百行征信预计今年底可向市场提供个人征信服务

互金行业违约率翻倍 “百行征信”年内落地有难度？
源自：投资者报

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　　财新报道称，由中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头成立的个人信用信息平台“信联”将正式定名为“百行征信”，并于今年底正式成立。
　　今年年中，组建“信联”的消息曾一度传出，其进展情况广受业内外关注，其中一个重要的原因是P2P平台的违约率在激增。
　　近日，《投资者报》记者从某行业高管交流会上获悉独家消息，因不纳入央行征信，越来越多的借款人主动选择逾期甚至拒不还钱。知情人对《投资者报》记者透露说，由于近段时间舆论对现金贷非议较多，加上有平台高层高调抛出“还不上就当送你了”等“温情”论调，互金行业平均违约率从11月21日左右的25%上升到了现在的50%，短短一个月时间足足增长了一倍，而30天以上的逾期率则由5%上升到了10%。
　　北京某互金平台的一位高管也对《投资者报》记者称，其平台上近来一个月出现了借款人组团拒绝还款的现象。如果借贷平台未来能够接入征信系统，借款人不还钱行为将被列入黑名单，就能切实降低逾期率，还能遏制多头借贷。

多头借贷危害行业发展
　　所谓“多头借贷”，即同一贷款者同时向多家金融机构进行借贷。由于这种行为可能助长借款人过度借贷，而平台又缺乏征信信息，通常蕴含着较高风险。当市场对较高的现金贷利率口诛笔伐时，网贷平台却饱受多头借贷的坏账之苦。
　　其中部分借款人甚至根本不打算还钱，他们把多头借贷称为“撸口子”，每个平台是一个“口子”，还网上组群 交流“撸口子”经验，更有人堂而皇之地宣称“凭本事借钱，为什么要还？”“熬过了催收时间，就不用还了。”
　　日前，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在公开场合表示，全国现金贷平台现有将近2700家，用户约1000万人，其中约200万用户存在多头借贷情况，有50万人在一个月内连续向10余家平台借款。
　　一家地处广东、规模处于前列的平台负责人向《投资者报》记者介绍称，多头借贷、过度借贷一直是网贷行业倍感苦恼的事情。随着互联网技术的普及，越来越多的人享受到了科技金融带来的便利。但是，由于缺少征信数据共享机制，缺乏对借款人的约束机制，不可避免地会滋生过度借贷乃至恶意借贷，“老赖”也就成为互金行业的“牛皮癣”。
　　“只要不上央行征信记录，不影响买房、买车，只要有地方下款就借。”一位职业“撸口子”者在网络聊天群里如是“指点”别人，“熬过前几天的电话轰炸就好了。”
　　对此，北京网贷协会、厦门金融办甚至互金平台宜信都曾试图成立信息共享系统，但是效果并不理想。直到11月24日，互金协会通过了参与发起设立个人征信机构的事项，“信联”将纳入央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险。
　　据悉，“信联”由央行主导、互金协会出面牵头组建，邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信各出资8%筹建。“信联”正式定名为“百行征信”，董事会和股东大会已选出现任汇达资产托管有限公司董事长朱焕启出任董事长，并暂时兼任总裁。

民间版征信系统利好多方
　　其实市场对多元化的征信机构有着强烈的需求，“百行征信”被市场寄予厚望。
　　信而富副总裁吕宇良向《投资者报》记者表示，目前国内征信体系不健全，各企业数据形如孤岛。协会牵头建立数据共享机制，会有助于行业合规、健康发展，也将进一步提升全民信用意识。
　　上海某网贷平台创始人也对《投资者报》记者表示，通过“百行征信”，未来可以实现机构间的数据共享，统一标准，得出更客观真实的个人征信报告，打击多头借贷等不良现象。以后将没有“不用还”的网贷，一举打破征信数据不互通的壁垒，从源头上改变借款人的信用意识。
　　而上述广东互金平台负责人向《投资者报》记者介绍，与央行个人征信系统相比，侧重于互金领域的“百行征信”在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。
　　“未来如果打通支付宝、微信、网贷平台等信用数据，不仅能丰富征信评估维度，也能依托于政府的号召力聚点成面，让个人征信数据发挥更大效用，让信贷审核更方便快捷。”他表示，多元化征信体系也是对央行征信的补充，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。
　　值得注意的是，征信数据共享之后，不仅对借款人有了约束，对平台也绑上一道“紧箍咒”，会使得平台在逾期披露上更加透明。
　　《投资者报》记者了解到，目前虽然各家平台会向互金协会上报逾期情况，但是大家对逾期的理解并不相同。上海某网贷平台从业者告诉《投资者报》记者，现在各平台披露的逾期率跟真实情况可能有些差距，等“百行征信”建成以后，还需要制定共同的逾期标准，届时才能真正反映行业的不良水平。
　　不过，有不少平台负责人指出，对于媒体报道“百行征信”年底落地存疑，因为时间非常紧迫。此外，共享数据的真实性、信息安全以及利益公平分配等诸多挑战都尚待解决。

