网商银行年报：贷款小商户达571万 百万线下“码商”

　　网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。

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• 蚂蚁金服副总裁、网商银行行长：黄浩
• 井贤栋给网商银行定新目标：3年服务3000万小微经营者
  

源自：每日经济新闻

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　　网商银行2017成绩单出炉：小微企业平均贷款利率下降1个百分点

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每经记者 肖乐 每经编辑：杨军
　　同为互联网巨头旗下的民营银行，网商银行和微众银行一直备受市场关注。7月6日公布的网商银行2017年年报显示，2017年，网商银行的营收为42.75亿元，同比增速62.12%，实现净利润4.04亿元，同比增长27.85%。而早前公布的微众银行年报显示，2017年其实现净利润14.48亿元，同比增长261%。
　　单从指标来看，网商银行的表现稍显逊色。“两家银行的客群和定位不同，网商主要是小微和个人经营性贷款，微众主要是消费信贷，本身净息差上微众银行就有优势的。”交通银行金融研究中心研究员武雯向《每日经济新闻》记者表示。
　　数据也显示，网商银行服务的小微企业数量和授信额度在快速增长。2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元。开业3年，网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户，户均贷款余额2.8万元。

2017年净利润为4.04亿
　　首先来看网商银行2017年的总体表现。截至2017年末，网商银行的资产总额为781.71亿元，较上年增长27.06%，营收为42.75亿元，同比增速62.12%，实现净利润4.04亿元，同比增长27.85%。
　　作为同批次开业，且同为互联网巨头背景的微众银行往往被拿来和网商银行进行对比。从不久前发布的微众银行年报中可以看到，其2017年的业绩增长十分迅猛，营收为67.48亿元，同比增长176%，净利润为14.48亿元，同比增长261%。与微众银行相比，网商银行2017年的盈利表现稍显逊色。
　　“两家银行的客群和定位不同，网商主要是小微和个人经营性贷款，微众主要是消费信贷，本身净息差上微众银行就有优势的。”武雯向《每日经济新闻》记者表示。
　　净息差是衡量银行盈利能力的重要指标。微众银行2018年同业存单发行计划显示，近3年来，其净息差逐年增加，从2015年的3.14%，到2016年的6.07%，2017年更是增长到了7.02%，秒杀一众上市银行。
　　同时，由于定位的区别，网商银行和微众银行的不良贷款率也呈现出较大差异。2017年末，网商银行的不良率为1.23%，微众银行为0.64%。
　　不过，网商银行1.23%的不良率在小微信贷中属于较低水平。央行行长易纲日前在公开场合表示，截至3月末小微企业贷款不良率为2.75%，较大中型企业高1.2个百分点。
　　武雯进一步表示，这些民营银行尚未经历一个完整的经济周期，而且一部分资产的还款周期还未到，所以不良率并不能完全说明风控能力。
　　对于今年的业绩增速，蚂蚁金服集团副总裁韩歆毅在7月8日的外滩金融峰会上表示，“我们的资产规模、收入规模，包括利润规模基本都是同比增长，去年的资产规模增长是27%左右，和利润的增幅差不多。在整个经营当中，银行目前受限于资本金的规模，所以很多地方对小微企业的服务，坦白说能力确实有限。现在我们一方面是和金融机构的合作，另外也希望可以努力解决资本金规模限制的问题。”
　　记者注意到，在网商银行年报数据中，2017年发放贷款及垫款316.36亿元，较2016年减少约12亿元。蚂蚁金服相关人士表示，这部分贷款规模下降，是表内的贷款规模。这是因为一定程度上受制于资本充足率，网商银行2017年以资产出表的方式继续支持小微企业的融资需求。整体来看，总资产规模仍有27%的增长。

