百行征信预计今年底可向市场提供个人征信服务

互金行业违约率翻倍 “百行征信”年内落地有难度？
源自：投资者报

---

　　财新报道称，由中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头成立的个人信用信息平台“信联”将正式定名为“百行征信”，并于今年底正式成立。
　　今年年中，组建“信联”的消息曾一度传出，其进展情况广受业内外关注，其中一个重要的原因是P2P平台的违约率在激增。
　　近日，《投资者报》记者从某行业高管交流会上获悉独家消息，因不纳入央行征信，越来越多的借款人主动选择逾期甚至拒不还钱。知情人对《投资者报》记者透露说，由于近段时间舆论对现金贷非议较多，加上有平台高层高调抛出“还不上就当送你了”等“温情”论调，互金行业平均违约率从11月21日左右的25%上升到了现在的50%，短短一个月时间足足增长了一倍，而30天以上的逾期率则由5%上升到了10%。
　　北京某互金平台的一位高管也对《投资者报》记者称，其平台上近来一个月出现了借款人组团拒绝还款的现象。如果借贷平台未来能够接入征信系统，借款人不还钱行为将被列入黑名单，就能切实降低逾期率，还能遏制多头借贷。

多头借贷危害行业发展
　　所谓“多头借贷”，即同一贷款者同时向多家金融机构进行借贷。由于这种行为可能助长借款人过度借贷，而平台又缺乏征信信息，通常蕴含着较高风险。当市场对较高的现金贷利率口诛笔伐时，网贷平台却饱受多头借贷的坏账之苦。
　　其中部分借款人甚至根本不打算还钱，他们把多头借贷称为“撸口子”，每个平台是一个“口子”，还网上组群 交流“撸口子”经验，更有人堂而皇之地宣称“凭本事借钱，为什么要还？”“熬过了催收时间，就不用还了。”
　　日前，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在公开场合表示，全国现金贷平台现有将近2700家，用户约1000万人，其中约200万用户存在多头借贷情况，有50万人在一个月内连续向10余家平台借款。
　　一家地处广东、规模处于前列的平台负责人向《投资者报》记者介绍称，多头借贷、过度借贷一直是网贷行业倍感苦恼的事情。随着互联网技术的普及，越来越多的人享受到了科技金融带来的便利。但是，由于缺少征信数据共享机制，缺乏对借款人的约束机制，不可避免地会滋生过度借贷乃至恶意借贷，“老赖”也就成为互金行业的“牛皮癣”。
　　“只要不上央行征信记录，不影响买房、买车，只要有地方下款就借。”一位职业“撸口子”者在网络聊天群里如是“指点”别人，“熬过前几天的电话轰炸就好了。”
　　对此，北京网贷协会、厦门金融办甚至互金平台宜信都曾试图成立信息共享系统，但是效果并不理想。直到11月24日，互金协会通过了参与发起设立个人征信机构的事项，“信联”将纳入央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险。
　　据悉，“信联”由央行主导、互金协会出面牵头组建，邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信各出资8%筹建。“信联”正式定名为“百行征信”，董事会和股东大会已选出现任汇达资产托管有限公司董事长朱焕启出任董事长，并暂时兼任总裁。

民间版征信系统利好多方
　　其实市场对多元化的征信机构有着强烈的需求，“百行征信”被市场寄予厚望。
　　信而富副总裁吕宇良向《投资者报》记者表示，目前国内征信体系不健全，各企业数据形如孤岛。协会牵头建立数据共享机制，会有助于行业合规、健康发展，也将进一步提升全民信用意识。
　　上海某网贷平台创始人也对《投资者报》记者表示，通过“百行征信”，未来可以实现机构间的数据共享，统一标准，得出更客观真实的个人征信报告，打击多头借贷等不良现象。以后将没有“不用还”的网贷，一举打破征信数据不互通的壁垒，从源头上改变借款人的信用意识。
　　而上述广东互金平台负责人向《投资者报》记者介绍，与央行个人征信系统相比，侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。
　　“未来如果打通支付宝、微信、网贷平台等信用数据，不仅能丰富征信评估维度，也能依托于政府的号召力聚点成面，让个人征信数据发挥更大效用，让信贷审核更方便快捷。”他表示，多元化征信体系也是对央行征信的补充，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。
　　值得注意的是，征信数据共享之后，不仅对借款人有了约束，对平台也绑上一道“紧箍咒”，会使得平台在逾期披露上更加透明。
　　《投资者报》记者了解到，目前虽然各家平台会向互金协会上报逾期情况，但是大家对逾期的理解并不相同。上海某网贷平台从业者告诉《投资者报》记者，现在各平台披露的逾期率跟真实情况可能有些差距，等“百行征信”建成以后，还需要制定共同的逾期标准，届时才能真正反映行业的不良水平。
　　不过，有不少平台负责人指出，对于媒体报道“百行征信”年底落地存疑，因为时间非常紧迫。此外，共享数据的真实性、信息安全以及利益公平分配等诸多挑战都尚待解决。