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源自：21世纪经济报道

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　　原标题 央行征信管理局局长万存知：推进互联网信用体系建设 百行征信年底可提供服务

⊙记者：张奇 北京报道

　　10月18日，央行召开媒体沟通会。会上，央行征信管理局局长万存知对征信业发展等情况进行了介绍。
　　他透露，目前百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖P2P、网络小额等，并于10月12日与部分机构正式开始系统接入测试工作，预计今年底可向市场提供个人征信服务。
　　征信是互联网金融健康发展的重要基石，据了解，目前央行正在着力推进互联网信用体系建设。
　　万存知称，目前正在做这方面制度方案，这是下一步工作重点。“现在一些发达国家也在研究通过替代数据（非信贷数据），大数据、区块链等技术把一些征信、金融服务没有覆盖的人群纳入服务范围。”

百行征信年底提供服务
　　据21世纪经济报道记者了解，当前覆盖全社会的征信系统初步建立，形成国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补的市场格局。
　　截至2018年8月末，数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其它组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。
　　同时，央行年初向百行征信发放了个人征信牌照，截至目前，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖P2P、网络小贷、消费金融等，并于10月12日与部分机构正式开始系统介入测试工作，预计今年底可向市场提供个人征信服务。此外，截至9月末，有124家企业征信机构完成备案。
　　“征信机构首先需要采集信息，才能提供服务，采集信息和提供服务是逐步扩展的过程。目前不是所有机构一次接入，这样难度太大，所有接入机构按照一定标准，成熟一个接入一个，因此初期百行征信提供服务的规模可能不会那么大，未来会逐步扩展。”一位征信管理局相关负责人介绍。
　　据了解，百行征信将与人民银行征信中心形成互补，征信中心的信息主要来自于银行及部分证券、保险公司，百行征信的信息主要来自于非传统金融机构，初期合作的主要是一些网贷机构。另外，百行征信作为市场化机构，其获取信息的方式主要是与各家机构互惠互利、商业合作。
　　前述负责人介绍，如果征信信息出现不良记录将会在多方面对信用主体带来影响。首先，到银行或其它机构借款会变得更难，要么借不到，要么成本高；其次，社会甚至政治生活会受到约束，比如现在招聘会看信用记录，竞选人大代表或政协委员也会参考信用记录。此外，一些严重违规、恶意逃废债的主体，会受到部门联合惩戒，高消费、出国旅游都受到限制。
　　“近期我们把P2P平台的高风险客户、恶意逃废债客户，拉了一个高度关注的名单，将会在百行征信和征信中心的平台上，对社会提供服务。”前述相关负责人称。

监管力度会进一步加大
　　开展征信业务必须得到资格认可，个人征信要经过人民银行审批，企业征信要在人民银行省一级机构备案，没有经过审批备案的，都是非法征信活动。
　　前述负责人直言，现在的确很多平台打着征信服务的旗号开展业务，工商局数据显示，现在企业名称或业务范围里含有征信和信用服务的公司达50多万家。“这相当于无证驾驶，下一步我们会采取措施逐步清理，有些公司将面临转型。”
　　除了一些非法展业的机构外，今年以来，不断有银行等金融机构因违反征信管理相关规定被处罚，如农业银行上高县支行近日因未经客户本人签名授权进行信用报告查询，被罚款15万元，同时其征信业务分管领导、直接责任人分别被罚1万元。
　　据21世纪经济报道记者了解，目前机构被罚主要有以下几种情况：一是在采集和提供信息服务过程中，维护信息主体权益不到位；二是在授权管理过程中，不够规范；三是对客户诉求不关注、不重视，比如对信息主体异议处理需求反馈不及时，引起纠纷、诉讼等。
　　“受罚机构有个共同点，问题出现在基层，但是产生问题的原因在总行的决策和重视程度上。”前述相关负责人称，“未来将继续从严监管，监管力度还会进一步加大。”
　　据了解，为确保征信信息安全，目前央行主要采取了四项措施：一是要求征信机构必须对系统安全负责，该升级就升级；二是要求征信系统的接入机构采取措施，保证报数和查数环节不能出问题；三是对征信机构和接入机构采取年度考核评级，对高级别和低级别机构进行分层监管；四是在监管方面采取措施，包括非现场监管、巡查、执法检查等。
　　“总体来看，目前征信信息安全压力较大，形势比较严峻，不过风险可控。”前述负责人称。