小微平均贷款利率有下降
　　服务小微、服务农村市场、服务各类中小金融机构，是网商银行的既定战略。从网商银行披露的数字来看，其服务的小微客户数量在快速增加。
　　2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元。开业3年，网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户，户均贷款余额2.8万元。最新数字显示，网商银行信贷业务已经服务850万小微经营者。
　　此外，截至2017年末，网商银行累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额为39亿元。
　　增长从何而来？网商银行在年报中表示，2017年，针对淘系商家贷款场景，网商银行提升了客户的准入率和授信额度，进一步细化和加强天猫场景联动运营，在B2B商家场景，2017年通过优化产品体验以及线上线下结合的运营模式，实现了信贷规模的较大幅度增长。
　　此外，在网商银行的小微客户中，还有一个新发展起来的庞大群体──“码商”。网商银行年报显示，在小微商户二维码收款的新趋势下，其为小微商户提供“多收多贷”的信贷服务，就是说，商户的交易笔数越多，网商银行提供的贷款额度就越高。至2017年末，“多收多贷”已服务超过100万小微客户。而上个月网商银行3周年公布的最新数据显示，其信贷业务服务的线下“码商”已经超过300万，2018年上半年提速明显。
　　“网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。”网商银行行长黄浩表示，“尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。”
　　黄浩表示，2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续性发展。
　　6月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”风控模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）。在“310”模式下，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。网商银行提出，未来3年，要与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

源自：《经理人》

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　　凤凰网WEMONEY讯 7月6日，网商银行公布2017年年报显示，截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务，其中包括超过100万的线下码商。而就在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，2018年上半年提速明显。
　　根据年报，截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，资本充足率达到13.51%。2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。
　　与此同时，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中，包括了75万的农村用户，至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。此外，代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。
　　在资产质量方面，网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。正是因为稳健的经营表现，网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA。
　　小微企业是经济新动能培育的重要源泉。中国互联网金融行业协会会长李东荣表示，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。近期国家出台了包括定向降准等一系列支持小微企业融资的措施。

源自：TechWeb

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　　7月6日消息，网商银行今天对外公布2017年年报，数据显示，网商银行实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元。截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，累计向小微经营者发放贷款4468亿元。

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年报显示，截至2017年末，网商银行累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中，包括超过100万的线下码商。
　　同时，网上银行在报告期实现营业收入42.75亿，增长62.12%；手续费及佣金净收入为5.65亿元，是上年同期2.24倍。网商银行代销的货币基金产品“余利宝”累计用户数为675万。网商银行员工总数为377人，其中前台人员110人，中后台人员267人。
　　在资产质量方面，网商银行的不良贷款率为1.23%，低于行业内小微企业贷款的平均水平。中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。
　　另外，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋曾在2018小微金融行业峰会上表示，未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

　　9月12日，网商银行发布的数据显示，单日贷款服务的小企业已超过14万家。其中，晚7点至早7点间进行贷款的小企业已接近三成，单笔平均贷款额度高峰出现在晚上11点至12点。这表明小企业午夜贷款模式已经开启。
　　网商银行生态金融负责人易洪涛介绍称，小企业在网商银行的平均贷款额度不到2万，但在每晚11点前后，每小时单笔平均贷款额度的高峰会接近2.4万元/笔。

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　　午夜贷款流行的背后，展示的是企业主与时间抢商机的努力。不少企业主白天忙，没有时间盘货、盘帐，到了夜里，看看今天生意的得失，也盘下后续需要进多少货，缺多少钱，顺手就把钱贷出来，先备好，也不耽误第二天的生意。而网商银行24小时在线申请，实时到账的贷款模式，正好满足了这一需要，也提升了小企业快速经营的效率。
　　在淘宝上做咸鸭蛋生意的赵老板对此深有体会，他们这一行竞争激烈，货源有限，需要提前付款抢货。缺钱的时候，最需要的是“及时雨”的贷款。小企业贷款虽然额度小，但要的急，晚几天，晚几个小时，甚至晚几分钟贷到款，生意都有可能做不成。
　　为快速的满足小企业的融资需求，网商银行推出了“310”贷款模式，通过大计算技术汇总形成了10万+项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，实现了小企业的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入，让小企业能将和时间抢商机。
　　据悉，网商银行已经累计向小微企业和个人创业者发放贷款2301亿元，服务小企业366.8万户。

