[转帖]断供是把双刃剑银行：断供等于经济自杀

简要内容：断供，首先影响的是银行。但这并不意味着因断供受伤的仅仅是银行。对购房者而言，断供不仅意味着巨额首付款的白白丧失，也意味着其个人信用的彻底破产。断供是一把双刃剑。

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上传时间: 2008-7-20 17:19

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断供，首先影响的是银行。但这并不意味着因断供受伤的仅仅是银行。对购房者而言，断供不仅意味着巨额首付款的白白丧失，也意味着其个人信用的彻底破产。断供是一把双刃剑。
　　这次断供的冲击对于深圳银行业来说首当其冲，不断跳水的楼价也让外界倍加关注深圳的金融稳定。但是，从记者了解的有关情况来看，目前房屋的断供仅属个别现象。银行业人士也表示目前的断供行为并不足以对金融系统带来大的冲击。
　　建行深圳支行的一位管理人员表示，其实断供是一种非常不理智的行为，如果断供，银行将有权处置贷款人的抵押财产以及其他财产，贷款人将因此面临法律诉讼方面的风险，今后的信用也将受到非常大的影响，因此贷款人通常不会选择这种方式。
　　“当然，也不排除有个别投资者因为资金短缺而采取这种极端方式，但大面积断供潮出现的可能性不大。”这位管理人员表示。
　　深圳当地媒体的调查也证实了这位管理人员的说法。
　　据深圳银行界的有关资料显示，到今年5月份深圳中资银行个人住房贷款余额不到2200亿元，不良率为0．67％，虽然还没有出现大面积违约现象，但总体房贷违约率仍略有上升。

银行：断供等于经济自杀
　　断供，对于购房者来说，是一个充满悲壮与无奈的选择。因为这不仅意味着巨额首付款的白白丧失，也意味着其个人信用的彻底破产。
　　据了解，多数断供者是因为他们只付出了极低的首付比例，有的甚至是零首付，显然银行应该为自己的违规放贷承担风险。这些人认为，现在断供，损失也就是首付款和几个月的月供，断供后再买一套房，也比继续供目前的房子强。
　　那么，对于购房者来说，断供的后果就是损失首付和已付月供吗？
　　购房者断供属于违约，会在银行留下不还款的记录，会被纳入银行信用体系的“黑名单”。因为银行是联网的，购房者在一个银行留下的不良记录会被所有银行知晓，其今后若再次买房，银行可能会因其不诚信而不给其办理按揭贷款手续。
　　上了“黑名单”的人，以后再申请贷款或办理信用卡都会遇到困难，甚至于银行会拒绝给这类人发信用卡或批贷款。
　　央行征信管理局相关负责人也表示，这种负面记录一经产生，在法律规定的时间内是不能消除的。即使最终贷款已还清，曾经逾期的记录仍会保留在信用报告里。
　　实际上，在国外良好的信用记录已经是一笔巨大的“无形资产”。业内人士告诉记者，具有良好的征信记录，可以享受到实实在在的各种便利，而对于有不良信用记录的人，庞大而强有力的征信系统可以影响到个人的经济金融活动，甚至“寸步难行”。
　　目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，正逐渐成为每个人的“经济身份证”。而在深圳，包括水电煤的缴费情况、数字电视的缴费记录等，都已经被纳入了征信系统中。

律师：你要为此背债一辈子
　　而对于断供的后果，律师的说法似乎更令人毛骨悚然。江苏圣典律师事务所严国亚律师向《江南时报》的记者解释说：“别以为房子不要了就没事了，银行还是要找你麻烦的！”严国亚说，在财产风险之外还面临着诉讼风险。
　　如果你选择断供，从法律上来讲，就属于主动违约，违反了贷款合同中的约定条款，就要承担相应的违约责任。“银行会冻结你的房产，要求你支付违约金。除此之外，仍然要求你归还房贷。”
　　还不起了，还怎么还？对此严国亚表示，房贷和违约金加在一起的债务，断供者将背负一生。
　　严国亚解释，有些国家出台了个人破产法，按照规定，在个人申请破产后，可以不予追究相关责任。但由于目前国内还没有出台个人破产法，所以“银行可以在任何时候向你催讨，除非你还清了欠款”。
　　“而且，按照银行的规定，房贷属于‘利滚利’性质，这个月还不清，会把因此产生的利息加到下个月里，直到你全部还完。”严国亚说，这对贷款者是个巨大的负担。

