不少新景象。
　　一是支付互联互通持续推进，令用户可选择的支付渠道大幅增加，比如淘宝开始支持银联云闪付付款，京东除了自身的白条支付，也支持微信支付与云闪付等，二是美国运通发起的国内首个中外合资银行卡清算机构──连通首度参与“双十一”，促成了银联、网联、连通“同台竞技”。
　　“针对支付互联互通下的首个‘双十一’，相关部门要求我们务必做好网络支付清算业务高峰保障工作。”一位银联人士向记者表示。因此银联开展大量准备工作，进行多轮压力测试，按照“双十一”全流程模拟交易峰值处置机制与应急处理能力，保证广大消费者在“双十一”交易峰值时期的正常支付。
　　不少消费者也感受到“双十一”期间支付互联互通的全新支付体验。比如有些消费者发现部分电商平台通过云闪付渠道享受的优惠力度更高，转而在淘宝界面选择银联云闪付付款；也有部分消费者发现“双十一”凌晨支付宝处理效率较慢，及时改用银联云闪付完成下单付款。
　　一家股份制银行信用卡部门业务总监向记者指出，随着支付互联互通，他们在“双十一”期间的动卡率较去年也有一定的提升。究其原因，以往用户在支付宝界面选择银行卡支付时，会选择自己习惯使用的信用卡，如今他们发现很多信用卡在云闪付渠道提供更高的优惠，自然“改换门庭”。
　　但记者了解到，尽管支付互联互通持续推进，但支付宝与微信支付之间尚未形成“直通支付”，也给部分消费者带来一定的操作烦恼。例如消费者在阿里旗下性价比电商平台淘特选择微信扫码付方式后，系统会自动生成一个付款二维码，用户需先保存图片，再通过微信扫码进行支付或发送好友代付。
　　一位支付领域业内人士直言，就技术层面而言，微信支付与支付宝的互联互通未必存在很大难度。目前双方需先解决用户数据保护、支付风险管控、利益重新分配等方面的挑战。

支付互联互通下的用户“新体验”与银行“新思考”
　　“随着支付互联互通，如何做好网络支付清算业务高峰保障工作，的确是一个新挑战。”上述银联人士表示。
　　数据显示，去年11月1日至11月11日，银联处理网络支付交易金额较10月日均增长36.78%。其中，去年11月11日当日，银联处理网络支付交易金额及笔数，均较10月日均增长31.4%。今年在支付互联互通推进下，银联面临的网络支付交易业务量势必水涨船高。
　　记者多方了解到，银联对此做了大量准备工作，包括多轮压力测试，保证用户在“双十一”交易峰值时期的正常支付。
　　“去年，我们通过多次专线升级与系统扩容，可支持峰值每秒24万笔交易，加之今年的系统升级投入，整个系统有能力应对今年‘双十一’网络支付清算业务峰值。”前述银联人士指出。
　　记者多方了解到，支付的互联互通，也给众多消费者带来了全新的支付体验。
　　“以往只能选择支付宝，今年可以货比三家。”多位消费者向记者透露，比如他们发现银联云闪付提供的优惠力度更高，会果断在淘宝界面选择银联云闪付下单付款。
　　多位电商平台人士向记者表示，通过梳理后台支付数据，他们也发现不少用户在淘宝下单时选择银联云闪付渠道。其中一个重要原因，是银联云闪付与不少银行合作提供的消费优惠折扣更高。
　　一家城商行信用卡部门业务总监向记者透露，支付互联互通，也令用户在“双十一”拥有更多支付渠道选择同时，带动信用卡动卡率上升。
　　“今年‘双十一’期间，我们信用卡的动卡率较以往高出约8个百分点。”他告诉记者。因为银行与银联云闪付合作给予的优惠力度更高，令很多用户在京东、淘宝等电商平台下单时改用银联云闪付渠道，选择这家银行信用卡完成支付。
　　受此启发，目前这家城商行正制定新的消费促销计划，力争围绕不同支付渠道与不同客群消费行为，采取差异化的消费优惠措施，在各个支付渠道都能提升用户动卡率与刷卡消费频率。

支付互联互通促进市场良性竞争
　　值得注意的是，今年“双十一”还迎来了新的银行卡清算机构──连通。
　　作为美国运通发起的国内首个中外合资银行卡清算机构，连通首度参与“双十一”，其美国运通卡通过支付宝，推出面向人民币卡用户的优惠活动。
　　一位股份制银行信用卡机构人士向记者直言，“双十一”期间，使用连通支付清算渠道银行卡消费的用户不多，主要原因是美国运通卡的发行量不够大，且众多消费者也不熟悉连通清算机构，更倾向使用标记“银联”的银行卡进行下单消费。
　　在他看来，随着连通的“加入”，银联与网联都将感受到新的竞争压力，进而推出更具优惠力度的刷卡消费促销活动，最终受益者仍是广大消费者。
　　记者多方了解到，相比连通的快速“加入”，支付宝与微信支付的互联互通仍然慢了一拍，导致不少用户发现在阿里旗下电商平台使用微信支付仍面临不少烦恼。
　　在业内人士看来，若支付宝与微信支付实现互联互通，“双十一”期间很可能出现支付流量大“迁徙”。具体而言，不少用户若在淘宝界面使用微信支付下单支付，将令不少支付流量从支付宝转向微信支付。
　　“这就会带来不少新挑战，比如支付宝与微信支付如何做好各自的用户数据保护、利益重新分配与支付风险管控。”他指出。此外，用户流量与商家合作格局也会出现新的变化，也是支付宝与微信支付需要全面权衡的新问题。
　　在多位支付领域业内人士看来，支付互联互通更大的价值，恰恰在于电商平台无法在支付终端开展“排他竞争”实现业务垄断，由此促进各大电商平台与各大支付公司开展良性竞争。
　　一位第三方支付机构负责人向记者坦言，或许在明年“双十一”，支付宝与微信支付将完成互联互通，到时消费者与电商商家的支付渠道选择面更广，由此带来力度更大的消费优惠体验。
　　（作者：陈植　编辑：包芳鸣）