　　北京时间7月3日晚间消息，浙江网商银行行长黄浩日前在接受彭博社采访时称，该银行将进一步向中国大银行所回避的领域推进，即小商户市场。
　　网商银行成立于两年前，由阿里巴巴金融子公司蚂蚁金服发起，后者持有网商银行30%的股权。目前，网商银行已拥有350万小企业客户。黄浩称，网商银行希望借助于阿里巴巴的关系，向使用阿里巴巴电子商务平台的逾1000万小商户提供贷款。
　　黄浩表示，网商银行希望尽可能多地让中国7000万至8000万小型企业和商户成为自己的客户。由于缺乏抵押物，它们之中的绝大多数都无法获得大银行的贷款。
　　据网商银行6月底发布的财报显示，该银行去年的放贷额增长了3倍多，贷款余额达到人民币330亿元（约合49亿美元）。净利润达到人民币3.16亿元，而2015年后7个月（银行运营前7个月）净亏损人民币6900万元。
　　另外，黄浩还表示，网商银行的不良贷款率仅为1%，低于中国银行业1.74%的平均水平。他说，网商银行所使用的技术，即通过3000多种计算机化的风险控制策略来管理贷款申请，有效地降低了不良贷款率。 ●

源自：天下网商

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　　回归商业与金融的蚂蚁金服，今年来动作频频。
　　6月26日，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务：今后烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。这是继推出面对小商家的收钱码、打通线上线下商业的“三通会员卡”之后，蚂蚁金服的又一新动作。

“多收多贷”让小微商家拥有CFO，贷款不再难  61.jpg  保存到相册

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　　全国的小微商家主体有数千万，但因为缺少抵押和经营数据，小微商家一直存在融资难、贷款难的问题。
　　而“多收多贷”的出现有望为这个难题提供解决思路。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。这样只要流水稳定，连路边摊都有可能获得贷款。
　　网商银行行长黄浩表示，“多收多贷”也让网商银行的服务场景从线上延伸到线下，这一服务将在下个月提供给全国小微企业。将来，哪怕收款只有几块钱甚至几毛钱，都能转化为信用积累，撬动的贷款机会，让路边的小摊也能轻松获得贷款，让最小的商家也能拥有自己在线的首席财务官（CFO）。
　　去年10月，蚂蚁金服CEO井贤栋一上任就表示，希望在十年内能当2000万家小微企业的CFO。简而言之，蚂蚁金服希望依托云计算、技术和金融手段，为小微企业经营发展提供的综合服务，帮助小微企业更好的做生意。

为小微商家量身定制服务，网商银行已服务350万家
　　在“多收多贷”服务出现前，作为国内首批试点的民营银行之一的网商银行，已经在为解决线上的小企业贷款难进行过多次尝试。
　　此前，网商银行的“网商贷”依托电商产业链，运用大数据风控技术，将金融服务融汇于生产、销售、营销、物流等各个环节。小企业能轻松获得无抵押、无担保的资金支持，并做到3分钟申请、1秒钟放款，0人工干预的310极致体验。
　　除了“网商贷”、“多收多贷”，网商银行的“余利宝”也是为小商家量身定制：对于留存在支付宝账户上的钱，商家可以选择免费提现，也可以直接在收钱码页面申购余利宝实现增值。而余利宝跟余额宝等不同的是，可进行大额转出，便于小商家管理自己的资金。
　　黄浩表示，成立2年来，网商银行已向全国31个省（市、区）的350万户小企业提供了贷款服务，累计放款1971亿元，季度平均贷款不良率维持在1%以下。
　　此外，据黄浩介绍，在农村除了原有“旺农贷”等金融服务外，网商银行还将加大“从村头到餐桌”全产业链金融的发展，支持生鲜农产品行业，以金融方式撬动生鲜电商交易平台及平台上的优质商家，共同为上游种养殖农民提供覆盖生产、流通、销售的综合服务。