源自：21世纪经济报道

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　　百行征信接入首批15家机构

⊙记者：辛继召 深圳报道

　　导读
　　对接入百行征信的机构建立考核机制。对于恶意瞒报、错报个人征信数据的接入机构，采取严厉的处置措施，直至停止其征信服务。
　　统一的个人征信市场正在进一步完善。
　　6月28日，百行征信与15家互联网金融机构、消费金融机构在深圳签署了信用信息共享合作协议。
　　首批接入的机构网络小贷包括：重庆百度小贷、重庆三快小贷、重庆苏宁小贷、吉安市分期乐小贷；消费金融公司包括：捷信、中银、招联、马上、苏宁、中原；汽车金融公司包括：一汽汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融；网络借贷信息中介包括：宜人贷、拍拍贷。
　　百行征信董事长兼总裁朱焕启表示，这标志着百行征信按照监管要求率先向互联网金融机构提供基本征信服务的开端。
　　“百行征信将坚持市场化，不追逐商业化，坚持财务可持续，承担既定和明确的社会责任。”朱焕启说，截至目前，百行征信已与120余家互联网金融、消费金融机构签订了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。
　　“百行征信与央行征信定位的区别是‘错位发展、功能互补’。”中国人民银行总行金融市场司副处长、百行征信顾问唐磊表示，期待未来实现与央行征信的互联互通，建立覆盖全社会的信用体系。
　　目前在新兴金融业态中，消费金融机构、部分持有网络小贷牌照的互联网金融机构可接入央行征信系统，P2P网贷尚未接入央行征信。

3个月内上线个人征信系统
　　目前，百行征信正在统筹研发、有序推出基础征信服务，建设数据库系统，设计产品序列，研究提出行业标准。
　　唐磊在接受21世纪经济报道记者专访时表示，百行征信将争取尽快开发完成个人征信系统，为互联网金融和消费金融机构提供基本征信服务。
　　在接入机构上，一是，要求接入机构全面、准确报送数据。二是，对接入百行征信的机构建立考核机制。对于恶意瞒报、错报个人征信数据的接入机构，采取严厉的处置措施，直至停止其征信服务。三是，采用技术手段，在数据清洗、核查阶段进行数据互相验证是否存在错报问题。
　　度小满金融技术负责人许冬亮表示，这将促进“信用白户”向“有信户”转变，金融机构的信贷业务范畴将拓展至长尾人群；也将完善传统“有信户”的信贷记录。金融机构可通过整合央行征信与百行征信的报告信息，优化现有模型，降低违约风险，利用差异化定价实现信贷效益增长。另外，帮助信贷机构合理设定放贷利率。

规范征信数据报送查询标准
　　21世纪经济报道记者获悉，百行征信将于近期发布个人征信数据报送和查询标准，规范互联网金融和消费金融的信用数据。
　　百行从机构采集信息主体的信用信息，包括个人基本信息、信贷全流程信息，包括信贷申请、批核、用信、还款和逾期等信息。通过信贷信息的归集，为机构提供信息主体的贷款规模、逾期次数、逾期未还款金额等信息，这些信息将协助机构判断申请人的还款意愿和还款能力，帮助机构快速识别恶意借款不还的“老赖”。
　　唐磊解释称，根据调研，互联网金融和消费金融机构在征信数据格式等要求上，与银行有较大差别。一是，产品模式比传统金融机构更为复杂。如较常见的循环贷、联合贷等产品，前者给予借款人一定额度可多次借贷，后者为多家机构联合给借款人放贷。与传统银行信贷数据相比，这类征信数据格式在规范和标准上不统一。
　　二是，传统金融机构业务链条较长，查询征信数据的时效要求不强。但互联网贷款呈现小额、快速、高频特征，市场上存在大量秒批、十几分钟就要放款的产品。新金融展业对征信数据的查询速度要求较快，有的互金机构要求服务器毫秒级反应，数据期限T+1隔日信息。