〓　相关链接

• 芝麻信用
• 学信网将关停学历查询接口 或与百行征信有直接关系
  

源自：新京报

---

　　互金协会持股36%，芝麻信用等8机构各持股8%；分析认为可遏制“多头借贷”，防止个人信息被过度采集

WVz_-fyqincu2743237.jpg  保存到相册

上传时间: 2018-1-5 07:56

文件大小: 41.44 KB

下载次数: 17

点击文件名下载图片

 

　　（记者：陈鹏 宓迪）业内期待已久的“信联”逐步揭开神秘面纱。1月4日，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。新京报记者了解到，“百行征信”由中国互联网金融协会和8家个人征信业务机构共同发起设立，其中互金协会持股36%，此前业内呼吁并称之为“信联”。

芝麻信用、腾讯征信等8家机构各持股8%
　　根据中国人民银行的公示，“百行征信”的注册地在广东省深圳市，营业场所为北京市西城区金融大街通泰大厦。“百行征信”的注册资本为人民币10亿元，股东名单显示，中国互联网金融协会（简称“互金协会”）持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等8家公司均持股8%。
　　“百行征信”拟任董监高人员名单显示，朱焕启将任董事长兼总裁，董事为许其捷、杨彬、奚波等9人，4位监事中包含毛振华、盛希泰。2017年底，财新报道称，彼时任汇达资产托管有限公司董事长的朱焕启空降“信联”，出任董事长并暂时兼任总裁，朱焕启有多年央行工作的经历。
　　“从百行征信目前的股东构成来看，由中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的机构共同发起设立，并且每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。同时，公司治理结构方面，百行征信也严格遵循了市场化原则，召开股东大会设立了董事会、监事会。”开鑫金服总经理周治翰表示。

主要服务网络小贷等机构
　　一位金融律师曾向记者表示，互联网金融业态都涉及资金融通，资金融通的效率和风控又必须依靠征信数据，其自然就对个人征信业务产生了市场需求。从目前来看，这一需求仍在不断增加，个人征信业务行业有着巨大发展潜力。
　　在业内人士看来，社会上对征信的认识还比较模糊，存在一些误区和偏差。征信的本质属性主要有：征信遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息；征信主要通过共享债务信息为借贷活动提供服务，以防范信用违约风险；个人征信公司必须遵循“独立性、公正性和个人信息隐私权益保护”的原则。
　　早在2015年1月，央行发布通知允许8家社会机构准备开展个人征信业务，但至今均未获得个人征信牌照。在2017年的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，央行征信管理局局长万存知对迟迟不发征信牌照做出了说明，直指首批8家试点机构在多个方面“不合格”。
　　组成“信联”，成为个人征信机构最佳“出路”。2017年底，互金协会审议并通过了与8家个人征信业务机构共同发起设立个人征信机构。
　　彼时记者了解到，互金协会牵头发起的个人征信机构将按照独立第三方定位，全国范围内开展个人征信业务，在接入机构、覆盖人群、信息内容等方面和央行征信中心形成互补。
　　业内人士表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。
　　“如果我们能够证明自己的信用，就能够降低交易的成本。”中国社科院法学研究所研究员周汉华对新京报记者指出，信用制度作为市场经济中的一项基本制度，如果运行得好，能够使我们的生活更方便。

“需遵循有限信息共享原则”
　　苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，作为征信机构，需遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息，不要求也不需要与债务无关的信息。“作为征信机构的会员单位，债务相关信息共享是一种义务，否则就失去了意义。”
　　薛洪言认为，在隐私保护方面，“百行征信”会坚持“最低、适用”原则采集个人信用信息，在保障个人信息主体的同意权和知情权的前提下，只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息，且主要应用于借贷等经济交易场景。
　　信而富CEO王征宇指出，拥有官方背景的百行征信能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑，但首要一步是统一数据共享标准，明确8家股东企业的利益分配，以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。
　　他撰文指出，在数据共享标准方面，数据回归征信的本源──信贷是毋庸置疑的。其次，还需统一提取和报送口径，例如如何区分逾期。在这方面，央行征信中心积累了宝贵的经验。预计未来信联将会在一些具体操作上参考和延续央行征信中心的方式。