专注服务小微商家，蚂蚁金服动作频频
　　今年以来，蚂蚁金服已推出多个针对小微商家的新举措。如果把这些举措联系起来，蚂蚁金服为小微企业的服务思路已比较清晰。
　　今年2月，支付宝推出面对小微商家的“收款神器”，小微商家使用支付宝二维码收款，不仅提现不用交手续费，还有了免费的“小会计”，可以随时提供日流水和月账单。
　　随后，蚂蚁金服推出“线上线下通用会员卡”，让商家线上店铺和线下门店能够实现会员体系、销售体系的打通。也就是说，以往，很多商家的会员卡往往是在线下使用，支付宝推出的“通用会员卡”能让会员卡既可以在线下门店使用，也可以在淘宝、天猫购物时使用，即使在线上购物，也可以享受积分、打折等优惠。
　　此外，对于留存在支付宝账户上的钱，商家可以选择免费提现，也可以直接在收钱码页面申购“余利宝”实现增值。而余利宝跟余额宝等不同的是，可进行大额转出，便于小商家管理自己的资金。很多经营中可能存在各种意外的店主，还可以为自己或店员买保险。

源自：21世纪经济报道

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⊙记者：杨志锦 实习记者：廖丽颖 北京报道

　　“网商银行整体不良率非常低，现在不到1%。”3月8日，网商银行行长俞胜法对21世纪经济报道记者表示。
　　作为银监会批准的首批试点民营银行之一，网商银行选择以互联网银行的模式发展，运作至今已超过8个月。网商银行2015年6月25日正式开业，自成立之初，外界一直高度关注其运营情况。
　　3月8日，网商银行行长俞胜法，详解机构当前的经营情况。

不良率低于1%
　　网商银行提供的数据显示，网商银行运行8个月为超过80万家小微企业累计提供信贷资金达到450亿元。其贷款客户主要是阿里体系内商户，截至目前，放贷余额100多亿。
　　俞胜法介绍，网商银行的贷款特点是小而散、且高频，其客户贷款金额在5万元以下的占比为98%。
　　“一般客户贷款以后持有周期为两到三个月，有的客户今天贷款，明天有钱就会还掉。每天上午网商银行贷款发放量可能都超万笔，有时甚至四五万笔。”俞胜法介绍。
　　因贷款全部投向小微企业，其贷款风险为市场所关注。对此，俞胜法向21世纪经济报道记者透露，“网商银行整体不良率非常低，现在不到1%。”
　　可见，网商银行的不良状况要好于整个银行业的水平。银监会的数据显示，2015年末商业银行不良贷款率为1.67%。换言之，网商银行的不良率至少要比银行业平均水平低0.67个百分点。
　　对此，俞胜法解释称，一是网商银行目前才经营八个月，客户的风险没有完全反映出来。二是在经济下行周期里，企业的经营环境情况比较严峻，网商银行对风险容忍度会高一些。
　　与传统银行不同，网商银行不设物理网点，因而其资金来源也与传统银行不同。俞胜法介绍，目前其资金60%至70%来源于非银行业金融机构存款，同业资金补充短期资金需求。
　　俞胜法表示，吸收公众存款不作为网商银行资金的主要来源。他介绍网商银行将通过自有资金、资产证券化、同业拆借等多种方式将资金来源方式变得更加多元。
　　俞胜法并未透露网商银行具体的收入、利润等经营数据。
　　“盈利模式上，只要能够持平，我们认为就可以了，我们现在不追求规模，也不追求效益。”他对21世纪经济报道记者表示，“但是通过五年努力以后，我们希望服务一千万客户，规模和效益都有支撑。”
　　俞胜法也坦承，网商银行经营过程中存在利差，但利差并没有商业银行高。其贷款利率主要考虑贷款风险、期限等因素设定。
　　“我们的客户从传统银行贷款不是很容易。”俞胜法说，“传统银行产品基本固定期限，而我们产品是随借随还，所以客户贷款占用期限实际不长，所以他对贷款利率有更高的承受能力。”

Ⅱ类账户居多
　　俞胜法介绍，网商银行Ⅱ类账户居多，即原来的直销银行账户。至于原因，他表示，一是花大量的人力按照监管要求开Ⅰ类账户成本太高，面签面核不是网商银行所追求的；二是II类账户比较适合互联网化，而且也不用投入大量人力。目前其员工人数在300人左右。
　　账户识别起源于央行对银行账户的管理要求。去年底，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发［2015］392号）称，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类账户、Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。
　　其中，Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类账户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付。通过Ⅱ类账户，存款人可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等，单日限额为10000元。Ⅲ类户则设置1000元账户资金限额，账户仅能办理小额消费及缴费支付业务。
　　在三类账户管理体系下，市场对远程开户和人脸识别技术抱有期待。392号文表示，可以利用生物设备技术作为对客户进行身份核实的辅助手段。俞胜法介绍，因为现在技术发展，人脸识别设备技术比较成熟，希望人民银行允许我们这类银行在技术可行的情况下先行先试。
　　此前，微众银行作为首批试点民营银行已推出APP，而网商银行至今尚未推出APP。
　　俞胜法解释称，初期网商银行服务和产品都嵌入交易场景里。有没有APP并没有太大关系。而现在随着客户量增加，客户会在不同场景切换，已到了推出APP之时。他透露，预计网商银行APP本月就会推出。