开发商：在降与不降中煎熬
　　房价降了，最难熬的是开发商，一方面是开发成本和建筑成本的不断上升──地价的大幅上涨、贷款利率的提高以及建筑原材料的价格上涨；另一方面是房价跳水导致企业利润不断被削薄。
　　随着房价的不断走低，深圳的开发商正逐渐分化为几种生存形态，实力雄厚的企业仍然坚挺，因为前两年赚取的利润足可以让他们支撑一些时日；一些自有资金短缺、靠银行贷款开发的中小地产商面临还贷压力，开始降价抛售；还有一些企业正在观望，因为他们坚信，随着房价的继续回落，政府迟早要出手救市，而房价也会进入下一个上升通道。
　　深圳市社科院城市营运研究中心主任高海燕表示，目前，深圳房地产市场仍处于胶着期，尤其是关内楼盘，地产商其实并没有怎么降价，更不承认他的房子降了价。
　　“降还是不降，是摆在开发商面前的一道难题──不降，房子不好卖，降了，老业主会索赔，”一位业内人士对记者说。

准备购房者：看到了买房希望？
　　断供，对有意购房的人来说意味着房价的下跌。但是很多购房者都不愿或不敢买房，主要是觉得现在房价还没有降到位。这主要是由于一些开发商的心态还处于去年的亢奋中，认为房地产的利润就应该是那个水平，不愿意降价，或者降起价来扭扭捏捏，采取打折、送装修等手段暗送秋波，就是不愿意明明白白地降价。
　　“我觉得深圳的房价指标在1万到1万1之间是比较合理的”，深圳市社科院城市营运研究中心主任高海燕认为。随着房价的逐步回落，目前一些新开楼盘的售价正逐渐接近甚至低于这个价位。6月21日，一个名为雷圳0755的楼盘开售时推出9800元的均价，最低甚至降到7800元／平方米，成为深圳特区内首个跌破万元的楼盘，在雷圳0755的带动下，同在前海的鼎太风华、诺德国际、城市山林等楼盘也纷纷打折、降价。
　　业内人士最担心的是，深圳购房者不是没钱买房，而是发现房价“越买越降”后产生买房的“心理恐慌”导致观望气氛长时间持续，楼市交易量下降，这对深圳楼市才是最致命的。
　　“不管怎么说，房价还是降了，虽然都说还没完全探底，但至少让我们这些普通的市民看到了些许买房的可能，”在宝安区一处新楼盘的销售处，正在看房子的李先生对记者说。

美国次贷危机
　　2007年初，大洋彼岸刮起了一场始料未及的“金融飓风”，以美国著名的住房按揭机构新世纪金融公司为代表的贷款机构、以美林公司为代表的投资银行，以及以花旗集团为代表的金融超市和以全球财富管理著称的瑞银集团成为这场“金融飓风”的直接风眼，同时，受这场“金融飓风”的影响，大大小小的对冲基金、海外投资者等都遭受了飓风的波及。这就是人们所称的美国次贷危机。
　　引起美国次贷市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
　　利息上升，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能，对银行贷款的收回造成影响的危机。
　　美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。
　　在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。
　　随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。
　　美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。2008年初，有关次贷危机的报道再次成为媒体关注的热点，不断出现的报道提醒人们次贷危机仍在继续。

“救生索计划”

帮助守住家园
　　次贷危机发生后，为避免房贷违约引发更严重的社会和经济问题，美国政府和相关金融机构采取了一系列措施挽救还不起贷款的房主。
　　2007年8月31日美国总统乔治·布什首次就如何应对次级抵押贷款危机提出改革方案以及相关措施。方案的“重点是帮助有机会保住住房的人守住家园”。
　　今年2月12日美国政府和六大房贷商提出一项“救生索计划”，以帮助那些因还不起房贷而即将失去房屋的房主。根据美国财政部长保尔森当天披露的计划，拖欠房贷逾期90天或以上的房主可以和房贷商取得联络，如果房主符合一定的条件，他们将有机会获得30天的缓冲期，其房子可以暂时中止被拍卖，房贷商将在此期间制订让房主们更易负担的还贷方案。
　　据估计，全美今年有100多万房主无法按期归还房贷，他们正面临房屋被没收拍卖的命运。美国联邦储备委员会2月12日宣布，该委员会11日再次通过贷款拍卖方式为商业银行提供了300亿美元资金，以增加市场流动性。至此，美联储已通过贷款拍卖向商业银行提供了1300亿美元资金。
　　本月11日，美国国会参议院批准了一项总额3000亿美元的救市计划，帮助数十万无力支付月供的购房者保留房产，同时通过加强对抵押贷款公司的监管缓解地产市场所受冲击。（喻满意）