京东金融CEO陈生强：商业模式转型以服务盈利

天雨ai2 · 发表于: 2013-9-15 09:03:23

　　陈生强，2007年4月加入京东集团，曾任京东商城首席财务官（CFO），负责京东集团的财务、经营分析、投资者关系、管理提升重大业务项目及金融集团工作。陈生强先生自加入京东以来，在公司财务管理、投融资、管理整合与优化等方面成绩斐然，为集团的高速发展和健康运营做出了杰出贡献。
　　2013年9月起担任京东金融集团首席执行官，负责京东金融团队的组建及业务发展。

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企业：京东金融

上官123 · 发表于: 2018-4-23 19:46:00

　　4月23日午间消息，4月22-24日，首届数字中国建设峰会在福建福州召开。在23日“数字经济”分论坛现场，京东金融CEO陈生强谈到，发展数字经济的关键是要实现实体企业与新技术的融合。实体企业一方面需要自身不断加大技术投入，另一方面也需要科技公司提供企业服务助力。
　　陈生强认为，基于信息化、SaaS化、移动化和AI化四化合一的数字化企业服务，在对企业经营面对的场景、用户，产品，运营和管理四个维度进行全面数字化时，其实就是一种B2B2C的模式。科技企业可以通过服务实体企业进而服务他们的客户，它既是效率优化工具，又是收入增长工具。
　　对于数字经济，陈生强说，从数字中来，到实体中去，这是发展数字经济的根本出发点和落脚点。在这个过程中，数字科技公司与实体企业应真正弄懂“融合”的精髓所在，建立起数字化的思考方式，推动经济高质量发展，并在这个过程中，实现自我的迭代。

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京东金融CEO陈生强在“数字经济”论坛上发表主旨演讲

以下为陈生强演讲实录
　　各位领导，各位嘉宾，大家上午好。
　　我是京东金融的陈生强。今天我想跟大家分享一下对中国数字经济的理解，以及基于数字的科技公司与实体企业如何“顺势而为”，共同推动经济持续高质量发展，并引领全球企业服务的未来。
　　数字经济是党和国家定下的重要发展战略。前几天召开的全国网络安全与信息化工作会议指出，要发展数字经济，加快推动数字产业化和产业数字化，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，加快制造业、农业、服务业的数字化、网络化和智能化。
　　由此可见，发展数字经济，关键是要实现实体企业与新技术的融合。而要实现这个融合，实体企业一方面需要自身不断加大技术投入，另一方面也需要科技公司提供企业服务助力。从过往来看，以技术为底层的企业服务公司能够帮助实体企业不断释放新的动能。
　　从全球来看，科技公司的企业服务的发展已经有近50年时间，但在不同的技术条件下，有不同的表现形式和效果。
　　一是信息化。1970年开始，PC出现并在企业经营中大规模应用。到90年代，以ERP的出现为节点，企业信息化开始规模化应用，企业运营效率得到进一步提升。
　　二是SaaS化。2000年开始，依托互联网技术发展起来基于云架构的SaaS服务成为新的市场动力。
　　三是移动化。2013年开始，移动互联网和移动支付开始普及，用户实时在线，科技企业开始用时时刻刻与人连接的数据来服务随时在线的人，线上线下融合成为企业服务的新趋势。
　　四是AI化。2016年之后，AI的成熟，使得客户精准洞察、市场需求预测、精准营销、柔性制造等成为可能，AI企业服务开始崭露头角，而且很快就展现出极大的潜力。
　　从信息化、SaaS化，移动化，再到AI化，每一次技术升级以及基于新技术的企业服务升级都会驱动一波经济增长。当下的中国，正处在上述四个模式同步发展的阶段，即信息化、SaaS化、移动化和AI化的四化合一。这四化合一，构成了数字化企业服务。
　　我们理解的数字化企业服务，实际上是基于企业经营的四个维度，对场景、用户，产品，运营和管理进行全面数字化。通过对上述四个方面的数字化，科技公司可以将分群、分层后的目标客户群带到实体企业面前，并预测用户的需求，然后将这些需求传递到企业的采购、生产、资金管理等环节。也就是说，数字化企业服务是B2B2C的模式，可以通过服务实体企业进而服务他们的客户，它既是效率优化工具，又是收入增长工具。
　　从时间节点来看，中国当下正在经历从粗放型的高速增长阶段向高质量增长阶段转变、新旧动能转换的关键时刻，需要数字化企业服务助力数字经济真正渗透到中国经济增长的各个支柱产业中去。
　　从技术条件来看，中国催生新兴数字化企业服务的技术土壤也已经成熟。
　　首先，移动互联网应用全球领先。基于移动支付衍生出的各种商业模式，超过7亿的全球最接纳移动互联的成熟用户，用户的数字化和场景的数字化初具成效，使得中国现在是全球最具备做线上线下融合基础的一个国家。
　　其次，AI技术的应用全球领先。在零售、金融、物流等诸多行业，中国科技公司利用AI技术从服务C端逐步转向服务B端转换，连通消费端与生产端，使得产品的数字化和运营管理的数字化成为可能。
　　适合的时间点，领先的技术，再加上实体企业思考方式的转变，对发展新型数字化企业服务来说，可谓天时、地利、人和俱备。中国的数字科技公司在这种条件下，完全有机会创造出全球范围内独一无二的企业服务新模式，并引领全球企业服务的未来。
　　京东金融现在已经发展到2.0阶段，定位服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。
　　在1.0阶段，我们用互联网、零售、物流等数据去做风险定价，将数字资产化，开发出数字化的消费金融、供应链金融等新的模式。极大的助力了实体经济中的制造业、流通领域和消费领域企业的升级，并帮助小微企业、95后甚至00后的年轻人以及三农客户享受到了普惠金融的服务。
　　在2.0阶段，我们与金融机构融合，助力金融机构实现在场景和用户、产品以及运营和管理上实现数字化。一是助力金融机构将数字资产化，二是助力金融机构将资产数字化，从资产端、资金端两大方面，降低成本、提高效率，增加收入。
　　拿资产端的零售信贷业务来说，这是一个有巨大市场空间的业务，但如何做好这块业务一直是中小银行的难题。一是要能持续用较低的成本和较高的效率接触到全新客群，二是要在全新客群和存量客群中识别出优质客户，降低欺诈和信用风险，这二者对于数字化基础薄弱的中小银行而言，都是很难的事情。
　　为了解决这个问题，京东金融通过解耦自身的数字化能力，做出“北斗七星”智能信贷服务产品，助力中小银行在获客、审核、运营、风险定价、反欺诈、贷后管理以及资产证券化等业务全链条实现数字化升级。数据显示，北斗七星帮助银行从零开始启动零售信贷业务，筹备期可从原来的至少半年缩短到1个月；线上线下获客效率可以提高3倍以上，信贷审核效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上，逾期资产回收率比行业高出15%，零售信贷整体规模提升40%以上。
　　金融是第三产业，未来，我们还可以利用在金融服务上积累数字化能力，再去服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。
　　从数字中来，到实体中去，这是发展数字经济的根本出发点和落脚点。在这个过程中，数字科技公司与实体企业应真正弄懂“融合”的精髓所在，建立起数字化的思考方式，推动经济高质量发展，并在这个过程中，实现自我的迭代。
　　谢谢大家。