源自：证券时报网

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源自：券商中国 作者：证券时报 刘筱攸

　　郑新林曾用“落花人独立，微雨燕双飞”来形容他负责的微众银行APP上线时的心情。现在看来莫名有点唏嘘，因为就在短短两个月内，分管同业的他和前任行长曹彤，真的双双飞离微众了。再看现在的高管团队，简直是“平安系独立”。
　　老觉得晏几道这一首《临江仙》，简直像对郑新林这一段轨迹的隐喻，“燕双飞”的对仗之句是“彩云归”，不正刚好直指郑新林回归福建。

“我退出微众，是休整……”
　　“我退出微众，是休整。下一步的去向，民营银行只是方向之一。”郑新林如此告诉券商中国记者。而确实，在打头阵的五家民营银行运营一段时间后，银监会必然将总结经验以制定一些新的准入门槛，郑新林自然会在“休整”的时间里，慎重思考是留在同一领域换个平台，还是干脆换个领域大展拳脚。
　　贴着“派系”标签的故事，总是备受喜欢。关于微众两番人事地震的原因揣测，最让读者自发选择相信的，是高管磨合不来，出身自其它银行的高管与平安系人马不兼容这一版本。但身为局外人的我们，离真实的脉络太远，与其纠结昨日，不如看看微众后续的走向。
　　因为，同样需要休整然后再出发的，应该还有微众。这一家起步就很高姿态的银行，在骨干成员的去职后，一些项目会不会趋于流产或转向也是值得跟踪的。比如郑新林曾经说过要在APP内上线的二级资产流转平台，谁将接手？该资产流转平台在此前的描述中是基于理财产品交易，是不是可以理解为也是一个针对C端的理财代销平台，即使不横向对比阿里的蚂蚁聚宝，那跟东家企鹅旗下理财通在做的事情有什么区别？
　　除了这些很细化的疑问，市场恐怕没人不把关注落在微众和网商的竞争上。好吧，就算它俩没有想过要竞争，但是在同为纯互联网银行，而且大东家或多或少还带有点竞争关系的情况下，两者一直被外界比较也是有道理的。