打破征信数据孤岛
　　此前，由于信用市场建设不完善，探索通过市场化方式实现征信数据共享曾经面临较大困难，导致借款人“多头借贷”、欺诈性行为时有发生。
　　对于解决“数据孤岛”问题，唐磊表示，从业务开展情况看，充分证明了征信数据共享困境是可以打破的。百行拥有唯一一张个人征信业务牌照，从事征信业务具有较强的公信力；作为独立第三方个人征信机构，在信息共享上能够得到互联网金融和消费金融机构的充分信任。
　　下一步，百行征信将按照《征信机构信息安全规范》的要求，进行百行征信系统的安全保护等级的评定，并聘请独立第三方机构进行安全测评。同时，百行在借鉴国内外征信数据规范的基础上，将对不同机构进行充分调研，制定满足机构征信需求、促进发展与业务规范有机结合的行业标准。
　　对于采集个人信用信息要求，百行征信明确，信息用途明确规定主要应用于借贷等经济交易场景。在采集信息时，不仅要获得个人授权，且只能用于规定用途。此外，百行征信的个人不良信用信息自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。
　　百行征信将建立异议处理机制。根据征信业管理条例要求，个人将可查询百行征信记录的个人征信信息，若有异议，可提出申诉。

源自：21世纪经济报道

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　　牌照没到手“芝麻信用”们何去何从？剥离个人征信业务 转型大数据和风控

⊙记者：谢水旺 上海报道

　　业内期待已久的个人征信业务牌照终于尘埃落定，市场格局将发生极大转变。
　　5月23日，百行征信在深圳正式揭牌，为央行批准的、全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用等8家原先试点机构分别持股8%。百行征信专业从事个人信用信息采集、整理、保存和对外提供信用报告、信用评分、反欺诈等各类征信服务；将与央行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。
　　5月26日，央行征信局局长万存知在中国信用高峰论坛上进一步解释：“前期开展个人征信业务准备的8家市场机构和中国互联网金融协会，作为百行征信的共同发起人和主要股东，不再单独从事个人征信业务，原有部分征信业务将剥离并入百行征信，其他业务可存续为数据服务公司，通过这种方式，让个人征信方面的主要工作和方式聚焦在共商共建共享征信平台上。”
　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉21世纪经济报道记者：“没有个人征信牌照，继续做个人征信业务可能面临合规层面的风险。8家试点机构既可以聚焦欺诈风险防控，也可以以大数据风控解决方案的形式，对信贷机构进行科技赋能。此外，以已有的个人征信数据为基础，重点发力企业征信领域也是可行的方向。”
　　一家试点机构高管对21世纪经济报道记者表示：“本来多数就在依靠数据业务和风控技术，百行征信的贷后数据对接是各家都没做起来的增量业务。芝麻信用不卖数据，而是做信用服务，独立公司则做数据和风控服务。”

原试点机构剥离个人征信业务
　　5月28日，21世纪经济报道记者联系芝麻信用、前海征信等多家试点机构，试点机构对此均较为谨慎。“不知道别家，我们自己的不方便说。”一家试点机构负责人告诉21世纪经济报道记者。
　　“前期我们开过会，做了战略转型，组织架构也发生了变化，8家试点机构也有相应调整。比如，据我所知，芝麻分今后或更侧重信用服务，而非征信服务。”北京一家试点机构人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示。
　　上述试点机构人士进一步称，转型方向包括：一是做数据和风控服务商；二是提供咨询服务，为金融机构运营提供解决方案。
　　5月23日，试点机构之一的中诚信征信宣布完成4.5亿元融资，定位于独立的“信用科技”（Creditech）第三方服务商，称“帮助B端机构在风控过程中对数据进行深度分析处理、优化决策方案，不断提升机构的风控能力”，更加侧重数据和风控服务而非征信。
　　另有财新网报道，蚂蚁金服调整了子公司芝麻信用的业务模式和高管团队，芝麻信用总经理胡滔已被调整到蚂蚁金服CEO办公室，芝麻信用改为班委制。21世纪经济报道记者就此求证蚂蚁金服方面，对方称“相关信息以官方宣布为准”。
　　此外，上海资信公司如何定位，尚待央行明确。上海资信公司官网显示，其是1999年经央行批准而组建的全国首家从事个人征信业务的机构；2009年，央行征信中心正式成为上海资信的控股股东。
　　至于其他原先从事个人征信的机构，也不再提“个人征信”，亦转型数据和风控服务。
　　“我们专注做好大数据风控服务。”算话征信CEO蒋庆军对21世纪经济报道记者坦言。算话征信官网显示，其定位于零售信贷风险管理专家。
　　北京安融征信总经理常胜则称，他们做好小额信贷风险管理服务，在这个过程中，也有会员间的信贷机构数据共享。