牛涨 · 发表于: 2018-4-10 11:23:02

源自：新浪原创

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京东金融CEO陈生强
　　4月9日，由△财经栏目、正和岛联合主办的2018博鳌△财经栏目之夜·正和岛夜话在海南举行，京东金融CEO陈生强出席并演讲。
　　陈生强表示，自己是学财会出身，之前一直做会计，后来转行做金融。虽然财会和金融本质上差异巨大，但是有一个共同点就是都需要极其审慎。而京东金融从一家从用科技做自营金融业务，到迭代成为一家用科技服务金融机构的领先企业，与其始终关注科技与金融风险防控的关系不可分割。
　　关于为什么京东金融能从1.0时代的用科技自营金融业务发展到2.0时代的用科技服务金融机构，迭代成为一家科技公司。陈生强强调，这个转变是基于对自身核心价值的深刻思考。京东金融的核心能力在于其对用户的洞察、对金融的深度理解和运用科技能力做风险定价的能力，所以未来京东金融的目标不在于自己有多少客户，更在于运用自己的核心能力去帮助以银行为主的金融机构提升效率、降低成本。
　　陈生强认为，当前中国经济正在从高速发展向高质量发展转变，伴随着这个转变的将是大融合时代的到来。融合的趋势既是指线上和线下的融合，又包括传统企业和科技的融合。目前，中国在移动互联网、大数据、物联网、感知技术和5G网络方面优势明显，这将促使传统产业与新兴科技加速融合。
　　拿当下最火的人工智能来说，陈生强认为人工智能不仅是一种技术，更是一种思考方式。人工智能这项新技术若想发展成为助推经济发展的新动能，单凭理论与算法创新是无法形成规模化、高价值的经济增长点，只有将实验室级的人工智能技术放置于产业研发当中，完成技术与商业实践的融合，产生能真正高效解决人类生产生活问题的智能化应用，才能保障人工智能快速优质的创新迭代，才能让人工智能深刻影响人类社会的变革。
　　目前，京东金融定位为一家以2B企业业务为主营业务的科技公司。事实上这个转变过程也并非一帆风顺。团队内部曾经一度认为自己2C方面更有经验，而质疑公司缺乏2B基因。对此，陈生强说，在进到一个新行业的时候，首先应该把原有的所有东西先抛掉，找到这个行业的本质，建立一套这个行业的思考逻辑，然后再把原有的经验装到这个新的思考逻辑中去。这样就有助于形成新的基因，否则永远不可能形成新的基因。

上官123 · 发表于: 2018-2-8 08:35:01

源自：新京报

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　　京东金融CEO陈生强内部演讲。受访者供图
　　“最正确的路，其实就是那条最难走的路。” 在日前举行的2018京东金融内部员工大会上，京东金融CEO陈生强如是阐述京东金融4年的发展历程。
　　“当大家在谈互联网金融，把互联网当成金融产品销售渠道时，京东金融选择了深耕风险定价，把握金融的核心；当大家在讲金融科技会颠覆传统金融时，京东金融选择服务金融机构，实现真正优势互补。”陈生强认为，正是因为选择了最难走但又是最正确的路，京东金融在4年里创造出许许多多的不可能。

2017年实现单季盈利
　　过去一年，京东金融提出了风控、技术、金融科技合作、大支付、场景拓展、农村金融在内的六大战略。复盘2017年，陈生强说，“有了这些战略的落地，截至目前，我们的累计服务客户数量已经超过4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收，此外，我们还实现了单季盈利。”
　　据陈生强介绍，在风控方面，2017年京东金融的风险定价模型体系不断迭代，变量突破60万，是上一年度的20倍。在技术上，京东金融已建立起一整套基于大数据和AI的完善的风控模型与体系。人脸识别、生物探针、RNN时间序列算法以及图计算特征关系网络等技术创新，在预防欺诈行为、优化用户体验、打击黑产等方面发挥举足轻重的作用。此外，京东金融硅谷AI实验室在2017年投入运营，JDD全球数据探索者大赛在中美两地举办，展示了中国科技公司的数据和AI能力。
　　对于金融科技合作，陈生强透露，2017年京东金融与银行的战略合作达到11家，实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务组合形成FaaS（金融科技即服务）云服务，实现了产品化输出。
　　与此同时，京东支付、白条和小金库三大支付方式在京东体系内的支付占比不断提升，京东支付开发的京东闪付实现对线下各类场景的全覆盖，并与银联云闪付和Apple pay合作，线下交易规模增长近1000%。
　　在场景拓展上，京东金融多个业务在线上线下场景中抢占主流行业。比如，供应链金融在大零售、医药、物流、制造等行业快速布局，消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育等行业，小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职场招聘等多个场景实现连接。
　　而在农村金融布局方面，在为养殖业提供金融服务的同时，“数字农贷”到目前为止零坏账。去年共筹建超过2000家农村金融小站，覆盖17个省500个区县2000多个乡镇，服务乡村用户超过1500万，实现了理财、保险、白条、金条、众筹、支付等产品在农村渠道的下沉。
　　除了上述六大战略，陈生强还提到，京东金融去年开启全球化战略，设立海外事业部，在泰国和印尼实现了业务布局。

打造独特“B2B2C”模式
　　“我们所处的时代环境正在发生巨大变化：金融机构正在顺应时代潮流，拥抱新兴科技，回归服务实体经济，在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。”谈及当下，陈生强认为，金融机构更需要将服务下沉到企业生产环节和消费者需求产生的场景中去，真正洞察用户需求。
　　陈生强称，虽然市场上有不少能够为金融机构提供服务的公司，但有些只是为了卖产品，有些为了追求自身的业务闭环，仅仅愿意对外提供流量或广告。也正因为此，京东金融面向金融机构提供的B2B2C的模式越发凸显。
　　何为“B2B2C”模式？具体来看，“B2B2C”中第一个B是指京东金融，第二个B目前主要指金融机构，最后的C则为用户，包括个人和企业。所谓“B2B2C”，是指先以科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现“金融回归金融，科技回归科技”。
　　“在这种模式下，京东金融不仅能为金融机构提供数字化的服务，降低成本、提高效率，而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上，获得大量增量业务和收入，实现模式的转型和战略的升级。”陈生强说，“我们是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，来服务金融机构。”
　　他认为，这种商业模式顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。

“不惜一切代价建立科技领先优势”
　　在“B2B2C”的商业模式下，京东金融将往何处走？
　　陈生强提出，京东金融在接下来的三年会坚持四项长期战略：一是全面夯实基础，将现有业务做深做透；二是全面建立广泛的连接，将科技服务无界化；三是不惜一切代价建立科技领先优势；四是全面推行全球化，站在全球视野参与竞争。
　　“过去四年中，京东金融在科技投入上年均增长超过100%。”陈生强称，未来，京东金融至少维持这一规模并不设上限，全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持，并坚持数据和技术的开放合作，积极参与全球的科技人才争夺。下一阶段，京东金融的主攻方向将包括人工智能、感知技术、物联网等等。
　　为了实现技术研发与场景和商业应用相结合，陈生强还透露，京东金融将在今年成立全新的“城市计算事业部”。据了解，该事业部将利用大数据、人工智能技术服务于政府，解决城市交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点。
　　“技术服务是无界的，京东金融作为一家科技公司，从成立第一天起，愿景就是成为一家全球化的科技公司。”陈生强认为，全球化不是单纯地将业务拓至海外，而是要站在全球的视角看未来，用未来的视角定义现在，并以此作为战略出发点。“我们不只是中国的京东金融，还是全球的京东金融。”
　　谈及京东金融的价值观，陈生强表示，京东金融传承自京东，核心价值观体现为用户体验、突破边界、纯粹、极致、长期价值。“每个京东金融人都需要持续关注用户体验，这里的用户包括所服务的金融机构；科技推动行业加速变革，用户的需求和预期一直都在变”。
　　“做金融，赚钱是很容易的事，但我们不能去赚那些快钱，这不符合我们的价值观。有长期价值的事情，应该是不仅对自己有利，而且对整个行业、整个社会都有价值的事情。这需要我们有共赢的思维。”陈生强表示，所有京东金融人要达成一个共识：京东金融不是要做一家十几年或者几十年的公司，京东金融要做的是百年基业。
　　本版采写/新京报记者陈鹏