■　影响
1 个人信息得到更好保护？
　　此前，已有互联网机构开始试水“信用分”骑共享单车、借充电宝等举措，这也引来了是否属于征信信息过度使用的讨论。此外，征信信息安全也是社会普遍关心的问题。
　　中国社科院法学研究所研究员周汉华指出，百行征信的成立对征信信息的范围进行了严格的界定，对相关制度的边界也进行了明确。实际上，信息安全是近年来监管部门的着力点之一，无论是此前的《征信业管理条例》还是去年实施的网络安全法，个人信息保护都是其中重要的内容。
　　对此，拥有官方背景的百行征信将严格按照相关法律法规，保障个人信息主体的同意权和知情权。其中，采集个人信息必须获得个人信息主体授权，查询使用个人信息必须获得个人信息主体授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。
　　此外，个人信用信息将主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。
　　唯品金融副总经理汤磊指出，大数据和互联网化的初衷是服务好消费者群体，而服务好消费者群体就要依托于数据或者是技术手段，这就带来了数据的流通和归集的平衡的问题。他表示，伴随着近年来征信法规的落地、新机构的出现，隐私保护和有效利用数据之间有望得到进一步的平衡。
　　开鑫金服总经理周治翰指出，百行征信的落地，有助于化解信息孤岛等困局，也有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

2 遏制“多头借贷”、诈骗借贷
　　开鑫金服总经理周治翰介绍，此前个人征信存在个人征信产品的有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗等乱象；甚至还有一些平台鱼目混珠，打着征信的名义过度采集个人信息。另一方面，由于各个机构之间壁垒森严，如何共享数据一直难有进展。
　　据了解，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息的主要来源是网络小贷、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。服务对象也是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。
　　唯品金融副总经理汤磊对新京报记者指出，对于消费者而言，百行征信发挥了“守信激励，失信惩戒”的作用。在守信激励上，对信用良好的人，可以进行充分的服务，尤其是对于缺乏银行信贷记录的人群而言，如没有在银行办过贷款或者信用卡的客户，能够纳入到范围中来，给他们提供更好的征信服务，从而达到普惠金融的目的；而在失信惩戒上，则对于“老赖”人群能够发挥一定的惩戒作用。
　　此前，曾出现多起网贷“拆东墙补西墙”，最终不得不铤而走险的案例，而当中征信信息不共享被认为是关键原因之一。
　　“当前，随着互联网消费金融的发展，市场中信息孤岛效应愈发明显，‘过度多头借贷’、‘诈骗借贷’等乱象频发，同时，借用征信的名义过度采集个人信息的现象也时有发生，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，百行征信恰好具备上述特征。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。
　　薛洪言认为，百行征信的成立有助于解决互联网金融领域的信息分割问题，可以缓解行业中的信息孤岛效应，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。新京报记者 宓迪 陈鹏

　　2月22日消息，央行网站今日发布信息公示表，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可。
　　此前公布的信息显示，百行征信主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各持股8%。

3C9k-fyrswmu9831403.png  保存到相册

上传时间: 2018-2-23 07:03

文件大小: 64.56 KB

下载次数: 19

点击文件名下载图片

 

源自：澎湃新闻

---

⊙记者：陈月石

　　农历新年的第一个交易日，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司从央行手中拿到了首张个人征信牌照。
　　中国人民银行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，同时其董事、监事、高级管理人员任职资格也获得核准。
　　百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。
　　值得一提的是，从公示表看，个人征信牌照的有效期具有期限，为3年，百行征信有限公司的有效期至2021年1月31日。
　　对比此前的筹建信息，百行征信的营业场所从北京变到了深圳，注册地同样在深圳。
　　从许可证的信息来看，百行征信有限公司的营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。而在1月初的筹建申请中，百行征信的营业场所是在北京市西城区金融大街通泰大厦C-917。
　　1月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，其中中国互金协会持股36%，8家征信平台各持股8%，注册资本为10亿元。
　　其主要股东和所持股份分别是：中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、持股8%，腾讯征信有限公司、持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%，鹏元征信有限公司、持股8%，中诚信征信有限公司、持股8%，考拉征信有限公司、持股8%，中智诚征信有限公司、持股8%，北京华道征信有限公司，持股8%。
　　在董监高人员名单上，朱焕启任董事长兼总裁，许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军为董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良为监事。
　　其中，朱焕启出生于1960年，现年57岁，曾就职于央行货币政策司，后曾经任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长。近年来，朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长。同时，还有3位来自央行系统的人员，董事中有2位来自中国互联网金融协会，8家征信公司也分别派出一员担任董事或监事。
　　在百行征信正式获批前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
　　在央行最初的设想中，个人征信业务的开放，是发放个人征信牌照的方式。
　　2015年1月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，准备期为半年，不过，在6个月的准备期过去后，央行并未正式下放个人征信牌照。随后，央行决定由中国互联网金融协会牵头、8家个人征信试点机构参股的方式开放个人征信市场。