打破数据无法共享困境
　　百行征信定位市场化个人征信机构，这意味着，信贷机构可以自愿报送数据，没有强制性。
　　那么，原先8家试点机构作为股东，如何支持百行征信？没有强制性，百行征信如何实现既定目标？
　　万存知在上述论坛间隙接受媒体采访时称，8家市场机构的原有部分征信业务剥离有两层含义：其一，自身不能再单独做个人征信；其二，有价值的资源按市场规则贡献给百行征信。
　　芝麻信用等多家试点机构表态支持，但记者了解到，对此目前并无具体方案。
　　“芝麻信用希望运用自身技术能力，与各家机构一起，协力做好百行征信，从而推动中国个人征信市场的发展。”5月28日，蚂蚁金服相关人士告诉21世纪经济报道记者。
　　上述一家试点机构负责人也称：“一定鼎力支持百行征信。”但对于具体措施并未公布。
　　一家征信机构负责人认为：“虽是股东，但都是独立的公司，有自己的考量。而且各家不一样，数据结构和质量都不一样，具体怎么支持，还未确定。”
　　“股东只有出资义务，至于数据资源贡献，还是按照市场化原则，很难要求股东额外做出什么承诺。”薛洪言认为。
　　长远来看，多数业内人士对百行征信前景持乐观态度，此前三年的探索，8家试点机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面，百行征信由中国互金协会牵头，有望解决这些问题。
　　“百行征信有几个优势，一是拿了牌照，且是唯一一家；其次，中国互金协会牵头，基于协会信用信息共享平台，P2P平台等信贷机构相对愿意共享数据；三是市场化原则，信贷机构报送数据，可以获利，当查询时，也可以收费。主要看是否能够满足机构的风控和业务需求。”多位业内人士告诉21世纪经济报道记者。
　　“短期贷后数据打通的目标我觉得没问题，很看好百行征信做成第二个征信中心。之后商业模式和产品做成什么水平，是单纯的数据汇总平台还是变身征信业巨头，看股东意志和管理层魄力。”上述试点机构高管坦言。

⊙作者：意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 薛洪言

　　远水不解近渴，也许有一天百行征信能为行业带来显著的改变，但现在还不行。

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互金行业对百行征信有什么期待？
　　一张个人征信牌照对互金行业意味着什么？
　　互金行业内并不缺个人征信类机构，有数以百计的公司──比如8家试点机构──提供着类似服务。既便如此，百行征信（即“信联”）的每一个新动态──比如近日在深圳挂牌成立，总能引发市场强烈关注。
　　也许只有一个解释，在市场看来，1>100，上百家大数据公司的效果可能都抵不上这一家。这就是征信领域的特点：集中比分散好。
　　2015年，央行曾推出8家个人征信试点机构。这8家机构很快成为个人征信领域的领跑者，在推动互金行业发展上发挥了积极作用。只是，8家机构相互竞争，注定解决不了信息孤岛问题，8不如1，这才有了信联的诞生。
　　市场对信联的最大期待，就是解决信息孤岛问题，真正实现信用信息的共享共用，进而根本上缓解一系列更为直接的隐患和问题。
　　比如多头借贷。贷款额度对应借款人的还款能力，贷款金额低于还款能力才是安全的，而若借贷信息没有实现充分共享，借款人就可以在多家平台借钱，单一放贷机构的额度控制就失去了意义。
　　其后果，便是不时发生的因多头借贷产生的不良危机。2017年12月以来，现金贷行业遭遇了大规模的不良危机，多家上市平台的财报数据都出现了巨额拨备，就是多头借贷链条断裂后的负面效应。
　　为防止类似的情况再次发生，市场期待信联来发挥作用。
　　再比如数据乱象。数据的多寡是征信系统的核心竞争力，市场竞争下，尽可能多地获取数据成为征信机构的最大动力，诱发了一系列的数据乱象，如过度采集、非法采集、非法交易、数据滥用等等。用户成为虚拟世界中的“透明人”，电信欺诈、骚扰电话、暴力催收等屡禁不止。
　　与此同时，数据“采集”的过程越曲折、代价越高，机构共享数据的意愿就越低，反过来也会进一步加剧信息孤岛效应。
　　在此背景下，市场期待信联成为互联网信贷数据的统一采集和供应方，从根本上解决数据领域的乱象。