上官123 · 发表于: 2018-2-7 08:35:00

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陈生强演讲
　　2月5日下午消息，京东金融CEO陈生强在2018京东金融内部员工大会上发表演讲。在讲话中，陈生强复盘了京东金融在2017年的战略，并对京东金融当下的定位和2018年的发展战略进行阐述，表示京东金融现在的定位是一家服务金融机构的科技公司，其核心商业模式是B2B2C。
　　2017年，京东金融累计服务客户数量已超过4亿，整体实现了超过百亿的营收，并且实现了独立分拆和单季盈利。在未来三年，京东金融将全面夯实基础，并全面建立广泛的连接，将科技服务无界化，同时将不惜一切代价建立科技领先优势，全面推行全球化，站在全球视野参与竞争。
　　陈生强表示，京东金融当前的商业模式──B2B2C的模式，是一个全新时代下的全新的商业模式，是用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构，实现”金融回归金融，科技回归科技”。陈生强认为，这种全新的商业模式顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。
　　关于企业文化，陈生强表示，京东金融的文化基因传承自京东：用户为先，只争第一，正道成功。京东金融的愿景是成为一家全球化的科技公司，使命是用科技创造美好未来。
　　其独特的核心价值观为用户体验、突破边界、纯粹、极致、长期价值。同时，陈生强宣布了“双倍年薪计划”，京东金融优秀员工服务满7年，累计授予的股票价值将不低于7倍年薪，该计划覆盖所有一线员工。 ●