源自：新浪银行综合

---

　　百行征信：让信用真的可以当钱花
　　证券时报
　　晏扬
　　近日，中国人民银行公布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，公示表显示，百行征信申请设立个人征信机构获得许可。根据此前公布的信息，百行征信的大股东为中国互联网金融协会，持股36%，另有芝麻信用、腾讯征信、考拉征信等8家市场化机构各持股8%，注册资本达10亿元人民币。
　　百行征信，说白了就是一个征信信息联盟，主要在网络借贷领域开展个人征信，并实行信息共享。
　　众所周知，如今银行征信系统已发展得相当成熟，但其覆盖面毕竟有限──那些在银行没有信贷业务，甚至不使用信用卡的人，其信用记录为零，也就无从判断其个人信用的好与坏。据报道，中国人民银行征信中心作为全球最大的征信机构，其个人征信数据覆盖面仅为35%。也就是说，大多数中国人的个人信用状况仍是一片空白。
　　这一缺陷，随着互联网金融的发展而愈加凸显。互联网金融服务的人群，往往就是那些无法享受银行信贷服务、甚至办不了信用卡的人，即个人信用记录是一片空白的人。这样，很多个人信用极差的人，却因为没有不良信用记录，而很容易从互金机构获得贷款，从而变成“老赖”；虽然各互金机构对“老赖”有不良信用记录，但由于征信信息未能共享，从而导致一些“老赖”可以多头借贷，欠了东家借西家，把网贷平台当成提款机；另外，对网贷“老赖”缺乏惩戒机制，也是引发一些网贷平台暴力催收的重要原因。
　　毫无疑问，个人征信的普遍缺失，以及由此导致的网贷“老赖”横行，已经严重危及互联网金融行业的健康可持续发展。有鉴于此，成立互联网金融行业自己的征信机构，在网络借贷领域开展个人征信，为互金机构的风控提供数据支持，已经显得相当迫切。百行征信正是由此应运而生，很明显，这是对银行征信系统的有益补充和完善，百行征信将与银行征信形成错位发展、功能互补的市场格局。
　　可以预见，随着百行征信的设立和逐步完善，网贷“老赖”的好日子将一去不复返。一处失信将处处受限，现实中欠钱不还如此，以后在网上欠钱不还同样如此。这将有利于“倒逼”更多借款人诚实守信，并最终有利于网络借贷这一普惠式金融的健康发展。
　　百行征信与银行征信错位发展、功能互补，大大提高了个人征信的覆盖面，从长远来看，这就是为建设信用社会打基础。信用社会不仅意味着“老赖”寸步难行，更意味着守信者处处受到优待，总能享受各种优惠──这不是未来图景，而是可以逐渐触摸的现实，譬如芝麻信用积分较高的人，可以享受更低的借款利率、更长的免息服务，这可是真金白银的优惠。再譬如，各网贷平台将会依据信用记录对借款人实行差别化对待，信用记录好的人，可以获得更高额度、更低利率的资金周转服务，这样是实实在在的优惠。
　　个人信用可以当钱花的时代已经来临，并越来越深入社会的每个角落，影响到人们生活的方方面面。

⊙作者：意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 薛洪言

　　网联的成立之于支付行业，属于重大变革，已经在改变着行业格局；信联的成立之于征信行业也是重大变革，又会带来怎样的影响呢？换句话说，信联来了，芝麻信用、腾讯征信等其他大数据征信机构还有活路吗？

hEPz-fyrwsqi6444225.jpg  保存到相册

上传时间: 2018-2-27 08:30

文件大小: 38 KB

下载次数: 10

点击文件名下载图片

 