网商这两月在干什么
　　在微众人事动荡的这段时间里，仍未对公众正式上线的网商在干什么？
　　网商绝对没闲着。不完全统计，网商已经放出去的不同性质的贷款，就已经覆盖了至少三类细分群体：首先是在阿里电商产业链外，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出“流量贷”，后者提供能反映网站经营好坏的流量统计数据，网商综合其他征信数据放出单笔最高100万元的贷款；
　　其次是看准阿里电商平台上的企业主在“双11”前都有推广资金需求这一档口，为30万家淘宝天猫商户放出了90亿元的“大促贷”。为什么敢放也不难理解，网店的经营流水、销售情况、支出与库存等情况，这些能反映企业的还款能力和资质的征信数据，网商银行是可以获得的。
　　再来是“旺农贷”，对于蚂蚁金服觊觎了很久的农村金融市场，网商从两个多月就开始实质性地放贷。模式也不难理解，阿里巴巴在全国农村设置的6000多个“村淘点”（类似于农村电子商务服务站，里面的员工帮助村民从淘宝网等购物网站上购买甚至销售产品）进行借款人推荐，网商银行线上审批并且发放纯信用贷款。“村淘点”在此间扮演的是类似网点的角色，把“旺农贷”向农户推广开来。
　　不得不说这招棋很漂亮，网商银行不费一兵一卒，搭着阿里的顺风车，完成了渠道下沉。仅仅两个月，6000个村淘点已有10%覆盖了旺农贷，农户平均3-5天拿到贷款，最高金额50万。
　　最聪明的网商银行在运作“旺农贷”的时候拉上了中和农信，这家由中国扶贫基金会小额信贷部演变而来的企业，7年的公司化运作积累了大量农村征信数据，网商基于与其的合作变相加固了自身风控。
　　流量贷、大促贷，旺农贷，不难看出网商的贷款是模块化、甚至定制化的，囊括了可以直接或间接获得有效金融征信数据的不同细分群体。蚂蚁金服官方把这一系列举动归结为“信贷场景化加速”，但不管赋予什么样的概念，实质都是看准了人就做业务。毕竟提供融资服务，是一个银行与客户保持最大黏性的方式。
　　除了放贷，网商舵主俞胜法还带着平台业务部负责人及产品专家、信贷审批部负责人组成的团队进行异地调研，走访重点就是一些资质好的小贷公司。我们还不知道网商与它们实质性的合作有哪些，但可以判定的是，网商的业务一直在它设定的轨道上行使。
　　回归那句老生常谈，其实很多业界人士也曾说过，微众的客户基础虽然庞大，但质量不一定要比网商好。微众需要在用户社交软件在线时长、登录频次、虚拟财产等一大堆社交数据中，库筛选出能转化为金融数据的指标，再结合其他交易数据做综合考量才能放贷。至少在放贷这一块，它的工序比网商银行复杂一道。
　　而“贷”这个内容，对两家纯网络银行，不，整个银行业，都太过重要。不管如何，期待微众短暂“休整”过后，同样也能按照既定轨道顺利行驶。

源自：今日早报

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上传时间: 2015-6-26 11:27

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　　浙江网商银行开业

马云亲自做东，各股东卖力站台，杭州各金融企业代表齐齐到场　浙江网商银行开张日摆出豪华阵容
首款产品将是个人贷款，利率会比较低

⊙记者：章卉

　　昨日，杭州黄龙饭店。浙江网商银行开业典礼现场，一派喜庆祥和。副省长朱从玖、杭州市市长张鸿铭，省银监局、省金融办、省保监局、省证监局领导一起坐镇，浙江所有银行的代表全部到场。
　　作为中国首批民营银行试点之一的网商银行，从2014年9月底获准筹建，今年5月27日获得开业批复，到昨天正式开业，每一个节点都牵动着同业神经。
　　马云来了，号称国内首家的“云”上银行开业，他的秘密武器何在？
　　“中国不缺一家银行，世界也不缺一家银行，但中国和世界都缺创新银行、为小企业服务的银行。我们申请牌照的时候，就提出每笔贷款不超过500万元人民币，必须专注小企业，大企业贷款不是我们该做的。”会场上回荡着马云清晰的声音。
　　昨天，马云还罕见地回应了支付宝的鲶鱼效应给业界带来的冲击，“很多人说支付宝给银行带来了麻烦，其实支付宝的对手不是Master，不是银联，而是现金，争取消灭现金。在中国，银行的对手不是任何一家其他银行，而是如何建立新的金融体系，服务那80%没有被服务过的客户，机会巨大。”

有兄弟有伙伴：一致行动人，不添乱
　　注册资料显示，网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。
　　根据银监会规定，民营银行必须由两家以上的民营企业作为主发起人。也因为这条规定，各家民营银行筹备过程中都或多或少地出现过股东变更的消息。外界也有诸如“一山不容二虎”的说法。
　　可昨天的开业典礼上，其他五个股东都盛装出席，一团和气。
　　金字火腿股份有限公司董事长施延军略显激动，叉着腰发表了感言：一个做火腿的小商人，虽然只有3%的股份，也参与见证了国内首批民营银行的诞生。
　　资本猎手、复星集团董事长郭广昌亲自来为兄弟马云捧场，“复星集团会做好老二的工作，支持这个伟大的小银行的发展。”
　　话筒递到第三大股东万向集团总裁鲁伟鼎手里，这位鲜少公开露面的万向“小老板”来了句幽默，“希望网商银行迟来者早到，万向三农作为小三，一定是一致行动人。”
　　长得最帅的、中国银泰投资有限公司董事长沈国军也表态，坚决不添乱。
　　“放炮”的只有巨人集团董事长史玉柱。“大部分传统银行没戏，他们没有互联网思维，最多把互联网当做几十个工具中的一个；做金融，大部分互联网公司也没戏，他们的客户要么聊天要么玩游戏；（我看）网商银行有戏，我非常看好。”