以下是演讲全文
　　刚知道，今天立春。立春意味着，气象万千，生发播种，深耕细作。
　　又是一年，我们已经4岁了。回头来看下我们走过的路，创造了太多的不可能。
　　4年前，我们从0开始，内部创业；今天，我们已经是一家独立的全球化公司！
　　3年前，我们还在摸索差异化定位；今天，我们坚定在科技的路径上大步前进！
　　2年前，我们还在苦苦寻找伙伴；今天，金融头部机构都已加入我们的朋友圈！
　　1年前，我们还在迭代的路上踌躇；今天，我们已是引领行业的先锋！
　　这几年来，很多人问我，你觉得京东金融为什么能走到今天？这个问题我也问自己。我的答案是：最正确的路，其实就是那条最难走的路。
　　当大家在谈互联网金融，把互联网当成金融产品销售渠道的时候，我们选择深耕风险定价，因为这是金融的核心。
　　当大家在讲金融科技会颠覆传统金融的时候，我们选择服务金融机构，因为这才是真正优势互补。
　　去年我们提2017年的六大战略，现在，我们先对去年的六大战略复盘一下。
　　首先是风控。风控关乎生死，永远都是第一位的。过去一年，我们的风险定价模型体系不断迭代，现在整个变量突破60万，是去年的20倍。另外，风控打黑项目团队共推动和深度配合各地公安机关破获网络黑产案件30余起，避免用户损失上亿元。小白信用和企业征信产品逐渐成熟，形成产品化输出。2017年，我们的风控获得亚洲银行家颁发的“年度信贷风控技术实施奖”，是国内唯一获此奖项的科技公司。
　　第二是技术。技术上，我们在人工智能应用上走到世界前沿。在反欺诈模型上，图计算能够通过超过14亿个用户节点的图，以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，这样就把一系列的用户和行为都描述出来。我们的生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在整个使用过程中超过120个指标，比如，按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等，通过机器学习计算专属行为模型，实现用户的身份判定。我们自主研发的RNN的时间序列算法准确率超过常规机器学习算法的3倍以上，被欧洲机器学习会议收录，进入行业最顶尖行列，通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。除此之外，我们主办的JDD大赛，打出了行业影响力，成为全球技术大IP。我们在硅谷成立了国际领先的人工智能实验室，致力于开发人工智能最前沿技术，来自亚马逊的首席科学家薄列峰博士也加入了我们的团队。此外，还有很多微软，Google、facebook、苹果的科学家，加入我们。
　　第三是金融科技合作。我们跟银行合作实现了开门红，战略合作达到11家，实现四大行、股份制银行、城商行、农商行等所有银行类型的全覆盖。新推出了工银小白数字银行、工行智慧贵金属店、大连银行直销银行等多个开行业先河的产品。借贷平台交易规模从2月上线保持195%的月复合增长率快速发展。此外，我们的大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS云、智能客服等科技服务，组合形成金融科技即服务，即FaaS云服务，实现了产品化输出，也开创了行业先河。
　　第四是大支付。京东支付、白条和小金库三大支付方式为用户提供了更为全面的支付选择，在京东体系内的支付占比不断提升。京东支付开发京东闪付新产品，实现对线下各类场景的全覆盖，并与银联云闪付和Apply pay合作，线下交易规模增长近1000%。一年时间，京东支付年度活跃用户数首度过亿，外部活跃商户超过百万，有了质的突破。
　　第五是场景拓展。在场景拓展上，多个业务在线上线下场景中抢占主流行业。供应链金融在大零售、医药、物流、制造等行业快速布局，消费金融覆盖汽车、装修、租房、教育、等行业实现扩张，小白信用在房屋租赁、生活零售、交通出行、职场招聘等多个场景实现连接，为用户提供信用服务。创新产品小金卡，实现用户线上线下的打通，提升了消费者的理财支付体验。
　　第六是农村金融。我们在2017年年初，将农村金融升级成一级事业部。行业首创的数字农贷，真正深入到了农业生产环节之中，以数字化流程管理为风控基础，为养殖业提供金融服务，到目前为止是零逾期，零坏账。农村金融小站过去一年共筹建超过2000家，覆盖17个省500个区县2000多个乡镇，服务乡村用户超过1500万，助推农村渠道收入同比2016年实现了近10倍的增长，实现了理财，保险，白条，金条，众筹，支付等全系列产品在农村渠道的下沉。
　　实际上，除了上面说的六大重要业务战略之外，在公司整体战略上，也有一定的突破。
　　2017年，我们正式设立海外事业部，开启了全球化战略。很快，我们就分别在泰国和印尼进行了业务布局，其中白条业务已经在印尼准备就绪，待条件具备即可上线。在泰国成立了合资公司也基本筹备完成，不久的将来，就会有符合当地需求的产品落地。
　　有了这些战略的落地，截至目前，我们的累计服务客户数量已经超过4亿。2017年我们公司整体实现了超过百亿的营收，此外，我们还实现了单季盈利。
　　结果是检验一切战略的最终衡量标准。事实证明，2017年，是我们实现战略升级突破的一年。在我们四年的发展历程中，将成为里程碑的一年。
　　我们没有follow别人，而是一直在引领这个行业。我们在创造属于自己的未来。
　　回顾了我们的过去四年，也复盘了我们2017的战略，那么接下来，我们需要预判未来。只有站在未来的视角看现在，才会不走错路，不走歪路。
　　首先，我们看下大的时代环境正在发生什么变化。
　　一，经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段、移动互联网、大数据、人工智能等新技术的应用日益广泛，产业与科技加速融合，技术成为推动经济增长的核心要素，数字经济正在成为整个国民经济的最大增长点，成为下一时代的主导模式。
　　二，移动互联网的发展以及移动支付的快速普及让用户实时在线，并实现交易闭环，使得传统行业的信息化向数字化演进，让线上线下融合成为可能。
　　三，从经济结构来看，95后、00后很快将成为社会中坚力量，中小微企业也将逐渐从配角变为主角，农村经济也在转型升级，原本金融机构难以触达或者服务成本高的客群，马上会成为新时代的生力军。
　　四，利率市场化进程的不断推进，银行业存贷差带来的利润不断受到挤压。此外，防控风险、去杠杆化会成为中国金融行业接下来数年的大势。
　　在这种时代下，金融机构都在顺应时代潮流，拥抱新兴科技，回归服务实体经济，在社会新兴消费群体、新兴产业、新农村中找到新的经济增长点。而要想挖掘出这些新的增长点，金融机构的服务需要下沉到企业生产环节中去，消费者需求产生的场景中去，真正洞察用户需求。
　　而这正好是我们能够为金融机构提供的服务。
　　一，我们有技术，能为金融机构提供数字化的服务，为金融机构降低成本、提高效率。帮助金融机构实现人、货、场的数字化。
　　例如我们跟工行联合推出的“工银小白”数字银行，实现了对线上场景的数字化。他是行业内首个真正的数字银行。他集合了我们和工商银行各自的优势，基于对用户和金融产品的深度洞察，把所有的金融服务数字化，嵌入到各种互联网场景之中实现交易。真正摆脱了官网或者APP的服务局限，实现了去中心化的“无所不在。在这个模式下，不再是人找货，而是货找人。
　　那我们再举一个线下场景数字化的例子。
　　例如，我们与工行合作的“智慧贵金属店”，是一种线上线下打通的O+O模式。在这个场景下，银行通过超声波热力监测、图像融合技术、WiFi探针等技术，帮助金融机构更好的洞察他的客户，并且可以预测网点的客流量，提高网点坪效，还能智能匹配产品，提升网点的服务效率。未来这种模式，完全可以向银行既有的线下网点去复制，去实现真正意义的“智慧银行”。
　　二，我们是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，来服务金融机构。一方面能够帮金融机构更好的运营存量业务，挖掘更深的用户价值。另一方面，为金融机构带来大量增量业务和收入，主要来自于我们对金融机构此前不曾触达到的用户的洞察，包括大量的95后、00后年轻人、中小微企业和农村客群，这些用户将是新时代的主流。活客+获客加在一起，能够给金融机构带来的是增量的收入，模式的转型和战略的升级。
　　三，我们有开放的心态，能够与金融机构真正的融合在一起，让金融机构能够真正的获取用户，并提升获取服务价值的能力。我们所有的科技服务都可以积木的形式应需组合，既能够在云端部署，又能够为金融机构提供本地化部署的服务。
　　那么，现在的市场上，是否还有跟我们提供同样服务模式的公司？实际上是没有的。
　　在现在的市场上，有很多能够为金融机构提供服务的公司，但大多都是卖一套硬件、一套软件或者一个数据库，大多是产品导向，为经营过程负责，他们的作用只能是降低成本、提高效率，但不能给金融机构带去新的用户，也不能带去商业模式上的升级。
　　当然，也有很多拥有大量最终用户同时又具备做金融业务能力的公司，但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益。即使是开放最终用户，大多也只是提供流量或广告服务，少有能够帮助金融机构直接获取最终用户。
　　所以说，我们当前的商业模式是在一个全新的时代下，一个全新商业模式，即B2B2C的模式。第一个B，指的是我们自己，第二个B，目前主要指的是金融机构，最后的C指的是用户，既包括个人和企业。
　　总结一下这个模式就是，先用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。
　　这种全球范围内独一无二的商业模式，顺应了时代的变化趋势，有很大的机会能创造出千亿美元市值的公司。
　　现有的金融的业务呢？
　　- 既然我们致力于要做真正服务金融机构的科技公司，那么我们面临的一个关键问题是，现有的金融业务怎么办？是不做了吗？不是。
　　时代一直在变，我们也一直在引领行业。而要做到引领行业，我们需要不断的身先士卒，用自有资金承担风险去创造新的模式。
　　所以，我们既有的业务，一边是不断的通过市场验证，继而向金融机构进行输出；一边是不断的创造新的产品，新的技术，再去用市场验证。这是一个循环往复的过程，确保我们能够始终站在时代的潮头。
　　金融回归金融，科技回归科技，这就是我们对这个问题最终的答案。
　　刚才讲了我们的模式优势，也找到了自己的方向，下面说下我们还需要加强的地方。
　　首先，是从2C思维向2B思维的转变。过去我们长期积累的互联网运营经验，都比较偏面向C端提供直接服务。未来，我们应该转变思维，加强与B端共同去运营C端的思维，也就是联合和连接的思维。
　　第二，对更广泛的金融产品的深度理解。金融行业是一个古老的行业，我们永远不能丢了对金融的敬畏之心。我们要想能够服务更多的客户，就需要加强对更广泛的金融产品的理解。
　　最后，是技术能力。数字化能力的基础是技术能力。虽然我们已经有很多技术走到了世界领先，但技术的变迁是日新月异的，需要我们不断的跟进。
　　洞悉趋势，顺势而为之后、那么，接下来的三年，将是我们全面深耕的关键阶段。如下几点将是我们长期坚守的战略。
　　一，全面夯实基础。
　　京东金融现有的业务是发展的根，我们需要不断的去夯实。做深做透，只有这样，我们的业务才有可延展性。我们的业务永远都要像蜂巢一样，先建好一个六边形，才能沿着每条边对外延伸，只有这样才是一个最稳固的模式。这个蜂巢中心越强，我们对外延伸的能力就会越快。所以，我们必须全面额夯实这个基础。
　　二，全面建立广泛的连接，将科技服务无界化
　　首先，全面扩大和金融机构的朋友圈。加快速度去连接银行、保险、证券等合作伙伴。
　　第二，不仅是金融科技部门，各个业务体系，都要以产品化思维，通过金融科技部持续与金融机构形成深度连接，让我们的科技能力能够融入到更多的场景之中。
　　三，不惜一切代价建立科技领先优势
　　过去四年，我们在技术投入上年均增长超过100%，未来，我们至少维持这样的投入规模并不设上限，全力保障技术研究能够得到最充裕的资源支持。下一阶段，我们的主攻方向包括人工智能、感知技术、物联网、区块链，等等。
　　首先，我们是一家专注技术应用的科技公司，在技术研发中，我们必须坚持把技术与场景和商业应用结合起来，三位一体进行研发。
　　在此，我宣布一个消息，2018年，我们将成立城市计算事业部。这个事业部将利用大数据和人工智能技术服务于政府，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点，力争成为中国最好的智慧城市技术和解决方案提供方以及产学研一体化的典范。
　　其次，坚持数据和技术的开放合作。以开放的胸怀，为优秀的技术人才、团队及合作伙伴提供技术环境，在合作共享中实现共赢。
　　最后，积极参与全球的科技人才争夺。时下，我们目前的研发环境和研发实力，已经得到很多国际顶级科技人才的认可，也有越来越多的人才加入我们的团队。未来，我们还要坚持参与全球人才争夺，这是一个长期的过程。
　　四、全面推行全球化，站在全球视野参与竞争
　　时下的中国，是世界上第二大经济体，并且依然在保持着中高速的增长。在领先的新兴科技驱动下，中国的科技企业越来越多在扮演先锋角色融入到全球一体化格局中去。中国已经到了产生全球化公司的时候。既然时代已经到来，为什么不是我们？
　　技术服务是无界的，京东金融作为一家科技公司，从成立第一天起，愿景就是成为一家全球化的科技公司。所谓全球化，不是单纯的将业务拓至海外，而是要站在全球的视角看未来，用未来的视角定义现在，并以此作为战略出发点。
　　海外团队现在是播种期，蕴含着难以想象的机会。未来海外的团队肯定会走出一个又一个的CEO、团队带头人和专家。这个平台就在这里，你能看多远，决定你能走多远。
　　我们不只是中国的京东金融，还是全球的京东金融。
　　有了一个对未来的愿景之后，我们就需要审视自己最内核的东西，看看是否能够支撑我们走到那个未来。这个内核就是我们的价值观。同道才能行远，我们需要更多志同道合的人走到一起，才能支撑起这个未来的愿景。
　　用户为先，只争第一，正道成功，这是京东的文化基因，是支撑京东从0到1，再到今天成为世界500强的关键。京东金融是从京东内部孵化出来的公司，京东的基因是流在血液里的。所以不管任何时候，我们的价值观都是建立在京东的文化基因之上。
　　接下来，我就说一下京东金融人所应该共同相信的价值观。
　　第一，用户体验。京东的成功很大程度上是由于对用户体验的重视，用户体验的关键，是以用户为中心，从用户角度出发去思考一切问题，这是我们最基础的价值观。我们每个人都需要持续关注用户体验，这里的用户还包括我们所服务的金融机构。
　　第二、突破边界。科技推动行业加速变革。有人说过一句话，我们赢了所有的对手，却输给了时代。所以我们想要不输给时代，就要不断突破思维边界，因为用户的需求和预期一直都在变。
　　第三，纯粹。要想做到突破边界，我们必须以达成目标为最高原则，纯粹的去沟通、去执行。如果心有杂念、瞻前顾后，一会儿顾虑人情，一会儿顾虑利益，这样的同学很难跳出现在的格局，跟上我们企业迭代的速度。对事不对人，唯结果至上，才能做对决策，不偏离初心。
　　第四，极致。所谓极致，凡事只做80分是绝对不可以的，京东金融人一定要有一种120分才是及格分的自我要求，这样才有可能真正把最难的事情做好。
　　对于我们既有的业务而言，即使有创新上的优势，如果做不到真正的极致，是很难实现对外界输出的。所以说，我们前面提到的深耕现有业务，实际上也是一种追求极致价值观的体现。
　　第五，长期价值。刘总一直强调，京东要做最苦最累的活，因为这才是最正确的事，是有长期价值的事情。做金融赚钱是很容易的事，但我们不能去赚那些快钱，这不符合我们的价值观。有长期价值的事情，应该是不仅对自己有利，而且对整个行业、整个社会都有价值的事情。这需要我们有共赢的思维。
　　我之前看到有媒体评价我们是“笨”公司。因为我们有快钱不去赚，而是去选择那些又苦又累的活。但我想说，做最苦最累的活，也许短期看不到回报，但一个公司要想活得长久，就必须要有这样一种“笨”的精神。
　　我希望我们所有京东金融人达成一个共识：我们不是要做一家十几年或者几十年的公司，我们要做的是百年基业。在通往未来的路上，我们不需要去关心风口是什么，因为我们的未来是由我们自己来创造。不管我们现在面对什么艰难险阻，在用科技创造美好未来的使命面前，我们义无反顾。
　　但在义无反顾之后，为了能让京东金融的兄弟们早一点看到属于我们自己，属于我们家人的美好。今天，我想宣布一个“双倍年薪计划”，京东金融所有优秀员工，为金融服务满7年，累计授予的股票价值将不低于7倍年薪；服务满10年，累计授予的股票价值将不低于10倍年薪。相当于公司每年都为你多存一年未来的工资，等到7年时一起发放。所有优秀的一线员工，同样适用此政策，且满7年时，股票价值保底100万元。
　　最后，感谢所有的兄弟姐妹对于我们这份事业的付出，感谢支持我们的家人。让我们2018年继续创造属于我们的未来。