百行征信的数据共享之路
　　万众期待下，百行征信会如何开启其数据共享之路呢？
　　百行征信定位于市场化机构，数据采集上只能是市场化玩法，这一点与央行征信中心不可比。
　　央行征信中心被定位为金融信用信息基础数据库，由国家设立，不以盈利为目的，不需要申请征信牌照，其数据采集由《征信业管理条例》（下称《条例》）予以保障──《条例》第29条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”。
　　而百行征信动了别人家的奶酪，还要别人共享数据，难度应该很大吧。
　　其实，不必纠结于此。
　　作为个人征信领域唯一的持牌机构，百行征信在基础数据采集上，天然就有优势。
　　《条例》第7条明确规定，“未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。”而本条例所称征信业务，“是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。”
　　当前，个人信息保护日益受到重视，百行征信在基础信用信息采集上没有障碍，而其他机构有没有征信信息采集资格仍有待商榷。
　　所以，既便得不到大数据公司的鼎力支持，凭借政策合规上的优势，百行也可以一家一家接入互联网放贷机构，从头开始。只要给足时间，发展壮大不是问题。
　　更何况，强监管下，拿不到个人征信牌照，与唯一的持牌机构合作，成为其数据提供方，或许是大数据公司继续间接参与个人征信市场的唯一出路。
　　对持牌征信机构而言，数据多多益善，本身也有极强的动力与其他机构进行数据合作。
　　以央行征信中心为例，不仅包括信贷数据，还有社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息；以个人征信巨头环联为例，不仅有金融数据、信用数据，还包括各类可替代数据（电信预付费、电商、社交网络、心理数据等）、身份数据、破产数据、抵押物数据、法院判决数据、保单数据、汽车数据以及从近90000个数据源抽取的其它数据等。
　　多维度的数据采集，自然要借助各方力量参与。美国三大个人征信机构下面，还有400多家专业性或区域性机构提供基础数据，于百行征信而言，与其他大数据机构紧密合作，或许也会成为其叱咤个人征信市场的重要依仗。

征信很重要，征信也没那么重要
　　远水不解近渴，也许有一天百行征信能为行业带来显著的改变，但现在还不行。
　　信息采集是百行发挥作用的逻辑起点。信息采集是个长期和持续的过程，对百行征信而言，需要两条腿走路：一方面理清信息采集的边界和流程，建立与其他大数据公司信息共享的利益分配机制等；另一方面应基于现阶段的数据基础，同步开发个人征信服务产品，并在市场推广使用中迭代更新。
　　征信机构的价值，终究要在征信服务和产品上体现出来。但好在，征信很重要，征信也没那么重要。
　　征信是对历史数据的记录，而借款人的信用状况却是实时变动的。利用滞后数据的评估结果来管理信用风险，本身就容易产生结构性风险问题。
　　对放贷机构而言，征信数据只能是风控的起点，自身要做的还有很多，也依然需要第三方机构的支持与合作。
　　对市场而言，当前个人征信领域存在的一系列问题，既有信息孤岛问题，还涉及到信息保护立法、居民信用意识提升等更高层面的问题，百行征信只是一个起点，很多问题的解决还需等待政策组合拳。
　　对个人而言，百行征信的出现进一步提升了信用的价值。信用无处不在，用户既会谨慎对待自己的百行征信分，也依然会为芝麻信用分的升降操心不已。
　　很多时候也是如此，我们期待毕其功于一役，却总发现终极方案并不存在。
　　（本文作者介绍：苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员。）
　　

源自：中国经营报

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　　李晖
　　今年2月获得首张个人征信牌照的百行征信有限公司，近日在深圳正式挂牌。业内人士认为，百行征信的挂牌是个人征信市场发展历程上的关键一步，但未来顺利展业仍存在障碍需要破除。
　　《中国经营报》记者注意到，在不久之前网上已经流传百行征信相关的招聘信息。相关信息显示，百行征信目前正在寻找包括技术类、业务类、合规类在内的多个岗位人才，具体包括架构规划师、系统开发师、数据分析师、数据建模师、产品设计、数据库管理等。显示该机构正在紧锣密鼓地进行挂牌营业的准备工作。
　　事实上，百行征信从计划成形到成立挂牌历经约一年，浓缩了个人征信牌照监管机制的一次重大思路“转向”。
　　2013年，央行出台《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
　　但到了两年后的2017年，形势急转直下。今年4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上对持牌延宕进行回应时直言三个没想到，并指出“8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距很大。综合判断目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。
　　此后，联合持牌、筹建“信联”等消息开始流出。
　　1月4日，央行正式在官网上对百行征信的业务申请给予公示。根据公示内容，百行征信有限公司注册地为深圳，注册资本10亿元，主要股东包括中国互联网金融协会，持股36%，8家个人征信牌照试点机构各持股8%。
　　2月22日，百行征信正式获得人民银行颁发的《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，该牌照有效期至2021年1月31日，成为首个个人征信牌照的持牌机构。
　　不过，百行征信挂牌以及未来正式营业之前，相关业务在业务模式和边界在业内看来仍有待明确。
　　根据此前媒体报道，信联定位致力于纳入央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据，数据来源将是“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”。
　　有征信业内人士向记者表示：百行征信目前是第一家，如果不是唯一一个的话，那么下一个会是什么样的公司才能符合？门槛太高就是这一家在玩了，是否涉及垄断？
　　此前一位征信从业者曾向记者提出疑问，如果百行征信采集的还是网络上发生的借贷类信息，和央行征信是重复，而不是补充。小贷、保理、租赁等有放贷资质的理论上都可以或者应该接入央行征信。
　　值得关注的是，百行征信目前对旗下股东机构并没有行政管辖权，如何确保8家市场化机构上交数据，共享哪些信息还未见到清晰方案。“毕竟8家机构在数据量贡献上差距很大，在持股上却完全一样。”上述从业者指出。事实上，据记者此前采访了解，央行早期入股的上海资信在早年间试图介入非金融行业数据时曾遭遇障碍。
　　此外，一个更重要的市场关切在于，8家早前获得个人征信牌照试点的机构是否还有可能获得相关牌照，目前业务如何自处？而如果不再分别发牌照，此前的试点资质是否面临最终取缔？而8家之外未入股百行征信的主流市场展业机构不下百余家，这部分机构的展业资质和合规性同样等待明确。