　　近日，央行网站公示了百行征信（即信联）经营个人征信业务的许可信息，从放出信息到正式获牌，前后不足半年时间，相比芝麻信用、腾讯征信等8家机构，2014年内测上线、2015年获准试点、2017年4月被告知暂时未达要求，信联牌照批复的效率之高，令人叹服。
　　前有网联切断支付机构银行直连，后有信联收编个人征信试点机构，无论是清算还是征信，作为行业性的基础设施，看来最终也只有全行业参与这条路可供选择。目前看，向社会机构开放个人征信牌照这事，算是尘埃落定了。
　　网联的成立之于支付行业，属于重大变革，已经在改变着行业格局；信联的成立之于征信行业也是重大变革，又会带来怎样的影响呢？换句话说，信联来了，芝麻信用、腾讯征信等其他大数据征信机构还有活路吗？

为何是信联？
　　2017年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，征信管理局局长万存知明确表示：
　　“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。
　　8家机构暂时不具备资格，才有了信联的诞生。
　　在征信领域，只有信息充分共享，才有效率。人民银行征信中心副主任王晓蕾曾指出，“征信系统要强调两个原则，第一是互惠原则，第二是全面共享原则”，基于银行借贷信息建立起来的个人征信中心，其初衷便是建立一个“放贷人之间的信息共享数据库”，原则上由放贷人上传所有借贷人的真实信用信息，共享的基础上实现互惠。
　　2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，本质上，也是希望通过引入社会化机构，建立起覆盖互联网机构的金融信息和商业信息共享的平台。
　　央行副行长潘功胜曾于2015年5月表示：
　　“除金融领域之外的商业信用信息数量已经成为另一类重要的信用信息来源，在中国征信体系建设中，应充分认识这一趋势，鼓励此类信息通过共享、核查等方式，在依法前提下对外应用，帮助一些没有金融信用信息的信息主体开展信用活动，进入正规金融体系”。
　　在此基础上，实现央行征信与社会化征信机构的互补发展，共同推动征信体系的进一步完善。而从试点过程来看，社会化征信机构在信息共享与互惠上，却遭遇到了瓶颈，并衍生出一些问题。
　　首先，共享做的不好，信息孤岛广泛存在。央行征信中心的成功，在于所有受认可的放贷机构需强制上传信息，这样才能建立起统一的共享数据库。而对试点机构而言，缺乏这样的行政权力，只能做到谁使用谁上传，且使用多少上传多少。举个简单的例子，假设1个月内，全部互联网金融机构发生信贷记录1万笔，但只有100笔使用了试点机构征信产品，结果便是只有100笔记录进入到试点机构的数据库，1%的覆盖率，难言做到了充分共享。
　　信贷信息覆盖率低，商业信息的跨主体共享就更难了。举例来说，腾讯的社交信息不会共享给阿里的芝麻信用，同样，阿里的电商数据也不会向腾讯的征信产品开放。虽然一些机构通过引入不可逆加密技术试图从技术上解决共享问题，但效果非常有限。从结果上看，便是信息孤岛广泛存在，这与建立社会化征信机构的初衷相违背。
　　其次，不能通过共享的方式获得数据，催生了数据的非法采集、过度采集和非法交易问题。数据的多寡是征信系统的核心竞争力，既然做不到自愿基础上的共享，那么只好“主动”采集。在数据的源头，既有各类APP和网站正大光明地搜集留存用户信息，更有黑客拖库、木马钓鱼、内鬼泄露等黑产人士登场，这些来源不一的数据，层层转手，流入到各类机构手中，被用于从欺诈到风控的方方面面，成为完整的产业链条。
　　用户一直处于“裸奔”状态，成为虚拟世界中一个个的“透明人”，骚扰电话、网站广告、暴力催收等成为了屡见不鲜的事件，加剧了个人信息保护的问题。
　　最后，当数据的获取“各凭本事”时，信息共享更加遥遥无期。不难理解，数据“采集”的过程越曲折、复杂，共享的意愿就越低，反过来进一步加剧信息孤岛和非法采集的问题。
　　从结果上看，8家机构各自为政难以实现信息的充分共享，信联的诞生也就顺理成章了。

信联的模式、边界与使命
　　十八届三中全会提出要“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，国务院也发布了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，将社会信用体系建设上升到国家战略。个人征信作为社会信用体系建设的重要组成部分，不容有失。信联集各家之所长，又较好地弥补了各自为战的缺点，自然会被寄予厚望。

定位：守住信贷征信边界
　　据公开信息，信联的数据来源于“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”，聚焦于互联网信贷数据，与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。由于并未接入社交、电商等商业化数据，信联的定位仍然是信贷征信。