上官123 · 发表于: 2018-1-25 11:35:01

　　当地时间1月23日中午，在达沃斯Hard Rock酒店顶层的“冬季花园”餐厅，京东集团董事局主席刘强东率京东高管团队宴请了数十位国际顶级公司的领军人物，被称为“2万亿美元朋友圈”。

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京东金融CEO陈生强与全球金融大佬齐聚一堂
　　京东金融CEO陈生强出席午宴，并在达沃斯期间指出中国科技公司已经走在了世界的前沿。

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陈生强认为，第一次科技革命推动人类进入工业时代，第二次科技革命把人类带入电气化时代，第三次科技革命使人类进入了信息时代。正在到来的第四次科技革命，核心在于解放人的脑力，将推动人类进入“智能时代”。与前三次科技革命发端于西方发达国家不同，第四次科技革命中国与发达国家站在了同样的起跑线上。在数据、算力、算法等诸多层面，中国已经实现与发达国家齐头并进的发展。
　　陈生强回忆说：“四年前，我们去美国、欧洲考察，发现很多创业科技公司技术能力远超中国同类公司。而今天，我们已经很难再看到这样的情形。至少在AI和大数据层面，中国的科技公司已经走在世界的前沿。”
　　京东金融：愿做全球最开放的科技公司
　　今年达沃斯论坛的主题是“在分化的世界中加强合作”，陈生强表示，国际间的技术交流，是全球技术发展加速的引擎。从人类发展历史来看，合作可以说是人类取得一切文明成果的前提。京东金融愿意成为全球范围内数据与技术合作最开放的科技公司。京东金融一直致力于将数据、技术和场景连接，让金融更简单、更平等。
　　目前，京东金融在中国国内已经实现与400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构的合作。合作伙伴涵盖中国市场上所有主流的金融机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广。
　　陈生强指出：“中国的科技公司正在全球设立数据实验室和AI研发中心，其中就包括京东金融。我们在硅谷设立了研发中心，未来不排除在欧洲、以色列设置新的研发中心。Google这样的巨头也在中国设立AI实验室。技术交流已经在呈现双向互动之态势，中国科技公司正在吸引越来越多的世界级科学家加盟。”
　　而在达沃斯论坛正式开幕前夕，论坛官方网站提出了如下问题──“在可持续发展、包容性增长和第四次工业革命的背景中，如果技术变革和环境恶化从根本上改变了全球经济的运行方式，那么哪些新经济模式能够让我们迈向共同繁荣？”
　　对于这一问题，陈生强也以“无界金融”理念给出了自己的回应，并在世界金融巨头中赢得普遍共鸣。陈生强指出：“在我们看来，无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。数字化，指的是用户、用户行为、产品、业务流程和交易场景数字化，这里包括了结构化的数据，也包括了大量非结构化的数据。这不是简单的在IT系统中去记录，而是以数字作为业务发展的驱动力和原动力。有了数字化的基础，全场景化则变成可能。全场景化指的是让金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现‘O+O’式的服务。所谓‘O+O’，不再是线上到线下，或者线下到线上单向的传导，而是以用户的活动、场景为中心，双向互为入口，互为服务。”
　　陈生强强调：“在这种模式下，用户、产品和场景，将实现完美的融合。我们能为用户创造的是一种随处可见，触手可得的全新价值体验，实现无界金融。我们愿意与全球金融机构合作共赢，让科技融通世界，实现无界金融，为推动世界走向共同繁荣贡献自己的力量。”（李文瑶）

红英 · 发表于: 2018-1-21 13:35:00

　　亚洲银行家以理主席日前专访京东金融首席执行官陈生强。采访中陈生强先生主要讨论公司与银行、零售商的关系，分享京东金融作为金融科技机构的演变情况及未来的计划。

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京东金融首席执行官陈生强
　　京东金融在部署其商业战略过程中经历了两个不同的阶段。第一阶段始于2013年10月18日，公司初建，时任京东（JD.com）首席财务官的陈生强被任命为京东金融首席执行官。京东金融在初建时作为京东的金融子公司运营。2015年9月，京东金融重新定义了自己未来的方向──成为一家以金融科技为本的公司。
　　“实际上当时国内还不能这么说（金融科技公司），我们在办公室经常讨论应该给自己一个定义到底叫什么。有的同事说叫金融技术公司，最后我决定就叫金融科技公司。但当时对金融科技的理解可能还是在1.0版本，就是用科技的手段去做金融的业务。到了2016年，公司才开始真的转变成2.0版本，就是做金融科技。现在的定位是一家服务于金融机构的科技公司，而不是一家用科技手段去做金融业务的公司，这两个性质是不同的。”陈生强解释道。