有原则有愿景：不做500万元以上贷款，希望服务1000万家企业
　　网商银行管理团队昨天的首发阵容十分强大：蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长，俞胜法任行长，赵卫星任副行长，唐家才任首席信息官，冯亮任产品总监，童正任合规总监，车宣呈任财务部门负责人，廖旭军任内审部门负责人。
　　俞胜法笑言，除他之外的高管平均年龄38岁，都是“75后”。
　　昨天，马云、“蚂蚁金服”CEO彭蕾、网商银行董事长井贤栋及俞胜法意见一致地表示，“网商银行要以技术与数据驱动，做一家服务最好、有情有义的银行。”
　　何谓有情有义？之前就有嘉宾捧场说，马云七年前就有办银行的夙愿了。等马云自己上台演讲的时候，他给大家分享了20多年前自己的亲身经历，“那还是1992年，我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为了借3万块钱，东奔西走，发动了家里所有的人，发票凑起来抵押，还是没借到。那时我就想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”
　　彭蕾分享了她在火车上见到的一幕，“一个支付宝的用户没带钱包，满车厢地找人帮忙补票，一个陌生人愿意帮他支付，无奈火车上信号实在太差，始终无法转账。那个陌生人爽快地说，不着急，等网络好的时候你用支付宝转给我就成。”在她看来，未来的网商银行就要为有信用的人，在最需要的时候提供帮助。
　　俞胜法表示，网商银行与客户的关系，不只是传统的信贷关系、合同关系，还要加上朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。
　　开业之前，他在接受媒体采访时就曾表示将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而要以互联网方式服务“长尾”客户。
　　马云说，“我们的梦想是，网商银行能服务1000万家企业。”
　　目前全世界还没有一家银行贷款客户超过1000万，定这么宏大的目标，能实现么？开业仪式后的媒体招待会上，多家媒体婉转表达了疑问。
　　彭蕾表示，如果按照传统的方法和思路，确实难以企及，但她相信实现目标有很多方法。因为网商银行的考核目标不是资产规模、利润率，最看重的是中小企业客户数和海量消费者。她表示，阿里巴巴电商平台已有接近1000万个卖家，蚂蚁金服平台也有几百万家的商户，包括线上和线下的。“所以，从这个角度我们有信心能够在5年内为1000万客户提供金融服务。”

有技术有数据：“刷脸”技术已成熟，只等放行
　　深圳前海微众银行原计划4月18日正式开门迎客，由于 “刷脸”远程开户尚未获得监管部门批准，致使业务开展停滞。
　　浙江网商银行作为另一家纯网络银行，能否独辟蹊径，也是昨天的焦点话题。
　　俞胜法告诉记者，网商银行的人脸识别系统技术是自己研发的，技术上已经很成熟，在很多场合也做过测试，效果非常好。类似连识别双胞胎，都不成问题。
　　他也坦言，在监管背景下，网商银行现在提供的产品和服务只能是基于现状，基于现有没有账户也可以做的一些业务，第一款产品会是个人贷款，能透露的是利率会比较低。
　　而未来依托阿里的技术和大数据，网商银行的业务有很多想象空间。“就像是根据天气预报，做到雨前送伞。”副行长赵卫星如此比方，说网商银行会比用户自己还了解用户，网商银行可以把金融服务融入到很多场景里。
　　身负马云厚望的俞胜法对网商银行的前景很有信心，“大家也都知道，昨天国务院常务会议原则通过《商业银行法》的修改草案，监管会放松‘存贷比’，以后对银行的监管会更注重对流动性的监测。”
　　他觉得，这算是网商银行开业之际获得的一份大礼，“希望我们一心一意去提供更好的服务，我相信不管有没有存款，我们始终坚持客户的需求为导向，始终坚持客户第一。”