数据采集模式：互惠与共享
　　同为央行下辖个人征信机构，在数据采集上，应该会与央行征信中心同出一辙，即坚持互惠与全面共享原则。申请使用信联数据的互联网信贷机构，需要承担向信联报送数据的义务，全面共享，按需查询。
　　互联网放贷机构，苦缺乏统一的信用征信数据久矣，信联的诞生恰逢其时，是一种刚需，加上分散的股权结构能够保证其中立性和客观性，可以打消报送机构有关信息保密和安全的担忧，相关机构报送数据的积极性是不用担心的。

使命：破除政务数据孤岛
　　有统计显示，社会上80%以上的信息掌握在各级政府部门手里，既包括公安、学历学籍、社保、公积金、税务等正面信息，也包括司法判决等负面信息，此外，通信、水电、金融等国企巨头手中也掌握大量信息。这些信息的采集与整合，是构建社会诚信体系必不可少的一环。
　　很多机构都在做这件事，比如很多大数据公司、互联网机构、商业银行等都在对接政务数据，但个人征信牌照的价值在于名正言顺。由信联来做这件事，政府和央企在数据隐私和保护等方面的顾虑会低很多。
　　所以，破除政务数据信息孤岛，有没有可能成为信联下一步的使命呢？大概率是有的。

前景：成为巨头指日可待
　　征信服务的逻辑在于，接入的机构越多，数据质量越好，越能吸引潜在的机构接入，形成正向的循环。在互联网信贷征信领域，信联在可预见的未来仍缺乏有效的对手，数据的积累可以呈指数型增加，成长为巨头指日可待。

大数据公司的出路与前景
　　“待到秋来九月八，我花开后百花杀”。征信领域存在天然的规模效应，强者恒强，信联一出，在牌照加持下会越来越强，信联越强，其他机构越弱，不难预见，其他大数据公司在信贷征信领域的野心基本可以歇一歇了。
　　央行副行长潘功胜曾谈到，“无所不包的全面征信只是一个理想状态，而差异化发展的道路却是征信业发展的一种常态”，其他大数据公司的出路便在差异化上。
　　一方面，弱化信用风险，重点布局欺诈风险。从接入的数据看，信联的业务边界很清楚，集中于信用风险评估，欺诈风险基本空了出来。而欺诈风险有着不亚于信用风险的市场空间，比如消费金融领域的骗贷欺诈、支付领域的账户盗用、促销领域的羊毛党、营销领域的流量欺诈等等。
　　相比信用风险，欺诈风险可以存在于业务流程的每一个环节，对数据的需求多多益善，恰恰是大数据公司的强项。社交数据、电商数据等商业信息，在信用风险评估上的有效性存在很大争议，但在欺诈风险防范上，效果则是有目共睹，便是这个逻辑。
　　另一方面，加大在社会诚信领域布局。《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》曾指出了当前社会信用体系建设中存在的一些问题，如“重特大生产安全事故、食品药品安全事件时有发生，商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领、学术不端”等，这些问题的缓解，需要社会各方力量共同参与，大数据公司有望在其中发挥重要作用。
　　以美国征信机构为例，其业务早已不局限于金融行业，通过向政府、教育、医疗、保险、电信等行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务，营收占比已经超过50%。
　　只是，涉足社会诚信领域，要重视公正性问题，牢记监管箴言，“征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性，……不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”，在此基础上，不妨大胆创新、积极探索。
　　最后，说一说前景。无论是欺诈风险还是社会诚信领域，市场空间是足够的，在信息保护做到位的基础上，大数据公司不愁活不下去，但活得如何，依旧是各凭本事。在任何一个行业，分化都是永恒的。
　　（本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。）
　　

源自：一财网

---

　　征信牌照“八合一”，百行征信或为央行下的一步缓棋
　　王莹
　　千呼万唤始出来的征信牌照并没有如市场预期那样洒向8家已经跃跃欲试的试点征信机构，而是以“百行征信”这样的组织形式收编为一张。
　　高企的市场期待在8张牌照均转化为8%的股权过程中一夜消失。百行征信这一主体在打造了多方彼此牵制的格局同时，也成为央行为当前征信格局寻找的一条新出路和方向，并为2015年初设立的8家试点征信机构给出一个暂缓性的结局。