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向金融科技公司的演变
　　陈生强认为活跃于金融服务板块的科技公司主要分为三类，明晰其中的不同对于理解京东金融尝试建立的行业角色与自我定位非常重要。第一类是科技金融，指依旧在做金融的业务，或者核心在做金融的业务以及未来希望把金融业务一直做下去的公司。第二类是金融科技，指用新的互联网和技术的方式为金融机构服务，类似于京东金融的公司。第三类公司是原先做金融机构服务的科技供应商，也可以称为金融科技公司，只是模式不同，他们所有的系统交付意味着结束，而对京东金融等金融科技类公司来说，系统交付是开始而不是结束。
　　“这里面（金融机构的科技公司）首先是做企业服务的公司而不是自己做金融业务的公司。我之所以做金融业务是为了向金融机构证明说我能做。未来我会把我们的金融业务全部转给金融机构，由他们来做。而我们更多是提供用户到整个运营能力到技术到风控等一系列的服务。我们和金融机构之间不是买卖的关系而是伙伴的关系，传统的关系一般都是买卖的关系，包括IBM也是这样。”他补充道。

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以理（左）与陈生强（右）
　　加强与银行及零售商的联系
　　虽然拥有巨大的客户基础，京东（JD.com）的活跃账户数量已经超过2500万，陈生强不认为京东金融的商业核心是将其一系列金融服务提供给它的客户。虽然京东金融的母公司（京东）在2016年的收益超过388亿美金（2601亿人民币），足以与中国主要的电商平台──阿里巴巴的“天猫”相媲美，陈生强认为金融真正的驱动或者发展的最大的壁垒是资本金。
　　“你有多少钱加上杠杆你可以贷多少钱。所谓的技术是提高了效率，降低成本和风险，仅此而已。它不是你发展的最大限制。资本金对于我们这样的公司来讲，我不觉得我们要不断的融资最后去获得一个资本的收益，这也不是我想做的东西。我们最擅长的实际上是技术，数据以及对金融的理解。我们只有把公司的定位放在我们最擅长的地方才真正有未来，这也是我为什么坚持做金融科技公司而不是做金融公司。”他解释道。

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他同时提到，大多数有用户的公司都想自己去做金融的业务，因为这样可以利润最大化。但这样做会存在一个明显的上限，他们实际能做的业务会十分有限。只有与金融机构合作，才能有效突破这个瓶颈。
　　“这实际上是一个长跑，和合作伙伴也是一个长跑。就是我们能不能给别人带来真正的价值，如果能，大家未必就是短期的事情。”他补充说。
　　“在2013年10月16号，那天在纽约，我和老刘（刘强东）在老刘家里面。当时我问他：‘如果我做金融你对我有什么要求，你需要告诉我一下我才知道我该怎么做’。当时我也不大清楚该怎么走。他当时提了两个要求。第一个要求是你要去做这个世界上以及行业里最有长期价值的事情，而一个行业里最有长期价值的事一定是这个行业最脏最苦和最累的活。如果你要进金融行业的话，你就要把金融行业最脏最累最苦的活干了。所以当时我们选择了风险定价，因为这个是金融行业最核心的东西也是最难的东西。第二点要求他说如果赚了一百块钱，你最多只能赚七十块钱，剩下的三十块钱分给你的上游或是分给你的客户，如果实在分不出去你就给员工，比如发奖金做更多的福利，反正只能赚七十块钱。”他讲道。

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对于企业和机构的B端用户来说，银行常常服务大公司。陈生强认为银行不具有服务中小型企业的能力。对于大银行来说，这需要他们进行同样的流程和花费同样的成本。一个一百亿的贷款的流程实际上和十个亿的流程是一模一样的，成本也是一模一样的。一百万的贷款如果是6个点的利率，一年也就6万元，这样根本没办法覆盖成本。而对京东金融来说，由于没有人工审贷的人员，全部由系统来处理。所以边际成本几乎等于0或者说变动成本几乎为0。
　　陈生强把风险定价视为京东金融最核心的东西，他说在京东金融整个体系中有四千人，四千人里有两千人是和技术、数据以及风控相关的。还有八百人是客服，而业务团队外加后台所有加起来才一千两百人。所以京东金融核心市场是风控，也就是风险定价能力。
　　小白信用分析已经覆盖了三亿用户，京东金融用每个用户身上的三万多个变量去洞察每一个用户。这样的系统可以做到每个用户不同的金额，不同的利率以及不同的期限，这在全球实际上没有几个机构可以做到。

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陈生强提到京东金融庞大的客户基础是对银行开放的，京东金融目前已经与中国工商银行展开了这样的合作。
　　“我真正想做的是给金融机构提供服务。然后把京东的用户包括我们对客户的洞察以及用户的能力提供给金融机构。”陈生强说。
　　“金融机构的IT部门独立出来他一定是一家公司。国内能有几家能够独立出来包括工行在内，但是它能够提供的是系统。而我们提供的是包括系统包括用户运营能力一系列的东西，这是不一样的。”他补充道。
　　“举个例子，我给我的用户放贷款。如果刚开始我们给工行说我们合作吧，你用我们的风控模型然后给我们的用户放贷款，工行肯定不搭理我们。只有我们用我们自己的钱放了几千亿出去之后，还能把钱给收回来。这时候银行才相信说你能做，否则银行不觉得我有能力给他提供服务。”陈生强解释道。

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在全球化的时代中找准定位
　　国际化将是京东未来的关键战略，陈生强说。五年前十年前大家在聊的都是所有的中国公司在美国都能找到一家类似的公司，基本上是从美国复制过来的。但中国发展到现在，中国的整个创新，包括模式上的创新以及技术上的创新都已经是全球非常领先的了。
　　“现在大家会发现说在中国的生活确实非常方便，我的钱包里面只有各国的外币（至少十个国家的外币），没有人民币。因为在中国确实不大需要人民币，出门叫滴滴，在家直接叫外卖，在全球这种互联网服务都是非常领先的，甚至不差于美国。在这个时候，在中国不仅是输出资本同样可以输出技术以及输出商业模式到其他国家去。中国已经到了我们可以去出现一个国际化公司的时候，这个在国内已经积累了很多经验，我们希望把这个经验服务到全球去。所以说京东金融不只是中国的京东金融，一定是世界京东金融，而且一定是一个科技公司。”陈生强说。
　　陈生强认为持续理解并提供客户需要的东西是公司走向国际化的关键。这意味着要保持开放的心态，同时不固守在预想的思路中才能走向成功。
　　“比如说一个国家缺什么我就给它补什么，不会给国家分成三六九等，说到底哪个可能更重要、可能重点打造哪个。每个国家的策略可能都不一样，就像东南亚的金融环境和监管，就与美国的金融环境和监管实际上有很大的不同，所以一定不要做成一套整体的策略去做全球。我一定会把每一个国家的业务都做成是像创业公司一样的，更多的从一个国家本身出发去设计产品，而京东把能力、系统和数据提供给一个国家的运营团队。”陈生强说。

红英 · 发表于: 2017-9-18 12:35:01

京东金融CEO陈生强
　　9月17日下午消息，2017第二届中国金融科技大会在清华大学举行，京东金融CEO陈生强出席大会并以“金融科技时代下的企业服务新模式”为主题发表演讲。
　　陈生强认为，“金融科技”可以说是这一年来最热的词之一。越来越多的金融机构意识到，金融科技公司的能力可以为我所用，所以开始主动选择和金融科技公司合作。他举例银行业在这方面的改变尤其深刻。
　　但是，在陈生强看来，在金融科技领域，最具代表性，或者说最长久性的商业模式并未形成共识。
　　除此之外，陈生强还解释了京东所理解的金融科技的核心内涵，以及京东金融的企业服务模式。他认为，做科技公司，必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入。陈生强说道，“人工智能是一个必需品”。
　　陈生强还透露，近期，京东金融又在硅谷成立了人工智能实验室，致力于开发人工智能领域最前沿的技术，不仅在应用层面，还包括技术底层和未来的技术。京东金融现在的定位是做一家“服务金融机构的科技公司”。 ●