源自：证券日报

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⊙记者：李 冰

　　5月23日，百行征信（下称：信联）宣布正式挂牌。这意味着银行、证券、保险等传统金融机构以外的各个平台网络借贷个人征信纳入将信息共享。在个人征信领域首张牌照终于下发。
　　也就是说，未来如果用户在网贷平台上出现逾期还款，其个人信用信息很可能将被同步到整个信联上，并很有可能将无法再从任何机构获得贷款，困扰互金公司的“老赖”、“多头借贷”等问题将得到彻底解决。
　　解决“多头借贷”利刃
　　资料显示，百行征信是在央行主导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构与中国互联网金融协会共同发起组建的市场化个人征信机构，是国家级网络金融个人信用基础数据库，其主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。
　　记者注意到，百行征信的主要股东名单中，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、中诚信征信、深圳前海征信等8家个人征信试点机构均持股8%。
　　据悉，信联服务的对象主要有五大主体，包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门等。其中，从事互联网金融个人借贷业务的机构将是信联最主要的服务对象。
　　除此之外，根据资料显示，信联的最大单一股东是中国互金协会，该协会拥有众多互金会员，几乎囊括了排名前100的网贷平台，以及包括腾讯、阿里、京东、百度等知名互联网公司。
　　目前，互金机构征信手段主要集中在信用评分、黑名单、多头借贷及身份认证、运营商认证等。由于第三方数据采集来源多样，覆盖人群不同，为了提高征信效率，互金企业向多个独立的第三方征信机构购买信用信息，拉高行业征信成本。
　　仍面临诸多问题
　　目前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
　　百行征信将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多的是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。
　　有业内人士认为，它的角色类似民间个人征信市场的“超级枢纽”，但其他巨头的数据共享等备受关注的问题恐怕一时还不会随着信联的获批迎刃而解，信联的顶层的设计和协调等也有待明确。
　　也就是说，存在竞争关系的巨头们在数据共享方面，到底能共享多少？这是个问题。
　　苏宁金融研究院主任薛洪言认为，事实上信联是个市场化机构，市场化机构就有对等原则，现状是每家机构的数据量不一样，关键是能拿到多少数据，行业数据信息如何打通，这就需要内部订立相应的机制。