8家试点机构无一合格
　　这个结局并没有出乎市场的意料。早在百行征信正式浮出水面前的一周，一家试点征信机构负责人对第一财经预测，“对于征信牌照，未来应该先发放一到两块综合牌照，8家试点机构入股。各家公司分立的多块专项征信牌照短时间不会发放。”这样的观点在同一时间也被沪上一家主营互联网金融业务的大型律师事务所合伙人认同。很快，8家试点征信机构分别占股8%、中国互联网金融协会占股36%的“百行征信”踏着市场上唯一一张征信牌照而来。
　　2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，8家征信机构被允许开展第一批个人征信试点业务。首批获得试点资格的8家公司，既包括BAT系的互联网公司，也包括金融机构系和民营机构。八张牌照在彼时似乎已经成为既定的事实，只是等待下发认定时间。借此契机而建立的8家征信机构在等待牌照过程中不断扩展的除业务维度外还有高速上涨的估值。“此前，市场对于一张征信牌照的估值在10亿左右，百行成立后，仅作为股东几乎没有太多实际价值。”8家试点征信机构之一的机构负责人对记者如此表示。
　　牌照并没有如期而至，核心原因在于8家中没有一家征信机构可以按照征信业务的要求去做。此前，中国人民银行征信局局长万存知也表示，综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下牌照不能下发。
　　那么，什么是合格的征信机构？信而富CEO王征宇对第一财经表示，共有两个关键点。第一，征信具有独立性，即除了征信并不涉及包含支付、信贷、银行等在内的其他业务，否则丧失独立性。第二，数据的商务性操作。数据的所有权并不遵循“谁采集归谁”的原则。在这一层面，8家试点机构既不能承诺用户数据不被任何人所使用，也不能够保证，一旦数据存在不确定性，就有相应的机制实时更正。此前，用户开通支付宝年度账单即默认向芝麻信用授权数据使用权限，就引起了舆论的强烈反弹。
　　万存知表示，每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环，不利于信息共享。8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，存在信息误采误用问题等。

“喝茶”的关系
　　“36+8×8”的股权分布结果已经明确表达了央行两方面的意思，一方面，纳入百行征信的机构并不会因为背靠公司的大小而形成区别对待，各家征信公司权力相同。另一方面，主导权并不在之前的任何一家试点机构，不同于“网联”按照既定市场份额所拥有的先发优势掌握主导权，百行征信的方向性主导权在中国互联网金融协会。
　　“8%股份是纯粹的股份参与，并不涉及业务关系而是财务管理，即按照《公司法》来管事情，不存在分红说法。也就是说，百行征信虽然组成了商业公司的模样，但是没有追求商业的最高利益。”一位接近百行征信的高管对第一财经表示，此前的8家试点机构，通过持有股份获得的更多是一个同征信行业监管层“喝茶的机会”，构成了与监管层以及8家试点机构彼此之间“喝茶”的关系，而对于试点机构而言，他们也清楚地知道，8%的股份并没有任何决定性的权利，仅是一个“政协签字”。
　　此外，上述高管还隐约透露出，从2014年起央行便通过多种方式方法推进非商业银行金融领域个人征信的联通和共享，8家试点征信机构是当时努力的抓手和方向。而如今“八变一”、推出百行征信更多是一个暂缓性的措施，给8家试点机构以及市场一个“交待”，是一步“缓棋”。
　　从与借贷相关、解决是否还钱这一征信基本问题的层面上来看，芝麻信用依托蚂蚁金服以及阿里巴巴两大“数据库”即拥有了阿里系所有业务线上用户的基本信息，也拥有了与借贷相关的花呗、借呗以及网商银行相关的金融数据，同时还拥有大量的行为数据，如电商数据、支付数据、消费数据等。按此划分，这样的三大数据维度，包括腾讯信用在内的其他征信公司也或多或少同样拥有，但是非信贷数据并非百行征信所需要，与此同时，持有数据的机构也没有义务将这些数据无条件共享给百行征信。
　　一位征信行业的资深人士对第一财经记者表示，某征信机构负责人曾私下表达过“就算不要征信牌照，也不会把数据贡献出来”的意思，可见数据的价值有多大。
　　该人士表示，在可预见的未来，监管层对于试点征信机构目前已经开展的业务的态度是，与不同的金融场景和生活场景相结合的商业活动仍然可以开展，但“不要称自己的行为是‘征信’”。

源自：澎湃新闻

---

　　“信联”百行征信今日深圳挂牌，三月前拿到首张个人征信牌照

⊙记者：陈月石 来源：澎湃新闻

CuVv-hawmauc4464865.jpg  保存到相册

上传时间: 2018-5-23 17:03

文件大小: 24.46 KB

下载次数: 13

点击文件名下载图片

 