以下是京东金融CEO陈生强的演讲实录
　　尊敬的李东荣会长，朱民院长，姚期智院长，廖院长，金融和科技业的各位同仁，大家好！
　　我是京东金融陈生强。京东金融的定位是一家服务于金融机构的科技公司。
　　首先，恭祝第二届“中国金融科技大会”成功举办。去年第一届大会举办时，金融科技在中国还刚刚兴起，市场对于金融科技公司的真正价值尚未达成共识。我们那时提出，金融科技公司的定义，是要遵从金融行业本质，以数据为基础，以技术为手段，服务金融行业，为传统金融机构降低成本，提高效率。

金融科技的发展情况
　　那么，我们先来看一下，这一年来整个行业所发生的变化。
　　首先，“金融科技”可以说是这一年来最热的词之一。越来越多的金融机构意识到，金融科技公司的能力可以为我所用，所以开始主动选择和金融科技公司合作。
　　以银行业举例，过去一年来，中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等机构分别与京东金融签订了全面或战略合作协议，在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上实现了深度连接。与此同时，银行也开始在自身金融科技能力建设上加大投入，部分银行设立了专门的网络金融部，或者直接投资成立独立的金融科技公司。
　　在金融机构在科技上发力的同时，不少原以互联网金融为标签的公司，转而定位于金融科技，于是市场上的金融科技公司逐渐多了起来，但绝大多数依然专注于自己做金融业务，并不是为金融机构服务；同时，金融科技行业逐渐达成共识，数据与技术将是最基础的能力，开始在这方面发力，一时间人工智能成为行业最热的概念。
　　除此之外，金融科技的快速发展也在引发监管的高度关注。一方面，监管部门在研究如何用技术手段加强对金融科技的监管，防范金融风险；另一方面，也在强调科技对金融的重要性，支持通过科技手段提高效率、安全和提升客户体验。
　　从上面的变化我们可以看出来，金融科技在被规范的同时，也在收获认可，在不断发展。不过，我们也看到，金融科技这个概念正在泛化，金融科技领域存在着很多种商业模式，但其中最有代表性的，或者说最具有长久未来的商业模式是什么，业界尚未形成共识。

重新定义金融科技
　　所以我们认为，金融科技这个行业仍然需要确立方向、达成共识、形成标准。在京东金融看来，金融科技的核心内涵，实际上是有两层：
　　第一，金融科技的商业模式是企业服务，服务对象是金融机构，而不是为自营金融业务服务。
　　第二，金融科技必须有很强的科技能力。科技是推动着整个人类经济社会向前进步的一个核心动力，科技革命本身代表着效率革命。所以一切商业模式的进步，都离不开新兴科技的驱动。
　　如果说上面这两点是金融科技的内涵，那么京东金融实际上是在此基础上向前又跨越了一步，创造一种全新的商业模式。那么接下来，我分享一下京东金融的模式。
　　价值分享的企业服务
　　首先，企业服务。目前，市场上也有为金融机构提供服务的公司，我们通常称之为IT厂商，例如IBM，惠普、甲骨文等公司，他们为金融机构提供的更多是硬件、软件、系统集成、或者咨询服务、也有一些流程外包的服务。另外现在还有一些公司通过托管模式或者云服务的模式为中小金融机构提供科技服务，这些服务模式下，都具有两大特点。
　　其一，他们与金融机构的合作模式，更多的是基于产品、服务或解决方案的交付，其商业关系实质是一种买卖关系。
　　其二，通过这种企业服务，金融机构可以压缩业务成本，改善存量业务流程，提升效率，这些服务带给金融机构的更多的是在运营层面的提升，不能带来新市场、新业务以及增量收入，更不能增加金融机构的商业模式。
　　在我们看来，这还是属于传统的企业服务的范畴。即便提供从本地化部署模式变成云端部署的模式，其出发点也是从改善金融机构成本效率的角度考虑。而京东金融所做的与之有明显的不同。
　　首先，京东金融模式下的企业服务，和金融机构是一种利益共同体的关系，能够为金融机构带去增长业务和增量收入，在和金融机构共同创造增量业务的过程中，实现与金融机构的价值分享。
　　其次，我们的企业服务不仅服务于金融机构，而且是能服务于金融机构价值链上的核心流程环节，或者说核心价值创造环节，例如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时，还能增加收入，另外还能够为其降低风险，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。
　　在这个世界上，其实有很多拥有大量用户同时又能够独立做业务的公司，但这类公司一般会倾向于自己做业务闭环，以获得最大的收益。而我们却选择将这些客户、以及业务能力开放出来，服务于金融机构。
　　所以，我们说京东金融的企业服务是一个全新的商业模式，是全球独一无二的模式。
　　例如，在为金融机构提供增量客户和增量业务方面。京东金融把基于自身多年在电商零售以及金融场景下所积累的海量用户，包括以85后、90后为代表的年轻人、“创新驱动”的中小微企业、三农客户等等统统开放给金融机构，这些客户群恰恰是金融机构特别需要补充的，尤其是85后、90后，他们伴随着互联网长大，有着更强的消费潜力和成长潜力，他们是金融机构的未来业绩的重要支撑。
　　此外，我们还可以与金融机构合作，将我们基于用户洞察所形成的用户运营能力输出，助力金融机构实现客户价值的最大化。京东金融现在有30多个数据源，2.58亿活跃用户，30000个用户标签，每天增加数据200TB。海量用户标签让我们更好地对用户进行洞察，准确描述用户的偏好，再加上人工智能技术，我们就能为客户量身定制精准的营销运营方案和用户运营方案。实际数据证明，精准营销能让点击率提升25%以上，精准投放使获客成本降低20%以上。当然，这一切都是在以保护用户隐私为前提的。
　　再比如说风控。众所周知，线上风控能力，必须以很大规模的业务数据为基础，京东金融这些年通过自营业务场景，积累了海量、多维、动态的数据，并通过不断迭代的模型与算法，形成了十分强大的风控能力和风控经验，包括信用风险评估、反欺诈、反洗钱等等。截至目前，我们已经构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000+个风险策略，实现对3亿用户进行信用风险评估。现在我们把这种风控能力输出给金融机构，让金融机构在现阶段缺乏线上数据积累的情况下，可以迅速发展线上金融业务，在提高增量收入的同时，实现业务模式的完善和迭代。
　　京东金融有客户，有做金融业务的能力，但我们和金融机构合作，既能够给金融机构带来新增客户，也能服务好金融机构现有用户，同时，还能给这些客户带来更多的价值。
　　我们认为，只有拥有开放的胸怀，具备开放的实力，真正能把自己的用户输出给合作伙伴，才能真正做好新型企业服务，才能真正助力金融行业健康的发展。
　　京东金融已经逐渐把现有体系的风控、营销、运营以及技术等能力解耦出来，同时我们正在建立一种“分享合作”的商业价值逻辑。这一套商业价值逻辑，需要双方不断的磨合以达成共识。我们深刻的理解，这将是一个持久战，也需要我们做长期持续投入。
　　金融科技公司必须是前沿科技公司
　　刚才说过了我们对企业服务的理解，再说一下我们对科技公司的理解。
　　简单一句话，做科技公司，必须要拥有最前沿的科技能力和持续的投入。而对于金融科技公司而言，不管是输出风控、用户运营，都是基于海量、多维、动态的大数据，而要处理这些数据，人工智能是一个必需品。
　　实际上在三年前，当时人工智能还没有现在这么火，但我们就已经开始利用机器学习的技术去做数据处理和建模，实现了智能风控和自动化运营。这几年来，京东金融在数据和技术上投入不断增多，基本上是以每年翻番的速度上升。正是这种投入，使得我们在人工智能的路上走的更远一些。
　　例如，在反欺诈能力上，我们自主研发的RNN时间序列算法用来进行用户行为路径学习，对于风险用户识别的准确率可以超过常规机器学习算法的3倍以上，这一算法研究已经被欧洲机器学习会议的PKDD2017收录，进入行业最顶尖行列。
　　再比如，我们基于生物探针技术，可以通过移动设备采集用户使用手机的按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度等120多个行为特征指标，并利用这些特征指标，在不影响客户体验的情况下完成身份判定。这项技术也已经大量应用于我们的反欺诈模型之中。
　　此外，我们发现，对于金融行业而言，风控面对的其实不仅是单纯的个体行为。不管是欺诈还是洗钱，还是其他林林总总的恶意行为，都开始向团伙作案、链条式配合的方向发展。
　　在这种情况下，单纯以用户自身的特征维度描述这个用户，去判断风险的大小，还不够。我们需要把一个用户的行为以及与他有关的一系列行为都拿出来，在这个维度上去做风控，才能更准确。而这就需要有很强的技术能力，要能够实时的计算、描述用户和与相关行为之间的关系。所以我们会用到图计算。我们的图计算，现在有超过14亿个用户节点信息，以及所有在这些节点上，所发生的行为的相关连接，这样就可以把一系列用户和行为都描述出来。
　　最典型的是可以解决白户授信的问题。一个新来的用户，你没有他任何资料，这个人你应该给他什么额度、他是否可信？我们可以通过这个用户和与他相关的一系列行为描述他的好坏，所谓物以类聚、人以群分。如果单个人的节点，看起来很好，但他周围相关的人都是做欺诈、套现或其他灰产的人，这个人很可能也存在风险。反之，如果和他相关的周围区域的ID，都是信用良好或者收入水平很高的人，这个人是一个好人的概率就比较大。我们做黑名单团伙测试的准确率超过90%。
　　京东金融用自己的业务场景不断优化这些算法和模型，同时我们也在把这些技术进行产品化，服务于我们合作的金融机构。
　　近期，我们又在硅谷成立了人工智能实验室，致力于开发人工智能领域最前沿的技术，不仅在应用层面，还包括技术底层和未来的技术。
　　金融科技的出发点是服务实体经济
　　基于我们对于金融科技内涵的认识，所以京东金融现在的定位是做一家“服务金融机构的科技公司”。我们的出发点是，以数据和技术为基础，包括了人工智能、区块链等技术，为金融机构提供提高内生增长能力的企业服务，以便更好的为中小微企业、三农以及年轻人提供服务，实现金融与实体经济的良性循环。让金融真正实现以实体经济为本，因实体经济而兴。
　　谢谢。