源自：新华社

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　　新华社深圳5月23日消息，题：百行征信正式揭牌 看“信联”如何保护信息安全？
　　新华社记者吴雨、孙飞
　　百行征信23日在深圳揭牌，“信联”的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间“信息孤岛”、个人信息滥采滥用等问题，人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。在“国字头”协会的引领下，“信联”能否将个人征信产品打造成行业的“国家标杆”？
　　征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。“近年来，民间借贷中的不良现象多发，与个人征信体系不完善直接相关。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，未有效纳入央行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。
　　为此，2015年人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索，8家机构联合中国互联网金融协会，共同组建了一家市场化的个人征信机构──百行征信有限公司，注册资本10亿元。2018年1月31日，中国人民银行向其发放个人征信业务许可证。
　　百行征信的股东中，不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究，有的则具有集团数据、市场优势等；中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织，更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的“国家标杆”。
　　不过，“强强联合”的“信联”也曾经历了一番波折。
　　个人征信在我国发展较晚，长期以来，围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信，市场争议较多。个人征信市场“开闸”之初，芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分，打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息，都一度进入“个人征信报告”。
　　“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，侵害个人信息隐私权和财产权。”百行征信相关人士说。
　　此次百行征信明确表示，回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。
　　“采集个人的信用信息必须遵循‘合理、正当、必要’的原则，不经信息主体同意不采集，与个人信用状况无关的信息不采集，不符合客观公正的产品不推出，与信用无关的场景不应用。”百行征信相关人士表示，在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，提供个人征信产品服务，同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。
　　除了个人信息滥采滥用，8家个人征信机构的“信息孤岛”问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言，8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，客观上就分割了市场的信息链；8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
　　据悉，百行征信成立后，8家市场机构将不再直接从事个人征信业务，而作为百行征信的主要股东，通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。
　　其实，8家市场机构不是单纯的财务投资者，而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示，芝麻信用希望能运用自己的技术能力，与各家机构一起，做好百行征信，推动中国个人征信市场的发展，为广大用户创造出更大的价值。
　　此外，百行征信的成立不仅对征信行业意义重大，还是互联网金融整治的重要一环。
　　董希淼认为，近几年互联网金融发展迅猛，但相应的征信体系尚未有效建立，网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。“百行征信将体现互联网金融整顿的成果，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”
　　中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示，作为市场化经营的个人征信机构，百行征信必须按照金融监管要求，依法合规地开展个人征信业务，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。

源自：21世纪经济报道

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图片来源：海洛创意

⊙作者：谢水旺

　　记者获悉，5月23日，百行征信有限公司在深圳举行揭牌仪式。
　　今年1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》称，央行受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。公示信息显示，百行征信业务范围为个人征信业务，注册在深圳市，注册资本为人民币十亿元，汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启拟任董事长（兼总裁）。
　　其中，中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信等8家试点机构分别持股8%。
　　2月22日，央行发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，百行征信资质获央行许可，有效期至2021年1月31日。
　　此前，民营个人征信机构已经艰难探路三年。
　　在互联网金融、非银金融领域，征信体系基本空白。三年前，央行曾通知芝麻信用等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备期6个月。但其间颇为曲折，牌照迟迟没有下发。
　　多位业内人士指出，三年以来，个人征信机构面临着“鲜有信贷机构愿意共享数据”、“风控副业输血主业”的尴尬局面。从国家金融基础设施建设角度来看，在央行的主导下，如果百行征信能够成功，有望解决新金融领域的征信问题，也有望和央行征信中心打通，实现数据共享。

源自：澎湃新闻

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　　“信联”百行征信今日深圳挂牌，三月前拿到首张个人征信牌照

⊙记者：陈月石 来源：澎湃新闻

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　　在从中国人民银行手中拿到首张个人征信牌照三个月后，被业内俗称为“信联”的百行征信有限公司正式挂牌。
　　据悉，5月22日上午，百行征信有限公司在深圳举行了揭牌仪式，中国互联网金融协会会长李东荣以及其余8家股东代表出席了揭牌仪式。
　　1月4日，中国人民银行官网公示受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，公示显示，百行征信由中国互金协会和8家征信公司共同筹建，注册资本为10亿元，其中中国互金协会持股36%，8家个人征信试点公司各持股8%，分别为蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、中国平安旗下的深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。
　　一个多月后，百行征信拿到了央行公布的首张“银征信许准予字”文件，央行2月22日公布的“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构已获得许可，有效期3年至2021年1月31日，营业场所为广东省深圳市福田区深南大道1006号深圳国际创新中心。
　　国家企业信用信息公示系统信息显示，百行征信有限公司3月19日正式成立，经营范围涵盖了征集、利用企业信息，开展企业信用评估、评级、咨询、培训、市场调查及研究、数据库服务、技术服务；计算机软件及网络技术开发、销售、培训、转让，系统运行维护；销售计算机软硬件；会议策划。（以上各项法律、行政法规规定禁止的项目除外；法律、行政法规规定限制的项目须取得许可证后方可经营）个人征信业务。
　　百行征信的成立，旨在将央行征信中心未能覆盖到的、银行贷款以外的个人金融信用信息归纳在一起。此前，中国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
　　穆迪在报告中认为，百行征信将为非银行消费金融参与者如P2P网贷平台等目标客户机构填补消费者信贷记录的信息缺口。该机构表示，对发放个人贷款的银行和消费金融资产支持证券（ABS）具有正面信用影响，原因是百行征信将使用非银行消费者行为数据作为其个人征信信息来源，银行和资产证券化交易发起人可以藉此完善贷前审批、结构设计和贷后监测，从而提升其个人贷款资产组合质量。