　　在从中国人民银行手中拿到首张个人征信牌照三个月后，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司正式挂牌。
　　据悉，5月22日上午，百行征信有限公司在深圳举行了揭牌仪式，中国互联网金融协会会长李东荣以及其余8家股东代表出席了揭牌仪式。
　　1月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，注册资本为10亿元，其中中国互金协会持股36%，8家个人征信试点公司各持股8%，分别为蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、中国平安旗下的深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。
　　一个多月后，百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，央行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，有效期3年至2021年1月31日，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。
　　国家企业信用信息公示系统信息显示，百行征信有限公司3月19日正式成立，经营范围涵盖了征集、利用企业信息，开展企业信用评估、评级、咨询、培训、市场调查及研究、数据库服务、技术服务；计算机软件及网络技术开发、销售、培训、转让，系统运行维护；销售计算机软硬件；会议策划。（以上各项法律、行政法规规定禁止的项目除外；法律、行政法规规定限制的项目须取得许可证后方可经营）个人征信业务。
　　百行征信的成立，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。此前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
　　穆迪在报告中认为，百行征信将为非银行消费金融参与者如P2P网贷平台等目标客户机构填补消费者信贷记录的信息缺口。该机构表示，对发放个人贷款的银行和消费金融资产支持证券（ABS）具有正面信用影响，原因是百行征信将使用非银行消费者行为数据作为其个人征信信息来源，银行和资产证券化交易发起人可以藉此完善贷前审批、结构设计和贷后监测，从而提升其个人贷款资产组合质量。

源自：21世纪经济报道

---

图片来源：海洛创意

⊙作者：谢水旺

　　记者获悉，5月23日，百行征信有限公司在深圳举行揭牌仪式。
　　今年1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》称，央行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。公示信息显示，百行征信业务范围为个人征信业务，注册在深圳市，注册资本为人民币十亿元，汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启拟任董事长（兼总裁）。
　　其中，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信等8家试点机构分别持股8%。
　　2月22日，央行发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，百行征信资质获央行许可，有效期至2021年1月31日。
　　此前，民营个人征信机构已经艰难探路三年。
　　在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。但其间颇为曲折，牌照迟迟没有下发。
　　多位业内人士指出，三年以来，个人征信机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面。从国家金融基础设施建设角度来看，在央行的主导下，如果百行征信能够成功，有望解决新金融领域的征信问题，也有望和央行征信中心打通，实现数据共享。

源自：新华社

---

　　新华社深圳5月23日消息，题：百行征信正式揭牌 看“信联”如何保护信息安全？
　　新华社记者吴雨、孙飞
　　百行征信23日在深圳揭牌，“信联”的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间“信息孤岛”、个人信息滥采滥用等问题，人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。在“国字头”协会的引领下，“信联”能否将个人征信产品打造成行业的“国家标杆”？
　　征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。“近年来，民间借贷中的不良现象多发，与个人征信体系不完善直接相关。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，未有效纳入央行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。
　　为此，2015年人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索，8家机构联合中国互联网金融协会，共同组建了一家市场化的个人征信机构──百行征信有限公司，注册资本10亿元。2018年1月31日，中国人民银行向其发放个人征信业务许可证。
　　百行征信的股东中，不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究，有的则具有集团数据、市场优势等；中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织，更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的“国家标杆”。
　　不过，“强强联合”的“信联”也曾经历了一番波折。
　　个人征信在我国发展较晚，长期以来，围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信，市场争议较多。个人征信市场“开闸”之初，芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分，打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息，都一度进入“个人征信报告”。
　　“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，侵害个人信息隐私权和财产权。”百行征信相关人士说。
　　此次百行征信明确表示，回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。
　　“采集个人的信用信息必须遵循‘合理、正当、必要’的原则，不经信息主体同意不采集，与个人信用状况无关的信息不采集，不符合客观公正的产品不推出，与信用无关的场景不应用。”百行征信相关人士表示，在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，提供个人征信产品服务，同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。
　　除了个人信息滥采滥用，8家个人征信机构的“信息孤岛”问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言，8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，客观上就分割了市场的信息链；8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
　　据悉，百行征信成立后，8家市场机构将不再直接从事个人征信业务，而作为百行征信的主要股东，通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。
　　其实，8家市场机构不是单纯的财务投资者，而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示，芝麻信用希望能运用自己的技术能力，与各家机构一起，做好百行征信，推动中国个人征信市场的发展，为广大用户创造出更大的价值。
　　此外，百行征信的成立不仅对征信行业意义重大，还是互联网金融整治的重要一环。
　　董希淼认为，近几年互联网金融发展迅猛，但相应的征信体系尚未有效建立，网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。“百行征信将体现互联网金融整顿的成果，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”
　　中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示，作为市场化经营的个人征信机构，百行征信必须按照金融监管要求，依法合规地开展个人征信业务，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。