上官123 · 发表于: 2017-5-25 14:35:01

　　5月24日上午消息，“金融科技公司也好，传统金融机构也好，实际上并没有矛盾点，也没有冲突点。”近日，京东金融CEO陈生强在银监会党校演讲时表示，在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体。
　　陈生强进一步表示，金融科技与传统金融的融合不是基于无可奈何，而是基于大势所趋。双方实际上都在朝着一个共同的路线在走，尽管出发点不同，但目标是一致的。双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态。

Fintech不会颠覆传统金融行业
　　当下，“金融科技”一词火爆异常，但对于Fintech的具体内涵，业界却有着不同的解释。陈生强的观点则是，金融科技是技术带动的金融创新，是对金融市场、金融机构、金融服务供给产生重大影响的新业务模式、新技术应用。Fintech这个标签并不专属于互联网或者科技公司，包括传统金融机构，也是具有Fintech属性的。
　　Fintech在中国的发展，最开始被称为互联网金融，作为传统金融产品线上化的渠道补充，即流量的生意。陈生强表示，公司发展初期就意识到，单纯做流量生意是做不大的，要实现金融科技的真正价值，就要利用科技的能力，降低金融服务的成本，提高金融服务效率。
　　如何进一步发挥金融科技的价值成为公司面临的新课题，对此，京东金融将战略核心转向为金融机构服务，即输出金融科技能力，为行业搭建基础设施，实现Fintech价值最大化。在陈生强看来，数据和技术是这个模式的核心，将数据和技术融入业务各个环节中，通过技术和业务的融合实现极致的客户体验、高效的业务管理、降低在各个业务环节中的成本。

Fintech要遵循金融本质
　　金融科技手段的切入提高了金融服务行业服务效率，降低了服务成本，但是金融科技的发展还应该遵循其固有的规律，即遵循金融的本质，做好风险定价能力。
　　陈生强在银监会演讲时说到，风控是金融业务的生存底线，是企业的核心壁垒。因此，京东金融旗下的供应链金融、消费金融、支付等业务都拥有自己的风控体系。并且，投入了大量的资源完善风险定价、反欺诈及反洗钱等系统。
　　基于产品与消费者两端，风控并非孤立存在，陈生强表示，风控需要与需求、场景、体验、产品融为一体，既要保证风险的有效管理，又要保证用户无感知的极致体验。在这样的目的下，决定了金融科技的风控需要利用基于大数据、动数据、厚数据之上的数据技术为手段，通过先进的数据技术与商业模式结合成就创新型的风控。

Fintech是实现普惠金融的最佳路径
　　近几年来，中央高度重视发展普惠金融，今年两会《政府工作报告》中特别提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
　　事实上，目前大部分做普惠金融的机构很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了普惠金融的推行。陈生强分析到，社会上很多机构不愿意做普惠金融或者做不好的原因，是变动成本高。具体的成本体现在金融机构的获客成本，风控成本以及运营成本上。“就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高的问题，而金融科技正好可以助力金融机构改变自己的成本结构，优化服务能力”。陈生强说。
　　首先，金融科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群，并将这种获客能力开放给传统金融，降低金融机构的获客成本。其次，金融科技公司更多的是通过数据+技术去做风险管理与风险定价。第三，在运营层面，金融科技公司基于更好用户洞察能力与产品洞察能力，能够为长尾客户提供更符合需求的产品。
　　陈生强表示，金融科技是实现普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，还难以满足全国的需求。对于传统金融机构和缺少线下能力的机构来说，可以通过金融科技重塑服务能力，将线上与线下能力打通，发挥最大效能。
　　从普惠金融延展到一般的商业金融，逻辑是一致的。陈生强强调，金融科技公司最大的价值就是成为金融行业的基础设施。但这个基础设施，与传统的基础设施不同，他要能提供的是全链条的服务，模块化的服务。以京东金融为例，全链条是从最底层的数据、到上面的技术、业务、场景以及客户，都可以统统开放给金融机构；而模块化，就是产品化服务可以以SDK的模式嵌入到金融机构的服务场景。
　　谈到未来金融科技的发展，陈生强分享了他的看法。他判断，未来，第一个变化是共建生态：在新技术革命的推动之下，金融科技必然会与传统金融体系融为一体，双方依据各自不同的资源禀赋，发挥不同的作用，所组建的，将是一个全新的金融生态；第二个变化是能力重塑：通过金融科技的赋能，传统金融所能做到的，是使用越来越少的人力，越来越多的数据、算法和系统，去实现服务能力的自我运转；第三个变化是体验革命：基于人工智能与用户洞察，金融科技企业未来将帮助传统金融机构实现更加精准的风险定价与用户运营，实现对每一个用户提供针对性的个性化的服务，真正实现“千人千面”。（徐利）

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[财经] 京东金融CEO陈生强：商业模式转型以服务盈利

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