专访融360叶大清：中国零售金融的黄金十年刚刚开启

源自：全天候科技

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　　作者| 张吉龙 编辑| 安心
　　对于很多互联网金融的从业者来说，2018年是过得异常艰难的一年，这个行业发生了很大的变化，很多故事已经褪色，很多人已经退场，即将来临的2019年也充满了不确定性，福祸未知。
　　但作为融360的创始人和CEO，无论是回顾2018还是展望2019，叶大清都充满了乐观。今年他回了四、五次湖南老家，在那里他发现了零售金融在三、四线城市仍然很有很大的机会。他说，坚信中国零售金融的黄金十年正在开启，融360也将迎来新的机会。

全天候科技近期专访了叶大清，以下是叶大清的自述
　　2018年金融科技行业的关键词是合规、科技、全球化。
　　中国从2018年开始要求合规或者持牌经营。对金融行业来说，监管或者合规本来就是应该的，全球哪有一个国家做金融不要牌照？1998年我在美国，当时亚马逊，PayPal、GE、沃尔玛都想拿银行牌照，美联储一直不给发。现在20年过去了，我们看到美联储还是对的。
　　往长远来看，国内监管思路是互联网机构做金融将和持牌机构一样的监管标准，监管套利已经是过去时。
　　最近有一个做共享单车的公司变成金融公司。前两天我还发了个帖子，说产品经理怎么能把退款设计的所有人都能看到？这明显是用互联网思维做金融的错误做法。如果工商银行或者美国大通银行，把客户存款或者是取款的速度公开，挤兑的话它们也扛不住。
　　金融机构也在重视科技创新，我的前任东家是Capital One，现在是美国第五大零售银行和最大的直销银行。20年以前还是一个特别小的信用卡中心，现在它能够做到交行的规模，为什么？靠的还是科技创新。十年前Capital One就在硅谷有办公室，去年摩根大通把很多员工从华尔街搬到了硅谷。
　　银行本身就是科技公司，持牌机构做科技不一定比科技公司差。
　　我在美国呆了14年，美国有些金融科技商业模式不适合中国，中国移动支付已经弯道超车，美国有些人还是写支票本，美国还有1000多万人拨号上网，有些地方手机信号还不如墨西哥。中国的金融科技，无论是移动支付还是在线信贷、反欺诈策略、人脸识别的技术都已经领先了。金融科技应该成为一带一路的重要部分，输出到南美洲、非洲、东南亚这些金融资源相对集中、基础性用征信基础设施不完善，但是经济高速发展，移动互联网正在普及的发展中国家。

融360明年会有百分之几十的增长
　　最近跟董事会沟通过，我觉得今年无论是从目标制定、执行、合规方面做都很不错。2018年应该算是基本达到预期，大数据风控业务做的不错的，跟持牌机构的合作也不错。在合规方面，我给我们的打分也很高，我们作为互联网金融行业众多上市企业之一，是尽可能最合规的。
　　未来几年，我们对市场还是比较乐观的，中国车贷、房贷、保险市场，每年增长都在20%以上，我们明年大概有百分之几十的增长。
　　明年我们会在大数据风控、智能化方面持续投入；会在小微企业贷款，汽车类型贷款，消费信贷，信用卡、保险方面扩充产品类型，现在我们最大的两块业务还是贷款和信用卡，用户端80%是消费者，百分之十几是小微企业；我们还是要下沉到三、四线城市，我们的用户是很长尾的，没有一个城市的用户数超过总数的4%。我们今年提出来了“上山下乡”，“上山”是服务高端的用户，“下乡”就是到三线四线城市；国际化是今年我们的一个战略，我们也投资了一家印尼版的融360。

零售金融的黄金十年刚刚开启
　　今年P2P出现了一些问题，但对零售金融行业整体的趋势还是比较看好。
　　从美国的历史看中国的未来，中国的小微金融行业的黄金十年刚开始。美国的信用卡是上世纪五六十年代出现，真正的腾飞是八、九十年代中期，因为美国是1987/1988年实现利率市场化。中国在2020年零售金融和消费金融会超过美国，今年中国的零售总额已经超过美国了，但是零售金融还是美国最大。
　　宏观环境动荡、贸易纠纷、股市不振，实际上用户在经济增长放缓的情况下，是更需要钱的。举个例子，2009年美国为什么要救花旗银行，而不救雷曼兄弟？因为雷曼兄弟是个投行，倒了就倒了，但花旗银行在美国有一亿多的储户，而且它的信用卡业务是赚钱的，在经济不好的时候，银行最赚钱的部门是零售部、个人贷款部、信用卡部。我研究了一下银行最近的报表，交行最赚钱的是信用卡部，尤其是经济环境不好的情况下信用卡部门是逆势增长的。
　　我经历了两次金融危机，2000是互联网泡沫，2007到2009是房地产危机，我想把今天的中国和十年以前或者十八年以前的美国进行比较。
　　现在中国居民整体的负债率还是远远低于美国、韩国、日本、欧洲的，中国的人均信用卡是0.46张，远远低于美国的五张，中国居民的负债率50%不到，美国是80%。
　　我老家是湖南溧阳，今年回了四、五次湖南，我发现这些县级市、地级市的人，日子真的过得很好，房子三五千块钱一平米，50万可以买套房子，开的都是好车，用的手机也都很好，幸福指数真的很高。
　　我的同学都在40岁左右，在当地做公务员或者老师，可能年薪就是十几万或者二、三十万，房贷都已经付清了，他们的小日子过的其实很不错。相比之下，在北京一对夫妻虽然可能年薪百万，但是有500万房贷，但是不敢失业，一个人失业这个家就完了。
　　相比之下谁的信用好谁的风险低？说不定还是溧阳的人。

中国零售金融的挑战
　　我觉得最大的挑战还是供给不足，相比老百姓和小微企业日益增长的金融需求，银行还是不够给力，供给方面还需要改革：金融机构提供的产品还不够丰富，效率还不够高，基础设施还不完善，数据孤岛还是挺严重，大数据还没有打通，智能营销、智能客服、智能催收还发展的不够。
　　这个行业要做强做大，还是要规模化，要有专业人员来做要供给侧改革。经济越差，就越需要雪中送炭，越需要增加供给侧改革。
　　而且金融还不够惠普──三、四线城市房贷利率比北京天津要高，移动互联网和大数据能够打破这个地区差别。普惠金融科技让金融更普惠、更高效、成本更低，可以服务更多的人。人工智能、大数据等技术的创新和发展，在今后几年会帮中国几亿老百姓、上几千万的小微企业改变他们的生活和经营发展，改变他们的命运。
　　另外一个是消费者教育和保护不够，金融诈骗不歧视任何人，我认识一个CRO的父亲是个高级知识分子，但是投资信托被骗了百万，前几年有个新闻一个清华的教授也被骗了上千万，所以说金融消费者教育和保护是一个很大的挑战。
　　中国的金融机构在创新理念和与互联网的结合方面做的还不错，一些银行的APP用户量、营销方式、用户体验、开放程度还是不错的。但是风控能力还是需要进步，中国没有经历过真正的金融危机，没有那么多的“坏”数据──我们从来没有经历过一个冬天，不知道冬天有多冷，是穿秋裤就够了，还是要穿大衣。